목차
- 소득 중심 상환
- 연기와 관용
- 연체 및 불이행
- 연방 대출이 채무 불이행으로
- 개인 융자 기본
- 학생 대출 리파이낸싱
- 더 큰 재정 문제입니까?
- 결론
왜 학생 대출을 빨리받는 것이 중요합니까? 학생 대출 상환이 뒤처 질 때, 또는 가까운 미래의 날짜를 볼 때 위 구덩이에서 걱정되는 수수료가 아닙니다. 지불이 충분하지 않으면 심각한 결과에 직면 할 수 있습니다. 신용 점수의 손상과 함께 임금을 차감하거나, 고소 당하거나, 은행 계좌를 차압 받거나, 세금 환급을받을 수 있습니다.
따라서 가능한 빨리 조치를 취하는 것이 중요합니다. 사립 및 연방 학생 대출 서비스 제공 업체는 차용자와 협력하여 그들이 다시 돌아올 수 있도록 도울 방법이 있습니다. 비영리 단체도 지원을 제공 할 수 있습니다. 이러한 옵션이 효과가 없다면, 학생 대출 변호사 비용을 지불하는 것이 돈을 잘 쓸 수 있습니다.
다음은 학생 대출에 어려움을 겪을 때 도움을받을 수있는 각 가능성에 대한 소개입니다.
주요 테이크 아웃
- 학생 대출 상환을 할 수없는 경우 도움을받을 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 그 중 많은 것이 무료이거나 문제를 무시하는 것보다 저렴합니다. 장기 구제를 위해 소득 중심 상환 계획을 신청할 수 있습니다. 단기 대출에 대한 연기 또는 관용. 연방 대출을 불이행 한 경우 재활 또는 통합을 고려하십시오. 사립 학생 대출 회사와 사립 또는 연방 대출을 재 융자하는 것을 고려하십시오. 신용 상담 회사, 또는 학생 대출 사건에 경험이있는 변호사와 협력하십시오.
소득 중심 상환
IDR에 따른 지불액은 최저 $ 0 일 수 있습니다. 매년 연방 정부에 소득을 재 인증하고 월별 지불액은 소득 및 가족 규모에 따라 조정됩니다. 네 가지 IDR 계획이 존재합니다. 이용 가능한 플랜은 귀하가 보유한 연방 학생 대출의 유형에 따라 다릅니다.
IDR 계획을 선택하면 장기적으로 더 많은이자를 지불하게됩니다. 당신은 더 오랜 기간 동안 돈을 빚지고 표준 10 년 상환 계획보다 더 느리게 교장을 갚을 것입니다. IDR은 20 년 또는 25 년의 지불 후 잔고를 용서하지만 용서 된 금액에 대해서는 연방 소득세를 납부해야합니다. 매년 약간의 돈을 따로 설정하면 하루에 그 비용을 지불 할 수 있습니다.
소득 중심의 상환 계획은 무료입니다. 약 10 분 안에 서류 작업을 직접 완료 할 수 있습니다.
소득 중심의 상환으로 모든 학생의 대출 문제가 해결되지는 않습니다. 일부 차용인은 월별 지불이 총소득을 기준으로하고 세금 및 자녀 양육비와 같은 많은 필수 비용을 가지고 있기 때문에 IDR 계획에 따라 지불 할 여력이 없다고합니다. 또한 대출이 채무 불이행 인 경우 소득 중심 상환 (또는 그 사안에 대한 연기 또는 관용)을 신청할 수 없습니다. 먼저 대출 재건 또는 통합을 통해 기본값을 수정해야합니다.
연기와 관용
연기 및 관용은 연방 학생 대출에서 일시적으로 지불을 중단하거나 지불을 낮추는 방법입니다. 일부 개인 대출 기관은 이러한 옵션 중 하나 또는 둘 다를 제공합니다. 규칙이 다르므로 두 가지를 모두 신중하게 연구해야합니다.
보조금을받은 연방 대출과 연방 퍼킨스 대출은 차용자가 연기하는 동안 발생하는이자를 지불하도록 요구하지 않습니다. 관용은 연방 학생 대출에 대한 이자의 발생을 막지 않습니다. 민간 대출 기관은 연기 나 관용에 따라 발생하는이자를 처리하는 방법을 스스로 결정할 수 있습니다.
