재협상 대출이란 무엇입니까?
재협상 된 대출은 주택 담보 대출과 같은 대출로 대출 기관이 전액 상환하기 전에 수정 한 것입니다. 재협상 된 대출은 차용자가 향후 지불을보다 쉽게 처리하고 대출 기관이 궁극적으로 상환 될 수 있도록하기위한 것입니다.
재협상 된 대출의 작동 방식
재협상 된 대출에서 모든 당사자는 대출의 원래 조건을 수정하기로 동의합니다. 수정에는 이자율 또는 대출 기간이 포함될 수 있습니다. 경우에 따라 고정 금리에서 변동 금리 대출로 또는 그 반대로 변경하여 금리 구조를 수정할 수 있습니다. 다른 수정 옵션은 대출 지불의 허용 또는 일시적 중지입니다.
일반적으로 주택 소유자는 재 융자 자격이 없거나 장애와 같은 장기적인 어려움을 겪고 있거나 월 지불금이 수개월 이상 지연되어 지불을하기가 더 어려울 것으로 예상되는 경우 기존 모기지를 재협상하거나 수정할 수 있습니다. 차용인은 대출의 재협상이 미래의 모든 월별 지불금을 제 시간에 지불하더라도 신용 점수에 악영향을 미친다는 점을 알고 있어야합니다. 그러나 일반적으로 대출의 불이행보다 낫습니다.
대부분의 주에는 대출 기관이 협조적이지 않은 경우 차용자가 대출을 재협상하도록 돕는 중재 프로그램이 있습니다.
재협상을 시작하려면 차용자는 대출 기관에 직접 연락해야합니다. 은행 및 기타 대출 기관은 종종 재협상 동기를 부여받습니다. 왜냐하면 그 과정에 수반되는 비용과 위험, 재협상 된 대출이 그들에게 최소한의 현금 흐름을 제공 할 것이라는 사실 때문에 유질 처분에 일반적으로 선호되는 옵션이기 때문입니다. 대출 기관은 또한 정기적 인 유지가 필요하고 판매하는 데 시간이 오래 걸릴 수있는 집과 같은 물리적 자산을 소유하고 싶지 않습니다. 대출자가 대출 기관과 직접 대출을 재협상하는 데 실패한 경우, 대부분의 주에서는 대출 기관이 문제를 해결하기 위해 법원이 임명 한 공무원 앞에서 주택 소유자와 만나야하는 중재 프로그램을 제공합니다.
재협상 된 대출의 역사
미국에서는 재협상 대출과 같은 대출 수정 프로그램은 오랜 역사를 가지고 있으며 적어도 대공황으로 거슬러 올라갑니다. 주택 소유자 대출 회사 (HOLC)는 1933 년 Franklin D. Roosevelt 대통령에 의해 저당물의 위험에 처한 모기지 리파이낸싱을 돕기 위해 설립되었습니다. 이 기관은 채권을 투자자에게 판매 한 다음 수익금을 사용하여 대출 기관에서 문제가 발생한 대출을 구매했습니다. 일반적으로 이로 인해 대출 기간이 연장되고 주택 소유자의 이자율이 감소했습니다. 1933 년에서 1935 년 사이에 HOLC는 약 백만 개의 대출을 받았고 약 20 %의 압류 율을 기록했습니다. 이는 대부분의 차용인이 모기지 지불을하고 집을 지킬 수 있음을 의미합니다. 이기구는 1951 년에 운영을 중단했다.
2008 년 서브 프라임 모기지 위기에 대응하여 연방 정부가 유사한 대출 수정 프로그램을 시작했습니다. HAMP (Home Affordable Modification Program)는 2009 년 TARP (Troubleled Asset Relief Program)의 일부로 도입되었습니다. HAMP는 HOLC 프로그램과 유사한 완화를 제공했으며, 주요 감소 옵션이 추가되었습니다. 이 프로그램은 2016 년에 종료되었으며 Fannie Mae Flex Modification 프로그램과 같은 옵션으로 대체되었습니다.
