독립적으로 부유하지 않은 한, 퇴직 기금을 시작하여 수년 동안 충분한 자금을 보유하고 있음을 알기 위해 돈을 따로 마련하는 것은 선택 사항이 아닙니다. 필수입니다. 불행하게도, 관성은 강력한 힘이 될 수 있으며, 저축에서 저축으로가는 것은 대부분의 사람들에게 어려울 수 있습니다. 너무 많은 투자 및 재정 조언은 이미 미래를 위해 저축 및 투자를 시작한 사람들을 위해 고안되었습니다. 프로세스를 시작하려는 사람들을위한 몇 가지 전략이 있습니다.
퇴직 기금 시작
또한 정부 (및 많은 사업체)가 인센티브를 제공한다는 점에 유의해야합니다. 개별 퇴직 계좌 (IRA) 또는 401 (k)와 같은 적격 퇴직 계획에 돈을 따로두면 돈이 저축 된 해의 세금 청구가 줄어들고 수십 년 동안 면세가 누적 될 수 있습니다. 마찬가지로 직원이 퇴직 계좌에 기부하는 경우 많은 회사에서도 자금을 기부합니다. 고용주의 기부금은 공짜이며, 대부분의 재정 고문은 고객이이 기회를 극대화하도록 권장합니다.
처음에는 도전이있다
아직 저축을하지 않은 대부분의 사람들은 저축을 위해 남은 것은 물론 일상적인 비용을 충당하기에 충분한 돈이 없다고 생각합니다. 그러나 자신을 지불하는 것은 다른 사람을 지불하는 것보다 우선 순위가 높습니다. 물론 대출에 대한 불이행이나 청구서 기한이 지났다는 것은 현명하지 않지만, 스스로 돌보지 않으면 누가 할 것입니까?
당신이 짧아서 구할 돈이 거의없는 달이있을 것입니다. 또한 투자 선택이 제한 될 수 있음을 알게 될 것입니다. 낙심하지 말고 가능한 한 자주 저축하십시오.
주요 테이크 아웃
- 미래를위한 저축을위한 가장 중요한 단계는 저축을 시작하는 것입니다. 정부와 많은 기업들은 IRA 또는 401 (k) 계좌와 같은 저축 인센티브를 제공하여 계좌 보유자가 수년간 무료 세금을 저축 할 수 있도록합니다. 퇴직 계좌에 대한 고용주의 기여는 공짜 돈에 해당하며 그 혜택은 극대화되어야합니다.
작은 시작
개인 금융 산업은 상당한 부를 가진 사람들을 수용하기 위해 설립되었습니다. 사실상 모든 은행과 중개업은 10, 000 명 이상의 사람들이 각각 1, 000 달러 씩 1, 000 만 명을 처리합니다. 그럼에도 불구하고, 저축 및 퇴직 계획은 재정가의 요구가 아니라 귀하의 요구를 충족시키는 것에 기초해야합니다.
이를 위해 은퇴 비용 절감액이 $ 250 또는 $ 500 인 것도 가치있는 시작입니다. 모든 저축은 습관과 과정을 확립합니다. 최소, 무료 수수료 퇴직 계좌를 제공하는 여러 브로커가 있습니다. 퇴직 저축의 핵심은 일관된 것입니다. 평생 지속되는 습관이어야합니다.
따라서 성공을위한 준비를하는 데 도움이됩니다. 예를 들어, 세금 신고서를 제출하기 직전에 4 월에 IRA에 대한 마지막 분담금을 현금으로 긁지 마십시오. 대신 온라인 저축 계좌를 사용하는 것이 가장 좋습니다. 이러한 온라인 계정의 대부분은 정기적으로 매월 정해진 금액을 일반 계정에서 공제 할 수 있습니다. 고용주가 401 (k) 프로그램을 제공하는 경우 모든 월급에서 자동으로 공제 할 수 있습니다.
중개 회사는 부과 된 수수료와 ETF 및 뮤추얼 펀드 범위에 따라 선택해야합니다.
