연금 : 자신에게 맞는 것을 찾는 방법

목차

• 연금에 관한 작은 배경
• 고정 연금
• 가변 연금
• 인덱스 된 연금
• 연금을 구입하기 전에
• 결론

연금은 평생 소득을 창출하고, 시장 위험에 대한 걱정없이 은퇴를 저축하며, 사망 후 가족이나 좋아하는 자선 단체에 무언가를 남기는 한 가지 방법입니다. 그러나 많은 금융 상품과 마찬가지로 한때 단순한 아이디어는 복잡해졌습니다.

고정, 가변 및 색인의 세 가지 주요 유형의 연금이 있습니다. 이 기사는 각 유형의 연금에서 무엇을 찾아야하는지, 그리고 투자하기 전에 어떤 질문을하는지에 초점을 맞출 것입니다.

주요 테이크 아웃

• 고정, 가변 및 인덱스의 세 가지 종류의 연금이 있습니다. 고정 된 연금은 위험이 없으며 일회성, 일시불 또는 월별, 분기 별 또는 연간 기준으로 고정 금액을 지불합니다. 이자율에 따라 가치가 하락하지만 소득이 증가하면 세금이 연기됩니다. 인덱스 연금은 S & P 500과 같은 지수의 성과와 관련이 있으며, 그 성과를 바탕으로 수익을 제공하지만 그 이하로 떨어지지 않습니다. 최소한도.

연금에 관한 작은 배경

연금은 보험 회사 또는 기타 금융 기관이 자금을 보유하고 성장시키기 위해 판매하는 투자 상품입니다. 연금은 기본적으로 귀하와 회사 간의 서면 계약입니다. 무효화하면 회사에 일정 금액을 투자 한 후 즉시 또는 미래에 시작할 수있는 대금 지급 스트림을 수락합니다. 지불금은 평생 또는 몇 년 동안 지속될 수 있습니다. 연금은 주로 퇴직 기간 동안 안정적인 소득을 제공하는 데 사용됩니다.

고정 연금

고정 된 연금은 돈에 대해 명시된 이자율을 얻게되어 매년 동일한 지불금을 지급 할 것을 약속합니다. 이러한 유형의 투자는 위험이 없습니다. 보험 회사는 모든 위험을 감수하고 명시된 이자율을 보장합니다. 고정 연금은 어떤 식 으로든 주식 시장과 관련이 없습니다. 고정 연금에는 두 가지 하위 범주가 있습니다.

1. 즉시 연금 — 단일 연금 연금이라고도하는 즉각적인 연금은 일시불, 일회성 지불을 한 후 잠시 후에 월별, 분기 별 또는 연간 연금 지불금을 받기 시작할 때입니다. 이러한 지불은 평생 또는 지정된 기간 동안 지속될 수 있습니다. 일반적으로, 은퇴하려고하거나 이미 은퇴하고 안전하고 일관된 소득을 원할 때이 유형의 연금을 구입합니다. 이연 연금 — 세금 이연으로 돈을 저축하고자 할 때 이연 연금을 구입하고 미래의 어느 시점에서 궁극적 인 목표를 위해 투자 한 돈을 사용합니다. 어떤 사람들은 퇴직 연금을 위해 퇴직 연금을 사용하여 어떤 일이 있어도 보장 된 수익을받을 수 있다는 것을 알고 있습니다. 판매 대금을 받기 시작하면 연금으로 얻은 수입에 대해 세금이 부과됩니다.

일반적으로 조기 인출 페널티를 지불하지 않고도 고정 연금에서 연간 최대 10 %를 인출 할 수 있습니다. 이연 연금에서 즉시 연금으로 돈을 쉽게 전환 할 수 있습니다. 또한 재산세없이 사랑하는 사람이나 좋아하는 자선 단체에 돈을 맡길 수 있습니다. 또한 연금에는 30 일의 프리뷰 기간이 있습니다. 연금 계약서의 내용이 마음에 들지 않거나 단순히 마음을 바꾸는 경우 연금을 보험 회사에 반환하고 전액 환불받을 수 있습니다.

