주택 담보 대출은 주택 개선에 사용하고, 교육 비용을 지불하고, 신용 카드 또는 다른 유형의 부채를 지불하기 위해 집안의 주식을 활용할 수있는 저렴한 방법입니다. 그들은 당신의 재산에 의해 보호되고 일반적으로 비 담보 대출보다 낮은 금리를 가지고 있기 때문에 두 번째 모기지로 간주됩니다. 이전에는 개인 물품에 사용 된 대출에 대한이자가 세금 공제 대상이었습니다. 그러나 세금 감면 및 고용 법 (Tax Cuts and Jobs Act)의 출현으로 대출은“국세청 (Internal Revenue Service)”에 명시된 바와 같이“대출을 보장하는 납세자의 주택을 구매, 건설 또는 실질적으로 개선하는 데 사용되는”경우에만 공제됩니다.
두 가지 대출 유형: 주택 담보 대출 및 HELOC
주택 담보 대출에는 두 가지 유형이 있습니다. 첫 번째는 정해진 기간 (보통 5 ~ 15 년) 동안 고정 이율로 고정 된 금액으로 자금을 조달하는 정해진 금액의 대출입니다. 두 번째 유형은 HELOC (Home Equity Line of Credit)입니다.
HELOC는 가변 이자율을 가지고 있으며 만기일이있는 신용 카드처럼 작동합니다 (신용 한도를 제거한 후 최대 10 년). 심각한 재정 문제가 있거나 직장을 잃거나 예기치 않은 질병을 겪는 경우 주택 담보 부채에 문제가 생길 수 있습니다.
HELOC의 또 다른 합병증은 신용 한도에 접근 할 수 있고 차용 한 돈에 대해서만이자를 지불해야 할 수있는 초기 단계 ("드로우"기간)와 두 번째 (훨씬 더 많은 비용) 사이의 뚜렷한 대비입니다) 신용 한도가 만료되고 잔액에 대한 원금과이자 상환을 시작해야하는 "상환"단계. (자세한 설명은 Home Equity vs. HELOC 참조 )
대출 기관이 자동으로 압류되지 않음
주택 담보 대출 또는 신용 한도에 대한 불이행은 압류로 이어질 수 있습니다. 주택 담보 대출 기관이 실제로하는 일은 주택의 가치에 달려 있습니다. 주택에 주식이있는 경우, 대출 기관은 첫 주택 담보 대출이 상환 된 후 자금 일부를 회수 할 수있는 기회가 있기 때문에 유질 처분을 시작할 수 있습니다. 자본이 많을수록 두 번째 모기지 대출 기관이 압류를 선택할 가능성이 높아집니다.
행동하기를 기다리지 마십시오
대부분의 모기지 대출 기관과 은행은 주택 담보 대출이나 신용 한도를 불이행하기를 원하지 않으므로 지불을 위해 고군분투하는 경우 당신과 함께 일할 것입니다. 그러한 경우, 가능한 빨리 대출 기관에 연락하는 것이 중요합니다. 마지막으로해야 할 일은 문제를 피하는 것입니다. 도움을 제공하는 부름과 서한을 무시한 경우 대출 기관이 귀하와 협력하지 않을 수도 있습니다.
대출 기관이 할 수있는 일에는 몇 가지 옵션이 있습니다. 일부 대출 기관은 대출 또는 신용 한도 수정을 제안합니다. 예를 들어, Bank of America는 대출, HELOC를보다 저렴하게 만들기 위해 조건, 이자율, 월별 지불 또는이 세 가지 조합을 수정하도록 제안함으로써 차용자와 협력 할 것입니다. Bank of America의 대출 또는 HELOC 수정 자격을 얻으려면 차용자는 특정 자격을 충족해야합니다.
- 그들은 최소한 9 개월 동안 대출을 받았어야했으며, 지난 12 개월 동안 또는 지난 5 년 동안 두 번은 어떤 종류의 주택 담보 지원도받지 않았어야하며, 재정적 어려움을 겪고 있어야합니다. 차관.
학생 대출을 제공하는 Sallie Mae와 같은 다른 개인 대출 기관은 여러 가지 지연 및 관용 옵션을 제공하여 지불을 받기 위해 고군분투하는 대출자와 협력합니다. 자격이없는 차용자에게 Bank of America는 연체 지불에 따라 지불 연장 또는 상환 계획을 제공합니다.
제한된 정부 지원
연방 정부의 도움은 제한적입니다. 유자격 주택 소유자가 주택 담보 대출 및 신용 한도와 같은 2 차 모기지 금을 포함하여 월별 지불액을 줄일 수있게 해주는 오바마 정부의 주택 예산 조정 프로그램 (HAMP)은 2016 년 12 월 30 일에 새로운 신청자들에게 폐쇄되었습니다. 그러나 모기지 지원 옵션 페이지에는 문제가 일시적인지 장기인지에 따라 대출 기관의 도움을 구하는 데 필요한 정보와 조언이 있습니다.
결론
주택 담보 대출 및 신용 한도는 집에서 주식을 활용하는 저렴한 방법이 될 수 있습니다. 어려움에 처하게되면 선택의 여지가 있습니다. 대출 수정과 같은 대출 운동에서부터 제한된 정부 지원에 이르기까지, 주택 처분이나 HELOC 문제에서 저당물로 가지 않고 벗어날 수있는 방법이 있습니다. 모든 옵션의 핵심은 문제가 저절로 사라지기를 바라지 않고 즉시 도움을받는 것입니다.
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