목차
- 연금으로서의 사회 보장
- 35 년 동안 일하기
- 최대 수입
- 지연 혜택
- 배우자 혜택 청구
- 사회 보장 세금을 피하십시오
- 결론
1935 년에 사회 보장 제도가 도입되었을 때, 이는 은퇴 한 사람들을 지원할 수있는 1 차 소득원이 될 의도가 없었습니다. 오히려, 그 유일한 목적은 충분한 퇴직 저축을 축적 할 수없는 사람들에게 안전망을 제공하는 것이 었습니다. 향후 수십 년 동안 대다수의 미국인들은 수명이 짧고 보장 된 연금에 의존하여 사회 보장에 대해 많은 생각을하지 않았습니다.
오늘날 상황은 매우 다릅니다. 점점 더 많은 사람들이 그들의 혜택에주의를 기울이고 있으며, 사회 보장 계획은 평생 소득 충분 성을 확보하는 데 중요한 요소가되고 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 사회 보장 소득 탐색은 복잡 할 수 있지만 사회 보장 혜택을 극대화하기위한 몇 가지 확실한 전략이 있습니다.35 년 이상 일하면 급여 금액을 계산할 때 최대한의 돈을 벌 수 있습니다. 만기 은퇴 연령 (또는 그 이후)까지 혜택을 극대화 할 수 있습니다. 청구를 받기 위해 70 세까지 기다릴 경우, 만기 은퇴 연령을 넘어서서 연간 혜택을 8 % 늘릴 수 있습니다. 나이가 많은 배우자는 "제한된 신청서"를 사용하여 배우자 혜택을 청구 한 다음 70 세가 될 때까지 기다렸다가 자신의 혜택을 최대한 활용할 수 있도록 혜택을 누릴 수 있습니다. 혜택의 50 % ~ 85 %가 대상이 될 수 있습니다 사회 보장을 받기 시작한 후 특정 소득 수준에있는 경우 연방 세금으로.
연금으로서의 사회 보장
오하이오 주 신시내티 Dougherty & Associates의 설립자 인 CFP® 인 Charlotte A. Dougherty는“오늘날의 장수를 통해 사회 보장 혜택을 극대화하는 것이 그 어느 때보 다 중요합니다.
노스 캐롤라이나 애쉬 빌 (Asheville)의 Horizons Wealth Management, Inc.의 CFP® 데이비드 S. 헌터 (David S. Hunter)는“사회 보장은 유일하게 8 % 보장 된 투자입니다.
사회 보장 혜택을 극대화하기위한 많은 계획 옵션이 있지만 복잡 할 수 있으며 특정 상황에서만 적용 할 수 있습니다. 다음 계획 요령은 사회 보장 수표의 규모를 늘리기 위해 모든 사람이 알아야 할 요령입니다.
1. 최소 35 년 동안 일하십시오
사회 보장국 (SSA)은 평생 소득을 기준으로 급여 금액을 계산합니다. SSA는 수입을 수령 한 이후 평균 임금의 변동을 고려하기 위해 수입을 조정합니다. 그런 다음 SSA는 35 년 동안 가장 높은 수입을 올린 수입을 계산 한 후 평균 AIME (Indexed Monthly Monthly Income) 공식을 사용하여 정년 퇴직 연령에서받을 수있는 혜택을 얻습니다 (아래 참조).
2. 만기 퇴직 연령을 통한 최대 수입
SSA는 소득을 기준으로 급여 금액을 계산하므로 소득이 많을수록 급여 금액이 높아집니다. 연간 상한선 (2019 년 $ 132, 900, 매년 인플레이션 지수)을 초과하는 수입은 계산에서 제외됩니다. 당신의 목표는 최고 소득 연도를 극대화하여 한도 이상을 벌기 위해 노력해야합니다.
일부 예비 퇴직자는 시간제 근로 또는 사업 소득 창출과 같이 소득을 늘리는 방법을 찾습니다. 그러나 혜택에 대한 영향을 인식하지 못하는 다른 사람들은 직장이나 반 퇴직으로 축소되어 사회 보장 소득을 낮출 수 있습니다.
