가변 생명 보험 vs. 가변 범용 생명 보험 (VUL) 보험: 개요
시장을 보는 것을 좋아하는 투자자에게는 가변 생명 보험 상품이 흥미 롭습니다. 이 제품들은 보험료의 일부를 보험 회사의 투자 펀드에 할당하여 수혜자에게 면세 이익을 창출 할 수 있도록합니다.
생명 보험에 가입하고자하는 투자자는 기간부터 평생에 이르기까지 다양한 옵션이 있습니다. 삶의 변화는 결혼 생활이나 주택 구입과 같은 주요한 삶의 사건 이후에 재정 계획을 다시 평가하는 것이 중요한 경우 보험의 변화도 의미합니다.
주요 테이크 아웃
- 가변 생명 보험을 통해 대부분의 보험료를 투자 계정에 투자 할 수 있습니다. 가변적 인 보편적 생명 보험 정책은 가변적 정책의 이점과 보편적 인 정책 또는 평생 정책을 결합한 것입니다. 두 가지 유형의 정책의 주요 위험 중 하나는 투자 성과로 인한 현금 가치 및 사망 혜택의 변동입니다. 주요 혜택은 둘 다 세금 유예 기준으로 성장할 수 있다는 것입니다. 둘 다 증권법의 적용을받으며 안내서를 요구합니다.
가변 생명 보험
가변 생명 보험 정책에서, 보험료의 대부분은 하나 이상의 개별 투자 계정에 투자되며, 고정 수입, 주식, 뮤추얼 펀드, 채권 및 머니 마켓 펀드와 같은 다양한 투자 옵션 중에서 선택할 수 있습니다.. 또한, 계정에 대한이자는 계정의 현금 가치에 따라 증가합니다. 위험 허용과 투자 목표는 수행해야 할 위험의 양을 결정합니다.
일반적으로 보험사는 투자를 감독하는 자체 전문 투자 관리자가 있습니다. 따라서 투자의 전반적인 자산 성과는 일반적으로 주요 관심사입니다.
가변 범용 생명 (VUL) 보험
가변 범용 생명 (VUL) 보험은 이름에서 알 수 있듯이 가변 생명 보험 (가변 생명 보험)을 결합한 정책입니다. 이것은 보험 가입자에게 쉽게 보험 적용 범위를 변경하고 투자 범위를 변경할 수있는 옵션을 제공하기 때문에 가장 인기있는 보험 정책 중 하나입니다.
일반 생명 보험과 마찬가지로, 보험 계약자는 특정 한도 내에서 보험료 지불 금액과 빈도를 결정할 수 있습니다. 또한 특정 한도 내에서 일시불로 결제하거나, 발생한 현금 가치를 프리미엄 결제에 사용할 수 있습니다.
주요 차이점
위험
가변 수명 정책은 현금 가치 및 사망 혜택이 투자 포트폴리오의 성과에 따라 변동될 수 있기 때문에 매우 위험합니다. 따라서, 기초 투자가 제대로 수행되면 사망 혜택과 현금 가치가 그에 따라 증가 할 수 있습니다. 투자가 예상보다 악화되면 사망 혜택과 현금 가치가 감소 할 수 있습니다.
가변 생명 보험 정책은 보장 된 사망 혜택을 제공하며, 이는 투자 자산의 가치가 크게 떨어지더라도 최소 금액 이하로 떨어지지 않습니다. 그러나이 보장 된 사망 혜택에는 더 높은 보험료가 필요합니다. 사망 급여는 일반적으로 약 4 % 정도의 이자율을 적용하여 이루어집니다. 펀드 성과가이 추정 이율을 초과하거나 감소하면 그에 따라 사망 혜택이 증가 또는 감소합니다.
VUL 정책을 통해 보험 계약자는 원하는대로 사망 혜택을 늘리고 줄일 수 있습니다. 사망 혜택이 증가하면 건강에 대한 증거가 필요하지만 사망 혜택이 감소하면 항복이 발생할 수 있습니다. 사망 혜택에는 고정 사망 혜택과 가변 사망 혜택이라는 두 가지 옵션이 있습니다. 가변 사망 혜택은 사망시 현금 가치에 보험료 액수를 더한 금액과 같습니다.
보편적 인 생명 보험과 달리이 정책은 우선 투자 포트폴리오에 자유롭게 투자 할 수 있습니다. 보험 계약자는 보수적이거나 적극적인 투자자 일 수 있습니다. 투자 옵션은 보험사마다 다르지만 거의 모든 VUL 정책은 주식, 채권, 자금 시장 증권, 뮤추얼 펀드, 심지어 가장 보수적 인 고정이자 옵션에 대한 투자로 구성됩니다. 따라서 기초 자산이 마이너스 수익을 제공 할 가능성이 있습니다.
구실
영구 생명 보험과 마찬가지로 가변 생명 보험 정책의 현금 가치는 세금 유예 기준으로 증가합니다. 많은 보험사들은 누적 현금 가치를 통해 보험료를 지불 할 수 있도록 허용합니다. 그러나 투자가 제대로 수행되지 않으면 현금 가치에서 더 적은 금액의 돈을 이용할 수 있으며, 정책을 시행하기 위해서는 더 많은 돈을 지불해야합니다.
한편, VUL은 영구적 인 생활 정책이기 때문에 일정 한도 내에서 현금 가치에 대해 세금 지연 현금 가치 및 대출 인출을 제공합니다. 일반적으로, 정책 대출은 면세로 이루어 지지만, 세금에 따른 영향은 주마다 다를 수 있으므로 보험 전문가에게이를 확인해야합니다.
통치 기관
변동 생명 정책은 담보 투자 위험을 다루기 때문에 유가 증권 계약으로 간주되며 일반적인 증권법이 적용됩니다. 가변 생명 보험 정책에 투자하기 전에 안내서를주의 깊게 읽어야합니다.
가변 보험과 마찬가지로 고유 한 증권 위험으로 인해 VUL 정책은 안내서와 함께 판매되어야하며 증권법의 적용을받습니다. VUL 정책을 구입하기 전에 안내서를주의해서 읽어야합니다.
결론
개인의 보험 보장 요구 사항은 시간이 지남에 따라 변경 될 수 있으며 가변 생명 보험 상품은 이러한 잠재적 변경을 고려하는 데 도움이됩니다. VUL 정책뿐만 아니라 가변 수명도 인플레이션에 대한 완벽한 헤지 (hedge)를 형성합니다. 일부의 경우 가변 수명을 통한 투자 통제는 바람직한 우위를 제공하는 반면, 다른 일부는 높은 수준의 유연성과 시장 변동에 대한 보험 계약자의 개방적인 태도로 VUL을 선호 할 수 있습니다.
