목차
- 1. 직장을 그만두 다
- 2. 지금 저장하지 않음
- 3. 계획이 없다
- 4. 일치하는 최대 값 없음
- 5. 현명하지 못한 투자
- 6. 비 균형
- 7. 빈약 한 세금 계획
- 8. 저축 현금화
- 9. 부채 높이기
- 10. 건강 비용 없음 플랜
- 11. 초기 사회 보장
- 결론
최악의 은퇴 실수를 피하려면 미래 계획에 대해 현실적으로 생각하고 미리 생각해야합니다. 불행히도, 은퇴 준비를 할 때 잘못된 재정적 조치를 취하는 것은 너무 쉽습니다. 미연방 준비위원회 (Federal Reserve)에 따르면, 은퇴하지 않은 성인의 36 %가 은퇴 저축이 제대로 진행되고 있다고 생각합니다. 그러나 저축이 제대로되지 않았다고 말한 44 % 또는 확실하지 않은 나머지 20 %는 은퇴를 방해 할 가능성이 거의 없습니다. 이 11 가지 재정적 실수를 회피함으로써 여정을 시작하십시오 (또는 계속하십시오).
주요 테이크 아웃
- 퇴직 저축이 제대로 이루어지지 않았다고 생각되면, 아직 일하는 동안 변경을 시작하십시오. 재무 계획을 세우고 지금 당장 저축하고 고용주가 퇴직 계좌에 상응하는 기여를 활용하십시오. 현명하게 투자하고 조언이 필요한 경우, 현명한 투자 선택을하고 포트폴리오 균형을 유지하는 데 도움이되는 신뢰할 수있는 재정 고문을 찾으십시오. 다른 목적으로 퇴직 계좌에서 돈을 버는 것을 고려하고 있다면 세금과 위약금을 염두에 두십시오. 퇴직률이 높은 의료비에 대한 부채 및 계획. 70 세까지 사회 보장을 해제하면 최대한의 혜택을 얻을 수 있습니다.
1. 직장을 그만두 다
평균적인 근로자는 경력 기간 동안 약 12 번 직업을 바꿉니다. 많은 사람들이 401 (k) 계획, 이익 분배 또는 주식 옵션에 대한 고용주 기여의 형태로 테이블에 돈을 남기고 있다는 것을 깨닫지 않고 그렇게합니다. 그것은 모두 투자와 관련이 있습니다. 즉, 정해진 기간 (종종 5 년) 동안 고용 될 때까지 고용주가 "일치하는"자금이나 주식에 대한 완전한 소유권이 없습니다.
특히 마감 기한이 다가온 경우 조끼 상황이 무엇인지 보지 않고 떠나기로 결정하지 마십시오. 그 자금을 테이블 위에 두는 것이 직업 변화에 가치가 있는지 고려하십시오.
2. 지금 저장하지 않음
복리이자 덕분에 지금 저축하는 모든 비용은 은퇴 할 때까지 계속 증가합니다. 시간보다 더 많은 관심을 갖는 친구는 없습니다. 돈이 오래 쌓일수록 좋습니다. 현재 지출의 예 – 나중에 저장하는 것은 몇 년 동안 만 살거나 성인 자녀를 재정적으로 지원하는 집을 리모델링하거나 추가하는 것을 포함합니다. (참고: 그들은 당신보다 회복하는 데 더 오래 걸립니다.)
비용을 줄이고 절약 우선 순위를 정하십시오. 대부분의 전문가들은 총 수입의 10 % ~ 15 %가 직장 생활에서 퇴직 저축에 들어가야한다고 제안합니다.
3. 재정 계획이 없음
퇴직을 방해하고 돈이 소진되지 않도록하려면 예상 수명, 계획된 퇴직 연령, 퇴직 위치, 일반 건강 및 생활비를 고려하여 얼마를 따로 두어야할지 결정하는 계획을 세우십시오.
필요와 생활 방식이 바뀌면 정기적으로 계획을 업데이트하십시오. 자격을 갖춘 재무 설계사에게 조언을 구하여 계획이 합리적인지 확인하십시오.
4. 회사 경기를 최대한 활용하지 않음
회사에서 401 (k)를 제공하는 경우 가입하고 가능한 경우 전체 고용주 일치를 활용하는 데 기여하는 금액을 최대화하십시오. 401 (k)가없는 경우 기존 또는 Roth IRA를 꺼내십시오. 그러나 고용주로부터 상응하는 자금을 얻지 못하므로 더 많이 저축해야한다는 점을 인식하십시오.
5. 현명하지 못한 투자
회사 퇴직 계획이든, 전통적, Roth 또는 자체 지향적 IRA이든 현명한 투자 결정을 내립니다. 어떤 사람들은 더 많은 투자 옵션을 제공하기 때문에 자기 주도적 IRA를 선호합니다. 비트 코인 또는 기타 매우 위험한 옵션에 모든 것을 투자하는 것과 같이 신뢰할 수없는 출처의“핫 팁”에 투자함으로써 저축을 위험에 빠뜨리지 않는다면 이는 나쁜 결정이 아닙니다.