대출 기관이나 대출 기관은 귀하의 연기 또는 관용 요청을 승인하기 전에 특정 조건을 충족해야합니다. 예를 들어, 연방 학생 대출 차용자들은 실업자, 경제적 어려움, 암 치료를 받거나 회복하거나 적극적인 군 복무를하고있는 경우 지불을 중단 할 수 있습니다.
일부 유형의 지연 또는 관용은 월별 지불을 완전히 일시 중지하지 않고 낮 춥니 다. 학생 대출에 대한 교장이 아닌이자를 계속 지불해야 할 수도 있습니다.
지불을 중단하기 전에 장기적인 영향을 고려하십시오. 우선 지연 또는 관용 기간 동안이자가 계속 발생하면 대출 잔고가 증가합니다.
연체 및 불이행
그러나 대출이 연체 (연체)되는 것보다 연기 나 관용이 더 낫습니다. 90 일의 체납이되면 대출 서비스 제공 업체는 기한이 지난 3 개의 주요 신용 기관에 지불 기한을보고하여 신용 점수를 훼손하고 다른 형태의 신용을 얻기가 어려워 지거나 신용 카드를 통과해야하는 다른 조치를 취할 수 있습니다. 아파트 임대 또는 특정 직업 착륙과 같은 점검.
채무 불이행은 더욱 악화됩니다. 채무 불이행 시간은 대출 유형에 따라 다르지만 연방 직접 대출 및 연방 가족 교육 대출의 경우 270 일 (약 9 개월)입니다. 사립 학생 대출의 경우, 일반적으로 지불을 놓치 자마자 기본값이 발생합니다. 불이행과 그 결과는 대출 계약에 정의됩니다. 학생 대출에 대한 채무 불이행으로 인해 전체 잔액이 즉시 지불 될 수 있으며, 대출 기관이 귀하를 고소 할 수 있으며, 임금은 다른 심각한 결과로 인해 압류 될 수 있습니다.
연방 학생 대출이 불이행 인 경우
연방 학생 대출이 기본 설정 인 경우, 연방 학생 대출 재활 프로그램에 참여하거나 대출 통합을 사용할 수 있습니다.
대출 재활
연방 학생 대출 재활 프로그램은 10 개월 연속 9 회 지불을 요구합니다. 필요한 지불금을 결정하려면 대출 보유자와 협력해야합니다.이 지불액은 가처분 소득에 따라 결정됩니다.
소득 증명과 지출 증명을 제공해야합니다. 연방 학생 지원 웹 사이트에 따르면 재활 계획에 따라 귀하의 지불액이 한 달에 5 달러 정도로 낮을 수 있다고합니다.
대출이 회복되면 연기, 관용 또는 소득 중심 상환을 신청할 수 있습니다. 신용 보고서에는 더 이상 불이행이 표시되지 않지만, 불이행으로 인한 불이행이 계속 표시됩니다. 대출을 회복 할 수있는 기회는 한 번뿐입니다. 또한, 재활 기간 동안 대출이 계속이자를 발생 시키며 징수 수수료도 지불해야 할 수도 있습니다.
대출 강화
대출 통합은 기본값을 벗어나는 또 다른 옵션입니다. 연방 직접 통합 대출을 사용하여 채무 불이행 대출을 상환 할 수 있습니다. 그런 다음 원하는 경우 새 통합 대출에 대해 소득 중심 상환 계획을 설정할 수 있습니다.
기본 대출에 대해 매월 3 회 연속 지불을해야 통합 할 수 있습니다. 대출 보유자는 현재 재정 상황에 따라 이러한 지불 금액을 기준으로하므로 과거에 지불해야 할 금액보다 적을 수 있습니다. 통합을 사용하면 더 빨리 기본값을 벗어날 수 있지만 신용 보고서에서 기본값을 제거하지는 않습니다. 또한 가능한 징수 수수료와 추가 발생이자가 있습니다.
40 %
대출금이 징수금으로 송금 된 경우 징수 수수료로 지불해야 할 대출 잔액의 백분율 (지연된 수수료 및 발생한 추가 이자율 외에).
사립 학생 대출이 불이행 인 경우
사립 학생 대출과 관련하여 기본값에서 벗어날 수있는 단일 경로는 없습니다. 대출 기관에서 문제를 해결하거나 학생 대출 변호사를 고용해야합니다. 귀하보다 적은 금액으로 합의를 협상하는 것은 선택 사항 일 수 있습니다.
