목차
- 라이더는 소유자의 통제권을 부여
- 가속 혜택 라이더
- 혜택 지불
- 추가 및 비 비용 라이더
- 가속화 된 혜택 확장
- 치명적인 질병 라이더
- 만성 질환 라이더
- 장기 간호 라이더
- 만성 치료와 장기 치료
- 구입하기 전에
- 결론
가속화 된 혜택 라이더를 포함하는 생명 보험 정책은 한 차량의 보험 계약자에게 여러 유형의 보호를 제공합니다. 이러한 정책은 이제 전통적인 사망 혜택 및 현금 가치 외에 만성 질환, 중병 및 요양원 보호를 제공 할 수 있습니다.
라이더는 소유자의 통제권을 부여
버지니아 리즈 버그에 본사를 둔 Kestler Financial Group의 사장 겸 CEO 인 Jason Kestler에 따르면, 가속화 된 혜택 라이더는 소비자들에게 보험 보호에 대한 통제력을 효과적으로 제공하고 있다고합니다. "고객은 이제 적격 한 요구가있을 때 정책에서 수입원을 시작하거나 중단 할 수 있으며, 많은 라이더는 이제 인플레이션에 맞추기 위해 생계비 조정을 제공합니다."
시장 인구 통계, 개선 된 금융 교육 및 의료 비용의 증가 및 수요로 인해 단일 차량의 다중 회선 보호 기능이 소비자에게 더욱 매력적으로되었습니다. 그러나 이러한 고유 한 차량으로부터 특정 유형의 보호가 필요한 사람들은 글씨를 읽고 숙제를 통해 진정으로 원하는 것을 받고 있는지, 얼마를 지불 할 것인지 이해해야합니다.
Accelerated Benefit Riders 란 무엇입니까?
가속 혜택 운전자는 본질적으로 의료 보험료를 지불하기 위해 현금을 모으기 위해 지난 수십 년 동안 말기 질병 보험 계약자가 사용한 병적 합의에 해당합니다. 이러한 계약에 따라 보험 계약자는 정책 액면 비율의 일부에 대해 제 3 자 결제 회사에 정책을 판매 할 것입니다.
그러면 보험 계약자는 합의 회사를 보험 수혜자로 지명하고 보험 계약자가 사망 한 후 사망 혜택을 징수합니다. 그러나이 과정은 번거롭고 보장되지 않은 방문자에 대한 수익률, 기대 수명을 정확하게 예측하는 데 어려움 및 상당한 양의 사기를 포함한 장애로 어려움을 겪었습니다. 이러한 요인으로 인해 교환이 계획대로 작동하지 않는 경우가 종종있었습니다. 또한 이러한 번거로운 거래는 규제 당국과 언론이 합의로 인한 재정적 영향에 대해 규제자들과 언론에 경고하면서 부정적인 홍보를하였습니다.
그러나 생명 보험 산업은이 분야에서 큰 기회를 보았고, 그 결과 보험 계약자가 일부 또는 모든 사망 혜택에 액세스 할 수있는보다 정교한 제품을 설계하기 시작했습니다 (일반적으로 특정 사건이 발생할 경우 보험의 25 ~ 100 %). 처음에이 라이더들은 평생 보험이나 일반 생명 보험과 같은 현금 가치 정책으로 만 제공되었지만 이제는 생명 보험 상품에서도 이용할 수 있습니다.
혜택 지불
경우에 따라 보험 계약자는 혜택을받는 방법에 대한 선택을 할 수 있습니다. 그들은 청구 및 수당의 유형에 따라 일시불 또는 정기 지불을받을 수 있지만, 보험에 남아있는 현금 가치 및 사망 혜택은 여전히 있습니다. 다른 많은 형태의 보험과 마찬가지로, 급부상 급은 보상으로 또는 면책으로 지불 될 수 있으며, 그 혜택은 의료 서비스 제공자 또는 지불이 필요한 다른 당사자에게 직접 제공됩니다. 또한 지불 된 총 급여 금액과 최소 달러 지불금에 대한 절대 달러 제한이있을 수 있습니다.
추가 및 비 비용 라이더
일부 라이더는 추가 비용으로 구매할 수 있지만 다른 라이더는 정책에 직접 구축 할 수 있습니다. 이전 유형의 라이더는 보험료 소유자에게 기간 요금의 형태로 추가 요금을 선불로 부과하지만이 유형의 혜택은 정책에 명시된 전체 금액을 지불합니다. "무 비용"라이더는 청구 시점에 지불되는 라이더이며, 보험 회사는 보험료 소유자에게이자 및 사망률을 고려한 공식에 따라 보험료 소유자에게 지불하는 금액을 할인합니다. 정책에서 현금 가치의 금액.
