401 (k), IRA 또는 기타 납세 연기 퇴직 계좌에 대한 연간 기부금을 최대한 활용 한 후에는 변동 연금을 고려할 수 있습니다. 그러나 하나를 구입하기 전에 이러한 복잡한 보험 상품의 모든 이점과 단점을 고려해 볼 가치가 있습니다. 다음은 빠른 요약입니다.
주요 테이크 아웃
- 변동 연금은 평생 동안 정기적 인 소득원을 제공 할 수 있습니다. 그러나 사망시 보험 회사는 남은 금액을 유지할 수 있습니다. 59½ 세 이전의 연금에서 자금을 인출하는 경우 일반적으로 10 %의 세금을 내야하며, 필요한 경우 보험 회사에 항복 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다 일찍 돈을 꺼내기 위해.
연금의 두 가지 범주
연금에는 크게 두 가지 범주가 있습니다: 즉각 및 지연.
즉시 연금으로, 당신은 일시불로 지불하고, 보험 회사는 지정된 기간 동안 또는 평생 동안 월 소득을 지불하기 시작합니다. 지불 금액은 연령 및 기타 요인에 따라 결정됩니다. 즉시 연금은 대부분의 주에서 복권 당첨자에게 제공하는 지불 옵션 유형입니다.
연기 연금을 사용하면 일시불 또는 일련의 지불에 돈을 투자하고 시간이 지남에 따라 돈이 커지는 것을 볼 수 있습니다. 기부 한 돈의 수입은 인출하거나 정기 수입을 시작할 때까지 세금이 연기됩니다.
즉시 연금과 이연 연금은 모두 고정적이거나 가변적 일 수 있습니다. 근본적인 차이점은 고정 연금이 연금 계약서에 명시된대로 돈에 대해 미리 정해진 이율을 지불한다는 것입니다. 이와 달리 가변 연금은 선택한 "하위 계정"또는 뮤추얼 펀드 포트폴리오에 투자하며 그에 따라 가치가 변동합니다.
많은 투자 상품과 마찬가지로, 가변 연금의 장점과 단점이 있습니다.
좋은
- 투자 이익의 세금 연기. 전통적인 IRA와 마찬가지로, 귀하의 계좌는 자금을 인출 할 때까지 세금이 연기됩니다. 투자 변경의 용이성. 가변 연금으로 뮤추얼 펀드를 선택하기 때문에 적은 비용 또는 적은 비용으로 투자 방향을 쉽게 변경할 수 있습니다. 인생의 소득. 소득 흐름을 시작하는 계약을 해지하면 보험 회사는 합의 된 기간 동안의 지불을 보장하며, 이는 원하는 경우 귀하의 남은 생애와 배우자의 생애가 될 수 있습니다. 자산 보호. 특정 주에서는 연금이 채권자와 소송 원고로부터 보호됩니다. 실무 소송에 처한 경제적으로 위험한 직업에서 일하는 경우 연금은 현명한 저축 도구가 될 수 있습니다.
나쁜
- 너무 빨리 죽으면 연금에 $ 264, 000를 넣고 60 세부터 매달 $ 1, 000의 수입을받는다고 가정 해보십시오. 계약을 체결 할 때까지 82 세가됩니다. 82 세 이상을 산다면 보험 회사가 계속 지불해야하지만 그 전에 사망하면 보험사는 일반적으로 남은 자금을 유지합니다. 따라서 63 세까지 사망하더라도 보험 회사는 264, 000 달러의 잔액을 유지합니다. 사망 후 상속인에게 혜택을주는 연금을 구입할 수 있지만, 추가 비용이 발생하거나 본인 부담금이 줄어 듭니다. 세금 감면. 또 다른 단점은 일단 연금에 돈을 넣은 후에는 10 %의 세금이 부과되지 않으면 59½ 세가 될 때까지 일반적으로 돈을 만질 수 없다는 것입니다. 연금으로 자금을 조달하기 시작하면 투자 이익으로 간주되는 소득 부분에 장기 자본 이득 률 대신 보통 소득 세율이 적용됩니다.
그러나 악화됩니다.
못난이
- 항복 비용. 59½ 세까지 자금이 묶여있는 것이 나쁘지 않은 것처럼, 대부분의 보험 회사는 항복 수수료를 청구합니다 (보통 7-8 년 규모는 줄어들지 만 때로는 더 길어집니다). 예를 들어, 수수료는 첫 해에 약 8 %에서 시작하여 8 년에 점차 0 %로 감소 할 수 있습니다. 따라서 2 년 안에 돈을 인출해야한다면 20 만 달러의 투자로 항복 수수료로 14, 000 달러 또는 7 %의 비용이들 수 있습니다. 큰 판매 수수료. 연금은 주로 보험 중개인 및 기타 사람들이 판매하는 커미션 기반 제품입니다. 영업 사원이 연금 계약을 판매하려고 할 때 그 사람이 징수 할 커미션에 대해 물어 보지 마십시오. 상담원이 판매에 대해 5 %의 수수료를내는 경우 5 년 이상 자금이 항복 될 것입니다. 많은 비용. 투자자들이 종종 화상을 입는 곳입니다. 연간 수수료와 행정 / 사망 및 경비는 연금 계약 비용에 묻혀 연간 수익에서 제외됩니다. 평균 연금은 이러한 모든 비용에 대해 약 1.4 %를 청구하지만 매년 최대 2.5 %의 일부 비용이 부과됩니다. 하위 계좌의 뮤추얼 펀드도 수수료를 청구하므로 프론트로드 수수료, 12b-1 수수료 등을 확인하십시오.
수수료가 부과되는 가변 연금을 구매하는 대신, 일반의 과세 대상 계정에서 뮤추얼 펀드를 사용하는 것이 좋습니다. 우선, 긴급 상황에서 돈을 더 쉽게 이용할 수 있습니다.
결론
연금은 다른 세금 유예 은퇴 계획 옵션을 모두 소진 한 경우 돈을 투자하는 데 유용한 장소가 될 수 있습니다. 그러나 많은 경우, 과세 대상 계정에서 저비용 뮤추얼 펀드를 구입하는 것이 좋습니다.
많은 비용을 징수하여 교육을받지 않은 투자자에게 먹이를주는 수많은 보험 회사가 있습니다. 연간 2 % 이상의 비용을 청구하는 연금에 투자 한 경우, 그 개를 떨어 뜨릴 시간이 될 수 있습니다 (벌금을 내야하는 수수료없이 나가는 경우).
잘못된 판매 기술과 부적절한 공개로 인해 모든 나쁜 언론 연금이 입수되었지만 시장에는 가치있는 제품이 있습니다. 수수료가 없으며, 비용이 낮고 항복 수수료가 없으며, 좋은 투자 선택을 제공합니다.
따라서 연금을 지급받는 마음이 있다면 적절한 가격에 적절한 제품을 찾을 때까지 쇼핑하십시오.
