현금 가치 대 항복 가치: 개관
현금 가치와 항복 가치는 보험의 액면가와 같지 않습니다. 그러나 정책의 현금 가치에 대한 미결제 대출은 총 사망 혜택을 감소시킬 수 있습니다.
현금 가치
현금 가치 또는 계정 가치는 현금 가치 창출 연금 또는 영구 생명 보험 정책 내에 쌓인 돈의 합과 같습니다. 귀하의 계좌에 보유 된 돈입니다. 보험 또는 연금 제공자는 투자 포트폴리오 (예: 채권 포트폴리오)에 대한 보험료를 통해 지불 한 돈 중 일부를 할당 한 다음 해당 투자의 성과에 따라 보험료를 적립합니다.
미국에서는 생명 보험 정책이 자체적으로 투자 수단으로 판매되는 것은 기술적으로 불법이지만, 많은 보험 계약자는 평생, 보편적 생명 보험 또는 다양한 보편적 생명 보험 정책을 사용하여 세금을 활용 한 퇴직 자산을 성장시킵니다. 정기 생명 보험 정책은 현금 가치를 창출하지 않습니다.
항복 가치
항복 가치는 보험 계약자가 보험금의 현금 가치에 접근하려고 할 때받는 실제 금액입니다. 다른 이름에는 항복 현금 가치 또는 연금의 경우 연금 항복 가치가 포함됩니다. 정책에서 현금을 조기에 인출하면 벌금이 부과 될 수 있습니다.
현금 항복 가치
대부분의 경우 정책의 현금 가치와 항복 가치의 차이는 조기 해지와 관련된 요금입니다. 보험 회사는 가입자가 보험료 납부를 중단하거나 조기 자금 인출을 요청하지 않기 때문에 종종 보험료 취소를 방지하기 위해 보험료에 다른 수수료와 비용을 부과합니다.
항복 수수료는 항복 가치를 떨어 뜨립니다. 이러한 비용과 정책의 항복 가치는 정책 수명 동안 변동될 수 있습니다. 특정 기간 (일반적으로 평생 또는 일반 생명 보험 정책의 경우 10 년에서 15 년) 후에는 항복 비용이 더 이상 적용되지 않습니다. 이 시점에서 현금 가치와 항복 가치는 동일합니다.
현금 항복 가치에 접근하는 과정은 보유한 정책에 따라 다르지만, 대부분은 자금에 접근하기 전에 정책을 취소해야합니다. 이 경우에도 정책의 현금 가치에 대해 대출을받을 수 있습니다.
특별 고려 사항
많은 사람들이 현금 가치 기능이 포함 된 생명 보험 상품을 선택합니다. 이 기능을 사용하면 매월 보험료의 일부가 정책에 포함 된 현금 계정에 입금됩니다. 이 현금 축적은 승인 된 펀드에 투자되고 면세로 증가합니다. 이것이 많은 보험 계약자가 현금 계정을 퇴직 계좌의 형태로 사용하는 이유입니다. 이 방법으로 사용되는 경우, 보험 계약자는 종종 면세 현금 계정을 만들기 위해 필요한 월 보험료보다 많은 금액을 지불합니다.
1988 년 TAMRA (Technical and Miscellaneous Revenue Act)는 이러한 계정에 보유 된 현금에 대한 한도를 설정했습니다.
7 년의 급여 테스트라고하며, 보험료는 보험료의 생애 첫 7 년 이내에 지불 한 보험료가 계정에 지불해야하는 금액보다 많은지를 결정합니다. 이 총계가 더 많은 계좌 인 경우, MEC (modified endowment contract)로 간주되며 현금 수입으로 인해 일반 수입으로 과세됩니다.
현금 가치 대 항복 가치의 예
사망 보험금이 $ 200, 000 인 평생 보험 정책을 구입한다고 가정 해보십시오. 10 년간 일관된 정시 지불을 한 후, 이 정책에는 $ 10, 000의 현금 가치가 있습니다. 보험 계약을 참조하고 10 년 후의 항복 요금이 35 %임을 확인하십시오.
이 수수료는 10 년 후에 정책을 취소하고 현금 가치를 인출하려고하면 보험 회사가 현금 가치에 대해 3, 500 달러의 수수료를 부과하여 6, 500 달러의 항복 가치를 유지하게됩니다.
주요 테이크 아웃
- 현금 가치 또는 계정 가치는 현금 가치 창출 연금 또는 영구 생명 보험 정책에 포함되는 돈의 합과 같습니다. 대부분의 경우, 정책의 현금 가치와 항복 가치의 차이는 초기와 관련된 요금입니다 특정 기간이 지나면 항복 비용이 더 이상 적용되지 않으며 현금 가치와 항복 가치가 동일합니다.
