재정 요구를 충족시키기 위해 은행을 선택하는 것은 쉬운 일이 아니며 은행 업계는 지난 수십 년 동안 부모의 은행과 크게 다릅니다. 놀랍지 만 금융 서비스 산업은 기술에 가장 큰 지출 자 중 하나입니다. 이러한 지출로 인해 빠르게 발전하고 대출 및 개인 및 기업 예금 입금 이외의 서비스를 제공 할 수있었습니다. 개별화 된 로컬 서비스에 대한 요구는 항상 필요하지만 통합은 고객 비용 절감에 큰 역할을했습니다. (관련 독서에 대해서는 뱅커의 6 가지 더러운 비밀을 참조하십시오.)
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다음은 금융 업계에서 발생한 주요 변경 사항과 사용 가능한 옵션에 대한 개요입니다.
은행의 유형 가장 오래된 비즈니스 모델 중 하나를 보유하고 있음에도 불구하고 미국의 금융 산업은 여전히 단편화되어 있습니다. 합병 파는 부문 전반에 걸쳐 휩쓸리는 경향이 있으며 이로 인해 전국적으로 은행이 생겼습니다. 이 은행은 머니 센터 은행이라고하며 Bank of America, JP Morgan Chase 및 Wells Fargo와 같은 은행 거대 은행을 포함합니다. 그러나 규모가 크고 규모가 작은 경쟁자들을 물리 칠 수있는 능력에도 불구하고, 많은 지역 경쟁자들이 존재합니다. 현지 지점들도 지속적으로 인수 후보를 공급하는 것처럼 보입니다.
큰 은행 의 이점 이러한 은행 유형 각각에는 특정 장점이 있습니다. 머니 센터 은행은 국가적 발자국으로 금융 프랜차이즈를 창출하기 위해 성장하고있는 다소 최근의 현상입니다. 기술은 고객 은행 잔고가 이질적인 위치로 실시간 전송 될 수있게함으로써 큰 역할을했습니다. 최근의 한 연구에 따르면 금융 서비스 산업은 다른 산업보다 정보 기술에 더 많은 비용을 지출하고 있습니다. 작년에이 수치는 전 세계적으로 약 5 천억 달러에 달했습니다. 결과적으로 고객은 예금이나 인출을 위해 특정 은행이나 주에 묶일 필요가 없었습니다.
온라인 뱅킹은 기술 지출이 뱅킹을 발전시키는 데 도움이 된 많은 예 중 하나입니다. 규모가 더 큰 이유는 고정 비용을 더 많은 수의 위치와 고객에게 분산시킬 수 있기 때문입니다. 다시 말하지만, 머니 센터 은행은 지역 및 지역 경쟁사에 비해 많은 규모의 이점이 있습니다. 대부분의 경우 큰 은행은 ATM 수수료 및 기타 거래 비용을 낮게 유지할 수 있습니다.
인터넷 뱅킹의 출현은 고객이 온라인에서만 뱅킹을 할 수 있음을 의미합니다. 입금은 우편을 통해 발송 될 수 있으며 특정 ATM 수수료가 면제 될 수있는 경쟁 은행 ATM을 통해 인출 할 수 있습니다. 온라인 은행은 물리적 지점을 유지하거나 많은 직원을 고용 할 필요가 없기 때문에 비용을 엄청나게 낮추고 고객에게 특정 비용을 절감 할 수 있습니다. (자세한 내용은 온라인 은행: 낮은 비용과 적은 희생을 참조하십시오.)
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현지 체류의 이점 많은 고객들이 여전히 개인화 된 서비스를 선호하거나 은행 업무를 대면 할 필요가 있습니다. 이는 특히 지역 은행과 밀접하게 관련되어 있고 현지인을 아는 것으로부터 친밀한 고객 관계를 개발할 수있는 경우 현지 은행이 제공 할 수있는 주요 경쟁 우위가 될 수 있습니다. 이는 더 큰 은행이 지속 가능한 규모 나 이익 수준을 확보 할 수없는 농촌 지역의 경우에도 마찬가지입니다.