CRPC®의 CFP® 인 Marguerita Cheng은 "60 세 이후 수익금은 인덱싱되지 않으므로 60 년대 소득이 0 또는 1 년이 지난 해를 대체 할 수 있습니다"라고 말합니다. RICP, CDFA, 메릴랜드 게이 더스 버그, Blue Ocean Global Wealth의 CEO
3. 지연 혜택
대부분의 사람들은 완전한 사회 보장 혜택을받을 수있는 연령 인 FRA (Full Retirement Age)를 알고 있습니다. 오늘날 은퇴하는 대부분의 사람들에게 FRA 연령은 66 세입니다.
그러나 FRA에 도달 할 때까지 사회 보장 혜택을 연기하면 이용 가능한 혜택에 대해 매년 8 %의 수익을 올릴 수 있다는 것을 아는 사람은 거의 없습니다. 급여 금액은 70 세까지 지연되는 해마다 8 % 씩 증가합니다. 이는 매년 사회 보장 혜택을 연기 한 지연 퇴직 크레딧 (DRC)을 기준으로합니다.
예를 들어, 66 세에 1 차 보험 금액 (PIA)이 $ 2, 000 또는 $ 24, 000 인 경우 70 세까지 기다리면 연간 혜택이 $ 31, 680로 증가합니다. 누적 용어로, 총 혜택은 82 세의 평균 수명이 $ 378, 000에서 411, 000 달러로 증가 할 것입니다.
이 예는 COLA (생활비 조정)를 설명하지 않습니다. 2.5 %의 COLA를 가정하면 지연된 급여는 $ 38, 599로 증가하고 총 급여 금액은 82 세까지 584, 000 달러로 증가 할 것입니다. (COLA가 오르락 내리락한다는 사실을 명심하십시오. 2009 년과 2018 년 사이에는 COLA가 제로.)
4. 배우자 혜택 청구 및 지연
한 가지주의 사항:이 "제한된 응용 프로그램"을 사용하려는 경우 자신의 이익을 주장 할 수 없습니다.
배우자 혜택을 청구하려면 배우자가 자신의 사회 보장 혜택을 신청해야합니다 (그러나 전 배우자는이 규칙에서 제외됩니다).
5. 사회 보장 세금을 피하십시오
귀하의 혜택 중 과세 대상 금액을 결정하기 위해, IRS는 과세 대상이 아닌이자와 사회 보장 소득의 절반을 조정 총소득 (AGI)에 추가합니다. 이 금액이 단일 신고자의 경우 $ 25, 000 ~ $ 34, 000, 또는 공동 신고자의 경우 $ 32, 000 ~ $ 44, 000 인 경우 사회 보장 소득의 최대 50 %가 세금이 부과됩니다. 해당 금액이 단일 신고자의 경우 $ 34, 000, 공동 신고자의 경우 $ 44, 000를 초과하면 최대 85 %의 세금이 과세됩니다.
세금 인상을 유발할 수있는 인상을 막기 위해 다양한 출처에서 소득을 분배하는 방법을 고려함으로써 사회 보장 소득에 대한 세금 납부를 피할 수 있습니다.
"많은 투자자들은 은퇴와 70½ 세 사이에 '세금 허니문'기간이 있습니다. 소득이없고 아직 IRA에서 인출 할 필요가 없습니다. 자격이없는 계정이있는 경우, 세금이없는 원금을 인출 할 수 있습니다. 워싱턴 주 벨 링햄 소재 Financial Plan, Inc.의 부 관리자 인 James B. Twining은 사회 보장 혜택이 면세 혜택이 될 가능성이 매우 높다고 말합니다.
결론
이 다섯 단계는 사회 보장 혜택을 최대한 활용하고 퇴직시 더 많은 재정적 안보를 제공하기 위해 먼 길을 갈 것입니다.
