401 (k)로 모기지 상환: 장단점
은퇴 계획을 세울 때 발생할 수있는 몇 가지 이해 가능한 질문이 있습니다. 401 (k)와 같이 고용주가 후원하는 은퇴 계획에서 돈을 징수하는 동시에 월간 모기지 상환을 많이하는 것이 합리적입니까? 장기적으로 기존의 퇴직 저축을 사용하여 모기지를 상환하는 것이 더 나을 수 있습니까? 이렇게하면 퇴근 전과 월급을 떠나기 전에 월별 지출을 크게 줄일 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k)의 자금으로 모기지를 상환하면 퇴직이 가까워지면서 월별 지출이 줄어들 수 있으며, 특히 모기지 기간이 상당히 이른 경우 지불 상환을 통해 모기지에 대한이자 지급을 중단 할 수 있습니다. 401 (k)에서 자금이 인출되는 해의 퇴직 자산 감소 및 세금 고지서가 포함됩니다. 또한 자금이 계속 남아 있으면 세금 보호 투자 수익을 놓치게됩니다 퇴직 계좌.
퇴직 전에 모기지를 퇴출하는 것이 신중한 지 여부에 대한 단일 답변은 없습니다. 장점은 재정 상황과 우선 순위에 따라 다릅니다. 그러나 여기에는 이동의 장단점에 대한 요약이 있으며, 이것이 자신에게 적합한 지 결정하는 데 도움이됩니다.
찬성
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현금 흐름 증가
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관심의 제거
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부동산 기획 혜택
단점
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퇴직 자산 감소
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무거운 세금 계산서
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모기지이자 공제 상실
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투자 수입 감소
담보 대출의 장점
다음은 401 (k) 잔액 중 일부 또는 전부를 사용하는 것을 의미하더라도 은퇴시 모기지가없는 생활에 유리한 요소입니다.
현금 흐름 증가
모기지 지불은 일반적으로 월간 무거운 비용이므로이를 제거하면 다른 용도로 현금을 확보 할 수 있습니다. 구체적인 혜택은 모기지 소유자의 연령에 따라 다릅니다.
젊은 투자자의 경우, 401 (k) 자산을 활용하여 월별 모기지 지불금을 없애면 자녀를위한 대학 비용 지원 또는 휴가 용 부동산 구매와 같은 다른 재무 목표를 달성하는 데 사용할 수있는 현금이 확보됩니다. 시간이 지남에 따라 젊은 근로자는 근로 기간 동안 401 (k)의 퇴직 비용 절감을 보충 할 수있는 최적의 능력을 갖추고 있습니다.
노인이나 부부의 경우, 모기지를 상환하면 퇴직이 다가 오거나 시작될 때 저축을 위해 저축을 거래 할 수 있습니다. 이러한 비용 절감은 모기지를 상환하기 위해 사용 된 401 (k) 분배가 인력을 떠나기 전에 반드시 보충 될 필요는 없음을 의미 할 수 있습니다. 결과적으로, 모기지 상환의 혜택은 지속되며, 개인 또는 부부는 퇴직 연도 내내 투자 또는 퇴직 자산에서 수입을 더 적게 필요로합니다.
모기지 상환이없는 초과 현금은 또한 보험이 적용되지 않는 의료 또는 장기 치료 비용과 같이 퇴직 중 발생할 수있는 예상치 못한 비용에 유리할 수 있습니다.
관심의 제거
모기지 잔액을 상환하기 위해 401 (k)에서 자금을 인출하는 또 다른 장점은 모기지 대출 기관에 대한이자 지불의 잠재적 감소입니다. 고정 이율 5 %를 가정 할 때, 20 만 달러의 주택에서 30 년 동안의 기존 모기지 기간 동안 총이자 지불액은 원금 잔액 외에 186, 000 달러보다 약간 더 큽니다. 모기지를 조기에 상환하기 위해 401 (k)의 자금을 사용하면 시간이 지남에 따라 대출 기관에 지불하는 총이자가 줄어 듭니다.
