생명 보험은 소득 대체, 대학 교육 기금 및 자산 보존과 같은 많은 목적으로 사용될 수 있습니다. 그러나 때로는 생명 보험이 가장 필요할 때 건강이 나빠서 얻을 수없는 경우도 있습니다. 그럼에도 불구하고 "나는 보험 할 수 없다"는 악당에 너무 빨리 뛰어 들지 마십시오. 많은 생명 보험 회사는 건강에 좋지 않은 정책을 제공합니다. 왜? 더 나은 건강 관리, 개선 된 생활 양식, 의료 개선 및 진단 절차 개선은 일반적으로 건강 장애가있는 신청자에 대한 기대 수명을 증가 시켰기 때문입니다.
생명 보험 신청서를 제출하기 전에 대부분의 생명 보험사가 개인에게 보험을 판매할지 여부와 보험 보호에 대해 청구 할 금액을 결정하는 방법을 고려하십시오. 보험사처럼 생각하면 필요한 보험 혜택을받는 데 도움이 될 수 있습니다.
당신에 대한 보험 회사의 견해
보험 회사가 신청자가 보험 가능 여부를 평가하기 위해 수행하는 프로세스를 보험 (underwriting)이라고합니다. 각 회사의 보험 계약은 다소 다르지만 기본 개념은 동일합니다. 회사는 현재의 건강 상태, 이전 건강 상태, 질병 또는 질병을 면밀히 검토하지만 일반적으로 보험 회사는 다음과 같은 여러 가지 다른 요소도 고려합니다.
- 피보험자 성별 신장 / 체중 가족 건강 이력 보험의 목적 결혼 여부 직업 직업 소득에 적용되는 보험 금액 흡연 위험 취미 / 활동의 이력
구체적으로, 회사는 귀하의 의료 기록을 요청하고 귀하가 어떤 유형의 건강 진단을 받도록 요청할 것입니다. 질병, 건강 상태 또는 장애가있는 경우, 보험사는 또한 귀하의 의료 기록을 검토 할 의사가 선택한 의사에게 검사를 요청할 수도 있습니다.
생명 보험의 인수 절차는 건강 보험의 절차와 동일하지 않습니다. 기대 수명에 영향을 미치지 않는 만성 질환과 질병이 있지만 정기적 인 치료가 필요할 수 있습니다. 이 경우 생명 보험보다 건강 보험을받는 데 어려움이있을 수 있습니다. 예를 들어, 천식, 심장병, 암 및 고혈압 환자에게 생명 보험이 발급되었습니다.
숫자 게임이다
모든 정보가 수집되면 회사는 피보험자로서 귀하에게 등급을 부여합니다. 등급은 회사가 특정 기간 내에 사망 청구를 지불해야 할 위험 또는 확률을 측정 한 것입니다. 동일한 위험 범주의 다른 지원자와 함께 있습니다. 이 회사는 일부는 "확률을 이길"예상 수명보다 오래 걸리고 다른 일부는 조기에 사망하는 반면 일부는 예상 된 기간 내에 사망 할 것으로 예상합니다. 보험 인수 요인에 따라 나중에 더 빨리 사망 할 가능성이 높을수록 회사는 사망시 지불해야 할 혜택의 자금 조달 비용을 보험료로 청구 할 것입니다. 회사가 사망 청구를 조기에 지불해야 할 위험이 너무 크다고 판단하면 정책을 제공하지 않습니다.
그러나 그것은 회사가 다른 곳입니다. 어떤 회사는 위험을 평가하는 데 더 보수적이며 다른 회사는 평가에 더 적극적입니다. 위험 관리 전문가의 서비스를 사용하는 데 도움이 될 수 있습니다.
위험 관리 전문가가 도움을 줄 수 있음
손상 위험 전문가는 일반적으로 생명 보험 보험 업무와 회사가 특정 건강 문제를 기반으로 신청자를 보장 할 때 고려할 변수에 익숙한 보험 중개인입니다. 요컨대 그들은 보험업자의 언어를 구사하며 원하는 보험에 적합한 운송 업체를 찾는 데 올바른 방향을 제시 할 수 있습니다.
위험에 처한 일부 전문가는 또한 귀하를 대변인으로 삼고 보험사와 협상하여 가능한 최고의 가격으로 보험을받을 수도 있습니다. 본질적으로, 회사가 위험 범주에 적합하지 않다는 것을 회사에 입증해야합니다. 위험을 옹호하는 변호인은 귀하의 사건을 가장 유리하게 제시 할 수 있습니다. 건강상의 문제가있는 경우, 위험에 처한 생명 보험 혜택을 찾는 데 도움이되는 특수 위험 옹호자 또는 위험이있는 전문가의 사용을 고려하십시오.
유용한 팁
다음은 귀하가 감당할 수있는 가격으로 귀하가 원하고 필요로하는 혜택을받는 데 도움이되는 몇 가지 팁입니다.
의사와 상담하십시오
보험 회사는 귀하의 의사에게 귀하의 의료 기록을 요구할 것이므로 귀하의 건강에 대해 귀하의 의사와 상담하고 보험 회사의 요청 가능성에 대해 알리는 것이 좋습니다. 의사가 귀하가 호의적으로 진행하고 건강 상태를 통제하거나 예방하기 위해 처방 된 건강 계획을 따르고 있다고 생각하는 경우, 귀하의 의료 기록에 그 의견이 있으면 귀하의 원인에만 도움이 될 수 있습니다.
적절한 시간을 선택하십시오
때때로 시간의 흐름도 도움이됩니다. 최근에 치료 나 수술을받은 적이 있다면 시술 후 건강을 오래 유지할수록 회복 할 확률이 높아지고 기대 수명이 늘어납니다.
주변에 물색
다른 보험 회사는 종종 다양한 질병에 대해 크게 다른 견해를 취하므로 쇼핑하는 것이 현명합니다. 한 회사가 특정 질병으로 인해 보험을 완전히 거부하거나 훨씬 더 높은 보험료를 청구 할 수 있지만 다른 보험사는 더 낮은 비용으로 동일한 질병에 대한 보험을 제공 할 수 있습니다.
재보험 발견
어떤 회사는 다른 보험 회사와 비용을 공유하기 때문에 고위험 신청자에게 보험을 제공합니다 ("재보험"이라고 함). 이 회사들은 건강 문제가있는 경우 귀하에게 더 많은 보험을 제공 할 것입니다.
건강 해지다
건강을 관리하거나 개선하기위한 조치를 취하고 있음을 보여줍니다. 당신이 운동을하고 건강한 식습관을 가지고 있음을 증명하면 장수 할 가능성이 높아져서 더 나은 보험 위험이됩니다.
그룹 계획 조사
많은 회사는 건강 기록에 관계없이 모든 직원에게 생명 보험을 제공합니다. 일부 동창회 및 전문 단체는 신체적 요구없이 그룹 단위로 생명 보험을 제공합니다.
결론
과거에 보험 적용을 거절 한 경우에도 지금 보험을받을 수 있습니다. 잠재적 보험사의 관점을 이해하고 귀하가 자신이 생각하는 위험이 아님을 입증하기위한 조치를 취하면 필요한 생명 보험 정책을 얻을 수 있습니다.
