퇴직 후의 많은 위험 때문에 예기치 않은 사망, 장기 질병, 주식 시장 붕괴 또는 파산 연금 계획으로 인해 가장 신중하게 퇴직 계획과 퇴직 준비를 할 수 없습니다. 또한 조기 퇴직 인센티브 증가와 기대 수명 증가로 인해 30 년 이상 퇴직하는 것은 드문 일이 아닙니다. 이는 은퇴자 자신이 저축보다 오래 살 수있는 큰 위험을 초래합니다.
퇴직 시간이 길수록 자산의 적정성을 확신하기가 더 어려워집니다. 퇴직을 계획하거나 생활 할 때, 앞으로 발생할 위험과 그로 인해 재무 보안이 어떻게 손상 될 수 있는지 이해해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 개인 및 가족의 위험에는 고용 문제, 수명, 결혼 상태의 변화 및 다른 가족 구성원의 요구가 포함됩니다. 의료 및 주택 위험에는 예기치 않은 의료비, 다른 주택으로의 변경 필요성, 이용 가능한 간병인 및 간호 시설의 부족이 포함됩니다. 인플레이션 상승, 이자율 변동, 주식 시장 손실 및 퇴직 계획 미흡 등의 위험이 있으며, 공공 정책 위험에는 세금 인상 및 Medicare 및 사회 보장 혜택 감소 등이 있습니다.
퇴직 후 위험의 유형
미국의 보험 계리사 협회 (SOA)는 소득에 영향을 줄 수있는 퇴직 후 많은 위험을 확인했습니다. 그들은 네 가지 범주로 분류됩니다. 퇴직을 준비하거나 이미 퇴직 한 사람들은 신중하게 고려해야합니다.
- 개인 및 가족: 삶의 변화 또는 사랑하는 사람의 생활 건강 관리 및 주택: 건강 상실로 인해 전문 간병인이 필요하거나 시설로 이사해야 할 필요 재정: 인플레이션, 투자 및 주식 시장 활동을 중심으로하는 공적 정책: 정부 결정 퇴직자에게 영향을 줄 수있는
“퇴직자 기금에 대한 예상치 못한 요구가 많이 있습니다. 정확한 이유로 모든 사람에게는 현실적인 비상 자금이 필요합니다. 퇴직자가 퇴직 초기에 많은 양의 세금 이연 돈을 가져야하는 경우, 미래의 달러가 오늘 지출 될 수 있습니다. 그것은 이용 가능한 라이프 스타일 돈의 양을 감소시킬뿐만 아니라; 미래의 퇴직자를 지원하는 수익 (복합 효과)을 얻을 수있는 잠재력과 함께 돈이 사라졌습니다. 오늘날의 지출 비용은 미래의 돈을 버는 데 도움이 될 것입니다. 이는 특정 라이프 스타일을 유지하거나 돈을 버는 데 중요하지 않았을 것입니다.”라고 Crystal Brook Advisors의 CLU, CFP®, ChFC, CLU 인 Peter J. Creedon은 말합니다. 뉴욕, 뉴욕
개인 및 가족 위험
고용 위험
많은 퇴직자들은 퇴직 동안 파트 타임 또는 풀 타임으로 일함으로써 소득을 보충 할 계획입니다. 실제로 일부 조직에서는 안정성과 생활 경험으로 인해 고령 근로자를 고용하는 것을 선호합니다. 그러나 취업 시장에서의 성공은 퇴직자가 쉽게 얻거나 유지할 수없는 기술에 달려 있습니다. 퇴직자의 고용 전망은 다른 기술에 대한 요구로 인해 크게 달라질 수 있으며 건강, 가족 또는 경제 상황에 따라 변경 될 수 있습니다.
퇴직 할 시점을 선택하는 것은 퇴직 계획에서 필수적입니다. 나중에 퇴직하는 것이 저축을 늘리는 대안이 될 수 있지만 적절한 고용이 계속 가능할 것이라는 확신은 없습니다. 아르바이트는 풀 타임 고용의 대안이며 아르바이트는 구하기가 더 쉬울 수 있습니다.
“어느 시점에서든 취업을하지 않으면 사회 보장 연금으로 인한 퇴직 소득은 물론 고용주로부터 연금을받을 수 있습니다. 수년간의 서비스에 관한 규정이있는 경우 연금 수령에 더 많은 시간이 소요될 수 있습니다.”라고 뉴욕 주 스 태튼 아일랜드 소재 종합 자산 관리 그룹 CFP Allan Katz 회장은 말합니다.
