대부분의 사람들이 사회 보장을받는 반면, 안전한 재정적 퇴직은 또한 퇴직 계좌를 크게 절약하는 데 달려 있습니다. 일반적으로이 기금은 거의 25 년 동안 지속되어야합니다 (퇴직 평균 연령이 63 세이고 해당 연령에 도달 한 사람의 평균 수명이 남성의 경우 19.1 년, 여성의 경우 21.8 년이라고 가정). 우리 중 많은 사람들이 이제이 기대 수명을 넘어서 살고 있으므로, 퇴직 계좌에 축적 된 자금의 양은 귀하가 직장 생활에 기여하는 것 (그리고 그 투자가 얼마나 잘 수행 되었는가)뿐만 아니라 은퇴 후 투자 수익에 달려 있습니다. 이는 차례로 투자 전략에 따라 다릅니다.
조정 된 접근법
또한 과세 및 이연 계좌에서 보유 자산을 조정하려고합니다. 따라서 퇴직 계좌 외에 중개 회사 또는 뮤추얼 펀드에 과세 대상 투자 포트폴리오가있는 경우 모든 해당 계좌에서 보유 자산을 검토하십시오. 이를 통해 세금 고려 사항 (나중에 설명) 및 기타 요인에 따라 적절한 계정에 투자 할 수 있습니다. 예를 들어, 면세 시립 채권을 소유하려는 경우 해당 세금은 과세 대상 계정에 속합니다. 세금 유예 퇴직 계좌에 넣는 경우 수입원에 관계없이 모든 배당금이 일반 소득으로 세금이 부과되므로 채권에 대한이자가 효과적으로 과세됩니다.
투자 선택의 요인
모든 개인에게 적합한 단일 전략은 없습니다. 퇴직 계획에 대한 투자를 선택할 때 많은 요소가 작용합니다. 치다:
- 저축의 지평선. 퇴직이 예상 될 때까지 오래 걸릴수록 더 많은 위험을 감수 할 수 있습니다. 주식 시장은 심각한 침체를 겪었지만 자금이 필요하기 전에 몇 년이 걸리면 침체를 극복하고 계정 가치가 사전 거부 수준으로 돌아갈뿐만 아니라 더 높은 수준으로 돌아올 것으로 기대할 수 있습니다 시간이 지남에 따라. 예를 들어, 주식 시장은 2009 년 3 월 6 일에 6, 443.27의 최저를 기록하여 많은 계정에서 20 % 이상 감소했습니다. 그러나 판매하지 않았고 지금까지 시장이 거의 25, 000에 달하는 저축을 유지했다면 계정이 4 배 증가했을 수 있습니다.
당신의 위험 허용. 주식 시장이 하락할 때 밤에 잠을 잃으면 위험 내성이 낮습니다. 즉, 시장 변동에 영향을받지 않는 (또는 적어도 심각하게 영향을받지 않는) 유가 증권에 투자해야합니다. 즉, 채권 기금, 미국 재무부 채권 및 기타 유사한 유가 증권으로 투자에 더 많은 가중치를 부여합니다.
구실. 퇴직 계좌는 분배가 이루어질 때까지 소득세가 연기되는 세금 지연 차량 (예: 401 (k) 및 전통적인 IRA)이거나 분배가있는 세금없는 차량 (예: Roth 계정 및 Roth IRA)입니다. 계정에서 5 년 후에 면세되고 다른 조건이 충족됩니다. 따라서 세금을 염두에두고 투자를 선택하는 것이 합리적입니다. 예를 들어, 주식 감사 또는 주식 배당금으로 자본 이득을 지불하지 않기 때문에 세금 혜택 퇴직 계좌에 자본 이익 주식을 주차 할 수 있습니다. 마찬가지로, 세금 유리한 계좌에서도 현재 소득에 세금이 부과 될 수 있음 (예: 마스터 제한 파트너쉽의 Schedule K-1 소득)을 피할 수 있습니다.
인플레이션. 지난 몇 년 동안 인플레이션은 상대적으로 온화했지만 연방 금리가 상승하고 고용 시장이 강화되어 임금이 상승하면 인플레이션이 상승 할 수 있습니다. 이 때문에 다각화 된 포트폴리오를 유지하고 인플레이션에 의해 부정적인 영향을받는 채권 또는 기타 투자에 독점적으로 또는 대부분 지배적이되지 않아야합니다. 이것은 무엇을 의미 하는가? 인플레이션이 금리를 높이면 채권 기금 투자 가치는 떨어집니다.
투자 수수료 및 비용. 일부 투자는 다른 투자보다 수수료가 높습니다. 예금 증명서 (CD)에는 수수료가 없지만 뮤추얼 펀드, 연금 및 기타 다양한 유형의 투자에 대한 수수료가 있습니다. 수수료를 비교하고 투자 전략의 한 요소로 고려하십시오.
투자 선택
IRA 제한 사항. 법률은 다음을 포함한 특정 유형의 자산에 대한 투자를 금지합니다.
- 수집품. 다음 중 하나에 투자하면 작품, 양탄자, 골동품, 금속, 보석, 우표, 동전, 주류 및 기타 특정 유형의 개인 재산에 대한 배포로 간주됩니다. 그러나 수집품으로 취급되지 않는 것은 백금 동전과 특정 금, 은, 팔라듐뿐만 아니라 재무부에서 발행 한 1, 1/2, 1/4 또는 1/10 온스 미국 금화 또는 1 온스 은화입니다 백 금괴.
특정 부동산. 부동산 투자에 대한 막대는 없지만, 대부분의 사람들에게 부동산에 대한 직접 투자를 비실용적으로 만드는 다양한 제한이 있습니다. (그럼에도 불구하고이를 수행하려면 관리위원회가 계정에 대한 부동산을 보유 할 수있는 자체 지시 IRA를 사용해야합니다). 물론 부동산 투자 신탁 (REIT)을 통해 부동산을 보유 할 수 있습니다. (이 작업에 대한 자세한 내용은 REIT 투자를위한 주요 팁을 참조하십시오.)
결론
대부분의 경우 투자 전략은 귀하에게 달려 있습니다. 개인 상황에 맞는 선택을하려면 고용주 또는 귀하의 계정을 호스팅하는 뮤추얼 펀드가 제공 할 수있는 투자 조언을 활용하십시오. 다양한 투자 방법에 대해 계속해서 교육하십시오. 그리고 가장 중요한 것은 계정을 지속적으로 모니터링하여 적절한시기에 투자 전략을 전환 할 수 있도록하는 것입니다 (예: 퇴직이 가까워지고 있음).
