퇴직 계획과 연간 재정 계획의 다른 측면에 가족을 포함 시키면 종종 큰 변화가 필요합니다. 결혼했을 때의 퇴직 계획은 독신 일 때 한 사람의 퇴직 계획과 완전히 다르게 보입니다. 자신의 필요와 은퇴 꿈을 고려해야 할 필요는 없습니다. 배우자도 고려해야합니다. 지원, 재정적 또는 기타 방법으로 귀하를 의지하는 자녀 또는 부모가있는 경우 계획이 더욱 복잡해집니다.
연간 재정 계획을 세우거나 이미 계획을 업데이트 할 때는 이러한 요구 사항을 검토하고 조정이 필요한 항목을 확인해야합니다. 다음은 가족이 퇴직 계획에 영향을 줄 수있는 방법과 여러 사람의 우선 순위를 고려할 때 발생하는 문제를 관리하는 방법에 대한 설명입니다.
대학에 다니는 어린이를위한 저축
많은 부모들이 자녀가 대학에 진학하기 위해 비용을 지불하기를 원하지만 경쟁적인 재정적 요구가 있다는 느낌을받습니다.
매사추세츠 스프링 필드에있는 Horizon Investment Management Group의 NEXT Financial Group의 투자 고문 인 Michael Briggs는“대학 저축은 특히 여러 자녀에게 어려운 일이 될 수 있습니다.”라고 말합니다. 대학 저축과 자신의 은퇴 사이에 항상 자신의 은퇴를 먼저 선택하십시오.”
부모의 개인 퇴직 계좌 (IRA)에 대한 기부금은 자녀의 교육 비용으로 사용될 수 있지만 529 플랜에 배치 된 돈은 세금 및 위약금을 지불하지 않고 비 교육적인 목적으로 사용할 수 없습니다. “비행기에 있다고 생각하십시오. 먼저 자신의 마스크를 착용하고 다른 사람을 돕도록 지시하십시오. 자금을 넣을 곳을 선택할 때도 마찬가지입니다”라고 Briggs는 말합니다.
교육 저축에 비해 퇴직 저축의 우선 순위를 매기는 또 다른 이점은 적격 퇴직 계좌의 돈이 FAFSA (Federal Student Aid for Free Application)의 자산으로 계산되지 않는다는 것입니다. 그것은 그들이 가족의 예상 재정적 기여에 포함되지 않는다는 것을 의미합니다. 부모 또는 학생의 이름으로 529 플랜의 금액은 가족의 예상 재정적 기여에 반영되며 5.64 %까지 재정 지원을 줄일 수 있습니다.
개인 금융 e-Book Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy의 저자 인 Sharon Marchisello는 자녀를 대학에 파견하는 것보다 자금 지원 은퇴가 명단에서 더 높아야한다는 데 동의합니다. 자녀에게 장학금, 아르바이트 및 학생 대출을 포함하여 대학에 지불 할 수있는 다른 옵션이 있지만 은퇴를 통해 대출을받을 수는 없습니다. 그녀는“자립을 통해 자녀를 더 많이 도울 수 있기 때문에 노년기에 자녀의 도움을 요청할 필요가 없습니다.
먼저 은퇴를 위해 저축 할 금액을 계획하십시오. 그런 다음 자녀를위한 대학을 돕기 위해 따로 둘 수있는 것이 무엇인지 살펴보십시오.
노인 부모를위한 간병
노년기에 재정적으로 자급 자족이 아닌 부모를 돌보는 것에 대해 이야기하면서, 이 부담이 당신의 가족에게 떨어질 가능성이 있는지 검토하십시오. 대답이 '예'라면 노인 부모를 돌보는 것이 현재와 미래의 재정 계획을 탈선시킬 수있는 방법을 막기 위해 취할 수있는 사전 조치가 있습니다.
개호 보험
미국 보건 복지부 (Department of Health and Human Services)는 2015 년에 65 세가 된 미국인의 약 절반이 장기 치료 서비스가 필요할 것으로 추정합니다. 장기 치료는 재정적으로 치명적일 수 있습니다. Genworth의 2016 년 비용 관리 설문 조사에 따르면 요양원의 개인 실에서 한 달에 거의 7, 700 달러가 소요됩니다. 몇 달 또는 몇 년 동안 그 비용을 지불한다고 상상해보십시오.
부모님이 실제로 노인이되기 전에 계획을 세우는 것이 가장 좋습니다. CPA의 재정 계획 가인 오스카 비브 스 오티즈 (Oscar Vives Ortiz)는“부모가 60 세에 가까워 장기 치료 보험을받을 수 있다면 지금 보험료를 지불하면 부모가 요양원에 가야 할 경우 훨씬 더 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 탬파베이-세인트 최초의 주택 투자 서비스 플로리다의 피터스 버그 지역.
부모님을 위해 장기 요양 보험을 구입해야하는 연도인지 스스로에게 물어보십시오. 또는 부모가 직접 구입했는지 확인하십시오. 이 보험 구매를 연기하는 매년마다 보험 가입자의 연령 증가에 따라 더 높은 요금에 직면하게됩니다. 건강 문제가 발생하면 보험료가 더 증가하거나 보험을 전혀받지 못할 수도 있습니다. 부모님이 지불하는 경우, 보험료를 따라야합니다 – 노인이 청구서를 지불하지 않은 경우 경고를 받도록 등록 할 수 있습니다.
생명 보험 또는 장기 요양 구성 요소가있는 연금은 일부 가족에게보다 실용적인 장기 요양 보험에 대한 대안을 제공합니다.
