목차
- 1. 청구서 지불 문제
- 2. 높은 수준의 부채
- 3. 미래 경비 계획 없음
- 4. 사회 보장 계획 없음
- 5. 월간 재무 계획 없음
- 6. 장기 재무 계획 없음
- 7. 인플레이션은 계산되지 않음
- 8. 포트폴리오 불균형
- 9. 은퇴는 당신을 걱정합니다
- 10. 당신은 여전히 직업을 사랑합니다
- 결론
은퇴 준비는 오전 6시에 깨어날 준비가되어 있지 않은 것을 의미합니다. 그렇게 단순하다면, 우리 대부분은 25 세에 은퇴 할 것입니다. 실제로 은퇴하기 위해 필요한 것은 예산을 확실히 파악하고, 생명을 구하기 위해 신중하게 고려한 투자 및 지출 계획, 통제중인 부채 및 계획입니다. 하루를 어떻게 보낼 지에 대해 흥분합니다. 이를 염두에두고 아직 은퇴 할 준비가되지 않은 10 가지 징후가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 은퇴하기 전에 현재 상황이 재정적으로 안정적이어야합니다. 퇴직 소득과 지출에 대한 자세한 계획이 중요합니다 세금, 인플레이션 및 건강 관리가 네스트 에그에 어떤 영향을 미치는지 이해하십시오. 자의 나이는 은퇴시기를 결정합니다.
1. 현재 청구서를 지불하기 위해 고군분투
직장에서 월급으로 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 은퇴해도 일이 쉬워지지는 않을 것입니다.
일반적으로 퇴직자는 편안한 퇴직을 즐기려면 퇴직 전 소득의 약 75 %가 필요할 수 있습니다. 그 소득은 일반적으로 사회 보장, 연금, 401 (k), IRA 및 기타 저축에서 비롯됩니다. 그러한 출처가 귀하의 의무를 이행하고 자유 시간을 즐기기에 충분한 수입을 제공합니까?
메릴랜드 주 게이 더스 버그에있는 Blue Ocean Global Wealth의 CFP ®, RICP ® 및 CFP Marguerita Cheng은“통근 비용과 드라이 클리닝 비용은 줄어들지 만 엔터테인먼트와 여행은 증가 할 수 있습니다. 또한 "세금 및 의료비를 고려하는 것이 중요합니다"라고 그녀는 말합니다.
사회 보장 수표는 전체 소득에 따라 과세 될 수 있습니다. 대부분의 연금은 과세 대상입니다. 401 (k) 및 기존 IRA의 인출에도 세금이 부과됩니다. 그리고 직업이 없으면 유리한 단체 요금으로 고용주 제공 건강 보험에 액세스 할 수 없습니다. 65 세 이상인 경우 Medicare에 등록 할 수 있지만 Medicare는 전액 무료가 아닙니다.
2. 높은 수준의 부채
Palisades Hudson Financial Group의 오레곤 주 포틀랜드 사무소의 공인 재무 플래너이자 포트폴리오 관리자 인 David Walters는“퇴직 후에는 막대한 부채가 저축에 큰 부담을 줄 것입니다. “만약 가능하다면 신용 카드 지불과 자동차 대출을 줄이거 나 없앨 수 있습니다. 상황에 따라 담보 대출 또는 다운 사이징 비용을 지불하면 장기적으로 도움이 될 수 있습니다.”라고 그는 말합니다.
은퇴하기 전에 빚을 갚는 것은 당신이 원했던 것보다 더 오랜 기간 일하는 것을 의미 할 수 있지만, 매월 지불하는 모든 돈을 머리 위에 두지 않는 것이 편한 의미에서 가치가있을 것입니다. 담보 대출을 포함한 부채를 없애는 것은 장기 재정에 악영향을 줄 수있는이자 지불을 없애는 것을 의미합니다.
즉, 퇴직 계좌에 돈을 넣거나 부채를 갚을 때 선택에 직면 할 때 돈을 가장 잘 사용하는 것이 무엇인지 알기가 어렵습니다.
