목차
- 은행
- 신용 조합
- 피어 투 피어 대출 (P2P)
- 401 (k) 계획
- 신용 카드
- 증거금 계정
- 공공 기관
- 파이낸싱 회사
- 결론
거의 모든 사람이 특정 시점에 돈을 빌려야합니다. 어쩌면 새 집을위한 것일 수도 있습니다. 대학 학비 일 수도 있습니다. 사업을 시작하는 것일 수도 있습니다.
요즘에는 전문 금융 옵션이 다양하고 다양합니다. 아래에서, 우리는 가장 인기있는 대출 출처를 개괄하고 각각의 장단점을 검토합니다.
주요 테이크 아웃
- 일반 금융 기관에는 은행, 신용 조합 및 금융 회사가 있으며, P2P (Peer-to-Peer) 대출은 대출 기관과 차용인을 합치기위한 디지털 옵션입니다. 401 (k) 계획은 자금 조달의 마지막 수단이 될 수 있습니다.
은행
은행은 고객의 요구에 따라 다양한 모기지 상품, 개인 대출, 건설 대출 및 기타 대출 제품을 제공합니다. 정의에 따르면, 그들은 돈을 입금 (예금) 한 다음 그 돈을 모기지 및 소비자 대출 형태로 더 높은 비율로 분배합니다. 그들은이 스프레드를 포착하여 이익을 얻습니다.
은행은 주택이나 자동차를 구매하거나 기존 대출을보다 유리한 비율로 재 융자하고자하는 사람들을위한 전통적인 자금 공급원입니다.
많은 사람들은 자신의 은행과 거래하는 것이 쉽다는 것을 알고 있습니다. 결국, 그들은 이미 관계와 계정이 있습니다. 또한, 현지 지사의 직원이 질문에 답변하고 서류 작업을 도와줍니다. 고객이 특정 비즈니스 또는 개인 거래를 문서화 할 수 있도록 공증인도 이용할 수 있습니다. 또한 고객이 작성한 수표 사본은 전자 방식으로 제공됩니다.
은행에서 자금을 조달 할 때의 단점은 은행 수수료가 무거울 수 있다는 것입니다. 실제로, 일부 은행은 고비용의 대출 신청 또는 서비스 수수료로 악명 높은 것으로 유명합니다. 또한 은행은 일반적으로 주주가 개인 소유하거나 소유합니다. 따라서 개인 고객에게만 해당되는 것은 아니며 개인 고객에게도 해당됩니다.
마지막으로, 은행은 대출을 다른 은행이나 금융 회사에 재판매 할 수 있으며 이는 수수료 및 절차가 종종 거의 통지없이 변경 될 수 있음을 의미 할 수 있습니다.
신용 조합
신용 조합은 회원, 즉 서비스를 사용하는 사람들이 통제하는 협동 조합 기관입니다. 신용 조합은 일반적으로 특정 그룹, 조직 또는 커뮤니티의 구성원이 빌려야하는 구성원을 포함하는 경향이 있습니다.
신용 조합은 은행과 동일한 많은 서비스를 제공합니다. 그러나 이들은 일반적으로 비영리 기업으로, 상업 금융 기관보다 유리한 속도로 또는 더 관대하게 자금을 빌릴 수 있습니다. 또한 특정 수수료 (예: 거래 또는 대출 신청 수수료)가 저렴할 수 있습니다.
단점은 일부 신용 조합은 일반 바닐라 대출 만 제공하거나 일부 대형 은행이하는 다양한 대출 상품을 제공하지 않는 것입니다.
피어 투 피어 대출 (P2P)
P2P (Peer-to-Peer) 대출 (소셜 대출 또는 크라우드 렌딩)은 개인이 공식 금융 기관을 중개인으로 사용하지 않고도 돈을 빌리고 빌려주는 자금 조달 방법입니다. 프로세스에서 중개인을 제거하는 동시에 브릭 앤모 타르 대출을 이용하는 것보다 더 많은 시간, 노력 및 위험이 수반됩니다.
