목차
- 1. 시간 지평 이해
- 2. 지출 요구 결정
- 3. 세후 수익률 계산
- 4. 내약성 평가
- 5. 부동산 계획의 최우선
- 결론
퇴직 계획은 시간이 지남에 따라 발전하는 다단계 프로세스입니다. 편안하고 안전하며 즐거운 퇴직을 위해서는 재정 지원을위한 금융 쿠션을 구축해야합니다. 재미있는 부분은 진지하고 지루한 부분에주의를 기울이는 것이 합리적인 이유입니다.
퇴직 계획은 퇴직 목표와 목표 달성 기간에 대해 생각하는 것으로 시작됩니다. 그런 다음 미래 자금을 마련하기 위해 돈을 모으는 데 도움이되는 퇴직 계좌 유형을 살펴 봐야합니다. 그 돈을 저축함에 따라, 돈이 커지려면 투자해야합니다. 놀랍게도 마지막 부분은 세금입니다. 퇴직 계좌에 기부 한 돈에 대해 수년간 세금 공제를받은 경우, 저축을 철회하기 시작하면 상당한 세금이 청구됩니다. 미래를 위해 저축하는 동안 퇴직 세율을 최소화하고 그 날이 다가오고 실제로 퇴직하는 과정을 계속할 수있는 방법이 있습니다.
우리는이 모든 문제에 대해 알아볼 것입니다. 그러나 먼저, 나이에 상관없이 모두가 은퇴 계획을 세우기 위해 취해야 할 5 가지 단계를 배우는 것으로 시작하십시오.
주요 테이크 아웃
- 퇴직 계획에는 시간대 결정, 비용 추정, 필요한 세후 수익 계산, 위험 감수성 평가, 부동산 계획 수행이 포함되어야합니다. 복리의 힘을 활용하자마자 퇴직 계획을 시작하십시오. 퇴직에 가까워진 투자자는보다 보수적이어야합니다. 퇴직 계획은 수년에 걸쳐 발전하기 때문에 포트폴리오의 균형을 재조정하고 필요에 따라 부동산 계획을 업데이트해야합니다.
1. 시간 지평 이해
현재 연령과 예상 퇴직 연령은 효과적인 퇴직 전략의 초기 토대를 만듭니다. 오늘과 퇴직 사이의 시간이 길수록 포트폴리오가 견딜 수있는 위험 수준이 높아집니다. 젊고 퇴직 할 때까지 30 년 이상이 있다면 주식과 같은 위험한 투자에 자산의 대부분이 있어야합니다. 변동성이 있지만 주식은 오랜 기간 동안 채권과 같은 다른 유가 증권보다 역사적으로 우월했습니다. 여기서의 주요 단어는“긴”인데 적어도 10 년 이상을 의미합니다.
또한 인플레이션을 능가하는 반품이 필요하므로 은퇴시 구매력을 유지할 수 있습니다. “인플레이션은 도토리와 같습니다. 시작은 작지만 시간이 충분하면 거대한 떡갈 나무로 변할 수 있습니다. 우리는 모두 돈에 대한 성장을 들었고 원했습니다. 음, 인플레이션은 돈의 가치를 약화시키는 '복합 반 성장'과 같습니다. 3 %의 인플레이션 율이 작은 것으로 보이면 약 24 년 동안 저축 가치가 50 % 감소 할 것입니다. 해마다 많이 보이지는 않지만 충분한 시간이 주어지면 큰 영향을 미칩니다.”재무 고문이자 RetirementPlanningMadeEasy.com의 창립자 인 테네시 주 사바나에있는 Chris Hammond는 말합니다.
당신은 여기저기서 20 대에 몇 달러를 절약하는 것이 많은 것을 의미한다고 생각하지 않을 수도 있지만, 컴 파운딩의 힘은 필요할 때까지 훨씬 더 가치가 있습니다.
일반적으로 나이가 많을수록 귀하의 포트폴리오는 수입과 자본 보존에 더 집중해야합니다. 이것은 채권과 같은 유가 증권의 높은 배분으로 주식의 수익을 제공하지는 않지만 변동성이 적고 생활에 사용할 수있는 수입을 제공합니다. 인플레이션에 대한 우려도 줄어 듭니다. 내년에 퇴직 할 계획 인 64 세의 어린이는 방금 노동 인력에 입문 한 훨씬 더 젊은 전문가와 같은 생활비 상승에 관한 문제를 가지고 있지 않습니다.
은퇴 계획을 여러 구성 요소로 나누어야합니다. 부모가 2 년 후에 은퇴하고, 18 세가되면 자녀의 교육비를 지불하고, 플로리다로 이사하고 싶다고 가정 해 봅시다. 퇴직 계획을 세우는 관점에서 투자 전략은 3 년으로 나뉩니다. 퇴직 (기여금은 여전히 계획에 반영됨)까지 2 년, 대학에 대한 저축 및 지불, 플로리다에 거주 (생활을 보장하기위한 정규 철수) 경비). 다단계 퇴직 계획은 최적의 할당 전략을 결정하기 위해 해당 유동성 요구와 함께 다양한 시간대를 통합해야합니다. 또한 시간이 지남에 따라 시간이 지남에 따라 포트폴리오를 재조정해야합니다.