중개 회사 선택
점점 더 많은 국가적으로 유명한 (TV에서 광고하는) 중개 및 뮤추얼 펀드 회사들이 수수료 나 최소 금액없이 작은 계좌를 개설하려고합니다. 대기업과의 계좌 개설은 좋은 생각입니다. 그들은 종종 다양한 투자 옵션 (뮤추얼 펀드, 교환 거래 펀드 또는 ETF)과 가장 투명하고 합리적인 수수료를 가지고 있습니다. 또한 이러한 대기업에는 시간이 지남에 따라 요구가 변함에 따라 추가 투자 서비스 (개인 투자 고문 포함)를 제공 할 수있는 인프라가 있습니다.
좋은 선택을하려면 시간을내는 것이 중요합니다. 전부는 아니더라도 대부분의 회사는 계좌 이체에 대해 수수료를 청구하고 회사를 반복적으로 전환하면 비용을 절감 할 수 있습니다. 수수료와 그들이 제공하는 ETF 및 뮤추얼 펀드의 범위에 중점을 둡니다. 당신이 저축하고 자금이 제한되어있을 때 거래가 현명하지 않기 때문에 그들이 제공하는 거래 도구 및 서비스에 너무 걱정하지 마십시오.
위험에 대해 현실적으로
퇴직을 위해 저축을 시작한 사람들은 투자 위험도 고려해야합니다. 학계와 투자 전문가가 위험을 정의하고 측정하는 데 어려움을 겪는 동안 대부분의 일반 사람들은 그 위험에 대해 매우 분명하게 이해하고 있습니다. ?
초보자 보호기 및 투자자는 위험에 대해 현실적이라고 제안합니다. 적은 양의 저축이 좋은 출발이지만, 소량의 돈은 미래에 살만한 양의 소득을 창출하지 못할 것입니다. 이것은 초기에 고정 수입 또는 기타 보수 투자에 투자하는 것이 거의 의미가 없음을 의미합니다. 마찬가지로, 초기 비용 절감을 바로 없애고 싶지 않기 때문에 생명 공학, 금, 레버리지 자금 등 시장의 가장 위험한 영역을 피하십시오.
기본 지수 펀드 (Dow Jones Industrials 또는 S & P 500과 같은 인기 지수와 일치하는 펀드)는 시작하기에 좋은 장소입니다. 확실히 가격이 하락할 위험이 있지만, 총 소거 가능성은 거의 제로이며 합리적인 양의 성장을 선호합니다.
최고의 투자는 뮤추얼 펀드와 ETF에 있습니다.
첫 투자
새로운 보호기 / 투자자로서 귀하의 첫 투자는 ETF 및 / 또는 뮤추얼 펀드에있을 것입니다. ETF와 뮤추얼 펀드는 번거 로움과 비용을 거의 들이지 않고 (소량에서 다량까지) 거의 모든 돈을 투자 할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드 또는 ETF를 사용하면 500 달러를 가져와 본질적으로 수십 개 (수백 또는 수천 개가 아닌) 주식의 작은 지분을 한꺼번에 구매할 수있어 긍정적 인 수익을 얻을 가능성이 높고 주요 손실은 줄어 듭니다.
최근 몇 년 동안 지수 ETF가 인기를 얻었습니다. 최소 비용 (초기 커미션 및 주식 자체에서 자동으로 지불 / 공제되는 소액의 연간 수수료)으로 투자자는 전체 S & P 500 또는 기타 인기 지수를 효과적으로 구입할 수 있습니다. 점점 더 많은 ETF를 통해 투자자는 수십 년 동안 뮤추얼 펀드 투자자가 이용할 수있는“성장”또는“가치”와 같은 광범위한 범주에 투자 할 수 있습니다.
그러나 뮤추얼 펀드는 여전히 자리를 차지하고 있습니다. 그들은 종종 펀드 매니저로부터 적극적인 경영진의 이익을 투자자들에게 제공하는데, 펀드 매니저는 투자자들에게 더 높은 수익을 얻기 위해 매일 결정을 내립니다. 이에 비해 대부분의 ETF는 오토 파일럿에서 실행되며 지정된 주식 목록 (보통 인덱스와 일치)을 유지하고 인덱스가 변경 될 때만 변경됩니다. 뮤추얼 펀드를 찾을 때 수수료와 비용을 결정하고 (낮을수록 좋음) 성능을 확인하십시오. 이상적으로, 당신은 동료에 비해 전반적인 성과가 좋을뿐만 아니라 나쁜시기에 적은 돈을 잃은 펀드를 원합니다.