변호사를 찾으려면 American Bar Association, National Consumer Advocates 또는 LawHelp.org의 웹 사이트를 방문하십시오. 변호사를 대리 할 여력이 없다면, 자신을 대리하기 위해해야 할 일을 배울 수 있도록 조언을 한두 시간 정도 지불하십시오. 변호사를 대리하기 위해이 서비스에 대해 수백 달러를 지불 할 수 있습니다. 도움을 구할 때 학생 대출 사기를 피하십시오.
학생 대출 리파이낸싱
리파이낸싱을하면 이자율이 크게 낮아질 수 있습니다. 이자율이 낮 으면 월별 지불이 더 저렴해질 수 있습니다. 또한 대출 기간 동안 대출금을 더 빨리 상환하고 이자율을 낮출 수 있습니다.
스케줄 A에서 공제를 항목 화하지 않더라도 세금 보고서에서 학생 대출이자 공제를 청구 할 수 있습니다.
재 융자의 가장 큰 비용은 연방 융자를 개인 융자로 재 융자하면 소득 중심의 상환, 융자 용서, 융자 재활, 연기 및 관용 등 연방 융자의 고유 한 이점을 잃는 것입니다. 이러한 혜택을 포기하기 전에 신중하게 생각하십시오.
리파이낸싱은 대출 기관에 따라 원산지 요금을 지불하는 것을 의미 할 수도 있습니다. 많은 사립 학생 대출 기관이 청구하지 않습니다. 만일 그렇다면, 수수료는 일반적으로 대출 잔액에 추가되거나 대출 수익에서 차감됩니다.
사립 학생 재 융자 대출은 고정 또는 가변 이자율을 가질 수 있습니다. 현재 지불에 어려움을 겪고 있다면 고정 이자율 대출보다 이자율이 낮을 것이므로 변동 이자율 대출로 재 융자하고 싶을 수도 있습니다. 하기 전에 대출 금리가 얼마나 자주 증가 할 수 있는지 그리고 얼마나 많이 증가하는지 알아보십시오. 또한 변동 이자율에 대한 바닥과 천장이 무엇인지 확인하십시오. 요율이 올라가면 지불 할 여유가 있는지 고려해야합니다.
재 융자 및 유리한 이자율을 얻으려면 좋은 신용이 필요합니다. 이미 뒤쳐져 신용 점수가 급락 한 경우 리파이낸싱은 선택 사항이 아닐 수 있습니다. 또한 재 융자하려면 꾸준한 수입이 있어야하므로 실업자 인 경우 다른 옵션을 고려해야합니다.
학생 대출이 더 큰 재정 문제의 일부인 경우
비영리 신용 상담 기관은 귀하와 협력하여 학생 대출 상환을위한 맞춤형 계획을 마련 할 수 있습니다. 이 도움을 받으려면 요금을 지불해야 할 수도 있습니다. 도움을 구할 수있는 유명한 곳은 National Credit Credit for Credit Counseling입니다. 학생 대출을 통제하는 것뿐만 아니라 전체 재무 상황을 도울 수 있습니다.
결론
재정 문제를 무시해도 결코 사라지지 않으며, 이는 특히 연방 학생 대출에 해당됩니다. 정부는 소득세 환급을 장악하고 임금과 사회 보장 혜택을 제공 할 권한이 있습니다.
연방 또는 개인의 모든 유형의 학생 대출에서 너무 멀리 떨어지면 신용이 심각하게 손상 될 수 있습니다. 또한 대출 기관이 대출을 가속화하는 것처럼 보이지 않는 것처럼 보이고 과감한 단계를 밟을 수 있습니다. 즉, 전체 잔액을 즉시 납부해야합니다.
여기에 설명 된 옵션 중 하나를 사용하여 상황이 악화되는 것을 방지하고 대출을 다시 통제 할 수 있습니다: 소득 중심 상환, 연기, 관용, 재 융자, 재활, 통합 또는 비영리 신용 상담. 마지막으로, 상황이 기본적으로 희망이없는 경우, 파산으로 학생 대출을 해지하려고 시도하는 것이 가능하지만 쉽지는 않습니다.
