퇴직을 위해 저축하지 않은 데 대한 수십 가지 변명이 있으며, 모두 잘 들립니다. 당신은 당신 자신의 몇 가지가있을 수 있습니다. 그러나 당신은 당신이해야한다는 것을 알고 있습니다. 은퇴를 위해 절약해야 할 4 가지 이유는 다음과 같습니다.
- 귀하는 사회 보장에 의존하고 싶지 않으며, 자녀에게 부담이되고 싶지 않으며, 납부하는 세금을 줄일 수있는 세금 유예 퇴직 계좌를 이용할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 더 편안하고 행복하게 은퇴 할 수 있습니다.
좋은 소리? 이 네 가지 요소를 더 자세히 고려하십시오.
사회 보장에 의존
사회 보장은 퇴직에있어 개인의 유일한 소득이되도록 설계되지 않았습니다. 사회 보장국에 따르면, 그 지불금은 은퇴 후 평균 임금 소득자의 약 40 %를 대체합니다. 또한 "대부분의 재정 고문은 퇴직자가 편안하게 은퇴하기 위해서는 근로 소득의 약 70 % ~ 80 %가 필요하다고 말합니다."라고 덧붙였습니다.
주요 테이크 아웃
- 세금 유예 저축은 편안한 퇴직의 열쇠가 될 수 있으며, 이러한 유형의 계좌는 가처분 소득으로의 타격을 완화시킵니다. 테이크 홈 급여에 즉각적인 영향을 줄 수 있다면 Roth IRA는 더 나은 퇴직 저축 옵션이 될 수 있습니다.
따라서 경험 법칙이 있습니다. 사회 보장국에서도 은퇴 후 편안하게 생활해야 할 소득의 약 60 %가 필요합니다.
자녀와 함께 생활
40 %
사회 보장 비용으로 추정되는 은퇴 비용의 비율.
추첨에서이기거나 큰 상속 재산을 얻지 않는 한, 퇴직 기간 동안 경비를 충당하기에 충분히 저축해야합니다.
가능한 투자 기회의 수는 무한하지만, 은퇴와 관련하여, 초기 저축은 은퇴 저축을 염두에두고 창출 된 것들에 초점을 두어야하며, 이는 세금 유예 은퇴 계정입니다. 저축은 일반적으로 좋은 일이지만 세금 이연 계좌에 저축되는 복합 효과는 과장 될 수 없습니다. 왜?
- 그것은 당신이 그것에 투자하는 매년 소득에 대해 당신이 빚진 세금의 양을 줄입니다. 일반 저축 계좌에서는 이용할 수 없습니다.
납세 연기 퇴직 계좌에 저장
두 경우 모두 기여할 수있는 금액에 대한 연간 제한이 있습니다.
- IRA의 경우: 2019 년과 2020 년의 세금 년간 연간 최대 기부액은 $ 6, 000입니다. 50 세 이상인 경우 "캐치 업 기부"로 연간 $ 1, 000를 추가 할 수 있습니다. 401 (k) 계획의 경우: 2019 년 세금 연도의 연간 한도는 19, 000 달러이며, 2020 년 세금은 19, 500 달러로 증가합니다.
퇴직 계획의 작동 방식
IRA이든 401 (k)이든, 전통적인 IRA 나 401 (k)의 즉각적인 세금 혜택 또는 로스 IRA 또는 401 (k) 계획의 퇴직 후 세금 혜택을 누릴 수 있습니다. (많은 회사는 아니지만 401 (k) 요금제에서 Roth 옵션을 제공하는 것은 아닙니다.)
예를 들면 다음과 같습니다.
- Adam은 연간 $ 50, 000의 수입을 내며, 2019 년과 2020 년의 세금을 기준으로 연방 소득 세율은 22 %이며, 매주 지급되며 급여의 10 %를 급여 기간마다 401 (k) 계좌에 기부합니다. Adam의 401 (k)에 대한 주간 기부금은 $ 100이며 급여는 $ 78 만 줄어 듭니다.
아무 것도 투자하지 않으면 Adam은 일주일에 962 달러를 벌고 약 750 달러를 집으로 가져갈 것입니다. 그가 세금 유예 계좌에 주당 100 달러를 투자하면 주당 약 672 달러를 집으로 가져갈 것입니다. 그는 78 달러를 더 적게 집으로 가져 가지만 그의 계좌에는 100 달러가 더 든다. (이는 그의 회사가 계정에 아무것도 기여하지 않는다고 가정합니다. 많은 회사가 직원의 저축의 일부와 일치하지는 않습니다.)
그의 월급이 커질수록 그의 기여도는 커질 것입니다. 그의 기여가 커짐에 따라 그의 균형은 커지고 세금 유예 저축의 복합 효과로부터 이익을 얻을 것입니다.
시간에 따른 세금 절감
매년 401 (k) 계정에 $ 15, 000를 기부하면 8 %의 수익률을 얻습니다. 세율이 24 %라고 가정하고이 기여금을 20 년 동안 투자한다고 가정합니다. 이 금액을 401 (k) 대신 일반 저축 예금 계좌에 추가하는 효과와 비교 한 추정 순 결과는 다음과 같습니다.
- 일반 저축 계좌 대신 세금 이연 계좌에 금액을 추가하면 20 년 동안 $ 47, 073의 세금을 절약 할 수 있습니다. 일반 저축 계좌에 저축을 추가하면 해당 금액에 대해 발생하는 수입은 연도에 과세됩니다 그 금액이 적립됩니다. 이렇게하면이 금액에 대해 지불해야하는 세금 금액으로 재투자 할 수있는 금액이 줄어 듭니다.
복합 효과
$ 50, 000를 투자하고 8 %의 비율로 수입이 발생한다고 가정합니다. 이로 인해 $ 4, 000의 수입이 발생합니다. 세율이 22 % 인 경우 세무 당국에 지불하는 880 달러에 달하고 재투자를 위해 53, 120 달러를 남겨 둡니다. 세금을 적게내는 것뿐만 아니라 세금 유예 성장의 복합 효과로 인해 투자 가치가 훨씬 높아집니다.
- 세금 이연 계정에 금액을 저장 한 경우 약 $ 630, 000 정보 세후 계정에 금액을 저장 한 경우 약 $ 580, 000
이 기간은 더 길고 수입 기간이 길고 금액이 더 많이 절약되면 더 커집니다.
로스 IRA에 대하여
위의 모든 것은 세금 연기 퇴직 저축 예금 계좌의 이점에 관한 것입니다. 그러나 세후 소득을 퇴직 계좌에 기부 할 수있는 옵션이 있다면 고려해 볼 가치가 있습니다. 그것은 정의상 Roth IRA입니다.
Roth IRA에 기부하는 금액은 인출 한 후가 아니라 선불로 과세됩니다. 일회용 소득에 큰 타격을 줄 것 같습니다. 그러나 Roth 계정의 돈은 퇴직 후 인출 할 때 면세됩니다. 즉, 귀하는 귀하의 기부금에 세금이 없어야 할뿐만 아니라, 귀하의 돈으로 벌어 들인 투자 수입에 대해 세금을 납부하지 않아도됩니다.
