2004 년과 2005 년 주택 붐의 전성기에 대출 기관은 "모기지를 얻기 위해 필요한 것은 호흡하는 것"이라고 농담했습니다. 시간이 변경되었습니다. 부동산 시장 붕괴와 은행 위기 사이에서 대출 승인 기준은 숨을 크게 넘어서서 강화되었습니다. (관련 독서에 대해서는 부동산 시장을 이끄는 4 가지 핵심 요소를 살펴보십시오.)
튜토리얼: 알아야 할 경제 지표
오늘날 모기지를받을 자격을 얻는 것이 더 어려울 수도 있지만, 여러 가지 방법으로 소비자가 수입과 자산을 증명하고 대출을 상환 할 수있는 능력을 보여주고 충분한 저축 능력을 보여 주어야했던 주택 이전 호황기에 돌아 오는 과정은 여러 가지가 있습니다 선금 및 현금 준비금.
선금 요구 사항 대부분의 구매자는 광범위하게 사용할 수있는 선불없는 대출 기간이 지났습니다. 주택 붐의 한가운데서, 선불금이없는 대출을 쉽게 이용할 수 있었지만, 오늘날의 일반 대출은 5-15 %의 계약금이 필요합니다. 정부 보험 FHA 대출은 적격 구매자의 경우 선금 3.5 %가 필요하지만 신용 점수가 580 미만인 사람은 10 %의 선금을 지불해야합니다. 군대 및 재향 군인에게 제공되는 VA 대출은 선금없이 사용할 수 있습니다. 지정된 농촌 지역 거주민이 이용할 수있는 USDA 대출 프로그램은 선금 대출도 제공하지 않습니다. ( VA 모기지의 고유 한 이점 에서 VA 대출에 대해 자세히 알아보십시오.)
대출 유형 차용자는이자 전용 대출 및 옵션 ARM과 같은 다양한 모기지 상품을 신청할 수있었습니다. 이자 전용 대출은 오늘날 거의 불가능하지만 옵션 ARM은 완전히 사라졌습니다. 일반 바닐라 고정 금리 대출은 오늘날 대부분의 차용자에게 가장 인기가 있고, 10 년 고정 금리를 가진 하이브리드 ARM이 뒤이어 매년 조정되는 금리입니다. (옵션 ARM의 옵션 ARM 정보: American Dream 또는 Mortgage Nightmare? )
신용 점수 대출 기관은 오늘날 귀하의 모기지 자격 여부와 이자율 설정을 결정하기 위해 신용 점수보다 과거보다 더 많이 의존합니다. 대출 기관은 다양하지만 대부분의 경우 신용 대출 680 점은 기존 대출에 대한 승인이 필요합니다. FHA 대출 요건은 약간 느슨하며 일부 대출 기관 (모두는 아님)은 신용 점수가 620 이하인 소비자에 대해 FHA 대출을 승인합니다. 많은 사람들이 FHA 대출에 640 점을 요구합니다. 신용 점수가 720 또는 740 이상인 차용자는 다른 재정 상황에 따라 승인 될 것입니다. 이자율은 계층별로 설정되며 최고 이자율은 신용 점수가 가장 높은 차용자에게 제공됩니다.
검증 주택 붐이 절정에 이르러 많은 대출 기관들이 "소득 불확실성 / 비 서류 대출"을 승인하고 있었지만 오늘날에는이를 찾을 수 없습니다. 차용자는 2 년간의 세금 신고로 소득을 증명해야하며 자산과 현금 준비금이 있음을 증명하기 위해 은행 명세서가 필요합니다. 선금 및 결산 비용으로 사용되는 돈에는 선물 자금 사용 기능에 관한 규칙이 있으므로 어디에서 왔는지 보여주는 종이 흔적이 있어야합니다.
고용 몇 년 전, 대출 기관은 "통계 소득"대출을 승인하고 있었지만 이제 대출 기관은 고용을 확인하는 데 시간이 걸리며 승인 과정의 일환으로 작업 안정성을 신중하게 검토하고 있습니다. 꾸준한 수입과 사업의 생존 가능성을 입증해야하는 자영업자 신청자들에게는 모기지 승인이 훨씬 더 어렵습니다.
비율 오늘날 차용인의 또 다른 제한적인 움직임은 부채 대 소득 비율입니다. 가이드 라인이 느슨해 진 시점에 대출 기관이 대출 상환 능력이있는 것처럼 보이면 대출 기관은 부채 대 소득 비율을 최대 50 %까지 늘릴 의향이있었습니다. 대부분의 대부업자는 이제 차용자에게 총 월 소득의 31-33 % 및 총 부채 43-45 %의 주택 지불로 제한합니다. 때때로 신용 점수가 높거나 현금 보유액이 높거나 계약금이 높으면 대출자가 이러한 지침을 초과 할 수 있지만 대출 기관은 과거보다이 비율을 확장하려는 의사가 훨씬 적습니다.
추가 신용 확인 새로운 엄격한 지침의 일부로, 대출 기관은 때때로 대출 승인 후, 또는 대출 결산 날짜 이전에 투자에 대한 추가 보호 수단으로 신용을 다시 확인합니다. 차용인은 대출 승인과 합의 사이의 중요한 기간 동안 신용 카드 사용, 추가 신용 신청 또는 직업 전환을 피하기 위해 매우 신중해야합니다.
결론 새로운 모든 규칙과 모기지 프로세스의 변경은 금융 위기 이후 한 가지 더 변경된 사항을 의미합니다. 대출 승인에는 시간이 더 걸립니다. 대출 기관은 이제 대출 신청에 대한 모든 세부 사항을 신중하게 점검하고 평가를 수행해야하므로 대출자는 30 일 이상, 종종 45 일에서 60 일까지의 신청 마감 기간 동안 준비해야합니다. 이는 실망 스러울 수 있지만 대출 신청자들을주의 깊게 심사하는 것이 대출 기관들 사이의 새로운 노력의 일부입니다. (추가 정보는 최고 신용 점수: 얻을 수 있습니까?를 확인하십시오. )