첫 투자와 관련하여 두세 개의 ETF를 고려하십시오. 대부분의 뮤추얼 펀드는 최소 투자 금액이 $ 1, 000 이상이므로 아직 옵션이 아닐 수 있습니다. 다음 ETF 중 하나 또는 두 개를 구매하십시오.
- 뱅가드 총 주식 시장 (VTI) SPDR S & P 500 (SPY) 뱅가드 배당 감사 (VIG) 뱅가드 가치 (VTV) 뱅가드 성장 (VUG) 뱅가드 FTSE 전 세계 Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones 산업 평균 (DIA) SPDR S & P 배당 (SDY) Invesco S & P 500 Pure 성장 (RPG)
$ 5, 000
주식에 투자하기 전에 퇴직 저축에 제안 된 금액.
더 축적
시간이 지남에 따라 저축 습관이 희망을 갖습니다. 또한 수입이 증가하고 더 많이 절약 할 수 있습니다. 그렇게하면 초기 투자 가치가 높아짐에 따라 점점 더 많은 투자 옵션이 제공 될 것입니다.
투자 할 자금이 많을수록 뮤추얼 펀드 최소 투자액은 덜 제한적이며 더 많은 펀드와 ETF를 소유 할 수 있습니다. 또한 더 많은 위험을 감수하거나 (성장 주식 또는보다 공격적인 성장 주식에 더 많이 투자) 특정 유형의 투자 (특정 부문 또는 지역에 투자)를 목표로 삼을 수 있습니다. 이 경우에 과도하게 다양 화하지 않도록주의하십시오. 15 가지 평범한 아이디어보다 5 가지 훌륭한 아이디어를 갖는 것이 훨씬 좋습니다.
일부 독자들은 이제 개별 주식을 구입할 수있을 때 궁금해 할 수도 있습니다. 여기서 단단하고 빠른 규칙은 없지만 총 절감액에서 5, 000 달러를 최소한으로 사용하는 것이 좋습니다. 개별 주식에 2 천 달러를 투자하고 나머지를 자금으로 유지하거나, 편안하다면 개별 주식에 대한 배분을 늘리는 데 아무런 문제가 없습니다.
개별 주식에 대한 투자는 자금이나 ETF에 대한 투자와는 다릅니다. 상당한 시간과 연구 투자가 필요한 투자 결정에 더 많은 책임을 져야합니다. 보상은 더 커질 수 있지만 지속적으로 필요한 시간을 투자 할 수있는 능력이 없다면 장기적으로 자금과 ETF를 선택하는 것이 현명합니다.
월말에 수입이 증가하고 더 많은 돈이 남게되면 401 (k), IRA, SEP IRA 또는 기타 저축 옵션에 대한 연간 기부액을 최대한 활용하십시오. 법이 허용하는 연간 최대 한도까지 기부하십시오.
다른 옵션
조직화 된 퇴직 계정으로 저장하는 것은 한 가지 유형의 저장이지만 더 많은 옵션이 있습니다. 정부는 납세 계좌로 매년 절약 할 수있는 금액에 대한 특정 규칙과 제한이 있습니다. 그러나 일반 과세 대상 중개 계좌에 넣을 수있는 저축에는 제한이 없습니다. 배당금은 과세 대상이 될 수 있지만 자본 이득에 대해 세금을 내야하지만 여전히 부를 구하고 쌓고 있습니다.
결론
저축 또는 퇴직 계획의 가장 중요한 부분은 시작하는 것입니다. 돈을 저축 할 수있는 올바른 방법도없고 투자 할 수있는 올바른 방법도 없습니다. 당신은 그 길을 따라 실수를 할 것이고, 조만간 당신은 보유한 것의 일부 (모두는 아님)의 가치가 하락하는 것을 보게 될 것입니다.
이것은 바람직하지 않지만 정상입니다. 중요한 것은 계속해서 저축하고 배우며 미래를위한 부를 쌓는 것입니다. 매달 돈을 저축하는 습관을 쌓고 시간을내어 현명하게 돈을 벌고 참을성있게 부를 쌓는다면 재정적 인 미래를보다 안전하게 만드는 데 큰 발걸음을 내딛게 될 것입니다.
