인생은 우리 모두에게 예상치 못한 것들을 많이 던졌습니다. 우리는 보통 이런 일이 발생하는 것을 막을 수는 없지만, 우리 삶에 약간의 보호를 주도록 선택할 수 있습니다. 보험은 재난이 발생했을 때 최소한 재정적으로 보호 수단을 제공하기위한 것입니다. 다양한 보험 옵션이 있으며 많은 금융 전문가들이 이러한 보험 정책을 마련해야한다고 말합니다. 그러나 옵션이 너무 많기 때문에 실제로 필요한 보험을 결정하기가 어려울 수 있습니다. 올바른 보험 구매는 항상 특정 상황에 따라 결정됩니다. 보험 포트폴리오를 계획 할 때 어린이, 연령, 생활 양식 및 고용 혜택과 같은 요소를 모두 고려해야합니다. (관련 독서에 대해서는 얼마나 많은 생명 보험을 휴대해야합니까?를 참조하십시오 . )
그러나 대부분의 금융 전문가들이 우리 모두에게 권장하는 생명, 건강, 자동차 및 장기 장애의 4 가지 보험이 있습니다. 이들 각각은 귀하의 삶의 특정 측면을 다루며 각 미래는 귀하의 재정 미래에 매우 중요합니다.
모든 종류의 보험이 필요한 4 가지 유형
생명 보험
생명 보험을 갖는 가장 큰 요인은 떠나는 사람들에게 제공하는 것입니다. 급여에 의존하는 가족이 청구서를 지불하는 경우 매우 중요합니다. 업계 전문가들은 생명 보험 정책이 "연간 소득의 10 배"를 충당해야한다고 제안합니다 . 이 금액은 기존 비용, 장례 비용을 충당하고 가족에게 재정적 여유를주기에 충분한 돈을 제공 할 것입니다. 그 쿠션은 당신이 죽은 후에 다시 그룹화하는 데 도움이 될 것입니다.
필요한 생명 보험 적용 범위를 추정 할 때는 장례 비용뿐만 아니라 대출, 신용 카드 및 세금과 같은 모기지 지불 및 생활비뿐만 아니라 육아 및 미래 대학 비용도 고려하십시오.
생명 보험 마케팅 및 연구 협회 (LIMRA)는 이전에 생명 보험 마케팅 및 연구 협회 (Association of Life Insurance Marketing & Research Association)에 따르면 부양 자녀가있는 가정에서 일차 임금 소득자가 사망하면 가족은 몇 달 동안 만 생활비를 충당 할 수 있으며 10 명 중 4 명은 즉시 어려움을 겪게 될 것이라고 말했습니다.
생명 보험의 두 가지 기본 유형은 전통적 평생 및 정기 생명입니다. 간단히 설명하면, Whole Life는 사망 할 때까지 지불하는 정책이며, Term Life는 정해진 시간 동안의 정책입니다. 생명 보험 요구를 계획 할 때는 금융 전문가의 조언을 구해야합니다. 두 정책 간에는 상당한 차이가 있습니다. 이 두 가지를 결정할 때 소비자는 연령, 직업, 부양 자녀 수 및 기타 요인을 고려하여 가족을 보호하는 데 필요한 보험 적용 범위를 확보해야합니다. (자세한 내용은 생명 보험 신청시 예상되는 내용을 참조하십시오.)
건강 보험
최근 하버드 연구에 따르면 통계적으로 "가족은 파산에서 한 가지 심각한 질병 일뿐"이라고합니다. 또한 "2007 년 미국에서 발생한 모든 개인 파산의 62 %는 건강 문제로 인한 것이며 78 %는 질병이 시작될 때 의료 보험에 가입했다"고 결론지었습니다.
이 수치만으로도 건강 보험을 받거나 현재 보험 범위를 늘려야합니다. 적절한 보험을 찾는 열쇠는 쇼핑입니다. 최선의 선택과 가장 저렴한 방법은 고용주의 보험 프로그램에 참여하는 반면 많은 소규모 기업은이 혜택을 제공하지 않습니다.
특히 고용주가 후원하는 프로그램이 없거나 기존 상태가있는 경우 저렴한 건강 보험을 찾는 것은 어렵습니다. Kaiser / HRET 조사에 따르면 고용주가 후원하는 건강 관리 프로그램에서 직원의 평균 보험료는 약 4, 100 달러였습니다. 공동 부담금이 증가하고 연간 공제액이 줄어들고 보험 혜택이 줄어듦에 따라 건강 보험은 사치가 줄어든 사치가되었지만 보험이없는 것보다 최소한의 정책만으로도 더 좋습니다. 병원에서의 하루 비용은 $ 985에서 $ 2, 696입니다. 보장 범위가 최소라도 병원 입원에 금전적 혜택을 줄 수 있습니다.
워싱턴에서 건강 관리 논쟁이 계속되면서 약 4, 800 만 명의 미국인이 보험 혜택을받지 못하고 있습니다. 가능한 그룹 건강 보험에 관해 소속 된 모든 직업 단체에 문의하여 건강 관리 혜택에 대해 고용주에게 문의하십시오. 귀하가 50 세 이상인 경우 AARP는 일부 건강 보험 혜택을 이용할 수 있습니다. (자세한 내용은 개인 건강 보험 구매를 참조하십시오.)
