역 주택 담보 대출은 고령 주택 소유자가 자신의 주택에 축적 한 지분에 대해 소득 (할부 또는 일시불)을 인출 할 수있는 방법입니다. 살기 위해 자금이 필요한 많은 노인들에게는 축복이 부족하지 않지만, 그것을 고려하는 사람은 숙고해야 할 과정에 약간의 함정이 있습니다. 뛰어 들기 전에 알아야 할 사항을 찾으십시오.
내용
- 자녀가 가정을 상속받지 못할 수도 있음 리버스 모기지가 메디 케이드 혜택에 영향을 줄 수있는 기타 잠재적 인 함정
높은 비용에주의
HECM (Home Equity Conversion Mortgage)으로 알려진 대부분의 역 담보 대출은 연방 정부에 의해 보장되며 FHA (Federal Housing Authority) 대출 기관을 통해 이용할 수 있습니다. 리버스 모기지에는 다양한 수수료가 제공됩니다. 평가 수수료 또는 신용 보고서 수수료와 같은 일부는 선불로 지급됩니다. 모기지 보험료 또는 서비스 수수료와 같은 다른 것들은 시간이 지남에 따라 지불됩니다. 다음은 리버스 모기지에서받을 수입을 조금씩 줄일 수있는 비용에 대한 설명입니다.
1. 제 3 자 청구 – 제 3 자의 결산 비용에는 평가 (평균 가격은 $ 450이지만 위치에 따라 훨씬 높을 수 있음), 제목 검색 (대출 금액 및 지역에 따라 다름), 보험, 설문 조사, 검사, 기록 수수료가 포함될 수 있습니다., 모기지 세금, 신용 조사, 해충 검사 (약 $ 100), 홍수 인증 수수료 ($ 20- $ 30) 및 기타 수수료.
2. 원산지 수수료 – 이 수수료는 대출 기관이 HECM 대출을 처리 한 것에 대해 보상합니다. 수수료는 대출 기관마다 다르지만 FHA가 부담합니다. 125, 000 달러 이하의 주택은 원산지 수수료가 2, 500 달러입니다. 주택 가치가 125, 000 달러 이상인 주택의 경우, 대출 기관은 최초 $ 200, 000의 최대 2 %, 주택 가치가 $ 200, 000 이상인 최대 1 %를 최대 $ 6, 000까지 청구 할 수 있습니다.
3. 모기지 보험료 – FHA 모기지 보험 비용도 발생합니다. 모기지 보험은 예상 대출 대출을받을 수 있도록 보장합니다. 대출의 일부로 모기지 보험료 (MIP)를 조달 할 수 있습니다.
4. 서비스 요금 – 대출 기관 또는 대리인은 HECM 수명 동안 서비스를 제공합니다. 서비스에는 계좌 명세서 발송, 대출 대금 지급 및 부동산 세금 납부 및 위험 보험료와 같은 대출 요구 사항을 준수하는 것이 포함됩니다. 대출 기관에 연간 조정 이자율이 있거나 고정 이자율이있는 경우 대출자는 $ 30 이하의 월간 서비스 요금을 청구 할 수 있으며, 이자율이 매달 조정되는 경우 35 달러를 넘지 않아야합니다. 대출 마감시, 대출 기관은 서비스 수수료를 따로 정하고 가용 자금에서 수수료를 공제합니다. 매달 서비스 수수료가 대출 잔액에 추가됩니다. 대출 기관은 또한 모기지 금리에 서비스 수수료를 포함하도록 선택할 수 있습니다.
이 과정과 관련된 초기 비용이 상당히 높기 때문에 향후 몇 년 내에 주택 판매를 고려중인 유동성을 필요로하는 주택 소유자는보다 전통적인 신용 한도, 주택 담보 대출 또는 개인 대출을 신청하는 것이 더 나을 것입니다. 리버스 모기지 또는 주택 담보 대출? 결정 단계를 자세히 설명합니다.
자녀가 가정을 상속받지 못할 수 있음
부모는 종종 가족의 집을 다음 세대로 보내고 싶어합니다. 그러나, 융자 기관이 주택에 소유권을 갖지 않더라도, 역 모기지가 철회 될 때, 모기지자는 계약 조건에 따라 대출금을 상환 할 의무가 있습니다. 많은 경우에, 그 상환은 주택을 팔고 그 수익금 (또는 그 일부)을 은행에 넘겨줌으로써 이루어집니다.
