미국의 대부분의 주 정부가 모든 운전자가 자동차 보험을 구매할 것을 요구하는 이유 중 하나는 "이상한 선택"의 문제 또는 가장 위험한 보험 고객이 가장 위험이 적은 보험을 강요하는 프로세스를 피하기 위해서입니다. 개인 위험에 따라 가격을 조정할 수없는 경우, 가장 비싼 보험 고객은 평균 보험료를 높이고 가장 위험이 적은 구매로 비 경제적입니다. 불리한 선택은 2018 년 세금 납부 기간 동안 미국 성인이 Obamacare를 통해 건강 보험을 구매하도록 의무화 한 이유이기도합니다. 이러한 강제 구매에 대한 경제적 주장이 있지만 실제 사례는 이론과 실제가 종종 다르다는 것을 보여줍니다.
민간 보험 회사가 불리한 선택으로부터 보호하는 방법
불리한 선택은 지식, 확률 및 위험의 문제입니다. 대부분의 상황에서는 차등 적 가격 메커니즘으로 상당히 쉽게 극복 할 수 있습니다. Allstate Corporation (NYSE: ALL)을 통해 두 명의 다른 개인이 자동차 보험을 신청한다고 가정합니다. 첫 번째 지원자는 22 세의 남성으로, 매일 출퇴근하고, 과속 력이 있으며 이전에 사고를 기록했습니다. 두 번째 신청자는 40 세의 어머니로 대중 교통을 자주 이용하며 10 년 이상 티켓이나 사고가 없었습니다.
보험사의 관점에서 보면 첫 번째 신청인은 훨씬 더 위험하고 비용이 많이 듭니다. 두 번째 신청자는 경미한 위험입니다. 어느 쪽이 더 위험한지 파악하기 위해 Allstate는 신청 과정에서 조사 질문을하고 보험 계리 테이블을 참조합니다. 20 대 남성이 보험료가 가장 비싸다는 것이 밝혀졌습니다. 따라서 Allstate는 첫 번째 신청자에게 더 높은 보험료를 청구함으로써 추가 위험을 보상 할 수 있습니다.
불리한 선택 및 기타 솔루션
개인은 위험 보호에 대한 필요성과 위험 및 위험 허용에 대한 지식이 다양합니다. 보험 회사는 개별 상황에 대한 지식이 훨씬 적을 수 있습니다. 보험 회사가 고위험 고객과 저 위험 고객을 구별하지 못하면 효과적인 보험 계리 프로세스를 수행 할 수없는 경우 소비자에게 부과되는 평균 프리미엄이 너무 높아 저 위험 고객이 시장에서 벗어날 수 있습니다.
차등 적 가격 책정의 경제적 모델이 허용되지 않거나 실용적이지 않은 경우, 불리한 선택에 대한 다른 해결책은 저 위험 고객이 시장에서 빠지지 않도록하는 것입니다. 이것은 모든 개인이 보험을 구매하도록하여 보험 회사가 고위험 지불금으로 인해 붕괴되는 것을 방지합니다. 실제로, 낮은 위험은 높은 위험을 보조해야합니다.
예: 불리한 선택과 저렴한 치료법
일반적으로 ACA 또는 Obamacare로 알려진 논란의 여지가있는 Affordable Care Act 2010에서는 미국의 비 면제 성인이 건강 보험을 구매해야합니다. 이것을 "개별 위임"이라고합니다. ACA가 발효 된 후 건강 보험 시장의 불리한 선택을 막기 위해 특별히 고안되었습니다.
ACA의 두 가지 측면에서 보험 계리 업무가 더욱 어려워 져 보험 회사와 저 위험 고객이 경제적으로 불리 해집니다. 먼저, 보험 회사는 모든 보험 신청자에게 "필수 건강 혜택"이라고하는 동일한 수준의 최소 보장을 제공해야합니다. 둘째, 보험료는 커뮤니티 등급 시스템을 사용하여 과거의 병력이나 성별과 같은 많은 개인 건강 고려 사항에 근거하여 선별하는 것이 불법입니다. 대신, 보험료는 대부분 지역과 연령에 따라 결정됩니다.
ACA는 직원이 50 명 이상인 모든 회사에 보험을 사도록 강요하고 개별적인 의무를 부과함으로써 이러한 문제를 해결했습니다. 위험에 근거하여 개인을 선별하는 것은 가능하지만 더 이상 합법적이지 않기 때문에 보험 회사는 고위험 소비자에 대한 보조금을받습니다. 2016 년 7 월 현재 대부분의 거래소가 어려움을 겪었음에도 불구하고, 필수 필수 건강상의 이점에 의해 불리한 선택 문제가 발생하고 이론적으로 개별 명령으로 해결되었습니다.
예: 불리한 선택 및 자동차 보험
표면적으로 자동차 보험은 건강 보험과 같은 방식으로 작동합니다. 보험 회사가 효과적으로 심사 할 수없는 경우 고위험 운전자가 모든 사람에게 보험료를 부과 할 수 있습니다. 이로 인해 위험이 낮은 운전자가 운전하지 않기로 결정하여 보험 회사의 수익성이 더욱 악화 될 수 있습니다. 이것이 이론이지만 실제 현실은 실제로 반대입니다.
강제 자동차 보험은 일반적으로 탈락 할 위험이 낮은 운전자를 대상으로하지 않습니다. 오히려 위험이 높은 운전자를 대상으로 보험을 사도록 강요합니다. 현대의 보험 계리사 및 보험 심사원은 위험 운전자와 안전 운전자를 식별하는 데 어려움을 겪지 않으며 많은 사람들이 위험이 높은 운전자를 잃어버린 경우 보험 적용을 원하지 않습니다. 이러한 이유로 43 개의 주 정부와 컬럼비아 특별구는 고위험 운전자에게 보조금을 지급하기 위해 자체적으로 후원하는 "잔여 시장"자동차 보험 정책을 제공합니다. 가장 진보적 인 주에는 노스 캐롤라이나와 뉴욕이 있습니다.
