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생명 보험 회사가 파산합니다. 어… 이제 뭐?!
2008 년 9 월 AIG의 연방 인수에도 불구하고 대부분의 사람들은 보험 회사의 실패에 대한 소비자 보호의 역할이 실제로 주 정부의 손에 달려 있다는 사실에 놀랐습니다. 주정부 보험 규제 기관은 해당 주에서 사업을 할 수있는 면허가있는 보험 회사의 재무 건전성을 모니터링 할 책임이 있습니다. 규제 당국이 개입하고 모든 것이 폭발 한 후에는 보험 계약자를 들어서 보호하는 것이 주 보증 기금의 임무입니다.
다음을 참조하십시오: 재무 규제 기관: 현재와 대상
보험 회사 실패 101 보험 회사가 실패하여 청산하면, 주의 보험 보증 기금이주의 보험 계약자를 보호하기 위해 시작됩니다. 가능한 경우 보증 기금은 다른 안정적인 보험 회사에 정책을 이전하려고 시도합니다. 그것이 실패하면, 정책은 중앙 보증 기금에 의해 계속 관리 될 것입니다. 주 보증 기금이 보험 또는 연금 정책을 인수하면 각 주에서 정한 적용 범위 제한이 적용됩니다.
예를 들어 플로리다에서 생명 보험 및 연금 수당 한도는 다음과 같습니다.
생명 보험
- 사망자 수당: 보장 된 생명 당 $ 300, 000
연금
- Cash Surrender: 계약 소유자 당 이연 연금의 경우 $ 250, 000 혜택 혜택: 계약 소유자 당 $ 300, 000
생명 보험에 관해서는, 보험 적용 여부와 주에서 제공하는 보험 적용 범위를 결정하는 것은 매우 간단합니다. 반면, 연금이 가변적 일 경우 연금 계약을 검토하고 귀하가 보호하고 있는지 알기 위해 해당 주에서 정한 세부 사항을 읽어보십시오. 플로리다의 경우 보험사가 보험의 일부 측면을 보장하지 않는 한 가변 연금 정책은 보장되지 않습니다. 이는 보험 회사가 보험과 관련된 일종의 책임을 다하기 위해 비용을 지불하고 있음을 의미합니다. 보험 회사에 대한 책임이 없다는 것은 귀하에게 도움이되지 않음을 의미합니다.
적용 범위 최대화 주 보증 기금 보안 담요의 크기를 늘리려면 주 법의 범위 내에서 일해야합니다. 대부분의 주에서는 여러 보험사와 거래함으로써 보험 적용 범위를 늘릴 수 있습니다. 대부분의 주에서 개별 보험 적용 한도는 회사별로 정해져 있으므로 두 회사 에 대해 두 개의 정책이있는 경우 보험 적용의 두 배가됩니다.
여러 보험 회사를 통한 보험 적용 계층화 기술은 여러 은행을 통해 은행 계좌를 개설하여 사람들이 FDIC 보험을 최대한 활용하는 방법과 유사합니다. 생명 보험과 관련된 많은 액면 금액과 다른 보험 회사를 통해 여러 생명 보험 정책을 얻는 데 따르는 보험 수고를 감안할 때 현실에서는 실용적이지 않으며 동일한 금액으로 더 많은 비용을 지불 할 수 있습니다 적용 범위.
반대로 여러 연금 회사와 사업을하여 주 보험 적용 한도를 늘리는 것은 유용한 전략이 될 수 있습니다. 생명 보험에는 실용적이지 않지만 대부분의 주에서는 배우자가 연금을 소유 한 경우 복제 수준의 보상을 제공합니다. 예를 들어, 연금에 20 만 달러를 투자하려고하는데 주 보장이 개인당 $ 100, 000이면, 귀하와 배우자 모두 같은 회사에 투자하여 20 만 달러의 현금 가치 보장을받을 수 있습니다. 2008-2009 년 시장 침체 기간 동안 변동 연금에 대한 보장은 변동 연금 시장을 다루는 대부분의 보험 회사들에게 주요 재정적 고통의 원천이었으며, 큰 변동 연금 포트폴리오를 가진 주요 보험사들이 정부로부터 돈을 구한 것은 우연이 아닙니다 34 억 달러 및 링컨 $ 950 백만). 결과적으로, 한 연금 회사에 노출 될 때 도움이되는 것은 아마도 좋은 생각 일 것입니다.
참조: 가변 연금
시스템 의 결함 대부분의 주에서 보증 시스템의 문제점은 예비 자금이 부족하다는 것인데, 이는 예비비가 부족하여 비오는 날 기금이 따로 마련되지 않았 음을 의미합니다. 은행이 FDIC가 타격을 완화하기 위해하는 것처럼 매년 보험 회사가 펀드에 돈을 지불하는 대신, 주 보증 기금은 손실을 분담하고 그에 따라 동일한 사업 라인에있는 다른 주 면허가있는 보험 회사로 전달합니다. 주 내 시장 점유율. 주요 플레이어가 치명적으로 실패한 후 수수료를 평가하는 경우 Bank of America와 Citgroup에 Lehman의 손실을 보상하도록 요청하는 것과 같습니다. 대규모 재난이 발생할 경우 현재 안전망 시스템에 자금을 제공하는 구조가 어떤 유형의 납세자 개입 없이도 성공할 수 있는지 확실하지 않습니다.
결론 국가 보증 안전망은 수년간 성공적으로 기능했지만 잠재적 인 결함이 있습니다. 결국, 생명 보험이나 연금을 구매하려는 사람들은 먼저 보험사의 등급과 재무 강도에 의존해야합니다. 그러나 어떤 일이 잘못되면 위험을 퍼 뜨리고 자신을 먼저 생각하는 것이 항상 좋은 생각입니다. 이 최대 금액은 가변 연금으로 많은 돈이 있다면 보장됩니다.
참조: 보험 회사의 배가 올라가고 있습니까?