가변 연금

다양한 연금으로 일시불 또는 일련의 지불을 할 수 있습니다. 회사는 즉시 또는 미래에 귀하에게 일관된 지불을하기로 동의합니다. 가변 연금은 뮤추얼 펀드, 생명 보험 및 세금 연기 퇴직 저축 계획의 요소를 결합합니다. 가변 연금에 투자 할 때 투자 할 다양한 뮤추얼 펀드를 선택할 수 있습니다. 가변 연금에는 두 단계가 있습니다.

• 축적 단계 — 누적 단계에서 연금에 돈을 지불하고 균형 잡힌 펀드 (우선 주식, 채권 및 보통주를 보유한 뮤추얼 펀드 유형)에서 수입과 성장을 얻는 다양한 투자 옵션이 있습니다.)를 자금 시장 자금 및 국제 자금으로. 투자 옵션에 넣은 돈은 펀드의 성과에 따라 증가하거나 감소합니다. 가변 연금의 투자 옵션에 대해 얻을 수있는 가장 좋은 정보는 안내서에 있습니다. 이것은 위험, 변동성 및 펀드가 연금 투자의 다양 화에 기여하는지 여부를 설명합니다. 지불 단계 — 지불 단계 동안 지불을 받기 시작합니다. 이러한 지불은 일시불이 될 수도 있고, 일정한 기간 (일, 분기, 매년)으로 일정 기간 (년 또는 일 년) 동안 귀하에게 송금 할 수도 있습니다. 이러한 지불은 보험 회사가 보증합니다.

이름에서 알 수 있듯이, 연금에 변동이있을 경우 투자 자금의 성과에 따라 돈의 이자율이 달라질 수 있습니다. 황소 시장에서 이익을 얻을 수 있지만 곰이 으르렁 거리기 시작할 때 침체로 고통받을 수 있습니다.

그럼에도 불구하고 가변 연금은 일반적으로 다른 투자로는 얻을 수 없다는 보장을 제공합니다. 예를 들어 유료로 사망 혜택 기능을 추가 할 수 있습니다. 가변 연금에 $ 125, 000를 투자한다고 가정 해 봅시다. 얼마 후 연금으로 보유한 뮤추얼 펀드의 가치는 $ 95, 000로 하락합니다. 이 돈을 일반 뮤추얼 펀드에 넣으면 30, 000 달러가 떨어질 것입니다. 그러나 다양한 연금으로, 수혜자들은 사망하더라도 125, 000 달러를받을 것입니다. 일부 제품의 경우 시장 가치가 $ 150, 000로 상승하면 수혜자들은 $ 150, 000의 "단계적"사망 혜택을받을 수 있습니다.

인덱스 된 연금

색인 된 연금으로 일회성 지불 또는 일련의 지불을 할 수 있습니다. 회사는 S & P 500과 같은 특정 지수의 변경에 의해 계산 된 수익을 귀하에게 제공합니다. 또한 최저 금액은 회사마다 다를 수 있지만 최소 수익을 보장합니다. 인덱스 연금의 이점 중 일부는 다음과 같습니다.

• 자금을 사용하여 세금을 기준으로 돈을 쌓을 수 있습니다 (돈을 인출 한 후에 세금을 납부하는 경우). 페널티없이 투자 한 최초 금액의 연간 최대 10 %를 인출 할 수 있습니다. 조기 사망시 연금이 수혜자에게 가서 유예 기간을 완전히 피할 수있는 사망 수당 요양원에 가야하는 경우 연금없이 최대 100 %까지 연금을받을 수 있습니다.

연금에는 높은 수수료가 부과 될 수 있으므로, 구매 여부를 결정하기 전에 누적 비용을 알아야합니다.

