목차
- 가변 연금: 입문서
- 리빙 혜택 기능
- 생활 혜택과 포트폴리오
- 구매하기 전에 적합성 결정
- 연구 및 비교 상점
- 결론
금융 서비스 업계에서는 다양한 연금의 유용성과 개인의 금융 포트폴리오에서 그들이 제공하는 목적에 대해 논쟁이 계속되고 있습니다. 많은 사람들은 가변 연금이 대다수의 투자자에게 적합하지 않다고 생각합니다. 특히 재정적 이익이 종종 수수료와 처벌로 인해 침식되기 때문입니다.
그러나 일부 추가 기능은 투자자의 재무 상태 및 퇴직 기간에 따라 특정 투자자에게 적합한 가변 연금을 만들 수 있습니다. 생활 편익 기능과 그것이 당신에게 이익이 될 수있는 방법과 그렇지 않을 수있는 방법을 살펴 보자.
주요 테이크 아웃
- 변동 연금에 대한 투자는 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드에 투자하는 기존의 포트폴리오를 유지하는 것보다 유연성이 떨어지며, 생활 편익 기능이있는 가변 연금은 특히 위험 내성이 낮고 자금이 제한된 사람들에게 적합합니다. 가변 연금의 기능은 필연적으로 가격에 올 것입니다: 추가 비용.
가변 연금: 고급 입문서
가변 연금은 세금으로 연기 된 금융 상품으로 특정 기간 동안 귀하에게 혜택을 지급하고 수혜자에게 사망 혜택을 지급합니다. 귀하가받는 혜택은 일반적으로 구매 지불과 기초 투자의 성과에 근거합니다. 기본 투자를 다양 화하고 재조정하여 포트폴리오를 모니터링하고 관리 할 수있는 유연성을 제공합니다.
그러나 다양한 연금 상품에는 다양한 수수료가 부과 될 수 있습니다.
- 기본 자금 비용 관리 수수료 연금에 추가되는 특수 기능에 대한 요금
리빙 혜택 기능
생활 편익 기능은 일반적으로 선택 사항이며 추가 비용을 지불하는 비용으로 제공됩니다. 그러나 추가 비용에도 불구하고 일부 재정 고문 및 소비자는 보장 된 혜택을받는 것이 가치 있다고 생각합니다. 이름에서 알 수 있듯이 생활 보조금은 제공되는 혜택을 보장하기위한 것이며, 이를 위해 일반적으로 주요 투자와 연금 지불의 보장 된 보호를 제공하거나 특정 기간 동안 귀하와 수혜자에게 최소 수입을 보장합니다.
다음과 같은 여러 유형의 생활 편의 기능이 있습니다.
최소 누적 혜택 보장
보장 된 최소 누적 혜택 (GMAB)은 연금의 가치가 기초 투자의 시장 성과에 관계없이 기본 투자 금액 (이하 누적이라고 함) 아래로 떨어지지 않도록합니다.
물론, 출금은 교장의 금액을 줄이므로이 보증에 포함되지 않습니다. 계약을 체결 할 수 있도록 계약에는 일반적으로 해당 기간 동안 인출이 발생하지 않는 최소 기간 동안 주요 투자를 유지해야하는 규정이 포함됩니다.
최소 인출 혜택 보장
보장 된 최소 인출 혜택 (GMWB)은 일반적으로 연금에서 인출을 통해 지정된 금액을받을 것이라고 명시하고 있습니다. 최소한 총 인출 총액은 투자 한 원금 이상이어야하지만 그 이상일 수 있습니다.
일반적으로, 보증 기간은 정해진 기간 동안 또는 귀하와 귀하의 수혜자 모두의 생애 동안 최소 원금을 보장하며, 귀하의 사망 후 수혜자에게 지불이 계속됩니다.
보장 된 최저 소득 혜택 (GMIB)
보장 된 최소 소득 혜택 (GMIB) 기능에 따라 기본 투자의 시장 성과에 관계없이 교장에 대한 최소 수익률이 보장됩니다. 수익을 기준으로, 최소 연금 지불 금액이 보장됩니다. 이는 투자의 시장 성과가 보장 된 최소 수익률보다 높은 수익률을 생성 할 경우 예상보다 많은 금액이 될 수 있습니다.
일반적으로, 귀하가이 혜택을받을 수 있으려면 최소 수년간 교장 금액을 그대로 유지해야합니다.
