중고품 은행이란 무엇입니까?
중고품 은행은 주로 예금을 수용하고 주택 담보 대출을 시작하는 일종의 소규모 금융 기관입니다. "저축 및 대출 협회"또는 S & L이라고도합니다. 중고 금은 더 많은 저축 계좌 수익을 제공하고 사업에 대한 대출을 제한한다는 점에서 Wells Fargo 또는 Bank of America와 같은 대형 상업 은행과 다릅니다.
빠른 사실
중고품 은행은 주주가 소유 한 기업체 또는 고객이 차용자와 예금자 모두가 소유 한 상호 협회로 구성됩니다.
중고품의 핵심 상품은 전통적인 저축 계좌 및 주택 융자 출처이지만, 이러한 기관은 점점 더 계좌, 개인 및 자동차 대출 및 신용 카드를 제공합니다. 중고품은 주주가 소유 한 기업체 또는 고객이 차용자와 예금자 모두가 소유 한 상호 협회로 구성됩니다.
중고품의 탄생, 일명 저축 및 대출
중고품 금융 시스템은 18 세기부터 영국에서 고객 소유의 건축 사회를 설립하면서 시작되었습니다. 미국의 후계자 인 S & L의 원동력은 문제가있는 모기지 시장을 개선하는 것이 었습니다.
20 세기 초 수십 년 동안 전형적인 미국 모기지 금은 5 년에서 10 년 사이의이자 만 대출로, 임기 말에 큰 풍선 지불로 재 융자되거나 상환되어야했습니다. 당연히 주택 소유자는 특히 대공황이 진행되고 실업률이 높아짐에 따라 이러한 지불을 불이행하는 경우가 많았습니다.
1932 년 후버 정부에 의해 통과 된 연방 주택 융자 은행법 (Federal Home Loan Bank Act)은 회원 은행이 모기지 대출을 연장하는 데 사용할 저비용 자금을 제공함으로써 주택 소유를 장려하는 것을 목표로했습니다. 더 많은 미국인들에게 주택 소유권을 달성 할 수있는 일련의 법안 중 첫 번째로, 이 법안은 또한 연방 주택 융자 은행 이사회 (Federal Home Loan Bank Board)를 설립하고 1 억 2 천 5 백만 달러로 자금을 지원했으며, 주택 담보 대출 시장의 발전을 촉진하고 저축을 창출했습니다 대출 기관은 이러한 모기지를 발행합니다.
65 %
법에 따라 은행을 저축하는 대출 포트폴리오 금액은 기업이 아닌 소비자에게 대출을 약속합니다.
중고품 은행의 영향
S & L은 1944 년 재향 군인 관리국이 창안 한 모기지 보험 프로그램과 연계하여 전쟁 참전 용사를 귀환하여 교외 주택 구입을 촉진했습니다. 고전적인 1946 영화 "It 's a Wonderful Life" 지미 스튜어트 (Jimmy Stewart)가 연기 한 S & L 리더 조지 베일리 (George Bailey)에 대한 이야기로이 촉진을 강조했다. "Bailey Park"에서 젊은 가족들이 엉뚱한 임대 부동산을 피하고 자신의 집을 구할 수있는 개발을 지원한다.
1960 년대와 1970 년대에 걸쳐 거의 모든 모기지가 S & L을 통해 발행되었습니다. 이 기관들과 다른 모든 연방 프로그램 덕분에 미국의 주택 소유는 1940 년 44 %에서 1980 년 64 %로 증가했습니다. 1980 년대 저축과 대출 위기로 인해 많은 중고품 판매가 실패했을 때 구조적 변화가있었습니다. 중고 은행과 기존 은행의 차이점을 흐리게 한 중고 은행.
2010 년에 통과 된 Dodd-Frank Act는 주요 은행에 적용되는 것보다 덜 엄격한 규정과 같은 중고품의 주요 이점을 제거했습니다. 그러나 소비자에게 서비스를 제공하기위한 S & L의 노력은 계속되고 있습니다. Thrift 은행은 법에 따라 대출 포트폴리오의 65 % 이상을 기업이 아닌 소비자에게 대출해야합니다.