장수 위험
그들이 죽기 전에 돈이 부족한 것은 대부분의 퇴직자들의 주요 관심사 중 하나입니다. 수명이 증가함에 따라 오늘날 장수 위험은 더 큰 문제입니다. 퇴직시 평균 수명은 평균 연령이며, 약 절반의 퇴직자가 더 오래 살고 100 세가 지난 몇 명입니다. 예상 수명에 따라 생활 할 수있는 충분한 소득 만 계획하면 퇴직자의 약 절반이 적당합니다. 그러나 더 오래 사는 단점은 아래 나열된 다른 위험에 대한 노출이 증가한다는 것입니다.
평생 동안 자신의 퇴직 기금을 관리하는 사람들은 어려운 균형 행동을 수행해야합니다. 주의를 기울이고 너무 적은 비용을 지출하면 라이프 스타일, 특히 건강하고 가장 모바일 인 조기 퇴직의 라이프 스타일을 불필요하게 제한 할 수 있지만 너무 많이 지출하면 돈이 부족할 위험이 높아집니다.
연금이나 연금은 평생 동안 소득원을 제공하기 때문에 일부 위험을 완화 할 수 있습니다. 그러나 자산 통제력 상실, 상속인에게 돈을 맡길 능력 상실 및 비용 등 몇 가지 단점이 있습니다. 사람들이 모든 자산을 포기하는 것은 현명하지 않지만 은퇴 계획에서는 연금을 고려해야합니다. 그럼에도 불구하고, 연금을 지급하고 수수료를 신중하게 고려하고 사닥다리 채권과 같은 다른 옵션을 고려하는 회사를 신중하게 조사하십시오. 연금을 구입할 때 고려해야 할 이자율도 있습니다.
배우자의 죽음
배우자의 사망 또는 말기 질병에 대한 슬픔은 노인들 사이에서 높은 우울증과 자살률에 기여합니다. 그러면 재정적 영향이 있습니다. 배우자의 사망으로 인해 연금 수급이 줄어들거나 의료비 청구서 및 채무 불이행 등 추가 재정적 부담이 발생할 수 있습니다. 또한 살아남은 배우자는 일반적으로 고인이 처리 한 재정을 관리하지 못할 수도 있고 기꺼이 할 수도 있습니다.
생명 보험, 생존자 연금, 장기 요양 보험과 같은 파트너 또는 배우자가 사망 한 후 생존자의 소득과 요구를 보호하기 위해 금융 수단을 이용할 수 있습니다. 부동산 계획은 생존자에게 중요한 측면입니다.
결혼 상태의 변화
이혼 또는 동거 커플의 분리는 양 당사자에게 중대한 재정 문제를 야기 할 수 있습니다. 개인의 가처분 소득뿐만 아니라 공공 및 민간 퇴직 계획에 따른 수급 자격에 영향을 줄 수 있습니다.
결혼 자산을 분할하면 특히 소득과 자원을 합쳐서 생활 방식을 유지 한 경우 양 당사자의 생활 수준이 전반적으로 상실 될 것입니다. 일부 전문가들은 개인이 자신의 생활 수준을 유지하기 위해 동거 커플 소득의 약 60 % ~ 75 %가 필요할 수 있다고 생각합니다. 집세와 유틸리티와 같은 일부 비용은 가구에 사는 사람들의 수에 관계없이 동일하게 유지되기 때문입니다.
노인 커플의 이혼율이 젊은 커플보다 훨씬 낮지 만 은퇴 연령 커플이 이혼하는 것은 드문 일이 아닙니다. 혼전 합의는 결혼 전에 각 당사자의 재산에 대한 권리를 정의하는 데 사용될 수 있습니다. 또는 아마도 추후 계약이 당신을위한 것일 수도 있습니다.
가족의 예기치 않은 필요
많은 퇴직자들은 부모, 자녀, 손자, 형제 자매를 포함한 다른 가족 구성원을 돕고 있습니다. 이들의 건강, 고용 또는 결혼 상태의 변화는 해당 개인의 퇴직자로부터 더 큰 개인적 또는 재정적 지원을 요구할 수 있습니다. 재정 지원의 예로는 노인 부모를위한 의료비 지불, 아동 교육 비용 증가, 실업, 이혼 또는 기타 재정적 어려움이있는 경우 성인 아동에게 단기 재정 지원 제공 등이 있습니다.
“반복적 인 재정적 실수로부터 성인 자녀를 구출하면 퇴직을 탈취 할 수 있습니다. 어떤 사람들에게는 매년 모든 비용과 재미가없는 예상치 못한 크루즈 여행을하는 것과 같습니다. 꾸준한 급여를 뒤에 남겨 둘 때 과도한 선물이나 긴급 수표에 경계를 설정하는 것이 중요합니다. 또는 이것이 문제가 될 수 있다고 생각되면 재정 고문에게 알려주십시오. 그러면 그러한 비용을 퇴직 소득 계획에 적용 할 수 있습니다.”라고 Denver의 Sullivan Financial Planning, LLC의 CFP® 인 Kristi Sullivan은 말합니다.