시장에서 벌어 들일 가능성이 6 % 이상인 이자율을 가진 대출의 경우, 부채를 상환함으로써 최상의 수익을 보장받을 수 있습니다. 모기지이자를 3 % 지불하는 것 (항목별로 분류하면 세금 공제 가능)과 은퇴를 위해 더 많은 비용을 절약하는 것 중에서 선택하는 경우, 투자 실적이 좋지 않은 경우 후자가 더 현명한 선택 일 수 있습니다.
3. 장래 주요 경비 계획 없음
재무 고문 인 페드로 실바 (Pedro M. Silva)는 지붕을 교체하거나, 차도를 바꾸거나, 휴가 용 주택을 구입하거나, 새 차를 구입하는 등 예측 가능한 주요 비용을 해결하기 위해 은퇴 할 때까지 기다릴 필요가 없다고 전했다. Shrewsbury, MA에있는 Provo Financial Services의 퇴직 계획 상담원. "이러한 더 큰 비용은 특히 과세 계정에서 자금을 인출하고 모든 달러에 세금을 지불해야 할 때 더해질 수 있습니다."
"포트폴리오에 미치는 영향이 클 수 있기 때문에 고객은 퇴직 전에 많은 비용을들이는 것이 좋습니다." 새 지붕 ($ 7, 000), 새 차도 ($ 4, 000) 및 새 차 (월 $ 10, 000 다운 및 $ 300)가 필요하다고 가정합니다. 실바에 따르면, 이러한 구매 (선불 금액 21, 000 달러)는 24 % 연방 세금 체계에 해당하는 경우 퇴직 계좌에서 약 28, 000 달러의 세금을 인출해야한다는 것을 의미합니다. 또한 한 달에 300 달러의 자동차 지불은 세전 달러로 한 달에 400 달러의 비용이 들며, 이는 월 사회 보장 소득의 상당 부분을 차지할 수 있습니다.
4. 알려지지 않은 사회 보장 혜택
대부분의 비용을 충당하기 위해 사회 보장에 의존하지 않을 수도 있지만, 이를 무시해서는 안됩니다.
귀하가 대부분의 사람들과 같고 귀하의 혜택이 얼마나 될지 아직 예측하지 못한 경우, 사회 보장국은 귀하가 그 계산을하는데 도움이되는 편리한 도구를 제공합니다.
월터스는 사회 보장 연금이 정년 퇴직 연금 (최대 사회 보장 월급을받을 수있는 연령)에 도달하지 못한 경우 퇴직을 연기 할 수 있다고 덧붙입니다.
5. 월간 재무 계획 없음
월터스는 이렇게 말합니다.“퇴직 후에는 급여 수표 도착이 중단되지만 청구서가 계속 표시됩니다. 그는 은퇴하기 전에 월별 현금 흐름을 매핑해야한다고 덧붙였다.
월별 현금 흐름을 계획한다는 것은 사회 보장 혜택을 언제 시작할 것인지, 얼마를받을 것인지, 개인 퇴직 계좌에서 얼마나 인출 할 것인지, 어떤 순서로 하는지를 고려하는 것을 의미합니다.
펜실베이니아 주 요크 소재 Mayer & Liddle (Janney 사업부)의 자산 관리 담당 부사장 인 Kevin Smith는 월별 요금제를 사용하면 비용을 확실하게 파악할 수 있다고합니다. 3 년 간의 실제 지출 내역을 범주별로 요약 한 다음, 각 범주를 분석하여 은퇴 중에 어떻게 변할 수 있는지 결정해야합니다. Smith는“곧 상환 될 부채와 같은 일부 비용은 줄어들 수 있지만 의료 비용이나 여행 및 레크리에이션 비용과 같은 다른 비용은 증가 할 수 있습니다.
귀하의 지출이 무엇인지 아는 것은 필요한 소득의 양을 아는 것을 의미합니다. 매월 얼마나 많은 소득이 필요한지 알면, 네스트 에그가 은퇴 할 수있을만큼 충분히 큰지, 또는 계속 일하고 저축하고 /하거나 예상되는 은퇴 비용을 줄여야하는지 여부를 평가할 수 있습니다.
