목차
- 1. 여행
- 2. 건강 관리
- 3. 세금
- 4. 쇼핑
- 결론
우리 중 많은 사람들이 은퇴 후 지출이 감소 할 것이라고 가정하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 비용이 실제로 증가 할 수있는 네 가지 주요 이유가 있습니다. 좋은 소식은 돈을 저축 할 수있는 방법이 있다는 것입니다.
한 가지 일반적인 규칙은 사람들이 청구서 지불을 위해 퇴직 전 소득의 약 70 % ~ 80 %를 필요로한다고 제안합니다. 많은 퇴직자들은 자신의 비용이 때때로 추정치보다 낮아지는 것을 발견합니다. 더 이상 매일 통근 비용이나 작업복을 유지할 필요가 없으며 값 비싼 비즈니스 런치가 줄어 듭니다. 여기에 401 (k) 플랜, 메디 케어 및 사회 보장에 대한 원천 징수 마감이 추가됩니다.
그러나 다른 사람들은 비용이 반대 방향으로 가고 있다는 사실에 놀랐습니다. 여행은 큰 이유 중 하나입니다. 발견되지 않은 의료 비용은 또 다른 것입니다. 예상치 못한 세금 청구서에 대한 권리. 또 다른 원인: 퇴직자들은 단순히 더 많은 자유 시간을 보내고 보내고 지출합니다.
주요 테이크 아웃
- 많은 퇴직자들이 일을 멈춘 후에는 경비가 줄어드는 것을 알고 있지만, 항상 그렇지는 않습니다. 여행 및 비용이 청구되지 않은 의료비뿐만 아니라 예상치 못한 세금 계산서와 더 많은 자유 시간이 쇼핑에 소비되는 이유는 네 가지 큰 이유입니다. 좋은 계획은 적절한 계획을 세우면 각각의 비용을 절약 할 수 있다는 것입니다.
허스트 (Hurst)의 SJK Financial Planning, LLC 관리 파트너 인 CFP® 인 웨스 섀넌 (Wes Shannon)은“전체 비용은 매년 2 %에서 4 % 사이에서 증가하며, 퇴직 소득이 확정되면 10-15 년의 퇴직에 어려움이있을 수 있습니다. 텍사스.
1. 여행
기쁜 마음으로, 여행 비용은 특히 초기 몇 년 동안 쉽게 퇴직 할 수 있습니다. 갑자기 당신은 항상보고 싶었지만 9시에서 5 시까 지 일하고 아마 키즈를 키우는 시간을 가지지 않은 여가를 가지게 될 것입니다. 물론, 직업 관련 통근 비용은 더 이상 고려되지 않으므로 매월 지출 한 금액을 새롭고 재미있는 여행 예산에 적용 할 수 있습니다.
여행을 절약하는 방법
많은 호텔과 일부 항공사는 수석 할인을 제공합니다. 그러나 구매하기 전에 확인하십시오: 그들은 항상 당신이 얻을 수있는 최선의 거래는 아닙니다.
많은 호텔 체인에서 시니어 할인이 일반 객실 요금보다 10 %에서 15 % 할인 될 수 있지만 더 나은 프로모션이 종종 가능합니다. 선불 할인을 요청하는 대신 예약 요원에게 원하는 객실 종류에 가장 적합한 가격을 문의하십시오. 다음으로 시니어 할인을 적용 할 수 있는지 확인하십시오. 시니어 요율 만 폴백 포지션으로 생각하십시오.
비행기 표와 관련하여 거의 동일합니다. 아메리칸, 델타 및 유나이티드와 같은 일부 항공사는 일반적으로 65 세 이상의 승객에게 특정 노선의 시니어 운임을 제공합니다. 물어 볼만한 가치가 있지만, 평소와 같이 조금만 검색하면 더 싼 티켓을 얻을 수 있습니다.
대여 할 수 있고 부엌에있는 것이 마음에 들지 않으면 VRBO (Vacation Rentals By Owner) 또는 Airbnb를 고려하십시오. 오하이오 주 센터 빌에있는 Fund Trader Pro의 CIO 인 Bill DeShurko는“오퍼는 일반적으로 전형적인 휴가지에서 다른 사람들의 두 번째 집입니다. “이제 우리는 빈 둥지를 틀고 휴가를 갈 수 있기를 희망하지만 더 이국적인 목적지로 날아갈 수는 있지만 VRBO 숙박 시설로 1 년을 계획하고 있습니다. 휴가에 대한 우리의 생각은 호수, 산 또는 해변을 바라 보는 갑판에 앉아 있습니다. 우리는 보트 타기, 골프, 테니스 및 플라이 낚시를 포함한 일일 활동을 찾습니다. VRBO 목록을 찾을 수없는 것 같습니다.”
