돈과의 관계는 가족이 좋아하는 모든 종류의 물건에 대해 동전이나 지폐를 교환하는 것을 발견 할 때 어린 나이부터 시작됩니다. 우리가 첫 수당이나 유급의 일을 받으면 돈의 힘과 권위가 커집니다. 이러한 초기 경험은 평생 지속되는 습관과 신념을 키 웁니다. 우리가 성인이되어 감에 따라 그 과제는 배가되고 대학에 돈을 지불하거나 차를 사기 위해 대출을받는 것이 좋습니다.
부모의 수치는 우리가 돼지 저금통을 깰 수있을 때까지 만족을 지연시켜 동전이 비디오 게임, 의류 또는 장비를 구매할 수있게함으로써 초기 투자 목표의 분위기를 설정했습니다. 시간이 지남에 따라 투자와 라이프 스타일의 친밀한 관계가 더욱 정교 해집니다. 당신의 노동 생활의 정점은 편안한 은퇴 또는 목표를 달성하기위한 투쟁입니다.
삶과 투자 목표가 교차하는 방식
투자 목표는 연령, 소득 및 전망에 따라 세 가지 지점으로 확대됩니다. 나이는 젊고 시작하기, 중년 및 가족 건물, 늙고 자기 주도적 인 세 부분으로 세분화 될 수 있습니다. 이러한 분류는 종종 적절한 나이에 마크를 놓치게되며, 중년층은 처음으로 투자를 보거나 노인들은 엄격하게 예산을 책정하여 청소년으로서 부족한 징계를 행사합니다.
수입은 가지고 있지 않은 것을 투자 할 수 없기 때문에 투자 목표의 자연스러운 출발점을 제공합니다. 첫 번째 직업은 많은 젊은이들에게 깨우침을 요청하여 401 (k) 기부금, 저축 또는 머니 마켓 계좌 및 증가하는 풍요와 균형 잡힌 만족의 균형에 필요한 생활 습관 변화에 대한 결정을 강요합니다. 이 기간 동안 고가의 주택 임대료 및 자동차 지불에 갇히거나 엄마와 아빠가 더 이상 월별 신용 카드 청구서를받지 않는 것을 잊어 버리는 것이 일반적입니다.
전망은 우리가 일생 동안 활동하는 경기장과 자산 관리에 영향을 미치는 선택에 대해 설명합니다. 가족 계획은 대부분의 사람들이 가장 많이 찾는 곳으로, 몇 명의 아이들이 원하는지, 선호하는 이웃과 그 목표를 달성하기 위해 몇 명의 임금이 필요한지 결정합니다. 커리어에 대한 기대는 이러한 계산에 영향을 미쳤으며, 교육 수준이 높고 수년간의 수입 증가로 이어지고 다른 사람들은 막 다른 직업에 갇히게되어 결국에는 목표를 달성하기 위해 줄였습니다.
투자 목표는 정리 해고, 계획되지 않은 임신, 건강 문제 및 노인 부모를 돌보아야 할 필요성의 형태로 장애물에 신중하게 계획을 세우는 계획으로 많은 개인의 목표가되고 있습니다. 예상치 못한 과제는 401 (k) 할당을 선택하거나 연말 보너스를 보내는 방법을 결정할 때 많은 비현실적 요구를 요구합니다. 구식 공리가“비오는 날 절약”은 너무 늦을 때까지 많은 사람들이 무시합니다.
다행히 투자자가 되기에는 결코 늦지 않았습니다. 인생이 예상보다 더 빨리 움직이고 노년과 퇴직에 대한 묵상이 필요하다는 것을 깨닫기 전에 40 대에있을 수 있습니다. 투자 목표를 설정하기 위해 오랫동안 기다려야한다면 두려움이 당신의 생각을 지배 할 수 있지만, 자산 관리에 긴박감을 더한다면 괜찮습니다. 모든 투자는 연령, 소득 또는 전망에 관계없이 해당 목적을 위해 마련된 첫 번째 달러로 시작합니다. 물론, 수십 년 동안 투자 한 사람들은 큰 장점을 가지고 있으며, 부를 키우면 저축 습관의 열매를 누릴 수 있습니다.
투자 목표 워크 플로우 설정
투자 목표는 돈과 돈 관리에 관한 세 가지 주요 주제를 다룹니다. 첫째, 그들은 우리의 사고 과정을 예기치 않은 방식으로 참여시키는 인생 계획과 교차합니다. 둘째, 그들은 책임 성을 창출하여 정기적으로 진척 상황을 검토하고 필요한 경우 징계를 요구합니다. 셋째, 비재무 적 자아에게 건강과 정신적 전망을 향상시킬 수있는 긍정적 인 방식으로 영향을주는 동기 부여를 생성합니다.