6. 장기 재무 계획 없음
Walters는“저축 기간이 얼마나 오래 지속되는지, 앞으로 수십 년 동안 어떤 지출 수준을 유지할 수 있는지 이해해야합니다. "그들이 얼마나 오래 살 것인지 정확히 알 수는 없지만 수명이 연장되고 장기 치료 비용이 증가함에 따라 포트폴리오는 생각보다 오래 지속되고 더 오래 지속될 수 있습니다."
매년 포트폴리오에서 얼마나 많이 인출해야하는지에 대한 토론이 있습니다. 매년 4 %의 퇴직 자산을 활용할 수 있다고하는 인기있는 4 % 규칙은 대부분의 시나리오에서 30 년 이상 돈을 지속 할 수있을 것으로 예상됩니다.
그리고 스미스는 30 년 이상 퇴직을 계획해야한다고 말합니다. "계리 통계에 따르면, 65 세에 은퇴 한 부부의 경우, 적어도 하나는 92 세에 살 확률은 50 %이고 적어도 하나는 97 세에 살 확률은 25 %입니다."
어떤 사람들은 4 % 규칙이 더 이상 안전하지 않다고 말합니다. 1994 년에 규칙이 개발되었을 때보 다 투자 수익률이 낮아 졌기 때문입니다. 그들은 조기에 돈이 다 떨어지지 않도록하는 안전한 인출 율로 2.8 %와 같은 낮은 비율을 제안합니다.
건강, 포트폴리오 구성 및 위험 허용 범위에 따라 매년 지출 할 자산의 비율에 대한 계획을 세워야합니다. 이는 전문 재무 설계사로부터 도움을받는 것을 의미 할 수 있습니다.
7. 인플레이션을 설명하지 않음
인플레이션은 일상적인 비용과 인명 구조의 가치에 영향을 미칩니다.
Smith의 말에 따르면, 인플레이션 율이 3 %에 달하면 일반적인 퇴직 기간 내에서 25 년 이내에 비용이 두 배로 증가 할 것입니다. 인플레이션의 영향을 간과하는 것은 가장 일반적인 퇴직 계획 실수 중 하나이며 제대로 설명하지 않으면 장기적으로 심각한 영향을 미칠 수 있다고 그는 말했다.
평균 수명이 예전보다 훨씬 길어지면 인플레이션을 유지하거나 초과하여 비용을 절약 할 수있는 가능성을 줄이기 위해 신중하게 돈을 관리해야합니다. TIPS (Treasury Inflation Protected Securities)는 인플레이션에 대처하기에 충분한이자를 지불하여 자본을 보존하며 미국 정부의 지원을 받기 때문에 매우 안전하다고 간주됩니다.
인플레이션을 능가하는 투자 수익을 얻으려면 주식을 살펴보십시오. 연 8 %의 수익률은 실제로 3 %의 인플레이션 후 5 %의 연 수익률이라는 점을 명심하십시오. 네스트 에그를 CD 및 머니 마켓 펀드와 같은 현금 및 현금 등가물에 너무 많이 보관하지 마십시오. 그들의 금리가 너무 낮아서 돈을 잃을 것입니다. 단기적으로는 눈치 채지 못할 수도 있지만 장기적으로는 예상보다 빨리 돈이 부족할 수 있습니다.
8. 포트폴리오 재조정
투자에 수동적 인 접근 방식을 취하면 어릴 때 효과가 있으며 포트폴리오를 손상시키는 시장 침체를 보완하기 위해 수년이 걸릴 수 있습니다. 그러나 퇴직에 가까워지면서 수입과 자산 보호에 집중하기 위해 매년 포트폴리오를 재조정하는 것이 현명 할 수 있습니다.
