401 (k) 롤오버가 생각보다 일반적입니다. 다락방의 먼지 투성이 상자와 마찬가지로 많은 사람들은 401 (k)와 같은 이전 직장에서 고용주가 후원하는 계획을 가지고 있습니다. 지난 10 년 동안 여러 회사에서 근무한 사람과 대화하는 것은 더 이상 드문 일이 아닙니다. 빠르게 변화하는 기업 세계와이 회사를 운전하는 사람들보다 수익에 더 유리한 경향을 나타내는 격동적인 경향을 나타냅니다.
회사가 후원하는 계획에 참여하고 고용이 자발적으로 또는 끝나지 않은 경우 투자 계획에 앉아있을 수 있습니다. 그럴 경우, 무엇을해야하는지 선택해야하며 롤오버는 하나의 옵션입니다.
주요 테이크 아웃
- 롤오버가 귀하에게 적합한 지 결정하기 전에 모든 옵션을 검토하십시오.
401 (k)를 롤오버하기 전에 계획을 이해하십시오.
401 (k) 계획은 국세 법 401 (k)에 명시된 바와 같이 세금이 유리한 확정 기여 형 저축 계좌 (확정 급여 연금 계획이 아님)입니다. 2020 년 최대 직원 기여금은 $ 19, 500 (또는 캐치 업 기부금이 추가 될 경우 50 세 이상인 경우 $ 26, 000)입니다. 이러한 계획에는 세전 구성 요소 또는 세후 구성 요소가있을 수 있습니다. 일반적으로, 위험 허용 범위에 따라 퇴직 자산을 늘리기위한 옵션으로 무수한 투자가 가능합니다.
$ 19, 500 또는 $ 26, 000
2020 년 401 (k)의 최대 직원 기부금은 50 세 이상 만 이용할 수 있습니다.
5 가지 질문
이전 고용주로부터 귀하의 계획으로 무엇을해야하는지 아는 것은 자신이 처한 상황에 크게 좌우됩니다. 결정을 내리기 전에 항상 전문 세금 또는 재정 고문과상의해야합니다. 다음은 401 (k) 다락방에 빛을 비추도록 요청해야하는 5 가지 질문입니다.
내 옵션은 무엇입니까?
이것이 가장 중요한 질문입니다. 귀하의 욕구와 상황에 따라 다음 4 가지 중 하나가 될 수 있으며 그중 2 개만 롤오버가 필요합니다.
- 허용되는 경우 돈을 그 자리에 보관하십시오. 더 이상 계정에 기부 할 수 없지만 투자 자금을 할당하는 방법을 변경할 수 있습니다. 이 옵션을 사용하면 특정 기준에 따라 페널티없이 인출 할 수도 있습니다. 모든 계획이 다르므로 관리자에게 문의하십시오. 허용되는 경우 현재 401 (k) 요금제로 돈을 굴 립니다. 이전 계정이 해지됩니다. 물론 새 계획의 조항에 따라이 조치를 통해 펀드에 대한 기부 및 투자 옵션을 다시 제어 할 수 있습니다. 현금 인출. 이 옵션은 적용 할 수있는 세금 및 위약금이 적용되므로 돈을 사용하는 데 매우 많은 비용이 듭니다. 예를 들어, 45 세의 미시간 거주자가 자신의 계좌를 10, 000 달러로 현금화하고 있다고 가정 해 봅시다. 일반 소득세가 부과됩니다. 우리는 그녀가 24 % 괄호 안에 있다고 가정합니다 (2018 년 기준, 과세 소득에서 $ 82, 501 ~ $ 157, 500을 의미). 그녀가 59½ 미만이기 때문에 10 %의 벌금도 부과되며, 미시간 주 세금에 대한 또 다른 4.25 %, 총 38.25 %를 잊지 마십시오. 그녀의 $ 10, 000를 사용하려면 $ 3, 825의 비용이 듭니다. 개인 퇴직 계좌 (IRA)에 돈을 넣습니다. 이는 기여한 방식에 따라 기존 또는 로스 IRA를 의미 할 수 있습니다. 이를 통해 투자자는 401 (k)의 모든 옵션에 비해 유연한 투자 전략의 문을 엽니 다. 그러나 단점이있을 수 있습니다. 세금 일 (2020 년 4 월 15 일)까지 IRA에 2019 년을 기부 할 수 있으며, 연도 말까지 401 (k)를 기부해야합니다.
401 (k) 기부금은 해당 연도 말까지 이루어져야하지만, IRA 기부금은 다음 해 세금 납부일 (4 월 15 일)까지 지급 될 수 있습니다.
내 플랜의 현재 수수료는 얼마입니까?
나는 사람들이 그들의 401 (k)가“무료”라고 생각하는 것에 항상 놀랐습니다. 투자 회사는 아무것도 당신의 돈을 투자하지 않습니다. 미국 노동부 규정 408 (b) (2)는 고용주가 각 참가자에게 수수료 (투자비 비율, 계획 제공자 수수료, 관리 수수료 및 기타 기타 수수료 포함)를 공개하도록 의무화합니다.
롤오버를 수행하면 수수료는 어떻게 변경됩니까?
모든 투자 전문가는 FINRA (Financial Industry Regulatory Authority)에 의해 투자자가 의무를 명확하게 이해할 수 있도록 각 투자와 관련된 비용을 충분히 자세하게 공개해야합니다.
로스 회심은 내가 고려해야 할 것입니까?
IRS를 사용하면 세전 퇴직 자산을 얼마든지 세후 Roth 기부금으로 전환 할 수 있습니다. 2010 년 이전에는 총소득이 $ 100, 000 미만인 사람 만 전환 자격이있었습니다. 이제는 소득 한도가 없지만 많은 규칙과 세금에 영향을 미칩니다.
롤오버를 수행하면 어떤 이점을 얻을 수 있습니까?
롤오버의 "이유"에 관한 대화를해야합니다. 투자자는 자신이 이루고자하는 것을 이해하는 전문가와 일치해야합니다. 고문은 투자자의 특정 상황과 현재 상황에 따라 롤오버와 관련된 장단점을 논의해야합니다.
결론
퇴직금이 중요합니다. 당신의 선택을 완전히 아십시오. 재무 고문이 세금 문제를 해결하지 않은 경우 회계사와 만나십시오. 항상 그렇듯이 확실하지 않거나 불편한 일은하지 마십시오. 롤오버와 Roth 전환의 장점과 단점은 많으므로 최선의 조치는 숙제를하고 규칙을 알고 전문적인 조언을 찾는 것입니다.