피어 투 피어 대출을 통해 차용인은 합의 된 이자율로 자신의 돈을 빌려 줄 개인 투자자로부터 자금을 조달받습니다. 이 둘은 P2P 온라인 플랫폼을 통해 연결됩니다. 차용인은이 사이트에 자신의 프로필을 표시하여 투자자가 해당 사람에게 대출을 확대 할 위험이 있는지 판단하기 위해 평가할 수 있습니다.
차용인은 자신이 요구하는 전체 금액 또는 일부만받을 수 있습니다. 후자의 경우, 대출의 나머지 부분은 피어 대출 시장에서 한 명 이상의 투자자가 자금을 지원할 수 있습니다. 대출이 여러 출처를 갖는 것이 일반적이며, 각 개별 출처에 대해 월별 상환이 이루어집니다.
대출 기관의 경우, 대출은이자 형태의 수입을 창출하는데, 이는 종종 저축 계좌 및 CD와 같은 다른 차량을 통해 얻을 수있는 비율을 초과 할 수 있습니다. 또한 대출 기관이받는 월이자 지급은 주식 시장 투자보다 더 높은 수익을 올릴 수도 있습니다. 차용자의 경우 P2P 대출은 대체 금융 원천이며, 특히 표준 금융 중개 기관의 승인을 얻을 수없는 경우에 유용합니다. 그들은 종종 기존의 출처보다 대출에 대해 더 유리한 이자율이나 조건을받습니다.
그러나 P2P 대출 사이트 사용을 고려중인 모든 소비자는 거래 수수료를 확인해야합니다. 은행과 마찬가지로 사이트는 대출 시작 수수료, 지연 수수료 및 반송 지불 수수료를 청구 할 수 있습니다.
401 (k) 계획
403 (b) 또는 457 계획과 같은 비교 계정과 함께 401 (k) 계획을 통해 직원은 세금을 기준으로 돈을 투자 할 수 있습니다. 그들의 주요 목적은 개인의 은퇴를 제공하는 것입니다. 그러나 그들은 자금 조달의 마지막 수단이 될 수 있습니다.
귀하가 플랜에 기부 한 금액은 기술적으로 귀하의 부담이므로 철회하려는 경우 보험 또는 신청 수수료가 없습니다. 또는 59.5 세 미만인 경우 영구 인출시 세금이 부과되고 10 %의 벌금이 부과되므로 차용하십시오.
대부분의 401 (k)는 계좌에 투자 한 자금의 최대 50 %, 한도 $ 50, 000, 최대 5 년 동안 대출 할 수 있습니다. 자금이 인출되지 않고 빌려지기 때문에 대출은 면세됩니다. 그런 다음 교장과이자를 모두 포함하여 대출을 점진적으로 상환합니다.
401 (k) 대출에 대한 이자율은 상대적으로 낮은 경향이 있으며, 아마도 많은 소비자가 개인 대출에 대해 지불하는 것보다 적은 것입니다. 또한, 전통적인 대출과는 달리, 이자는 은행이나 다른 상업용 대출 기관에 가지 않으며 여러분에게도 영향을 미칩니다. 이자가이자 계좌로 반환되기 때문에 401 (k) 펀드에서 차입하는 비용은 본질적으로 돈 사용에 대한 대가로 지불된다고 주장합니다.
그러나 퇴직 계획에서 돈을 빼면 면세이자로 복리 기금을 잃게됩니다. 또한 대부분의 플랜에는 대출 잔액이 상환 될 때까지 플랜에 추가로 기여할 수 없도록하는 조항이 있습니다. 이 모든 것들이 둥지 알의 성장에 악영향을 줄 수 있습니다.
신용 카드
책임감있게 사용될 경우, 신용 카드는 큰 대출 원천이지만 비용을 알지 못하는 사람들에게는 과도한 어려움을 초래할 수 있습니다. 그들은 장기적인 자금 조달의 원천으로 간주되지 않습니다. 그러나 그들은 돈이 빨리 필요하고 차용 금액을 짧은 순서로 상환하려는 사람들에게 좋은 자금 공급원이 될 수 있습니다.
