여러 가지 이유로 주택 담보 대출을 재 융자하는 것에 대해 생각할 수 있습니다. 낮은 이율을 받거나 대출 기간을 연장하여 월별 지불액을 낮추고 싶을 수도 있습니다. 대출 기간을 단축하여 장기적으로 더 적은이자를 지불하고 더 빨리 부채를 내지 않을 수 있습니다. 집에서 더 많은 현금을 꺼내고 싶을 수도 있습니다. 이유가 무엇이든 다음은 옵션과 각 경우에 수행해야 할 단계입니다.
옵션 1: 현금 상환을하십시오
주택 담보 대출을 재 융자하면 주택 담보 대출을 다시 융자 할 수 있습니다. 새 대출이 종료되면 수익금의 일부가 첫 모기지를 상환하기 위해 사용되며, 현금 부분은 오래된 주택 담보 대출을 상환합니다. 자본이 충분하면 추가 현금을 넣을 수도 있습니다.
이 선택이 올바른 이유
첫 모기지를 리파이낸싱하는 것이 합리적 일지 고려할 때 다음과 같은 질문을 해보십시오. 이자율이 상승하기 전에 고정 이율 대출로 바꾸고 싶은 변동 이율 대출이 있습니까? 오늘받을 수있는 것보다 높은 이율의 고정 금리 대출이 있습니까? 당시 자격을 갖춘 유일한 연방 주택 관리국 (FHA) 대출을 받았지만 현재 상황이 개선되었으며 모기지 보험이없는 저렴한 일반 대출을 받고 싶습니까?
주택 담보 대출을 재 융자하려는 많은 이유가있는 것처럼, 첫 모기지를 재 융자하려는 많은 이유가 있습니다. 더 잘 관리 할 수있는 돈으로 저축하거나 지속 불가능한 대출을받는 것이 주요 고려 사항입니다.
자격 결정
현금 상환을 받으려면 최소 6 개월 동안 주택을 소유해야합니다. 첫 모기지에 대한 원금 잔고를 상환하고, 주택 담보 대출에 대한 빚을 갚고, 여전히 집에 20 %의 지분을 보유 할만큼 충분한 주택 담보가 있어야합니다.
대출 기관은 일반적으로 Fannie Mae 또는 Freddie Mac에서 발생하는 모기지를 판매합니다. 그렇게하려면 Fannie 또는 Freddie의 대출 지침을 따라야합니다. Fannie는 LLT 비율이 80 %를 초과하는 단일 주택 주주 (예: 집)에서 현금 상환 대출을 구매하지 않습니다. 대출 잔액이 높은 경우 (국가에 따라 제한) LTV 비율은 60 %보다 높을 수 없습니다. 지난 6 개월 동안 주택 매물을 리스팅 한 경우 허용되는 최대 대출 대 가치 비율은 70 %입니다.
또한 대출 대 가치 비율에 따라 최소 신용 점수 640-680이 필요합니다. 대출 기관은 자체적이고 엄격한 기준을 가지고 있으며 더 높은 신용 점수를 요구할 수 있음을 이해하십시오.
대부 가치 요구 사항: 하나의 예
다음은 LTV가 80 %가 필요한 일반적인 현금 환급에 대해 대출 가치 요건이 어떻게 작동하는지에 대한 예입니다. 집의 가치가 $ 300, 000 인 경우 현금 현금 인출을 수행 한 후 잔고 $ 60, 000가 필요합니다. 즉, 첫 모기지와 주택 담보 대출은 총 $ 240, 000를 초과 할 수 없습니다. 계산 방법을 이해하는 것이 좋지만 온라인 현금 환급 계산기를 사용하여 상황에 대한 계산을 신속하게 수행 할 수 있습니다. 당신이 얼마나 많은 지분을 가지고 있는지 알아 내기 위해, 대출 기관은 평가를 주문할 것이며, 이로 인해 몇 백 달러가 소요될 것입니다.
결산 비용
현금 대출 옵션을 선택할 때의 단점은 첫 번째 모기지와 관련된 종가가 일반적으로 주택 담보 대출과 관련된 것보다 훨씬 높다는 것입니다. 돈을 저축하기 위해 재 융자하는 경우 손익 분기 기간을 계산하고 비용을 마감 한 후 앞서 나오기 전에 몇 달 동안 새로운 대출을 받아야하는지 확인해야합니다. 손익분기 기간이 짧을수록 좋습니다.