대부분의 사람들에게 자기 주도형 투자에는 가파른 학습 곡선과 신뢰할 수있는 재정 고문의 조언이 포함됩니다. 실적이 저조하고 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드에 높은 수수료를 지불하는 것도 현명하지 못한 투자 조치입니다.
투자 선택이 계속 올바른 선택인지 확인하여 자체 IRA를 진정으로 지시 할 준비가되어 있지 않으면 그 길을 가지 마십시오. 대부분의 사람들에게 더 나은 옵션에는 저비용 외환 거래 자금 (ETF) 또는 인덱스 뮤추얼 펀드가 있습니다. 401 (k) 계획 스폰서는 연간 공개 내역 및 해당 수수료가 귀하의 수익에 미치는 영향을 귀하에게 보내야합니다. 반드시 읽으십시오.
6. 포트폴리오 재조정
시장 상황이 변하거나 퇴직 할 때 원하는 자산 믹스를 유지하기 위해 분기 또는 매년 포트폴리오를 재조정하십시오. 마지막 근무일에 가까울수록 주식 노출을 축소하고 포트폴리오의 채권 비율을 높이는 것이 좋습니다.
7. 빈약 한 세금 계획
반면에, 세금이 은퇴 율이 낮을 것이라고 생각하는 경우, 프런트 엔드에서 높은 세금을 피하고 인출 할 때 지불하기 때문에 전통적인 IRA 또는 401 (k)가 더 좋습니다. 일반 401 (k)에서 대출을 받으면 차후 자금으로 대출금을 상환해야하고 퇴직 인출도 세금이 부과되므로 빌린 자금에 대해 이중 세금이 부과 될 수 있습니다.
8. 저축 현금화
볼 다른 문제:
- 치료를 지정하지 않고 업무를 변경할 때 회사 계정에 5, 000 달러 미만을 남겨두면 플랜에서 IRA를 열 수 있습니다. 저비용으로 인해 저축 잔액이 낮아질 수 있습니다. 다른 자격을 갖춘 퇴직 계좌로 이체하기 위해 돈을 인출하면 세금과 벌금이 부과되기 60 일 전에 직접 이체 나 신탁 관리인을 요청하십시오 60 일 규칙을 제거하기위한 -to-trustee transfer.
퇴직의 의료 비용을 충당하기 위해 HSA (Health Savings Account)와 같은 세금 혜택 계정에서 저축을 늘리면 면세로 은퇴 한 적격 의료 비용을 지불 할 수 있습니다.
9. 부채 높이기
퇴직에 앞서 부채를 늘리면 저축에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 마지막 순간 부채를 피하거나 퇴직 저축을 줄이려면 비상 자금을 마련하십시오. 은퇴하기 전에 빚을 갚으십시오. 반면에 전문가들은 퇴직이 빚을 갚기 위해 저축을 중단해서는 안된다고 경고합니다. 둘 다 할 수있는 방법을 찾으십시오.
10. 건강 비용을 계획하지 않음
Fidelity에 따르면, 평균적인 부부는 퇴직시 의료 서비스에 285, 000 달러를 지출 할 것입니다 (장기 치료는 제외). 그 수치를 낮추려면 건강을 유지하십시오. Medicare는 퇴직 의료 비용의 약 80 % 만 보장한다는 점을 명심하십시오. 추가 보험을 구입하거나 차액을 지불 할 준비를하십시오.
11. 사회 보장 초기에
사회 보장 신청을 오래 기다리면 혜택이 더 높아집니다 (70 세까지). 62 세까지 조기에 제출할 수 있지만 출생 연도에 따라 66 세 또는 67 세에 완전 퇴직이 발생합니다. 보류 할 수있는 경우, 최대 혜택을 받기 위해 70 세가 될 때까지 기다리는 것이 가장 좋습니다.
이것이 합리적이지 않은 유일한 시간은 건강이 좋지 않은 경우입니다. 또 다른 고려 사항: 배우자 혜택이 문제인 경우, 배우자가 귀하의 계정으로 혜택을 제출하고받을 수 있도록 만기 은퇴 연령으로 제출하는 것이 좋습니다.
결론
퇴직 연속체의 어느 위치에 있든지간에 실수를 저지른 것 같습니다. 저장이 충분하지 않으면 지금부터 더 저장하십시오. 아르바이트를하고 퇴직 계좌에 그 돈을 넣으십시오. 투자 기금에 대한 인상이나 보너스를 바칩니다. 위의 문제 영역을 피하는 것 외에도 신뢰할 수있는 재정 고문에게 조언을 구하십시오.