일체형 솔루션이 없음
이러한 혜택을 표시하는 데 사용되는 실제 이름은 금융 기관마다 다를 수 있으며 제품의 특정 조항도 다를 수 있습니다. 따라서 원하는 혜택이 포함되어 있는지 확인하려는 제품의 기능을 검토해야합니다. 보장 된 혜택은 종종 이러한 고정 연금 중에서 가장 매력적인 기능이지만, 여전히 모든 솔루션에 적합한 것은 아니며, 적합성은 귀하의 요구와 재무 상태에 따라 다릅니다.
생활 혜택과 기존 포트폴리오
주식, 채권 및 뮤추얼 펀드에 직접 투자 할 수있는 전통적인 포트폴리오에 투자하면 연금에 투자하는 것보다 더 많은 유연성을 제공합니다. 그러나 GMIB 기능이 포함 된 가변 연금으로 투자 위험을 완화하거나 제거 할 수 있습니다.
또한 생활 편익 기능은 퇴직 둥지 계란의 자산 제한, 퇴직 기간이 짧거나 시장 손실에 대한 극도의주의와 같은 요인으로 인해 위험 감수성이없는 사람들에게 소득 보장을 통해 마음의 평화를 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다 투자 가치.
반면에, 가변 연금에 투자하면 소득과 그 금액을받을 때에 대한 통제력이 제한됩니다. 소득 금액과 연금 기간 및 일정이 결정되면 일반적으로 시장 실적으로 인해 금액이 감소하거나 증가하는 경우를 제외하고는 일반적으로 이들에 고정됩니다. 기존의 투자 포트폴리오는 재정적 필요에 따라 또는 출금 시점에 원하는 금액 또는 비율을 인출 할 수 있으므로 유연성이 향상됩니다.
구매하기 전에 적합성 결정
2019 년 주식 시장은 험세를 보였지만 많은 투자자들이 은퇴 포트폴리오가 상당한 시장 가치를 잃는 것을보기 시작했을 때가 왔습니다. 그런 경우에 생활 혜택 기능을 가진 다양한 연금은 둥지 계란을 보호하는 좋은 솔루션이 될 수 있습니다.
그러나 다른 상황에서는 그렇지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 기대 수명을 고려해야합니다. 생활비 혜택을 누릴 수 있습니까? 몸이 쇠약 해지는 질병이나 수명이 짧은 경우, 연금 혜택을 포함하여 다양한 연금이 은퇴 포트폴리오에 적합하지 않을 수 있습니다.
재무 고문이 가변 연금 판매 수수료를 받고있는 경우, 해당 수수료와 교환 할 수있는 금액을 알고 있는지 확인하십시오.
연구 및 비교 상점
연금에 대한 부정적인 의견 중 하나는 투자 고문이 일반적으로 제품 판매를 위해받는 높은 커미션 때문에 부적합한 투자자에게 밀리는 경우가 많습니다. 그러나 많은 재무 고문이 고객과 협력하여 재무 및 퇴직 프로필에 적합한 제품을받을 수 있도록하기 때문에 항상 그런 것은 아닙니다.
또한 판매 수수료를받지 않은 발행자로부터 이러한 제품을 직접 구매하도록 선택할 수 있습니다. 많은 경우 수수료와 대가로 추가 서비스와 고객 지원이 제공됩니다. 즉, 수수료를 지불해도 추가 혜택이 없으면 셀프 서비스 제공 업체에서 제품을 구매하는 것이 좋습니다. 따라서 커미션에 대한 대가로 무엇을 받는지 본인 또는 투자 고문에게 문의해야합니다.
결론
연금과 전통적인 포트폴리오 사이의 선택에 영향을 미치는 주요 결정 요소는 소득 보장이 필요하다는 것입니다. 위험 공차가 없거나 금융 자원이 제한되어있는 경우 연금으로 필요한 보장 소득원을 제공 할 수 있습니다. 적합성 결정은 지나치게 강조 될 수 없으며 일반적으로 네스트 에그의 크기와 은퇴 기간의 길이에만 의존하지 않습니다.
부적절한 제품을 투자자와 연결하는 것은 재무 계획에서 발생할 수있는 최악의 실수 중 하나입니다. 많은 사람들에게이 투자 결정은 은퇴를 향한 마지막 단계이며, 많은 비용을 들이지 않고서는 실수를 바로 잡을 수없는 경우가 많습니다. 제품의 품질에 관계없이 모든 사람에게 이상적인 것은 아니며, 제품의 이점과 기능을 이해하고 다른 금융 제품과 비교할 때에도주의를 기울 이도록 특별한주의를 기울여야합니다.