일단 투자 계획이 수립되면, 당신은해야 할 희생과 균형을 잡을 예산에 대해 생각하고, 지연이나 실패가 당신의 부와 라이프 스타일에 직접적이고 즉각적인 영향을 줄 것이라는 것을 이해해야합니다. 이 프로세스는 장거리 사고와 계획을 유도하여 직접 접근하는 방식을 포기하고 진정으로 가치있는 삶의 사안에 대한 우선 순위 목록을 설정할 수 있습니다.
월별 또는 분기 별 명세서를 사용하여 진행 상황을 검토하고 선택한 생활 계획에 다시 커밋하여 자금 흐름이 개선되거나 악화 될 때 큰 변화가 아닌 작은 조정을합니다. 연례 수익을 정기적으로 검토하고 할머니의 직접적인 개입이나 휴일 점검없이 부가 자라는 것을 즐기십시오. 빨간 잉크를 사용하여 인내심을 키우고 의사 결정이 부정적인 수익에 어떤 영향을 미쳤는지 재검토하면서 성숙한 방식으로 기간을 잃어 버리는 방법을 배우십시오.
호주 투자가 협회는 투자 목표를 설정할 때 SMART 형식을 사용하도록 권장합니다. 요소는 다음과 같습니다.
- 구체적 – 각 목표를 명확하고 구체적으로 측정 가능하게 함 – 목표를 달성했을 때 알 수 있도록 각 목표의 틀을 이룹니다. 달성 가능 – 목표 달성을 위해 실질적인 조치를 취해야합니다 – 목표가 자신의 삶과 관련되어 있고 현실적인 테마 기반 – 진행 상황을 추적 할 수 있도록 각 목표에 기간을 할당
각 투자 목표와 진행 상황을 측정하는 방법을 나열한 문서 또는 저널을 작성하십시오. 단기 목표와 장기 목표를 모두 고려하여 가능한 한 자세히 설명하십시오. 퇴직을 위해 저축하고 싶지만 가끔 휴가를 위해 충분한 현금이 남아있는 안전한 동네에 주택을 소유하려고 계획한다고 가정 해 봅시다. 이제 현재 재무 상황을 검토하여 현재 시점까지 돈을 얼마나 잘 또는 잘 처리했는지와 목표 목록을 달성하기 위해 기꺼이 취해야 할 단계를 기록하십시오.
투자 목표가 비현실적이거나 비현실적이거나 현재 또는 예상 수입과 일치하지 않는 경우, 실제적인 조치 또는 진행 상황을 표시하는 데 필요한 기간을 고려하는 것이 시기상조 일 수 있습니다. 물론 인생의 욕구를 충족시키는 꿈을 꾸는 것도 가능하지만 투자 계획에는 필요한 행동 계획을 실행하기 전에 잔인한 현실 점검이 필요합니다. 간단히 말해서, 계획이 현실이나 목표와 맞지 않으면 계획을 버리고 다시 시작하십시오. 넓은 솔대 꿈보다는 아기 발자국에 집중하십시오.
초기 펀드 투자 계획을 수립하는 데 필요한 401 (k)의 작은 기부 만 있으면됩니다. 고용주는 때때로 귀하의 기여를 특정 수준에 맞추므로 결국보다 정교한 계획에 대해 생각할 수 있습니다. 재정 고문은 많은 젊은이들이 경력을 시작하는 것은 비현실적이지만 가능할 때마다 최대 허용량을 할당 할 것을 권장합니다. 이것은 특히 1990 년 이후에 태어난 사람들이 겪는 학생 대출의 막대한 부담에 해당됩니다.
시간대 관리
청소년, 중년 및 노인의 자연스런 삶의 단계와 일치하여 가능할 때마다 투자 목표를 단기, 중기 및 장기 부문으로 나누십시오. 은행 및 중개 계좌를 단기 및 중간 기간에 맞추는 것도 의미가있는 반면 퇴직 계좌는 장기적으로 만 초점을 맞 춥니 다 (조기 펀드에 조기에 액세스 할 경우 엄격한 처벌이 발생 함). 실제로, 어려운 상황이 실질적인 대안을 제시하지 않는 한, IRA, SEP 및 기타 퇴직 계좌를 활용할만한 충분한 이유가 없습니다.