퇴직자가 포트폴리오를 관리하는 방법에 대한 수용된 지혜는 다양 화, 자본 보존, 소득 창출 및 위험 방지로 구성됩니다. 다양한 자산 군 (채권, 주식 등)과 산업 부문 (의료, 기술 등)을 다양 화하면 시장이 하락할 때 포트폴리오 가치를 보호 할 수 있습니다. '티.
자본 보존은 너무 변동성이 적은 투자를 선택하므로 포트폴리오 가치가 크게 변동하지 않습니다. 실적이 좋은 실적을 가진 오랜 전통을 가지고있는 거대하고 설립 된 회사 주식의 배당금 (또는 그러한 회사들로 구성된 인덱스 펀드 또는 교환 거래 펀드로부터의 배당)은 신뢰할 수있는 수입원을 제공 할 수 있습니다. 다양하고 변동이 심한 투자를 피하고 있다면 위험 회피 목표를 관리 한 것입니다.
9. 은퇴는 당신을 걱정합니다
Walters는“귀하의 포트폴리오가 최상의 상태 일지라도 정신적으로 직장 생활을 포기할 준비가되어 있지 않을 수 있습니다. "작업은 많은 에너지를 소비하며 일부 사람들은 몇 달과 몇 년 동안 구조화되지 않은 시간을 고려하는 데 흥분하기보다는 불안 할 수 있습니다."
이것이 당신처럼 들린다면, “두 번째 행동”벤처를 추구하거나, 아르바이트를하거나, 관심있는 조직의 자원 봉사자가 될 수 있다고 Walters는 말합니다. "하지만 계획없이 은퇴하면 지루함과 싸우고 계획보다 빨리 저축을 극복하기위한 노력으로 과소비 할 수 있습니다."
Cheng은 시험 운전 은퇴를 권유하여 얼마나 많은 돈이 필요한지, 편안한 생활을 할 수있는 곳을 파악할 것을 권장합니다. 퇴직 저축과 현재의 생활비를 감안할 때 비싼 도시에서 은퇴하는 것은 불가능할 수 있습니다. 그러나 퇴직 소득원을 명확하게 파악하고 현금 흐름을 이해함으로써 자신을 강화할 수 있습니다.
10. 당신은 여전히 직업을 사랑합니다
사회 보장국의 정년 퇴직 연령에 도달했다고해서 은퇴해야한다는 것은 없습니다. 88 세까지 일하고 있으며 은퇴 할 계획이없는 워런 버핏을보십시오. 포브스에 따르면, 그는 주식을 고르는 것을 좋아하기 때문에 주식을 따는 것을 좋아하기 때문이다. 아침에 일어나서 일하는 것에 대해 흥분한다면 계속하십시오.
일하는 것은 재정적 인 것 이상의 이점이 있습니다. 당신이 즐기는 직업은 당신의 마음을 사로 잡고, 사회적 상호 작용을 제공하고, 당신의 일의 목적을 제공하며, 성취감을 만듭니다. 이 모든 것들이 나이가 들어도 건강하고 행복하게 지낼 수 있습니다. 귀하는 또한 고용주의 건강 플랜을 유지하고 Medicare를 통해보다 더 나은 혜택을받을 수 있습니다.
결론
스미스는“당신이 은퇴해도 괜찮다는 주된 징후는 '나는 은퇴해도 될까요?'라는 질문에 대답 할 수 없을 때입니다. "퇴직은 충분한 준비와 계획이 필요한 주요 삶의 전환입니다."
수수료 전용 신탁 금융 플래너와 함께 앉아 퇴직 질문의 재무 측면에 답하고 포트폴리오의 균형을 재조정하며, 필요한 경우 부채를 삭감하고 비용을 재평가 할 계획을 세우는 데 도움이됩니다. 질문의 감정적 측면에 대답하는 데 도움이 될 수도 있습니다. 숙련 된 퇴직 플래너는 동일한 결정에 직면 한 수십 명의 고객과의 경험을 바탕으로 통찰력을 제공 할 수 있습니다.
궁극적으로 결정은 당신에게 달려 있습니다.