귀하와 귀하의 배우자가 부모의 장기 간호 요구를 계획하고있는 동안, 귀하 자신도 고려해야합니다.
플로리다 주 올랜도에 위치한 공인 재무 설계사 인 리차드 레예스는“많은 상황에서 배우자가 장기 요양 시설에 들어가는 것보다 재정적으로 사망하는 것이 훨씬 낫습니다.
그는 장기 요양 계획은 또한 당신이 돌보는 정부, 자녀 또는 이웃에게 의존 할 필요가 없다는 점에서 더 많은 융통성을 제공 할 수 있다고 덧붙였습니다. 당신은 샷을 호출 할 수 있습니다. "치료 보험이 없거나 치료 계획을 적절하게 세우지 않았다면 분명히 다른 사람이 귀하를 위해 계획 한 것이 유일한 유연성입니다"라고 Reyes는 말합니다.
그는“메디 케이드를 이용한다면 정부가 처방 한대로 치료를받을 것이며, 누가 돌보는 사람은 언제 어디서나 이용할 수있는 공간에 기반을두고 있습니다.”라고 덧붙입니다.
가족에 따라 많은 문제가 있습니다. 자녀가 근처에 살지 않거나 돌보아야 할 문제, 우려 사항 및 가족이있을 수 있습니다. 귀하가 의지하는 배우자는 귀하의 나이에 가까워지고 신체 능력이 감소했을 것입니다.
"누군가가 장기 치료를받는 것에 대해 입술을 밝힐 때 배우자 중 한 명이 바닥에 누워서 다른 사람에게 집어 들어와 집 안팎으로 운반하도록 요청합니다."Reyes 말한다.
생명 보험
생활 수당 또는 장기 간병인이있는 생명 보험은 필요할 때 장기 간호 비용을 지불하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그러나 생명 보험은 또한 간병이 필요한 사랑하는 사람이 세상을 떠난 후 장기 간호를 도와주는 가족에게 상환하는 도구가 될 수 있습니다.
"노인 부모를 돌보는 데 돈의 일부를 소비해야한다고 생각한다면, 그들이 지불 한 생명 보험 정책에 따라 귀하를 상환하고 사망시 투자를 보충 할 수있는 수급자로 기재하십시오." RPS Financial Solutions의 재무 계획 담당자 Rick Sabo 에 Gibsonia, Pa.
부모에게 생명 보험이없고, 감당할 수없고, 나이가들 때 도움을 받기 위해 의지 할 가능성이있는 경우, 부모와 배우자가 보험료를 지불 할 보장되는 보편적 인 생명 보험 정책을 구입하는 것에 대해 이야기하십시오 의 위에. 부모가 수명을 다할 수있는 기간 생명 보험과는 달리, 121 세까지 지속되는 보장 된 보편적 생명 보험을 구입하여 본질적으로 영구적 인 보험이되지만 생명 보험보다 훨씬 저렴합니다.
귀하와 귀하의 배우자 또한 자신의 생명 보험을 소지하고 싶을 수도 있습니다. 구매할 때 더 젊을수록 더 비쌉니다. 빵 가게 또는 가정 주부가 조기에 사망하면 정책의 사망 수당은 신의 선물이 될 수 있습니다.
퇴직 타이밍
모든 연령대의 사람들은 은퇴 중에 어떻게 살고 싶어하는지 생각함으로써 은퇴 목표를 세우기 시작할 수 있습니다. 소비자 부채 상환, 모기지 쇼핑 및 개인 대출을위한 온라인 금융 서비스 인 Freedom Financial Network의 피닉스 영업 및 운영 부사장 인 Kevin Gallegos는 저축이 무엇인지 알면 저축이 훨씬 쉬워 질 것이라고 말합니다. 더 작은 집으로 이사 할 경우, 여행을 계획 하든지, 시간 제로 일하고 싶은지 여부를 생각하십시오. 은퇴 후 현재 소득의 80 % ~ 85 %로 살도록 계획하십시오.
Gallegos는 퇴직 소득이 무엇인지 완전히 이해하기 위해서는 귀하가받을 수있는 연금을 이해하고 모든 투자를 검토하며 사회 보장 소득을 추정해야한다고 말합니다.
배우자와 함께 은퇴를 계획하는 것은 자신을 위해 은퇴를 계획하는 것보다 더 복잡합니다. 은퇴에 대한 비전을 공유해야합니다. 또한 동시에 일을 중단 할 것인지, 한 배우자가 먼저 은퇴하는 것이 합리적인지에 대해 동의해야합니다.
배우자 사이의 연령 차이는 흔하며 은퇴 계획에 문제를 일으킬 수 있습니다. 예를 들어, 퇴직시, 66 세이고 배우자가 62 세인 경우, Medicare를 통해 건강 보험을받을 수는 있지만 배우자는 65 세가되지 않을 것입니다. 이는 보험료가 한 달에 $ 600 ~ $ 700이 될 수 있습니다. 당신은 계획을 세워야한다고 레예스는 말합니다.
정리해야 할 다른 문제로는 사회 보장 청구시기, 한 배우자의 청구 결정이 다른 배우의 혜택에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지, 배우자에게 가장 유리한 방식으로 연금 급여를 청구하는 방법 등이 있습니다.
결론
가족을위한 연례 재무 계획은 관련된 모든 사람의 요구와 욕구를 고려해야합니다. 퇴직금 지원, 학자금 지원, 노인 부모 돌보기, 장기 간호 보험 및 생명 보험 구매, 퇴직 및 배우자 타이밍 결정에 관한 전략적 결정을 내려야합니다.