단기 및 중기 목표는 SMART 계획도 지원하므로 가정, 자동차, 휴가 또는 가족의 의무에 대한 저축 진행 상황을 신속하게 검토 할 수 있습니다. 중기 계획에는 피할 수없는“비오는 날”을 제외하고 자본을 나타내는보다 일반화 된 계정도 포함될 수 있습니다.이 비상 자금 할당은 인생의 놀라움과 훨씬 더 큰 퇴직 계좌 사이의 방화벽 역할을하여 자본을 남길 수 있습니다 본래의 목적을 달성하도록 설정하십시오.
투자 계획없이 중년에 이르렀을 때 절망하지 마십시오. 과제를 처음 수행 할 때 주요 혜택이 빠르게 발생하기 때문입니다. 물론, 당신의 재정이 빨간 잉크를 깜빡이면 캐치 업을해야 소득이 일치하거나 지출을 초과 할 때까지 생활 방식을 변경해야합니다. 여러 신용 카드가 18 %, 20 % 또는 25 %의 이자율로 한도에 도달하면 투자 계정에서 매년 5 % 또는 10 %의 수입을 얻는 것이 타당하지 않기 때문에 부채 관리는 올바른 길을 따라야합니다.
중년에 대한 투자를 배우면 경험의 이점이 있습니다. 즉, 가구의 현재 경력 궤적을 조사하여 미래의 수입을 더 정확하게 측정 할 수 있습니다. 이러한 상황에서 높은 임금을받는 사람들이 캐치 업을하여 투자 자산을 빠르게 구축하는 것이 종종 가능하지만 여전히 희생이 필요할 것입니다. 안타깝게도 수입은 종종 중년에 걸쳐 정체되어 있으며, 막 다른 직업과 불완전한 직업으로 인해 가족 재정을 물보다 많이 유지하지만 더 많은 저축을 구축하는 것은 막을 수 있습니다.
퇴직 계좌는 다른 라이프 스타일 변화를 강요 할 때에도 중년을 거쳐 완전히 고용이 끝날 때까지 자금을 조달하는 것이 중요합니다. 의료비 및 자녀 양육비 증가 (대학 학비 포함)로 인해 시간이 지남에 따라 재정적 부담이 증가 할 수 있습니다. 정부 수표 수표만으로도 은퇴를하면 특히 한 배우자가 다른 배우자에게 수십 년 동안 의존해 왔을 때 근심이 불안해져 모든 비용을 피해야합니다.
더 많은 사람들이 지난 세기 어느 때보 다 지금 은퇴 연령을 넘어서 일하고 있습니다. 그러나 정부 규정에 따르면 투자자는 70½ 세의 나이에 은퇴 계좌 (로스 IRA 제외)에서 자금을 인출하기 시작해야합니다. 기대 수명이 길어질수록이 요구 사항은 퇴직 연도에 투자 계획에 새로운 의미를 부여합니다. 특히 배우자가 과부 나 과부로서 그 돈에 의존하는 경우, 노인이 가능한 한 일을 할 때마다 일이나 투자를 통해 부를 계속 짓는 것이 합리적입니다.
얼마나 저장해야합니까?
재무 고문은 다른 측정 항목을 사용하여 은퇴 요구를 계산합니다. 많은 사람들이 퇴직 전 소득의 70-85 %를 대체하기 위해 고객이 근로 기간 동안 충분히 절약 할 것을 제안합니다. 일부는 취미 나 여행을 위해 필요한 자본을 창출하기 위해 100 % 이상을 추천하기도합니다. 65 세 또는 66 세 이후 노동력에 남아있는 베이비 붐 세대의 폭발로 인해이 일반적인 접근 방식은 구식이 될 수 있으며 종종 흔들 의자에 집에 앉아있는 대신 급여를받지 않습니다.
Fidelity Investments는 30 세, 퇴직 전 소득의 1 배, 40 세의 3 배, 55 세의 7 배, 67 세의 10 배 이상을 1 배 이상 절약 할 것을 권장합니다. 은퇴 후 1 년에 $ 100, 000가 필요하다고 생각되면 나이에 $ 100, 000의 저축이 있어야합니다 30 세, 40 세 등 30 만 달러. 이 권장 사항은 고객이 25 세부터 매년 연간 수입의 15 %를 저축하고 저축의 50 % 이상이 주식에 할당된다고 가정합니다. 현실적으로 많은 젊은이들은 학생 대출 약정 또는 인턴쉽으로 인해 25 세에 그 정도의 가처분 소득을 가지고 있지 않습니다. 이는 나중에 시작일에 더 높은 연간 약정이 필요함을 의미합니다.