퇴직 계획은 퇴직 가능성이 높거나 그 이전에 보이지 않더라도 향후 가족 구성원에게 재정적 지원을 제공 할 가능성을 인식해야합니다.
미래에 대한 불확실성은 은퇴 계획을 피할 변명의 여지가 없습니다. 모든 것을 계획 할 수는 없지만 계획이 없으면 아무것도 없을 수 있습니다.
건강 관리 및 주택 위험
예기치 않은 의료비
이들은 많은 퇴직자에게 주요 관심사입니다. 처방약은 특히 만성 질환의 주요 문제입니다. 노인들은 일반적으로 더 많은 의료 요구가 있으며 여러 가지 건강 관련 문제에 대해 빈번한 치료가 필요할 수 있습니다. 메디 케어는 많은 퇴직자에게 의료 서비스를 제공하는 주요 보험입니다. 개인 건강 보험도 이용 가능하지만 비용이 많이들 수 있습니다.
SOA는 올바른 식습관, 규칙적인 운동, 예방 적 관리를 포함한 건강한 생활 방식을 약속함으로써 건강 관리 비용을 어느 정도 완화 할 수 있다고 말합니다. 또한, 장기 요양 보험은 장애 노인을 돌보는 비용을 지불 할 수 있습니다.
주택 요구의 변화
퇴직자는 자신의 생활 방식에서 생활 보조 또는 주거 지역 사회에서의 독립 생활과 같은 다른 형태의 주택으로 변경해야 할 수도 있습니다. 이 기숙사는 비용이 많이들 수 있으며, 주어진 상황에서 개인에게 가장 적합한 형태의 주택을 선택한 지역에서 이용할 수 없거나 입장을 오래 기다릴 수 있습니다.
일상적인 도움이나 치료가 필요할 가능성은 나이가 들어감에 따라 크게 증가합니다. 이것이 일어날 필요가있는시기는 종종 예측하기 어렵습니다. 왜냐하면 그것은 신체적, 정신적 능력에 달려 있기 때문입니다. 질병이나 사고로 인해 갑자기 또는 만성 질환의 결과로 서서히 변화가 일어날 수 있습니다.
간병인 부족
시설 또는 간병인은 때때로 급성 또는 장기 간호를 위해 이용할 수 없으며 심지어이를 지불 할 수있는 개인에게도 제공되지 않습니다. 부부 중 한 사람이 더 높은 수준의 간호를 필요로 할 때 부부는 함께 살지 못할 수 있습니다. 수십 년 동안 함께 살았던 사람들에게 이것은 비용 증가뿐만 아니라 정서적 스트레스를 초래할 수 있습니다.
일반적으로 장기 간호 비용 계획에 대해서는 주 또는 금융 서비스 업계의 조언이 거의 없습니다. 이로 인해 소비자는 정보에 근거하지 않은 결정을 내리거나 연기하고 최선을 다할 수 있습니다.
재무 위험
인플레이션 위험
고정 수입으로 살고있는 사람에게는 인플레이션이 지속적인 관심사가되어야합니다. 낮은 인플레이션 율조차도 수년 동안 살고있는 퇴직자의 복지를 심각하게 약화시킬 수 있습니다. 예상치 못하게 높은 인플레이션 기간은 치명적일 수 있습니다.
SOA에 따르면 퇴직자와 퇴직자는 주식, 주택 및 기타 인플레이션 방지 증권 (TIPS) 및 기타 생활비 조정 기능이있는 연금 상품과 같은 자산에 투자하는 것을 고려해야합니다. 이러한 유형의 제품은 인플레이션의 영향을 억제하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다. 또한 퇴직자는 아르바이트만으로도 일을 계속할 수 있습니다.
금리 위험
저금리는 저축 예금 계좌와 자산의 성장률을 낮추어 퇴직 소득을 줄입니다. 결과적으로 개인은 적절한 퇴직 기금을 모으기 위해 더 많은 돈을 저축해야 할 수도 있습니다. 구매시 장기 이자율이 낮 으면 연금으로 수입이 줄어 듭니다. 실질 이자율이 낮 으면 구매력이 더 빨리 침식 될 수 있습니다.
“오늘날의 이자율 환경에서, 한 금리가 오늘의 이자율에 따라 지불금을 고정하고 있습니다. 판매 대금 계산에 사용 된 이자율은 2 % 범위입니다. 오하이오 주 센터 빌에있는 Fund Trader Pro, LLC의 최고 투자 책임자 인 윌리엄 데 슈코 (William DeShurko)는“여러분은 평생 동안 저금리에 투자 할 의향이 있습니까?”라고 묻습니다.
