그것은 실제로 당신의 삶의 단계, 지출 및 저축 습관, 직업의 안정성 및 경력 전망, 재정적 의무 등 수많은 요인에 달려 있습니다. 그러나 간단하게 유지하기 위해 안정적인 고용, 사치스러운 습관이없고 재산 구매를 고려하고 있다고 가정합시다.
합리적인 부채 부담을 계산하기위한 좋은 규칙은 28/36 규칙입니다. 이 규칙에 따라 가구는 주택 관련 비용 (모기지 지불, 주택 소유자 보험, 재산세 및 콘도 / POA 수수료 포함)에 총 수입의 28 %를 초과하지 않아야하며 총 부채 서비스에 대해 최대 36 %를 지출해야합니다. (예: 주택 비용 + 자동차 대출 및 신용 카드와 같은 기타 부채).
따라서 연간 $ 50, 000를 벌고 28/36 규칙을 따르면 주택 비용은 연간 $ 14, 000 또는 월 $ 1, 167를 초과하지 않아야합니다. 다른 개인 부채 서비스 지불금은 연간 $ 4, 000 또는 월 $ 333를 초과해서는 안됩니다.
또한 30 % 고정 금리 모기지를 4 %의 이자율로받을 수 있고, 월간 모기지 지불금이 최대 $ 900 (보험료, 재산세 및 기타에 대해 $ 900를 남기는 $ 267 또는 $ 1, 167)보다 낮다고 가정합니다. 주택 비용)의 최대 모기지 부채는 약 $ 188, 500입니다.
요약하자면, 매년 소득 수준이 $ 50, 000 또는 한 달에 $ 4, 167 인 경우, 합리적인 부채 금액은 모기지 부채의 최대 한도 $ 188, 500, 기타 개인 부채 (이 경우 자동차 대출)의 추가 $ 17, 500보다 낮은 금액에 해당합니다.
순소득 또는 장학금은 소득세 및 기타 급여 공제액에 따라 관할 구역마다 다르기 때문에 금융 기관은 총 소득을 사용하여 부채 비율을 계산합니다. 지출 습관은 세금과 공제 후에 실제로받는 금액이기 때문에 테이크 홈 급여로 결정해야합니다.
따라서 위의 예에서 소득세 및 기타 공제가 총소득을 25 % 줄인다고 가정하면, 다른 가계 비용을 관리하기 위해 남은 순액 (테이크 홈 지불의 $ 3, 125 – 또는 $ 4, 167의 75 % – 및 주택 비용은 $ 1, 500) 기타 채무 상환 비용)은 약 $ 1, 625입니다.
물론, 위의 부채 부하는 현재 이자율 수준을 기준으로하며, 이는 현재 역사적 최저 수준에 가깝습니다. 모기지 부채 및 개인 대출에 대한 이자율이 높으면이자 비용이 월별 대출 상환 금액의 큰 덩어리를 차지하기 때문에 서비스 할 수있는 부채의 양이 줄어 듭니다.
개인의 선호에 따라 부채의 양이 결정되는 반면 28/36 규칙은 합리적인 부채 부담을 계산하는 데 유용한 출발점을 제공합니다.