은퇴 계획은 젊은이들이 집중하기 어려울 수 있지만 예상되는 라이프 스타일과 생명을 구하는 방법을 고려한 자기 검토를 통해 퇴근 후 연도를 시각화하는 것은 상대적으로 쉽습니다. EBRI (Employee Benefit Research Institute)는 소비 활동 및 메일 설문 조사 (CAMS)를 통해 내성적 인 업무를보다 쉽게 수행 할 수있게함으로써 노인이 돈을 어떻게 쓰는지, 그리고 노인의 배정이 어떻게 변했는지를 설명합니다.
주택 비용은 다른 모든 범주를 능가하여 50 세에서 85 세 사이에 40 % 이상을 유지하면서 광범위하게 마진을 올렸습니다. 당연히 의료 비용은 50 세에서 8 %로, 85 세에서 19 %로 두 배 이상 증가합니다. 함께, 당신은 결국 당신의 은퇴 달러의 60 % 이상을 살아 있고 머리 위로 지붕을 유지하는 것으로 예상합니다. 이제 소득이 월별 사회 보장 수표로 제한되는 경우 이러한 간단한 요구를 충족시키는 것이 얼마나 어려운지 상상해보십시오. 불행하게도, 수백만 명의 미국인들이 이제 인생 초기에 투자 목표를 설정하고 해결하지 못했기 때문에 생명을 구하는 도전에 직면하고 있습니다.
Aon Hewitt 연구원에 따르면 성별 차이로 인해 여성이 남성보다 은퇴 목표를 달성하기가 더 어렵다고한다. 2016 년 연구에 따르면 미국 여성의 83 %가 남성의 74 %에 비해 퇴직을 위해 충분히 저축하지 않은 것으로 나타났습니다. 그들은 여성이 남자의 10.6 배에 비해 은퇴 요구를 충족시키기 위해 최종 소득의 11.5 배가 필요할 것으로 추정합니다. Aon Hewitt는 또한 여성들이 부족한 부분을 보충하기 위해 1 년 더 길고 69 세까지 일해야한다고 덧붙였다. 여성의 수명이 길어질수록 퇴직 격차가 심해지면서 수년간의 저축이 필요합니다.
이 수치는 남성과 여성이 같은 79 % 비율로 401 (k) 요금제에 참여하지만 남성이 평균 8.7 %를 할당하는 반면 여성은 평균 7.5 %를 급여로 설정했기 때문에이 수치는 특히 문제가된다 여성의 평균 소득이 낮을수록 악화됩니다 2015 년 여성의 401 (k) 잔액은 남성 총액의 59 % – $ 71, 060 – $ 119, 150입니다. 저자들은 더 높은 저축률을 장려하기 위해 계획 변경을 제안하지만, 직장 내 임금 격차가 남아있는 한 이러한 불균형은 계속 될 것으로 보인다.
투자 장애를 극복하는 방법
우리는 자격을 갖춘 문화에 살고 있으며 최신 기술 기기, 스시 접시 또는 라스베가스 여행 등 우리가 간절히 원하는 것에 대한 만족감을 기대합니다. 그러나 우리가 무언가를 지불 할 때마다 우리는 투자 목표를 포함하여 다른 것들에 소비 할 돈이 적습니다. 안타깝게도 많은 사람들은 미래의 번영에 대한 즉각적인 즐거움을 포기하고 시간이 지남에 따라 큰 파괴력을 가진 피드백 루프를 생성 할 수있는 훈련이나 의지력이 부족합니다.
샌 라파엘에있는 도미니카 캘리포니아 대학의 연구원 인 게일 매튜스 (Gail Matthews) 박사의 목표 설정에 관한 2015 년 연구에 따르면, 23 세에서 72 세 사이의 참가자들이 서면으로 목표를 설정하고 친구들에게 정기적으로 진행 상황 보고서를 보낸 참가자들은“성공률이 훨씬 높았습니다. 사실, 목표를 적어 놓고 공유 한 참가자의 70 % 이상이 목표를 저질렀던 사람의 35 %에 비해 성공을보고했지만 절대 적어 두지 않았습니다.
이는 투자 목표 및 목표 달성에 직접 적용 할 수있는 놀라운 결과이며, 이러한 결함을 삶을 변화시키는 방식으로 극복 할 수있는 훈련 또는 의지력이없는 개인에게 완벽한 경로를 제공합니다. 참가자들 사이의 연령 다양성은 우리가 추가 마일을 기꺼이 쓰고 세부 사항을 작성하고 도움이되는 제 3 자에게 진행 상황을보고하려는 한 현실적인 투자 목표를 달성하기에는 너무 늦지 않았다고 말합니다.