낮은 이자율은 퇴직 소득을 감소시킬 수 있으며, 사람들이 저축에서 퇴직을위한 자금 인하에 의존 할 때 특히 위험 할 수 있습니다. 반면 채권의 시장 가치가 하락하면서 이자율이 상승하면 문제가 발생한다.
“금리가 너무 낮아서 퇴직자는 높은 인플레이션과 금리가 채권 투자에 미칠 영향을 이해해야합니다. 채권 가격은 금리에 반비례합니다. 예를 들어, 채권 기간이 7 년이고 금리가 1 % 증가하면 채권 가치가 약 7 % 떨어질 수 있습니다.”Oakbrook Terrace의 T2 자산 관리 담당 CFA 인 Dan Timotic은 악.
금리 인상은 주식 시장과 주택 시장에 부정적인 영향을 미쳐 퇴직자의 가처분 소득에 영향을 줄 수 있습니다. 저축 소득, 높은 실질 이자율, 인플레이션 율 이상으로 인해 퇴직이보다 저렴해질 수 있습니다.
주식 시장 위험
주식 시장 손실은 퇴직 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 보통주는 주식이 시간이 지남에 따라 다른 투자보다 월등히 뛰어 났으므로 균형 잡힌 자산 배분 전략의 일환으로 퇴직자에게 일반적으로 권장됩니다. 그러나 주식 포트폴리오에서 얻는 수익률은 장기 추세보다 훨씬 낮을 수 있습니다. 주식 시장 손실은 포트폴리오의 시장 가치가 떨어지면 퇴직 비용을 크게 줄일 수 있습니다.
주식 시장 수익률의 순서는 장기 수익률에 관계없이 퇴직 저축액에 영향을 줄 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직 후 첫 2 년 동안 시장 수익률이 좋지 않은 퇴직자는 장기 수익률이 발생하더라도 첫 2 년 퇴직 후 양호한 시장 수익률을 경험 한 퇴직자와는 다른 결과를 낳게됩니다 비슷할 수 있습니다. 조기 손실은 퇴직 기간 동안 소득 감소를 의미 할 수 있습니다. 개인이 자산을 유지하는 데 걸리는 기간이 훨씬 짧을 수 있기 때문에 나중에 손실은 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
사업 위험
연금 계획을 후원하는 고용주가 파산하거나 연금을 제공하는 보험사가 파산하면 연금 계획 기금의 손실이 발생할 수 있습니다. 연금 혜택 보장 공사 (PBGC)에 따라 연금 수입의 일부를 보호 할 수있는 민간 연금 플랜에 대한 보장이 있지만 전부는 아닙니다.
확정 기여 형 계획 계정은 보장되지 않으며 계획 참여자는 손실을 직접 부담합니다. 그러나 연금 계획과 달리, 이러한 계정의 잔액은 고용주가 상응하는 기여를 할 수있는 능력을 제외하고 계획 잔액에 회사 주식이 포함 된 경우를 제외하고는 일반적으로 고용주의 재무 적 안정성에 의존하지 않습니다.
공공 정책 위험
정부 정책은 퇴직자의 재정 상태를 포함하여 우리 삶의 여러 측면에 영향을 미치며 이러한 정책은 종종 시간이 지남에 따라 변경됩니다. 정책 위험에는 세금 인상 또는 Medicare 또는 Social Security의 혜택 혜택 감소가 포함됩니다.
퇴직 계획은 정부 정책이 영원히 변하지 않을 것이라는 가정에 근거해서는 안됩니다. 또한 귀하의 권리를 알고 주 및 지방 당국의 혜택에 대한 권리를 알고 있어야합니다.
결론
최고급 퇴직 계획조차도 예기치 않은 사건의 결과로 실패 할 수 있습니다. 신중한 계획을 통해 일부 위험을 최소화 할 수 있지만 많은 잠재적 위험은 우리가 통제 할 수 없습니다. 그러나 퇴직 후 잠재적 위험이 무엇인지 이해하고 퇴직 계획 단계에서 위험을 고려하면 위험을 완화하고 적절히 관리 할 수 있습니다. 필요할 경우를 대비하여 이러한 각 위험에 대비하여 계획 B 또는 계획 C를 준비하십시오.
미래에 대한 불확실성을 아무것도하지 말아야한다는 구실로 사용하지 마십시오. 매사추세츠 뉴턴의 KJH 금융 서비스 창립자 인 킴벌리 J. 하워드 (Cimberly J. Howard)는“일회성 리스크는 은퇴 과정에 대한 계획이 없다는 것입니다. 도로의 모든 충돌을 예견 할 수는 없습니다. 그러나 하워드는“계획 없이는 여정이 상상할 수있는 기회가 없을 것”이라고 말했다.