거의 확실하게 제공되는 여행 보험은 또 다른 고려 사항입니다. 마음의 평화를위한 정책을 자동으로 구매하기 전에, 그것이 무엇을 다루고 있으며 어떤 인쇄물에 어떤 제한이 숨겨져 있는지 정확하게 알고 있어야합니다.
Medicare를 이용하는 경우 일반적으로 미국 이외의 의료 비용은 보상하지 않습니다. 여기에는 미국 항구에서 6 시간 이상 유람선을 타고있는 경우가 포함됩니다. 이것이 여행 보험을 사는 또 다른 이유입니다. 여행 취소 만이 아니라 정책에 의료 서비스가 포함되어 있는지 확인하십시오.
미국 외 지역의 일부 Medicare 보조제 (또는 Medigap) 정책은 응급 의료 보장을 제공합니다 Medigap가있는 경우 중복 보장에 대한 비용을 지불하기 전에 해당 정책을 검토하십시오.
또한 신용 카드 계약을 확인하거나 발행자에게 전화하여 여행 범위가 있는지 확인하십시오. 일부 카드는 수하물 분실과 같은 위험을 처리하지만 해당 카드로 여행 티켓을 구매 한 경우에만 해당됩니다.
아마도 훌륭한 여행 계약을 얻는 데있어 퇴직자들이 가장 많이 가질 수있는 것은 아마도 여행 일정이 더 제한적인 비즈니스 여행객이나 휴가 자와 경쟁하지 않을 때 여행 할 수있는 융통성 일 것입니다. 예를 들어, 뉴욕의 라구 아 디아 공항에서 플로리다 주 키 웨스트로가는 여행객들은 날아간 시간과 요일에 따라 최근 왕복 $ 634 또는 최저 $ 274를 지불했을 수 있습니다. 360 달러의 차이는 많은 그룹화 샌드위치와 주요 석회 파이를 구입할 것입니다.
2. 건강 관리
앞서 언급 한 바와 같이, 65 세 이상의 많은 미국인들에게 보험을 제공하는 연방 프로그램 인 메디 케어 (Medicare)는 일반적으로 병에 걸렸거나 해외 치료가 필요한 경우 보험 혜택을 제공하지 않습니다. 또한 기존의 고용주 지불 건강 보험이 돌 보았을 수도있는 다른 많은 비용을 지원하지 않습니다. 여기에는 대부분의 치과 치료, 시력 검사, 보청기 및 일상적인 발 관리가 포함됩니다. 따라서 이러한 서비스를 위해 추가 예산을 은퇴 예산으로 만들어야합니다. 전직 고용주가 퇴직자 건강 혜택을 제공하는 경우에도 그 방정식도 계산됩니다.
“건강 관리는 퇴직자, 특히 말년에 가장 큰 예산 항목 중 하나입니다. 메디 케어 파트 A와 B가 보장하는 것 이상의 헬스 케어 비용 측면에서 산업 통계를 이해하는 것은 미래의 헬스 케어 비용을 절약하고 예산을 책정하기에 좋은 출발점입니다.”Irvine의 Index Fund Advisors, Inc., 캘리포니아 및“인덱스 펀드: 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램”의 저자.
건강 관리를 절약하는 방법
보장되지 않은 의료 비용이 상당 할 경우, 부담을 약간 완화하는 한 가지 방법은 비용을 단일 연도로 묶고 세금 공제를 청구하는 것입니다. 물론 응급 절차를 밟지 말고, 긴급하지 않은 치과 업무 나 새로운 보청기를 조금이라도 안전하게 기다릴 수 있다면 공제 청구 기준 액에 도달 할만큼 충분히 큰 청구서를 쌓을 수 있습니다.
2019 년 세금 공제 기간 동안, 적격의 상환되지 않은 의료 및 치과 비용은 조정 된 총 소득의 10 %를 초과 할 때까지 공제됩니다.