개인이 짧은 기간 동안 소량의 돈을 빌려야하는 경우, 신용 카드 (또는 신용 카드의 현금 서비스)는 나쁜 생각이 아닐 수 있습니다. 결국, 신청 수수료가 없습니다 (이미 카드가 있다고 가정). 매월 말에 전체 잔액을 지불하는 사람들에게 신용 카드는 0 % 이자율로 대출의 원천이 될 수 있습니다.
반면에, 잔액이 이월되면 신용 카드는 엄청난이자 요금을 부과 할 수 있습니다 (연간 20 % 초과). 또한 신용 카드 회사는 일반적으로 개인에게 상대적으로 적은 금액의 돈이나 신용을 빌려주거나 연장합니다. 이는 장기 자금 조달이 필요한 사람이나 예외적으로 대량 구매를 원하는 사람 (예: 새 차)에게는 불리 할 수 있습니다.
마지막으로, 신용 카드를 통해 너무 많은 돈을 빌리면 다른 대출 기관으로부터 대출을 받거나 추가 크레딧을받을 가능성이 줄어 듭니다.
증거금 계정
마진 계좌는 중개 고객이 증권에 투자하기 위해 돈을 빌릴 수있게합니다. 중개 계좌의 자금이나 지분은 종종이 대출의 담보로 사용됩니다.
증거금 계정으로 부과되는 이율은 일반적으로 다른 자금원보다 우수하거나 일관성이 있습니다. 또한 마진 계정이 이미 유지되고 고객이 계정에 충분한 지분을 가지고 있다면 대출이 다소 쉽습니다.
증거금 계정은 주로 투자에 사용되며 장기 자금 조달을위한 자금 공급원이 아닙니다. 즉, 충분한 자본을 가진 개인은 마진 대출을 사용하여 자동차에서 집까지 모든 것을 구입할 수 있습니다. 그러나 계좌의 유가 증권 가치가 하락하는 경우, 중개 회사는 개인에게 짧은 통지로 추가 담보를 요구하거나 그 아래에서 투자가 매진 될 위험이 있습니다.
마지막으로, 시장 침체에서 마진을 늘리는 사람들은이자 비용이 발생하고 마진 콜을 충족해야 할 가능성 때문에 더 심각한 손실을 경험하는 경향이 있습니다.
공공 기관
미국 정부 또는 정부가 후원하거나 승인 한 단체는 훌륭한 자금 원천이 될 수 있습니다. 예를 들어 Fannie Mae는 수년간 주택 소유의 가용성과 경제성을 높이기 위해 노력한 준 공공 기관입니다.
정부 또는 후원 단체는 차용자가 장기적으로 차입금을 상환 할 수 있도록 허용합니다. 또한, 대체 자금원에 비해 이자율이 유리합니다.
반면, 준공 공기관으로부터 대출을 받기위한 서류 작업은 어려울 수 있습니다. 또한 모든 사람이 정부 대출을받을 자격이있는 것은 아닙니다. 제한적인 소득 및 자산 요건이있을 수 있습니다. 예를 들어, 특정 Freddie Mac 모기지 상품과 관련하여 개인의 소득은 해당 지역의 평균 소득과 같거나 적어야합니다.
파이낸싱 회사
금융 회사는 일상적으로 여러 품목을 구매하려는 사람들에게 대출을합니다. 일부 대출 기관은 장기 대출을하는 반면 대부분의 금융 회사는 자동차 나 주요 가전 제품과 같은 소규모 구매에 자금을 제공하는 것을 전문으로합니다.
금융 회사는 일반적으로 경쟁력있는 요금을 제공하며 은행 및 기타 대출 기관과 비교할 때 전체 수수료가 낮을 수 있습니다. 또한 승인 프로세스는 일반적으로 상당히 빨리 완료됩니다.
그러나 금융 회사는 동일한 수준의 고객 서비스를 제공하지 않거나 ATM과 같은 추가 서비스를 제공 할 수 없습니다. 또한 대출의 범위가 제한되어 있습니다.
결론
자녀의 교육, 새로운 가정 또는 약혼 반지에 자금을 제공하든, 귀하가 이용할 수있는 각 잠재적 자본 원의 장단점을 분석하는 데 비용이 듭니다.