2. 은퇴 지출 요구 결정
퇴직 후 지출 습관에 대한 현실적인 기대는 퇴직 포트폴리오의 필요한 규모를 정의하는 데 도움이됩니다. 대부분의 사람들은 퇴직 후 연간 지출이 이전에 지출 한 것의 70 ~ 80 %에 불과할 것이라고 생각합니다. 이러한 가정은 종종 모기지가 상환되지 않았거나 예기치 않은 의료 비용이 발생하는 경우 비현실적인 것으로 판명됩니다. 퇴직자들은 또한 여행이나 다른 버킷리스트 목표에 대해 첫해를 보냈다.
Key Realth Partners의 창립자, 사장 및 CEO 인 David G. Niggel은“퇴직자들이 퇴직을위한 충분한 저축을 위해서는 비율이 100 %에 가까워 야한다고 생각합니다. LLC, Lancaster, Pa.“생활비, 특히 건강 관리 비용은 매년 증가하고 있습니다. 사람들은 더 오래 살고 은퇴하면서 번창하기를 원합니다. 퇴직자는 더 오랜 기간 동안 더 많은 수입을 필요로하므로 저축하고 투자해야합니다.”
정의에 따르면, 퇴직자는 더 이상 하루에 8 시간 이상 근무하지 않으므로 여행, 관광, 쇼핑 및 기타 비싼 활동에 더 많은 시간을 할애 할 수 있습니다. 정확한 퇴직 지출 목표는 향후 더 많은 지출이 오늘 추가 절약이 필요하므로 계획 프로세스에 도움이됩니다. “퇴직 포트폴리오의 수명에있어 가장 큰 요인이 아닌 요인 중 하나는 철회 율입니다. 퇴직에 소요되는 비용을 정확하게 추정하는 것은 매년 인출 금액과 계좌 투자 방법에 영향을 미치므로 매우 중요합니다. 지출을 과소 평가하거나, 포트폴리오보다 오래 지속하거나, 과도하게 지출하면 은퇴에서 원하는 라이프 스타일을 살지 못할 위험이 있습니다.”CFP, EA, 재무 설계사, Medicus Wealth 사장 Kevin Michels 유타 주 드레이퍼에서의 계획. 퇴직을 계획 할 때는 장수도 고려해야하므로 저축 시간이 오래 걸리지 않습니다. 개인의 평균 수명이 증가하고 있습니다.
보험 계리사 수명 표를 통해 개인 및 커플의 수명을 추정 할 수 있습니다 (장수 위험이라고 함).
또한, 집을 구입하거나 퇴직 후 자녀의 교육 자금을 원한다면 생각보다 많은 돈이 필요할 수 있습니다. 이러한 지출은 전체 퇴직 계획에 반영되어야합니다. 절감 한 비용을 추적 할 수 있도록 1 년에 한 번 계획을 업데이트하십시오. ALEX, AIF, CRPC, CWS, 사장 겸 CEO 인 Alex Whitehouse는 다음과 같이 설명합니다. 밴쿠버의 백악관 자산 관리, 워시.
3. 세후 투자 수익률 계산
예상 기간과 지출 요건이 결정되면 필요한 소득을 창출하는 포트폴리오의 타당성을 평가하기 위해 세후 실질 수익률을 계산해야합니다. 10 % (세금 전)를 초과하는 필수 수익률은 일반적으로 장기 투자에도 비현실적인 기대입니다. 나이가 들어감에 따라이 수익률 임계 값은 줄어 듭니다. 저 위험 퇴직 포트폴리오는 주로 저수익 채권으로 구성됩니다.
예를 들어, 개인이 세금이없고 포트폴리오 균형을 유지한다고 가정 할 때 은퇴 포트폴리오가 $ 400, 000이고 소득이 $ 50, 000 인 경우, 12.5 %의 초과 수익률을 기대합니다. 조기 퇴직 계획의 주요 이점은 현실적인 수익률을 보호하기 위해 포트폴리오를 확장 할 수 있다는 것입니다. 총 퇴직 투자 계정 인 백만 달러를 사용하면 예상 수익은 훨씬 더 합리적 5 %가됩니다.
보유한 퇴직 계좌 유형에 따라 투자 수익은 일반적으로 세금이 부과됩니다. 따라서 실제 수익률은 세후 기준으로 계산해야합니다. 그러나 자금을 인출하기 시작할 때 세금 상태를 결정하는 것은 퇴직 계획 프로세스의 중요한 구성 요소입니다.