3. 세금
퇴직 기간 동안 소득이 감소하여 한계 세율이 낮아지고 소득세가 줄어들 수 있습니다. 그러나 전통적인 IRA와 같이 은퇴 계획에 많은 돈이 있다면 매년 70½ 세 이후에 필요한 최소 분배 (RMD)가 적용됩니다. 실제로 소득세와 소득세가 올라갈 수 있습니다.
“대부분의 사람들은 전통적인 401 (k)와 IRA에서 퇴직 할 때 세금 감면에 놀랐습니다. 캘리포니아 주 엘도라도 힐스의 브리지 뷰 캐피탈 어드바이저 (Cbridgeview Capital Advisors, Inc.)의 CFP® 회장 인 데이비드 N. 월 드롭 (David N. Waldrop)은 로스 IRA는 세금 인출을 면세로 완화 할 수 있다고 밝혔다. RMD.
또한 소득이 특정 한도를 초과하면 사회 보장 혜택이 과세 될 수 있습니다. 예를 들어, 총 소득이 부부의 경우 $ 32, 000, 독신의 경우 $ 25, 000를 초과하면 세금을 납부해야 할 수도 있습니다.
세금을 절약하는 방법
첫째, RMD의 나이에 도달했다면 무시하지 마십시오. 그렇지 않으면 상당한 세금이 부과 될 것입니다. 필요한 최소 분배에 대한 세금을 충당 할 필요가있는 금액을 면밀히 추정하고 돈이 어디에서 나오는지 알아보십시오.
50 %
필요한 최소 분배를 수행하지 않으면 지불 할 페널티 세금 금액입니다.
이는 세금을 충당하기 위해 퇴직 계좌에서 더 많은 금액을 인출하거나 퇴직하지 않은 계좌에서 돈을 인출하는 것을 의미 할 수 있습니다. 전자는 보통 소득으로 과세되며, 후자는보다 유리한 장기 자본 이득 률로 과세 될 수 있습니다. 이것이 당신에게 익숙하지 않은 영역이라면, 회계사 나 재무 설계사의 서비스를 불러 와서 다른 시나리오를 실행할 수 있습니다.
또한, 퇴직 연령이되면 거주하는 재산세에 대한 특별 혜택을받을 수 있는지 알아보십시오. 현지 세금 평가 관이 나이가 몇 살인지 모르기 때문에 자동으로 가져 오는 것으로 가정 할 수는 없습니다. 주 세무 웹 사이트는 시작하기에 좋은 곳입니다.
4. 쇼핑
퇴직은 종종 집에서, 특히 일광 시간에 더 많은 시간을 보내는 것을 의미합니다. 1970 년대 경 목재 판넬은 말할 것도없고, 낡은 카펫과 거무스름한 커튼으로 어떻게 살았는지 궁금해 할 것입니다. 또한 최신 주방, 고급스러운 욕조 또는 투자를 관리하거나 스파이 소설을 쓸 수있는 별도의 홈 오피스로 자신을 대할 수도 있습니다. 또한 문 손잡이를 손잡이로 교체하거나 손잡이 막대를 욕실에 설치하는 등 보안과 편의성을 높이기 위해 "유니버설 디자인"을 변경하고 싶을 수도 있습니다.
개장이나 개조가 인생을 더 편안하게하고 여유가 있다면 스스로를 거부 할 이유가 거의 없습니다. 그러나 은퇴는 오래 지속될 수 있으며, 많은 사람들이 90 대 이상으로 살 가능성이 높다는 것을 잊지 마십시오. 이상적으로는, 우리가 저축하는 한 우리가하는 한 억제해야합니다. 즉, 신용 카드에 열중하지 마십시오.
저장하는 방법
운 좋게도 은퇴에 대한 좋은 점 중 하나는 쇼핑 할 시간이 더 이상 없다는 것입니다. 또한 최고의 거래를 위해 더 많은 시간을 쇼핑 할 수 있습니다. 그래서 그것을 활용하고 즐기십시오.
결론
퇴직으로 인한 자유를 활용하는 동안 경비를 주시하십시오. 예산을 세우고 필요한 경우 줄이십시오. 또한 여행에 가장 적합한 거래를 찾고 건강 관리 비용과 필요한 최소 분배에 관해서는 가능한 한 세금 효율적이어야합니다.
