Flexible Payment ARM이란 무엇입니까
융통성있는 지불 ARM (옵션 ARM이라고도 함)은 대출자가 매달 네 가지 지불 옵션 중에서 선택할 수있는 일종의 조정 가능한 모기지 유형입니다. 30 년, 완전 상환 지불; 15 년의 완전 상환 지불; 월별이자를 다루지 않는이자 만 지불 또는 소위 최소 지불. CFPB (소비자 금융 보호국)는 2014 년 새로운 QM (Qualified Mortgage) 표준을 통해 유연한 지불 ARM을 효과적으로 제거했습니다.
유연한 결제 ARM 해체
유연한 지불 ARM은 주택 가격이 급등한 2007-2008 년의 서브 프라임 모기지 위기 이전에 인기가있었습니다. 주택 담보 대출은 초급 티저 금리가 매우 낮았습니다 (일반적으로 1 %). 많은 사람들이 그들의 소득보다 더 많은 주택을 감당할 수 있다고 가정했습니다. 그러나 티저 비율은 한 달에 불과했습니다. 그런 다음 이자율은 COSI (Wells Saving of Cost Index)에 마진을 더한 값으로 재설정되어 종종 "지급 충격"이 발생합니다.
새로운 금리를 사용하여 차용인은 기존의 30 년 모기지 지불 또는 훨씬 더 빠른 15 년 지불을 선택할 수 있습니다. 실제로 소수의 차용인이이를 수행했습니다. 첫 달이 지나면이자 만 지불하거나 최소 월 지불을 선택했습니다. 많은 차용인은 미지급이자가 대출 잔액에 고정 될 것이라는 것을 이해하지 못했습니다. 주택 가격이 하락하자 대출자들은 주택 가치보다 주택 담보 대출에 더 많은 빚을 졌다는 것을 알게되었습니다.
세부 사항은 많은 주택 소유자를 트립
옵션 ARM은 또한 많은 차용자들이 좋아하는 글씨가 많았습니다. 예를 들어, 대부분의 옵션 ARM은 할부 상환 상한이 있습니다. 즉, 대출 금액이 원래 금액의 110-115 %에 도달 할 때까지 차용자가 최소 지불 만 할 수 있습니다. 최소 지불액은 매년 증가하지만 때로는 그리 많지 않지만 빠르게 합성되는 비율만큼 증가합니다. 그리고이자 만 지불 옵션은 일반적으로 처음 10 년 동안 만 유효했습니다. 많은 주택 소유자들은 단 몇 년 만에 대출금이 두 배 이상인 것을 보았다.
CFPB는 주택 소유자를 파산 할 수있는 대출을 금지하는 은행을 막기 위해 2014 년에 적격 모기지 프로그램을 설립했습니다.이 프로그램에 따라 특정 유형의 안정적인 모기지는 기관의 QM 승인을 받고 채무 불이행시 발행 은행의 보호를 강화할 수 있습니다.. 융통성있는 지불 ARM과 같은 마이너스 상환 대출은 QM 승인을받은 적이 없었기 때문에 은행은 더 전통적인 ARM과 고정 금리 모기지를 선호하여이를 포기했습니다.