4. 위험 허용 오차와 투자 목표 평가
귀하 또는 투자 결정을 담당하는 전문 돈 관리자이든, 위험 회피 및 수익 목표와의 균형을 맞추는 적절한 포트폴리오 할당은 은퇴 계획에서 가장 중요한 단계 일 것입니다. 목표를 달성하기 위해 얼마나 많은 위험을 감수 하시겠습니까? 필요한 지출에 대해 무위험 재무부 채권에 일부 수입을 따로 두어야합니까?
당신은 당신이 당신의 포트폴리오에 걸릴 위험에 편안하고 무엇을 필요로하고 사치품을 알고 있는지 확인해야합니다. 이것은 재정 고문뿐만 아니라 가족과도 심각하게 이야기 해야하는 것입니다. 유타 스프링 빌에있는 7Twelve Portfolio의 디자이너 인 Craig L. Israelsen은“매일의 시장 소음에 반응하는 '마이크로 매니저'가 아닙니다. “ '헬리콥터'투자자들은 포트폴리오를 과도하게 관리하는 경향이 있습니다. 포트폴리오의 다양한 뮤추얼 펀드가 나쁜 해를 보내면 더 많은 돈을 추가하십시오. 그것은 육아와 비슷합니다: 당신의 사랑을 가장 필요로하는 아이는 가장 적게받을 가치가 있습니다. 포트폴리오는 비슷합니다. 올해 만족스럽지 않은 뮤추얼 펀드는 내년에 최고의 성과를 낼 수 있으므로 구제하지 마십시오.”
John R. Frye는“시장은 긴 주기로 위아래로 진행될 것이며, 돈을 투자 할 경우 40 년 동안 만질 필요가 없을 것입니다. 그 주기로 포트폴리오 가치가 상승하고 하락하는 것을 볼 수 있습니다. Cever, Cever, Cever, Cever, Ceverly Hills에 소재한 Crane Asset Management, LLC, “시장이 하락하면 매수하지 마십시오. 공황에 빠지는 것을 거부하십시오. 셔츠가 판매되면 20 % 할인 된 가격에 구매하고 싶습니까? 주식을 20 % 할인 된 가격에 판매하면 어떨까요?”
5. 부동산 계획의 최우선
부동산 계획은 균형 잡힌 퇴직 계획의 또 다른 주요 단계이며 각 측면에는 해당 분야의 변호사 및 회계사와 같은 다양한 전문가의 전문 지식이 필요합니다. 생명 보험은 또한 부동산 계획 및 퇴직 계획 프로세스의 중요한 부분입니다. 적절한 부동산 계획과 생명 보험 적용 범위를 모두 갖추면 자산이 원하는 방식으로 분배되고 사랑하는 사람이 사망 후 재정적 어려움을 겪지 않습니다. 신중하게 계획된 계획은 또한 비싸고 종종 긴 집행 유예 과정을 피하는 데 도움이됩니다.
세금 계획은 부동산 계획 과정의 또 다른 중요한 부분입니다. 개인이 가족이나 자선 단체에 자산을 남기고 자한다면, 혜택을 선물하거나 부동산 과정을 통해 자산을 전달할 때의 세금 영향을 비교해야합니다.
일반적인 퇴직 계획 투자 방식은 포트폴리오의 가치를 유지하면서 연간 인플레이션으로 조정 된 생활비를 충족시키는 수익을 창출하는 것입니다. 그런 다음 포트폴리오는 고인의 수혜자에게 양도됩니다. 개인에 대한 올바른 계획을 결정하려면 세무 전문가에게 문의해야합니다.
“부동산 계획은 투자자의 수명에 따라 달라질 수 있습니다. 일찍이 변호사와 의지와 같은 문제가 필요합니다. 가족을 시작하면 신뢰는 재정 계획의 중요한 구성 요소가 될 수 있습니다. 나중에 돈과 지출면에서 돈을 어떻게 지불하길 원하는지가 가장 중요 할 것입니다.”라고 캘리포니아 주 얼바인에있는 Index Fund Advisors, Inc. “인덱스 펀드: 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램”의 저자.
결론
은퇴 계획의 부담은 이제 그 어느 때보 다 개인들에게 떨어지고 있습니다. 특히 민간 부문에서 고용주가 제공하는 확정 급여 연금을 믿을 수있는 직원은 거의 없습니다. 401 (k)와 같은 확정 기여 형 계획으로 전환한다는 것은 투자 관리가 고용주의 책임이 아니라 귀하의 책임이됨을 의미합니다.
종합적인 퇴직 계획을 수립하는 데있어 가장 어려운 측면 중 하나는 현실적인 수익 기대치와 원하는 생활 수준 사이의 균형을 맞추는 것입니다. 최상의 솔루션은 변화하는 시장 상황과 퇴직 목표를 반영하기 위해 정기적으로 업데이트 할 수있는 유연한 포트폴리오를 만드는 데 집중하는 것입니다.