장기 장애 보장
이것은 우리가 장애인이 될 것이라고 가정하지 않기 때문에 우리가 필요로하지 않을 것이라고 생각하는 보험입니다. 그러나 사회 보장국 통계에 따르면 10 명의 직원 중 3 명은 근로자가 퇴직 할 수 있으며 퇴직 연령이되기 전에는 일을 할 수 없게된다고합니다. 인구 중 12 %는 현재 어떤 형태로 장애인이며 그 근로자의 거의 50 %가 근로 기간 내에 있습니다.
훌륭한 건강 보험, 좋은 둥지 계란 및 좋은 생명 보험 정책을 가진 근로자조차도 몇 주, 몇 달 동안 일할 수 없거나 직장에 복귀 할 수없는 날을 결코 준비하지 않습니다. 건강 보험이 입원 및 의료비를 지불하는 반면, 월급이 부담하는 일일 비용을 지불하기 위해 어디서 오는 돈입니까? 다음은 장애에 관한 매우 냉정한 통계입니다.
- 장애로 인해 모기지 차압의 거의 50 %가 발생하고, 2 %는 사망으로 인해 발생합니다. 장애가 발생하는 90 %에 가깝고 질병은 지난 10 분 동안 관련이 없습니다 . 498 명의 미국인이 장애가되었습니다.
많은 고용주들이 혜택 패키지의 일부로 단기 및 장기 장애 보험을 제공합니다. 이는 저렴한 장애 보장 범위를 확보하는 데 가장 적합한 옵션입니다. 그렇지 않은 경우 개인 보험사를 찾으십시오. 보장 범위가 어느 정도인지 잘 모르는 경우 AARP는 장애 보험 계산기를 제공합니다.
소득 대체를 보장하는 정책이 최적의 정책입니다. 보다 일반적인 용어는 소득의 50-60 %를 대체하는 것입니다. 장애 보험 비용은 연령, 생활 양식 및 건강을 포함한 많은 요소를 기반으로합니다. 그룹 또는 고용주 보장의 경우 2009 년의 평균 요율은 연간 약 238 달러 또는 주당 약 5 달러입니다. 당신이 치명적인 질병이나 부상에 직면하면 지불하는 작은 가격. 장애 보험은 일할 수 없을 때 약간의 수입을 보장합니다.
자동차 보험
FARS (Fatality Analysis Reporting System)에서 발표 한 자료에 따르면 2009 년 미국에서 교통 사고가 1 천만 건에 달했으며 (최근 가용 데이터) 사고로 자동차 사고로 33, 808 명이 사망했습니다. 5 세에서 34 세 사이의 미국인 사망 원인은 자동차 사고였습니다. 2009 년에 2 백만 명이 넘는 운전자와 승객이 응급실에서 치료를 받았으며 사망 및 부상을 포함한 사고의 비용은 약 700 억 달러였습니다.
모든 주에서 운전자에게 자동차 보험이 필요하지는 않지만 대부분의 경우 사고 발생시 재정적 책임에 대한 요구 사항이 있습니다. 많은 주에서 보험 증명을 위해 운전자를 정기적으로 무작위 점검합니다. 보장 범위가없는 경우 벌금은 주마다 다를 수 있으며 면허 정지, 운전 기록의 포인트, $ 500에서 $ 1, 000까지의 벌금에 이르기까지 다양합니다.
귀하, 승객 또는 다른 운전자가 사고로 부상을 입었을 경우, 자동차 보험은 그 비용을 지불하고 사고로 인해 발생할 수있는 모든 소송으로부터 귀하를 보호 할 것입니다. 자동차 보험은 또한 도난, 기물 파손 또는 토네이도 또는 기타 날씨 관련 사고와 같은 자연 재해로부터 차량을 보호합니다.
다시 말하지만, 모든 보험과 마찬가지로 개인 상황에 따라 자동차 보험 가격이 결정됩니다. 가장 좋은 조언은 몇 가지 요금 견적을 찾고, 제공된 보험 적용 범위를 읽고, 연령, 운전 기록 또는 거주 지역에 따라 더 낮은 요금을받을 자격이 있는지 정기적으로 확인하는 것입니다.
결론
보험료는 비싸고 예산에서 상당한 부분을 차지하지만 보험이 없으면 재정적 파산으로 이어질 수 있습니다. 보장 범위를 확보 할 수있는 가장 경제적 인 방법을 찾을 수 있으므로 고용주에게 항상 가능한 보장 범위를 먼저 확인하십시오. 고용주가 제공하지 않으면 여러 보험 회사로부터 여러 견적을 받으십시오. 여러 유형의 혜택을 구매할 경우 할인 혜택이있을 수 있으므로 여러 지역에서 혜택을 제공하는 상담원과 시간을 예약하십시오. (추가 정보는 보험 계약 이해를 참조하십시오.)
보험이없는 비용은 보험이없는 생활비와 비교할 수 없습니다.
