목차
- 보험료에 영향을 미치는 요인
- 연령 및 보험료
- 보상 자격
- 결론
새로운 생명 보험 구매를 생각하십니까? 약속을하기 전에 정책의 연간 보험료가 어떻게 결정되는지 이해하는 것이 중요합니다. 당신이 지불 할 금액에서 가장 큰 역할을 수행: 나이.
- 귀하의 연령은 임기 또는 영구 정책을 구하든 생명 보험료율에 영향을 미치는 주요 요인입니다. 일반적으로 보험료 금액은 매년 평균 8 % ~ 10 % 증가합니다. 40 세인 경우 매년 5 %, 50 세 이상인 경우에는 매년 12 %까지 낮을 수 있습니다. 기간 생명 보험의 경우 보험료를 구매할 때 보험료가 설정되어 매년 동일하게 유지됩니다. 평생 보험으로 보험료가 매년 올라가고 나이도 사람이 생명 보험을받을 자격이 있는지 여부에 영향을 미치며 자격을 갖춘 의료 검진이 점점 엄격 해집니다.
생명 보험료에 영향을 미치는 요인
고려중인 정책이 용어 (설정된 시간 동안의 정책), 전체 (현금 가치를 축적하는 정책) 또는 범용 (현금 가치를 창출하는 유연한 정책)인지 여부는 정책 간의 할당을 조정할 수 있습니다 보험료 및 저축 요소)와 같이 연간 보험료는 귀하의 삶에 대한 여러 가지 요인의 영향을받습니다. 그중에는 성별, 건강의 질, 흡연자이거나 흡연자 인 경우가 있습니다. 가족 건강 기록 (부모가 암이나 심장병으로 사망 했습니까?), 위험한 취미 / 활동 (산악 등반 또는 행글라이딩에 참여하고 있습니까?), 해외 여행 횟수, 키와 몸무게 및 직업 (만약 있다면 위험한 직업이나 평균 사망률이 높은 직업)도 귀하가 지불 할 금액에 영향을 줄 수 있습니다.
또한 전체 수명 또는 보편적 정책을 고려할 경우 현금 가치에 대한 수익률이 보험료를 올리거나 내릴 수 있습니다. 공인 은퇴 상담사이자 미시간 주 스털링 하이츠의 Smart Money Financial Advisors 창립자 인 Reno Frazzitta는“현금 가치에 대한 높은 수익률은 정책 보험료를 최소한으로 유지하는 데 먼 길을 갈 수 있습니다. 현금 가치에 대한 기대 수익률은 정책을 더 오래 유지하기 위해 더 많은 자금이 필요합니다.”
그러나 캘리포니아 주 샌디에고에있는 헌 틀리 웰스 앤 보험 (Huntley Wealth and Insurance)의 생명 보험 에이전트 인 크리스 헌 틀리 (Chris Huntley)는“연령과 생명 보험료의 가장 중요한 기여자는 나이입니다.”라고 말합니다.
보험료가 연령과 함께 상승하는 방법
기간 생명 보험 정책에 대한 연간 보험료 또는 "요금"은 구매시 결정되며 정책 기간 동안 설정됩니다. Frazzitta는“이 기간은 학기 기간 동안의 비율입니다.
Life Insurance Concepts, Inc.의 테드 번스타인 (Ted Bernstein) CEO에 따르면, 일반적으로 보험료 금액은 매년 평균 8 %에서 10 % 정도 증가합니다., $ 1, 000, 000의 보상 범위를 가진 20 년의 기간 정책.” "46 세에 구매 한 것과 동일한 정책으로 $ 1, 225, 47 세에 구매하면 연간 $ 1, 345가 소요됩니다."
매년 생명 보험료가 오르는 이유는 간단한 수학입니다. Huntley는“생일마다 기대 수명에 1 년이 가까워 지므로 보험료가 더 비쌉니다. 그는 요금이 매번 증가 할 것으로 추정 40 세 이상이면 매년 5 %에서 8 %, 50 세 이상이면 매년 9 %에서 12 % 씩 감소합니다.
Huntley는 매 생일마다 보험료를 인상하는 대신 정기 생명 보험료를 안정적으로 유지하기 위해 10 년, 20 년 또는 30 년에 걸쳐 지불 할 보험료를 한 번 지불하여 평균으로 한 번 지불한다고 설명합니다. 젊었을 때 낮은 보험료를 지불하고 나이가 들었을 때 매우 높은 보험료를 지불하는 대신 매년 같은 금액을 지불합니다.
현재 기간 정책의 기간이 만료되면 연령에 따라 매우 급격한 요금이 부과 될 수 있습니다. Huntley는“보험 가입자가 초기 기간보다 수명이 다한 경우 보험 회사는 새로운 연령을 반영하도록 보험료를 조정해야합니다.
그러나 전체 수명 정책 비율은 나이가 들어감에 따라 증가합니다. “보험료는 보험 계리 표에 따라 매년 보험 회사가 결정합니다. 그리고 매년 사망률이 높아짐에 따라 현금 가치가 더 높아 지므로 매 연도마다 증가합니다.”라고 Frazzitta는 말합니다.
보상 자격
헌 틀리는 나이도 사람이 생명 보험 혜택을받을 자격이 있는지에 영향을 미친다고 말합니다. 예를 들어, 대부분의 이동 통신 사업자는 18 세에서 70 세 사이의 사람들에게만 20 년의 기간 정책을 제공합니다. 그 후에는 그 기간을 얻을 수 없습니다.
나이가 들수록 다른 요구 사항도 증가합니다. Huntley는“모든 운송 업체는 일반적으로 특정 건강 관련 테스트와 관련된 보험 요구 사항을 가지고 있습니다. 예를 들어, American General Life Insurance Company에 50 만 달러의 보험 적용을 신청 한 44 세의 어린이는 혈액 및 소변 검사를 포함한 건강 검진을 받아야 할 것입니다.. 그러나 45 세에 Huntley는 같은 보험을 구매하려는 사람은 의료 검진 및 실험실 작업과 함께 휴식 EKG가 필요하다고 말합니다.
"추가 테스트 요구 사항은 더 많은 건강 문제를 포착 할 수 있기 때문에 요율에 영향을 줄 수 있습니다."라고 그는 말합니다. 더 많은 노인 지원자의 경우, 생명 보험 회사는 정신 상태 평가를 시작했습니다. "최근에 검사관이 75 세의 지원자의 집에 가서 방에 10 개의 항목을 나열했기 때문에 정책이 거부되었습니다."라고 회상합니다. "고객은 10 개의 항목 중 3 개만 기억할 수 있었으며 인지 장애로 생각되는 것으로 인해 보험 적용이 거부되었습니다.”
결론
당신의 인생의 매년 생명 보험료에 달러를 붙일 수 있기 때문에, 다음 생일 전에 고려중인 정책을 구입하십시오. 귀하가 찾고있는 보장 범위에 대해 최상의 요금을 받으려면 2 ~ 3 명의 생명 보험 회사로부터 견적을 받으십시오.
여전히 찾고 있다면 둘 이상의 보험 회사와 협력하는 독립 에이전트와 대화하는 것을 고려하십시오. 유리한 정책을 찾았다면 실제로 필요한 것보다 더 많은 보험료 (달러 단위)를 구매하지 않도록주의하십시오.