그러나, 당신이 모기지 기간에 간신히 간다면이 장점이 가장 강력합니다. 대신 모기지 상환에 깊이 빠져 있다면 이미 지불해야 할이자 대부분을 이미 지불했을 것입니다. 대출 기간 동안이자를 지급하는 것이 전면적이기 때문입니다.
뉴욕시의 앵글리아 어드바이저 스 (Anglia Advisors)의 유료 금융 전문가 인 사이먼 브래디 (Simon Brady)는“만약 당신이 10 년 동안 20 만 달러의 모기지로 30 만 달러를 벌었다고해서 은행에 15 만 달러를 빚진 것은 아닙니다. "Mortgages는 그와 같은 선형 방식으로 작동하지 않습니다. 지난 10 년 동안 주로이자를 지불했으며 원래 대출의 절반 이상을 차지할 교장을 빚지고 있습니다. 10 년은 당신보다 앞서 있습니다. 각 지불에 대해 점점 더 많은 원금을 지불해야합니다."
다시 말하면, 임기 초기에 모기지에 대한 거의 모든이자를 상환했다면, 남아있는 교장을 계속 빌리는 데 드는 비용은 (그 대부분의 금액 일 수도 있음) 본질적으로 무시할만한 것입니다.. 또는 Brady가 말했듯이 "이자 지불과 관련하여 이미 많은 노력을 기울였습니다."즉, 은행에 지금 빚진 교장에게 빚을지게되면 해당 모기지의 수명 동안 지불 할 유효 이자율을 의미합니다. 계산하면 충격을받을 것입니다."
결론: 모기지를 상환하는이자가 실제로 상당한 금액으로 추정되기 전에 실제로 절약 할 금액을 신중하게 계산하십시오.
부동산 기획
또한 주택 계획을 세울 때 주택을 완전히 소유하는 것이 유익 할 수 있습니다. 특히 배우자와 상속인이 재산을 최대한 가치있게받을 수있게하는 데 도움이 될 수 있습니다. 모기지 잔고 상환으로 인한 자산 보호 혜택은 401 (k) 인출에서 발생하는 퇴직 자산 감소보다 훨씬 클 수 있습니다.
담보 대출의 단점
모기지 상환에 대한 이러한 이점에 비해 여러 단점이 있으며, 그 중 많은 부분은 위에서 언급 한 장점에 대한 경고 또는 약점과 관련이 있습니다.
퇴직 자산 감소
모기지 잔고를 없애기 위해 401 (k) 펀드를 사용하는 가장 큰 경고는 퇴직 기간 동안 사용 가능한 총 자원이 크게 줄어드는 것입니다. 사실, 월별 모기지 상환이 없으면 예산 요구가 더 적지 만 여전히 중요합니다. 401 (k)를 이용할 수있는 경우에도 은퇴를위한 저축은 대부분의 일입니다. 세이버는 은퇴 계획 투자의 위험을 균형있게 유지하면서 인플레이션을 능가하는 방법을 찾아야합니다. 특정 연도에 저장할 수있는 총액을 제한하는 기여 한도가 설정되어있어 문제가 더욱 심화됩니다.
이러한 제한으로 인해 은퇴가 시작되기 전에 401 (k) 잔액을 감축하는 것이 거의 불가능할 수 있습니다. 중년 이상인 근로자에게 특히 그렇습니다. 따라서 은퇴 계좌를 보충하기위한 저축 활주로가 짧습니다. 더 이상 모기지 지불을하지 않아서 발생하는 현금 흐름 증가는 퇴직 계획 적자를 구성하기위한 저축 증가로 인해 빨리 고갈 될 수 있습니다.
무거운 세금 계산서
이미 퇴직 한 경우 다른 종류의 부정적인 세금 영향이 있습니다. 휴스턴의 Tri-Star Advisors의 투자 고문 인 Jonathan Swanburg는 401 (k)에서 모기지 상환으로 인한 세금 결과를 간과하는 것이 "퇴직자들이 가장 많이 본 실수 중 하나"라고 말합니다. "401 (k)에서 인출 된 돈은 보통 소득으로 계산됩니다. 특히 퇴직자가 소득을 올린 1 년 동안 모기지와 같은 것을 상환하기 위해 많은 금액을 인출하면 사람을 쉽게 더 높은 단계로 끌어 올릴 수 있습니다 한계 세율."