가속화 된 혜택 확장
일부 정책은 또한 추가 비용으로 가속 혜택 범위를 두 배로 늘리지 만 추가 사망 혜택을 구매하지 않는 혜택 연장자도 제공합니다. 이 라이더는 비용에 민감한 소비자가 적은 양의 사망 혜택을 구매하고 여전히 적절한 생활 혜택 보호를 유지할 수 있도록합니다. "연계 혜택 (linked benefit)"으로 알려진 라이더는 정책의 액면 금액의 2 ~ 3 배에 해당하는 장기 요양 (LTC) 비용을 보장 할 수도 있습니다.
치명적인 질병 라이더
중대 질환 라이더는 주요 상태 또는 부상 진단시 사망자 혜택의 상당 부분을 보험 계약자 (일반적으로 50-80 %)에게 지불합니다. 이 혜택은 일반적으로 일시불로 지급됩니다. 한 항공사의 지불을 트리거 할 수있는 조건의 샘플 목록은 다음과 같습니다.
- 심장 마비 뇌졸중 암 말기 신부전 주요 장기 이식 ALS 실명 파열 동맥 동맥류 중추 신경계 종양 중증 다 계통 외상 (3 개 이상의 장기 또는 시스템에) AIDSS 수명을 단축시키는 장기의 중증 중증 중추 신경계 질환 (파킨슨 병, 헌팅턴 증, 다발성 경화증) 화상 사지
만성 질환 라이더
이러한 라이더는 보험 계약자가 장기간 정전 또는 장애 상태가되면 정기적 인 혜택을 지불합니다. 이 유형의 라이더는 일반적으로 피보험자가 식사, 목욕, 화장실, 드레싱, 이동 및 요실금을 포함한 6 가지 일상 활동 중 2 가지를 수행 할 수 없을 때 트리거됩니다.
장기 간호 라이더
이러한 유형의 혜택은 일반적으로 보험 가입자를위한 별도의 전체 보험 계약이 필요하지만 더 높은 비용이 들지만 만성 질환 혜택보다 장기 또는 요양원 비용에 대한보다 포괄적 인 보험 혜택을 제공합니다.
만성 치료와 장기 치료 범위
장기 치료에서 만성 질환 혜택을 분리함으로써 소비자는 당연히 혼란 스러울 수 있습니다. 둘 다 본질적으로 같은 범주에 속하기 때문입니다. 그러나 생명 보험 산업에서는이 두 가지 유형의 혜택이 여전히 뚜렷해야합니다. 만성 질환 라이더는 장기 치료 라이더보다 본질적으로 더 제한적이며, 둘 사이의 주요 차이점 중 하나는 전자의 자격을 갖추려면 피보험자가 영구적으로 무능력해야한다는 것입니다. 만성 질환 라이더는 일시불로 지불하거나 연간 단위로 지불 할 수 있지만, 장기 간호 라이더는 일반적으로 월별 지불액이 있습니다. 만성 질환 혜택에 대한 청구 처리 및 관리 비용은 일반적으로 장기 요양 요원보다 저렴합니다. 따라서 만성 질환 수당 비용은 소비자에게 더 낮습니다.
가속화 혜택을 구매하기 전에
생명 보험은 생명 보험 정책에 귀중한 부가 물이 될 수 있지만, 소비자는 생활 혜택이 포함 된 제품을 구매하기 전에 또는 현재 정책에 추가하기 전에 몇 가지 주요 요소를 고려해야합니다. 정책 소유자가 해결해야 할 몇 가지 문제는 다음과 같습니다.
- 혜택이 급상승되는 경우 사망 수당 감소가 정책 수혜자에게 미치는 재정적 영향:이 경우 보험 가입자 및 / 또는 보험 소유자의 부동산 계획은 그대로 유지됩니까? 장애 또는 건강 보험과 같은 특정 위험을 포괄하도록 특별히 고안된 것 메디 케이드 수령에 가속 혜택 수령이 미치는 영향: 신청자가 다음과 같이 가속 라이더로부터 지급되는 수입은 종종이 목적을위한 수입으로 계산됩니다 혜택으로 간주되기 전에 법에 의해 이러한 혜택을 소진 할 필요는 없습니다. 가속화 된 혜택에 대한 과세 가능: IRS는 여전히이 문제에 대한 세부 사항을 검토하고 있습니다. 대부분의 경우 혜택은 과세 대상이 아니지만 주, 운송인, 청구 유형 및 지급되는 혜택 유형에 따라 달라질 수 있습니다. 정책 소유자는이 문제에 대해 세무 변호사와 상담해야합니다.
결론
가속화 된 혜택 라이더는 하나의 편리한 패키지로 여러 유형의 클레임을 실질적으로 보호 할 수 있습니다. 혜택 수혜자에 대한 자세한 내용은 생명 보험 대리점, 중개인 또는 재정 고문에게 문의하십시오.