가족 주택 판매를 피하기위한 가능한 대안으로, 일부 가족은 주택 소유자에 대한 보험 정책을 취해 성인 아동 또는 대출 기관을 수혜자로 만듭니다. 이 전략을 사용하면 주택 소유자의 사망시 자산을 판매하지 않고도 은행에 상환 할 수 있습니다. 보험 대행사와상의하여 그러한 정책의 수익이 미결제 대출을 만족시키기에 충분한 지 확인하는 것이 좋습니다.
리버스 모기지는 Medicaid 혜택에 영향을 줄 수 있습니다
대출 기관은 리버스 모기지를 얻는 것이 Medicaid 지불에 영향을 미치지 않을 것이지만, 이것이 사실이기 위해서는 대출을 매우 신중하게 구성해야합니다. 예를 들어 일시불 결제는 Medicaid 지불 자격을 갖추기 전에 지출해야하는 자산으로 계산됩니다.
그러나 미국 보건 복지부 LongTermCare.gov에 따르면, "수령 한 달에 수령 한 지불금을 지출하는 한, 돈은 과세 대상이 아니며 소득에 반영되거나 사회에 영향을 미치지 않습니다 보안 또는 메디 케어 혜택. " 이러한 지불은 또한 "Medicaid 자격에 대한 소득으로 계산되지 않습니다".
LongTermCare.gov는 또한 총 유동성 자원이 개인의 경우 $ 2, 000 이상이거나 부부의 경우 $ 3, 000 이상이면 누군가가 Medicaid에 부적격 할 수 있다고 지적합니다. 그러나, 귀하가 지속적인 지출로 지출 한 월별 지불금을 받고 저축을 누적하지 않으면 괜찮을 것입니다. 리버스 모기지 수익금을받는 방법을 선택하는 방법에 대한 자세한 내용 은 리버스 모기지 지불 계획을 선택하는 방법을 참조하십시오 .
현재 Medicaid를 받고 있거나받을 것으로 예상되는 개인은 회계사 및 재무 고문과상의하여 역 담보 대출을받을 경우 발생할 수있는 모든 파급 효과를 알고 있어야합니다.
다른 잠재적 인 함정
대출 기관이 상속인의 돈을 쫓아 가지 않을 수도 있고, 집의 평가액보다 많은 금액을받을 권리도 없지만, 계약서에 인쇄되어 경보 벨을 발생시킬 수있는 몇 가지 품목이 있습니다.
당신은 팔아야 할 수도 있습니다. 일부 리버스 모기지에는 마지막 생존 차용자가 영구적으로 집을 떠날 경우 대출을 상환해야한다는 조항이 있습니다. 이로 인해 귀하는 (가설 적으로) 의학적 상태에 대한 치료를 받고있는 병원에있을 수 있으며 귀하의 집이 유질 처분되었음을 알릴 수 있습니다. 실제로, 당신은 12 개월 이상 연속으로 다른 곳 (양로원 또는 보조 생활 시설)에서 살았어야했습니다.이 상황은 "영구적 이동"으로 간주되어 집을 팔아야하는 조건을 유발할 수 있습니다.
다른 지불에 대한 책임은 귀하에게 있습니다. 주택 소유자는 집에 대한 모든 세금, 보험 및 유지에 대한 책임을 유지하기 때문에 세금을 납부하지 않거나 적절한 보험을 유지하지 않으면 대출이 발생할 수 있습니다.
예상보다 적게 얻을 수 있습니다. 이 숙박 시설은 감정 평가를 받아야합니다. 따라서, 몇 년 동안 집에 많은 돈을 투자했을지 모르지만, 지불 한 것보다 더 적은 가치가있을 가능성이 있습니다. 결과적으로, 리버스 모기지 프로세스의 일부로받는 수익은 예상보다 적을 수 있습니다.
결론
역 담보 대출은 사람들이 할부 또는 일시불로 자신의 집에서 주식을 활용할 수있는 좋은 방법입니다. 그러나 그러한 계약을 체결하기 전에 잠재적 인 단점을 알고 있어야합니다. (더 자세한 내용은 5 Signs Reverse Mortgage is a Bad Idea를 참조하십시오.)
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