연금을 구입하기 전에

고려중인 연금에 대해 더 잘 이해하기 위해 자신과 보험 대리인에게 문의해야 할 몇 가지 질문이 있습니다.

자신에게 물어:

• 이 연금을 무엇에 사용합니까? 퇴직 또는 퇴직에 가까워지고 일관된 소득이 필요한 경우 고정 연금을 고려할 수 있습니다. 퇴직을 준비하는 경우 가변 연금 또는 색인 연금을 고려할 수 있습니다. 연금을 자녀 나 손자에게 맡기려는 경우, 사망 혜택이있는 가변 연금을 살펴볼 수 있습니다. 돈이 바로 필요할까요? 당신이 정말로 알아야 할 것은 앞으로 2 년에서 5 년 안에 돈이 필요한지 여부입니다. 이것은 자금을 조기에 인출 할 때 원금에 영향을 줄 수있는 항복 수수료가있을 때 고려해야 할 중요한 요소입니다.

보험 대리점이나 재정 고문에게 문의하십시오.

• 최소 보장 반품이란 무엇입니까? 보장 된 최소 반품은 무엇이든 상관없이 명시된 반품입니다. 고정 연금의 경우 최소 보장 수익률이 분명합니다. 그러나 회사는 종종 가변 및 인덱스 연금에 대한 최소 수익을 제공합니다. 이를 통해 최악의 시나리오에서 매년 무엇을 할 것인지 알 수 있습니다. 보험 회사에 지불하는 초기 및 연간 수수료는 얼마입니까? 경우에 따라 회사에 매년 지불하는 수수료가 있으며 회사가 선결제하는 수수료도있을 수 있습니다. 이 정보는 일반적으로 안내서에서 찾을 수 있습니다. 너무 많은 수수료를 조심하십시오. 요금이 높으면 혜택이 크게 줄어 듭니다. 일찍 나가면 항복 수수료는 얼마입니까? 많은 연금에는 항복 기간이 있으며, 이 기간 동안 투자자는 페널티를 지불하지 않고 자금을 인출 할 수 없습니다. 항복 수수료는 자금을 조기에 인출하면 지불되는 비용입니다. 이 수수료는 회사마다 다릅니다. 일반적으로 연금을 오래 보유할수록 항복 수수료는 낮아집니다. 경우에 따라 이러한 수수료는 일정 기간이 지나면 완전히 사라집니다. 어떤 종류의 사망 혜택이 있습니까? 사망하면 수혜자에게 사망 혜택이 제공됩니다. 명시된 금액입니다. 일부 변동 연금에서는 "스텝 업"사망 혜택 (전체 포트폴리오의 증가로 인한 혜택 증가)을 가질 수 있습니다. 즉시 돈이 필요한 경우 어떤 면제를 이용할 수 있습니까? 면제는 의학적 상태와 같이 응급 상황을 위해 돈이 필요할 때 또는 요양원에 가야 할 때 사용됩니다. 이와 같은 상황에서 돈이 필요한 경우 많은 연금이 항복 수수료를 면제합니다. 연금을 구입하기 전에 어떤 유형의 면제가 가능한지 알아야합니다.

결론

각 유형의 연금에는 고유 한 장단점이 있습니다. 연금의 주요 이점 중 하나는 퇴직을 위해 돈을 쌓을 수 있기 때문에 사무실 문을 닫을 때 일시불로 지불하거나 일정 기간 동안 지속될 수있는 일관된 소득을 창출 할 수 있다는 것입니다 몇 년 또는 인생. 당신은 또한 세금 유예 기준으로 돈을 쌓을 수 있습니다. 연금에 투자 할 때의 단점 중 일부는 조기에 돈을 필요로하는 경우 항복 수수료와 같은 높은 수수료를 포함 할 수 있습니다. 상황에 맞는 방법을 결정하기 위해 다양한 종류의 연금을 조사하는 데 시간이 걸립니다.