대출 기관은 마감 비용을 조달 할 수있게 해주므로 단기적으로 이러한 추가 비용을 덜 들일 수 있습니다. 그러나 장기적으로 적은 비용을 지출하는 것이 목표 인 경우 선불로 지불하십시오. 그렇지 않으면 대출이 상환 될 때까지이자를 지불하게됩니다.
상대적으로 적은 모기지 잔고를 재 융자하는 경우 또 다른 가능성은 특수 제품을 제공하는 대출 기관을 찾는 것입니다. 예를 들어 미국 은행은 마감 비용없이 $ 150, 000 미만의 잔액에 대해 스마트 리 파이낸스를 제공합니다.
옵션 2: 새로운 주택 담보 대출로의 재 융자
첫 모기지에 만족한다면 새로운 주택 담보 대출로 리파이낸싱을 원할 것입니다.
이 선택이 올바른 이유
더 낮은 이자율 및 / 또는 단기로 돈을 절약하기 위해 현재 대출에 대해 지불해야하는 금액과 동일한 금액으로 새 대출을받을 수 있습니다. 새로운 비용을 충당하기 위해 빌리려면 더 많은 금액의 새 대출에 관심이있을 수 있습니다. 또는 장기적으로 새로운 대출을 받아 월별 지불을보다 저렴하게 만들 수 있습니다. 장기적 으로이 방법으로 더 많은이자를 지불한다는 점을 명심하십시오. 그러나 지불에 문제가있는 경우 기존 대출을 기본값으로 사용하는 것보다 낫습니다.
자격 결정
다시 한 번 자격을 갖추려면 최소 가치의 대출 가치 요건을 충족해야하지만, 이러한 요구 사항은 현금 재 융자보다 주택 담보 대출의 경우 더 낮습니다. 요구 사항은 대출 기관에 따라 다르지만, 예를 들어 신용 조합에 속한 경우 특히 신용 및 대출 조건이 우수한 경우 주택 가치의 최대 90 % 또는 100 %까지 대출 할 수 있습니다.
주택 담보 대출에 대해서는 신용 점수가 620 이상이어야하지만, 이자율은 그 점수가 매우 낮을 것입니다. 최고 요금은 점수가 740 이상인 차용자에게 제공됩니다. 대출 기관은 처음 24 ~ 36 개월 이내에 대출을 조기에 마감하지 않는 한 주택 담보 대출에 대부분 또는 모든 마감 비용을 지불합니다.이 경우 대출 비용을 수백에서 수천 달러로 상환해야합니다 위치 및 대출 규모에 따라 다릅니다.
현금 상환과 주택 담보 대출 비교
두 가지 옵션에 모두 관심이 있고 자격이 있다고 가정 할 때, 새로운 주택 담보 대출에 대한 이자율과 현금 상환을 비교하는 방법을 보려면 여러 대주로부터 견적을 받아야합니다. 일반적으로 주택 담보 대출과 현금 상환은 단순히 첫 모기지를 리파이낸싱하는 것보다 높은 금리를 가지고 있습니다. 현금 상환은 종종 주택 담보 대출보다 이자율이 높습니다. 두 경우 모두 비율은 대출 대 가치 비율과 신용도에 따라 달라집니다.
현금 상환 또는 새로운 주택 담보 대출을 사용하면 제안 된 월별 지불, 꾸준한 고용 이력 및 좋은 신용 점수. 재정적으로 자격을 갖추려면 서류를 제출해야합니다.
가장 최근의 은행 명세서, 급여 명세서, W-2 및 연방 세금 보고서를 수집하십시오. 주택 소유자 보험 신고 페이지; 해당되는 경우 대출이 요구되는 홍수 보험 신고 페이지; 그리고 가장 최근의 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 명세서. 대출 보험업자가 요청한대로, 특히 자영업자 인 경우 다른 문서를 제공 할 준비를하십시오.
결론
궁극적으로, 당신이 현금 환급 또는 새로운 주택 담보 대출을받을 자격이 있는지를 결정하는 것은 대출 기관에 달려 있습니다. 대출 기준이 다소 다르기 때문에 일부 대출 기관에 자격이있을 수도 있고 다른 대출 기관에 대해서는 자격이 없을 수도 있습니다. 은행, 모기지 브로커, 온라인 대출 기관 및 신용 조합과 함께 쇼핑하여 최상의 거래를 찾으십시오. 그리고 당신이 재정을 재건하려면, 수익금을 현명하게 사용해야합니다.