현지 은행은 현지에서 빌려주는 경우 더 안전한 선택이 될 수 있습니다. 많은 은행들, 특히 지역 은행들은 최근 본부에서 멀리 떨어진 지역의 이윤을 늘리면서 최근의 신용 위기에 빠졌습니다. 느리게 성장하는 지역의 은행은 플로리다와 캘리포니아의 일부로 너무 빨리 확장되었습니다. 그들은 어리석게도 그들이 알지 못하는 고위험 시장으로 확장했으며 주택 거품이 줄어들면 악영향을 받았습니다. (자세한 내용 은 서브 프라임 붕괴를 급지 한 연료를 참조하십시오.)
더 이상 은행 업무 시간이 적용되지 않음 경쟁력 향상으로 인해 업계도 발전했습니다. "은행 시간"이라는 용어는 축약 된 근무일에 대한 설명을 나타내며 주중 영업 시간 동안 만 은행을 개설하는 것이 일반적이었습니다. 이것은 일반적으로 오전 9 시부 터 오전 5 시까 지이며 주말은 포함되지 않았습니다. 요즘은 토요일 영업 시간이 흔합니다. 은행이 오후 8 시까 지 영업을하면서 시간이 많이 걸리는 소비자의 요구를 더 잘 충족시킵니다. 인터넷 기능은 실제 자금 이동이 여전히 대부분 주 단위 업무 시간으로 유지되지만 거래는 언제라도 입력 될 수 있음을 의미합니다.
기타 고려 사항 은행 시간 개선 외에도 많은 은행이 전통적인 은행 업무로 간주되지 않은 비즈니스에서 활동합니다. 전통적인 은행은 다른 개인 및 사업체로부터받는 수표 및 저축 예금으로 개인 및 사업체에 대출을합니다. 순액 마진이라고도하는이 두 액티비티 간의 이자율 스프레드로 이익을 얻습니다.
요즘 다른 수수료 또는 "무이자 소득"은 은행 수입의 상당 부분을 차지합니다. 은행은 여전히 외부 고객과 같은 ATM 인출을 허용하고 초과 인출 및 기타 계정 활동을 통해 수수료를받습니다. 그러나 이제는 투자 조언을 제공하고 뮤추얼 펀드 관리와 같은 중개 계좌 또는 포트폴리오 관리 서비스를 제공합니다. 많은 사람들은 또한 보험을 판매하고 주택 소유자 및 / 또는 생명 보험을 제공하기위한 수수료를받습니다.
결론적으로 오늘날 은행은 20 년 이상 전에 존재했던 은행과는 거리가 멀다. 대부분의 지점은 현재 머니 센터 타이탄 또는 다른 대규모 지역 경쟁자가 소유하고 운영합니다. 이 은행들은 은행이 제공했던 기존의 대출 활동보다 훨씬 많은 이점을 제공하고 서비스를 판매합니다.
대부분의 경우 은행은 이제 소비자가 필요로하는 모든 유형의 금융 거래를 제공하거나 촉진 할 수있는 금융 서비스 회사 자격을 갖추고 있습니다. 하루 종일 모든 비즈니스와 마찬가지로 저렴한 비용과 높은 수준의 고객 서비스로 다양한 서비스를 제공하는 회사가 승자가 될 것입니다. 소비자에게는 그 선수가 누구인지 판단하기 위해 약간의 노력이 필요하지만 그만한 가치가 있으며 옵션은 은행 업계에서 그 어느 때보다도 풍부합니다. 개인적으로, 그것은 기본적으로 현지 입지를 가진 은행인지, 더 낮은 비용과 더 넓은 서비스를 가진 큰 은행을 소중하게 여깁니다. (자세한 내용은 뱅킹의 진화를 참조하십시오.)
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