Swanson은 $ 100, 000 배포의 예를 제공합니다. 이 금액을 인출하면 중간 소득층을 15 % 대괄호에서 25 % 대괄호로 쉽게 이동할 수 있습니다. 분배는 그 사람에게 부가세로 $ 10, 000를 요했다 – 그들이 약간 더 많이 만들어서 28 %의 범위에 들어 서면 13, 000 달러가 들었다. 스완슨은“일부 사람들은 39.6 %까지 올라가는 것을 보았다”고 세금 감면 및 고용 법 전날이 회상 률을 37 %로 낮추었다고 회상했다.
모기지를 배출하기 위해 401 (k)에서 돈을 인출하는 것이 아니라 계좌에서 돈을 인출하는 것보다 세금 시나리오가 더 나을 것이 없습니다. 401 (k)에서 자금을 인출하는 것은 401 (k) 대출을 통해 이루어질 수 있지만 직원은 계획을 제공하는 회사에 고용되거나 계정에서 분배됩니다.
401 (k)에 대해 대출을 받으려면 월급 연기를 통해 상환해야 할뿐만 아니라 계정 소유자에게 많은 세금이 부과 될 수 있습니다. 이는 직원이 401 (k)에 대한 대출금을 상환하기 전에 고용주를 떠나는 경우에 발생합니다. 이 경우 잔여 잔액은 연장을 포함하여 연방 소득세의 만기일까지 상환되지 않는 한 과세 분배로 간주됩니다. 마찬가지로, 현재 또는 이전 401 (k) 계획에서 분배를받는 직원은 해당 자금이 세전 기준으로 기부 된 경우이를 과세 대상 이벤트로보고해야합니다. 59½ 세 이전에 출금하는 개인의 경우, 소득세와 함께 수령 한 금액에 대해 10 %의 페널티 세금이 부과됩니다.
모기지이자 공제 상실
대출 및 분배에 대한 세금 영향 외에도 주택 소유자는 모기지 잔액을 조기에 상환 할 때 귀중한 세금 절감액을 잃을 수 있습니다. 연중 내내 지불 된 모기지이자는 주택 소유자에게 세금 공제 할 수 있으며, 이 혜택의 상실은 모기지 잔액이 전액 지불되면 세금 절감에 상당한 차이를 초래할 수 있습니다.
앞서 언급했듯이, 모기지 조건에 잘 따르면 월별 지불금의 대부분이이자보다는 원금을 상환하므로 공제액이 제한됩니다. 그럼에도 불구하고 주택 소유자, 특히 모기지 기간이 거의 남지 않은 주택 소유자는 대출 또는 분배를하기 전에 401 (k) 자금으로 모기지 잔액을 상환 할 때의 세금 영향을 신중하게 고려해야합니다.
투자 수익 감소
주택 소유자는 또한 401 (k) 자산의 모기지 잔액 상환과 관련된 기회 비용을 고려해야합니다. 퇴직 저축 계획은 인플레이션 및 기타 현금 등가 증권보다 더 높은 수익률을 창출 할 수있는 방법을 제공하기위한 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 401 (k)는 또한 퇴직 연도 동안 돈이 인출 될 때까지 이익에 대한 세금이 연기되기 때문에 이러한 수익에 대한 복리이자를 제공합니다.
일반적으로, 주택 담보 대출 금리는 넓은 시장이 수익으로 창출하는 것보다 훨씬 낮기 때문에 장기적으로 주택 담보 대출을 상환하는 인출이 덜 유리합니다. 모기지 잔액을 상환하기 위해 401 (k)에서 자금을 인출 할 때, 이들 자산에 대한 투자 기회는 보충 될 때까지 보충 될 때까지 손실됩니다.
결론
주택 담보 대출을 해지했는지 여부에 관계없이 주택 가치에 대한 감사를 즐길 수 있습니다. 재정적으로, 당신은 401 (k)에 자금을 남겨두고 가능한 감사와 가정의 감사를 즐기는 것이 전반적으로 더 나을 수도 있습니다.
