미국의 많은 지역에서 주택 가치가 상승하고 주택 소유자가 이용할 수있는 주택 가치가 높아지고 있습니다. 주택 담보 대출은 주택 담보 대출 가치와 주택의 시장 가치의 차이입니다. 주택 담보 대출이 상환됨에 따라 주택의 지분이 증가하고 주택 담보 신용 한도를 통해 주택 소유자가 해당 지분의 일부에서 대출을받을 수 있습니다.
Transunion 연구에 따르면 2018 년부터 2022 년까지 1 천만 명 이상의 주택 소유자가 HELOC (Home Equity Line of Credit)를 개설 할 것으로 예상됩니다. 그러나 모든 소비자가 HELOC를 통해 대출을받는 것이 아니라 신용 카드를 선택하는 것입니다. 신용 카드 승인 기간은 2 ~ 7 일로 단축됩니다. HELOC는 승인을 받고 신용 한도가 설정 되려면 한 달 이상 걸릴 수 있습니다.
반면에 HELOC는 소비자가 자신의 요구와 원하는 자금을 조달 할 수 있도록 신용 카드보다 저렴한 부채의 원천입니다. HELOC는 6 % 미만의 이자율을 제공하는 반면 신용 카드 요율은 15 % -25 %로 완만하게 높습니다.
주택 개량이 주택 자산을 활용하는 가장 좋은 이유이며 최고의 이유 일지라도 주택 소유자는 어떤 이유로 든 돈을 빼앗아 과거의 어려운 교훈을 잊어서는 안됩니다. 주택 버블 기간 동안 HELOC를 보유한 많은 주택 소유자는 주택 가치의 100 %까지 확장했습니다. 그 결과, 주택 가치가 추락했을 때 자기 자본 위기에 갇혀 대출에 거꾸로 놓인 것을 발견했습니다.
주택 담보는 주택 소유자에게 귀중한 자원이 될 수 있지만 변덕스럽게 사용하면 쉽게 낭비되는 귀중한 자산입니다. HELOC는 주택 가치를 높이기 위해 사용할 때 가치있는 투자가 될 수 있습니다. 그러나 소득이나 저축에 합리적이지 않은 것을 지불하기 위해 그것을 사용할 때, 그것은 나쁜 부채가됩니다.
또한, 2017 년 세금 감면 및 고용 법이 통과 된 이래 납세자들은 돈을 사용하여 주택 개량을 수행하거나 수행 할 경우에만 HELOC에 대한이자를 공제 할 수 있습니다. HELOC에서 차용하는 다른 모든 용도는 더 이상 공제 할 수 없습니다. 다음은 HELOC를 자금 소스로 사용하지 않는 이유를 나타내는 5 가지 상황입니다.
휴가 비용 지불
휴가 비용을 지불하거나 여가 및 오락 활동에 자금을 제공하기 위해 주택 담보 대출 라인을 사용한다는 것은 자신의 수단을 넘어 지출하고 있음을 나타내는 지표입니다. 신용 카드로 지불하는 것보다 저렴하지만 여전히 부채입니다. 부채를 사용하여 라이프 스타일에 자금을 조달하는 경우, 주택 담보 대출은 문제를 악화시킬뿐입니다. 적어도 신용 카드를 사용하면 주택이 HELOC로 위험에 처한 동안에 만 신용 위험이 있습니다.
자동차 구입
HELOC 요율이 자동차 대출에 제공된 요율보다 훨씬 낮은 시간이 있었기 때문에 더 싼 돈을 사용하여 자동차를 구매하려는 유혹을 받았습니다. 더 이상은 아닙니다. 현재 평균 HELOC 이율은 5.9 %이며 60 개월 자동차 대출은 4.59 %입니다. 그래도 HELOC가있는 경우 다음 차량을 구매하기 위해 HELOC를 결정할 수 있습니다.
그러나 HELOC 대출로 자동차를 구입하는 것은 여러 가지 이유로 나쁜 생각입니다. 먼저, 자동차 대출은 자동차로 확보됩니다. 재정 상황이 악화되면 차만 잃게됩니다. HELOC로 지불 할 수 없으면 집을 잃을 수 있습니다. 둘째, 자동차는 감가 상각 자산입니다. 자동 대출을 사용하면 매 지불마다 교장의 일부를 지불하여 미리 결정된 시점에 대출을 완전히 상환합니다. 그러나 대부분의 HELOC 대출에서는 교장을 내릴 필요가 없으므로 자동차의 유효 수명보다 더 오래 자동차에 대한 지불을 할 가능성이 있습니다.
신용 카드 부채 상환
싼 부채로 비싼 부채를 갚는 것이 합리적입니다. 결국 부채는 부채입니다. 그러나 경우에 따라이 부채 이전은 근본적인 문제를 해결하지 못할 수 있으며 이는 수입 부족 또는 지출 통제 불능 일 수 있습니다. 신용 카드 부채를 통합하기 위해 HELOC 대출을 고려하기 전에 먼저 신용 카드 부채를 만든 원인은 무엇인지 조사하십시오. 그렇지 않으면 한 가지 문제를 더 큰 문제로 거래 할 수 있습니다. HELOC를 사용하여 신용 카드 빚을 갚는 것은 몇 년 안에 대출에 대한 교장을 갚을 엄격한 징계가있는 경우에만 효과가 있습니다.
대학에 지불
HELOC에서 종종 낮은 이자율로 인해, 자녀의 대학 교육비를 지불하기 위해 주택 담보 대출을 합리화 할 수 있습니다. 그러나 이렇게하면 재정 상황이 악화 될 경우 집이 위험에 처할 수 있습니다. 대출이 중요하고 5 년에서 10 년 이내에 교장을 상환 할 수없는 경우, 추가 모기지 부채를 퇴직시킬 위험도 있습니다. 학생 대출은 할부 대출로 구성되며, 원금 및이자 지불이 필요하고 결정적인 기간이 따릅니다.
부동산 투자
2000 년대 부동산 가치가 급상승했을 때 사람들은 부동산 투자에 투자하거나 추측하기 위해 주택 담보 대출을받는 것이 일반적이었습니다. 부동산 가격이 빠르게 상승하는 한 사람들은 돈을 벌 수있었습니다. 그러나 부동산 가격이 추락했을 때 사람들은 갇혀 재산을 소유하게되었으며 일부는 뛰어난 모기지 및 HELOC 대출보다 낮은 가치를 얻었습니다.
부동산 시장은 안정되었지만 부동산 투자는 여전히 위험한 제안입니다. 예상치 못한 부동산 재건 비용 또는 부동산 시장의 갑작스러운 침체와 같은 많은 예기치 않은 문제가 발생할 수 있습니다. 부동산이나 모든 유형의 투자는 집에서 자본으로 투자 모험에 자금을 지원할 때 너무 큰 위험을 초래합니다. 경험이없는 투자자에게는 위험이 훨씬 더 큽니다.
결론
시간이지나면서 쌓아온 집의 가치는 소중하고 보호 할 가치가 있습니다. 그러나, 당신이 당신을 통해 볼 수있는 주식을 활용해야하거나 집 수리를해야 할 때 비상 사태가 발생할 수 있습니다. 설명 된 5 가지 예는 그 정도의 중요성으로 올라가지 않습니다.