물론, 훈련을받은 개인조차도 인생이 어려운 방향으로 어려움을 겪을 때 재정 상태를 유지하기가 어려울 수 있습니다. 실직, 이혼, 질병 또는 다른 역풍으로 인해 예상치 못한 과정을 겪으면서 수입과 저축 능력에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 변동성은 또한 금융 시장과 비용 절감에 영향을 줄 수 있습니다. 2007 년과 2008 년 미국 투자자들이 은퇴 계좌에서 수조 달러를 잃었을 때.
인상적인 장기 주식 수익률을 확인하는 통계에도 불구하고, 수십 년 동안 첫 기부금과 퇴직 연령 사이에 약세 시장과 충돌이 불가피 할 수 있습니다. 많은 투자자들은 변동이 심한시기에 위배를받지 않으며, 종종 건전한 조언을 무시하고 저렴한 지하실 가격으로 장기 포지션을 버립니다. 다음 위기가 다가올 때 우리가 굳게 설 것이라고 스스로에게 말하기는 쉽지만, 그것이 일어날 때까지는 확실하지 않을 것입니다.
커플 및 투자 목표
남편과 아내, 헌신적 인 부부 또는 동성 파트너 사이에 자원을 모아 투자 목표 설정으로 인해 발생하는 많은 문제를 극복 할 수있는 이상적인 방법을 제공합니다. 이 접근법은 나중에 인생의 붕괴가 엄청난 결과를 초래할 수 있기 때문에 깊은 신뢰가 필요합니다. 예를 들어, 2004 년 연구에 따르면 약 14 %의 커플이 자신의 재정을 분리하기로 결정했습니다. 오해의 가능성을 낮추기 위해 풀링 된 리소스를 관리하는 방법에 대해 두 파트너가 처음부터 완전히 동의하는 것이 중요합니다. 이 연구는 또한 가족 관계 협의회 (National Council on Family Relations)가 2012 년에 발표 한 연구에 따르면 부부의 70 %가 매주 돈에 대해 이야기한다는 것이 밝혀졌습니다. 많은 토론이 열띤 논쟁으로 바뀌기 때문입니다. 캔사스 주립 대학 연구원 인 소냐 브리트 (Sonya Britt)는 이러한 결과를 검토하면서“돈에 관한 논쟁은 이혼의 가장 큰 예측 인 자라고 결론 내렸다”고 결론을 내렸다. 초기 경험을 통해 생성되었지만 종종 무의식적 인 편견.
두 소득은 주택을 저축하고 모기지를받을 수있는 훨씬 쉬운 목표를 달성합니다. 목표는 주요 합병증을 피하기 위해 합의와 조정이 필요하기 때문에이 중기 계획에 참여할 때 파트너 간의 협력이 중요합니다. 한 배우자는 신용 카드 한도를 두드리는 반면, 다른 배우자는 부지런히 주간 소득을 저축에 할당하면 장기적인 번영에 큰 장애물이 될 수 있습니다.
또한 파트너십을 통해 퇴직 소득의 40 % 이상이 임대, 모기지 지불, 보험, 재산세 및 유지 보수에 할당되는 50 세에서 85 세 사이의 주택 부담을 완화 할 수 있습니다. 공동 수입으로 인한 저축은 다인 가구에서 중요 할 수 있으며 다른 지출에 대한 자본을 확보합니다. 반대로, 배우자 또는 파트너 간의 신체적 불균형은 메디 케어 보험 혜택을 극복하는 주요 질병 또는 기관 치료로 인해 의료 비용을 복잡하게하여 다른 파트너에게 어려움을 줄 수 있습니다.
결론
너무 오래 기다리면 극복하기 어렵거나 불가능한 합병증이 생길 수 있으므로 가능한 빨리 투자 목표를 파악하십시오. 계획과 실행에는 많은 사람들이 불편 해지면서 종종 주요한 삶의 변화가 성공하도록 요구하는 수준의 훈련과 헌신이 필요합니다. 작은 둥지 알이 빠르게 자라는 것을 볼 수있는 최소 401 (k) 기여로 프로세스가 압도적으로 느껴지면 작게 시작하십시오.
가능한 한 빨리 최대 기부금을 인상하고 다음 단계를 수행하여 당좌 예금 또는 저축 예금에 누적되는 가처분 소득에 대한 현실적인 단기 및 중기 투자 목표를 개발하십시오. 이것은 각 단계에서 신중한 계획을 요구하는 평생 추구라는 것을 기억하십시오. 그러나 대가는 엄청 나서 번영과 풍요 로움에 대한 가장 신뢰할 수있는 길을 제공합니다.
