목차
- 요금은 얼마입니까?
- 왜 바뀌는가?
- 파이낸싱
- 모기지
- 신용 카드
- 저축 계좌
- CD 및 머니 마켓 계정
- 머니 마켓 펀드
- 결론
연방 준비 제도 이사회의 연방 공개 시장위원회 (FOMC)는 정기적으로 만나 단기 금리와 어떤 관계가 있는지 결정합니다. 연준이 금리를 인하 할 때 주식 거래자들은 거의 항상 기뻐합니까? 롤러 코스터 일 수 있습니다. 이유를 알아 보려면 계속 읽으십시오.
요금은 얼마입니까?
연준이 금리를 인하 할 때 이는 연방 기금의 목표 금리를 낮추 겠다는 FOMC의 결정을 의미합니다. 목표 요율은 은행이 밤새 예비 대출에 대해 서로 청구하는 실제 요율에 대한 지침입니다. 은행 간 대출 금리는 개별 은행에 의해 협상되며 일반적으로 목표 금리에 가깝습니다. 목표 금리는 "연방 기금 금리"또는 "명목 금리"라고도합니다.
국내 및 국제의 다른 많은 금리는 직접적으로 연결되거나 밀접하게 이동하기 때문에 연방 기금 금리는 중요합니다.
왜 바뀌는가?
연방 기금 금리는 연준의 가격 안정 (인플레이션 낮음) 및 지속 가능한 경제 성장이라는 목표를 달성하는 데 사용되는 통화 정책 도구입니다. 연방 기금 금리를 변경하면 은행부터 시작하여 궁극적으로 소비자에게 속여 통화 공급에 영향을 미칩니다.
연준은 경제 성장을 촉진하기 위해 금리를 인하합니다. 융자 비용이 낮 으면 차용 및 투자가 촉진 될 수 있습니다. 그러나 금리가 너무 낮 으면 과도한 성장과 인플레이션을 유발할 수 있습니다. 인플레이션은 구매력을 떨어 뜨리고 원하는 경제 확장의 지속성을 저해 할 수 있습니다.
반면에, 너무 많은 성장이있을 때 연준은 금리를 올립니다. 금리 인상은 인플레이션을 둔화시키고 성장을보다 지속 가능한 수준으로 회복시키는 데 사용됩니다. 더 비싼 파이낸싱으로 인해 경제가 느린 성장 또는 수축의시기로 이어질 수 있기 때문에 금리가 너무 높아질 수 없습니다.
파이낸싱
연준의 목표 금리는 은행 간 대출의 기초입니다. 은행이 신용도가 가장 높은 기업 고객에게 청구하는 것을 주요 대출 금리라고합니다. 종종 "프라임"이라고하는이 비율은 연방 준비 은행의 목표율과 직접 연결되어 있습니다. 프라임은 목표 속도보다 300 베이시스 포인트 (3 %) 이상 고정됩니다.
소비자는 자산, 부채, 수입 및 신용도와 같은 요소에 따라 프라임 플러스 프리미엄을 지불 할 것으로 기대할 수 있습니다.
금리 인하는 연준의 목표 금리와 함께 움직이는 경향이있는 주요 또는 다른 금리와 관련된 특정 유형의 금융에 대한이자 지불을 줄임으로써 소비자가 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
모기지
금리 인하는 주택 융자에 도움이 될 수 있지만, 그 영향은 고정 또는 조정 가능 여부와 주택 담보 대출이 연결되는 비율에 따라 소비자의 모기지 유형에 따라 달라집니다.
고정 금리 모기지의 경우 금리 인하가 월별 지불 금액에 영향을 미치지 않습니다. 저금리는 주택 소유자에게 유리할 수 있지만 고정 금리 모기지는 연준의 금리 변동에 따라 직접 움직이지 않습니다. 연준의 금리 인하로 단기 대출 금리가 변하지 만 대부분의 고정 금리 모기지는 단기 금리만큼 변동하지 않는 장기 금리를 기반으로합니다.
일반적으로 연준이 금리 인하를하면 조정 가능한 금리 모기지 (ARM) 지급이 줄어 듭니다. 모기지 지불이 변경되는 금액은 모기지가 재설정 될 때 사용하는 비율에 따라 달라집니다. 많은 ARM이 단기 재무부 수익률과 연결되어 있으며, 이는 미연준 또는 런던 은행 간 금리 (LIBOR)와 동조하는 경향이 있으며, 이는 항상 연준과 동조되는 것은 아닙니다. 많은 주택 담보 대출과 주택 담보 대출 (HELOC)도 프라임 또는 LIBOR와 연결되어 있습니다.
신용 카드
신용 카드 부채에 대한 금리 인하의 영향은 신용 카드가 고정 금리 또는 변동 금리를 보유하고 있는지에 달려 있습니다. 고정 요율 신용 카드를 사용하는 소비자의 경우 일반적으로 요율 인하로 인해 변화가 없습니다. 다양한 요율의 신용 카드가 주요 요율과 연결되어 있으므로 연방 기금 요율 인하로 인해 일반적으로이자 비용이 낮아집니다.
신용 카드에 고정 요율이 적용 되더라도 신용 카드 회사는 사전 통지를 제공하는 한 원하는 때마다 이자율을 변경할 수 있습니다 (필요한 조건은 조건을 확인하십시오).
저축 계좌
연준이 금리를 인하하면 소비자는 일반적으로 저축에 대한이자가 적습니다. 은행은 일반적으로 은행 예금 증명서 (CD), 머니 마켓 계좌 및 정기 저축 예금 계좌에 보유 된 현금에 대해 지불하는 요율을 낮출 것입니다. 금리 인하는 보통 은행 금리에 반영되는 데 몇 주가 걸립니다.
CD 및 머니 마켓 계정
MMA (Money Market Account)에 입금 된 예금도 비슷한 활동을합니다. 은행은 MMA 예금을 사용하여 CD 및 재무부 청구서와 같은 전통적으로 안전한 자산에 투자하므로 연준 금리 인하로 인해 머니 마켓 계좌 보유자에 대한 금리가 낮아집니다.
머니 마켓 펀드
머니 마켓 계좌와 달리 머니 마켓 펀드 (MMF)는 투자 계좌입니다. 둘 다 일반 저축 계좌보다 더 높은 요금을 지불하지만, 요금 인하에 대해 동일한 응답을하지 못할 수도 있습니다.
연준이 인하 한 금리 인하에 대한 MMM 금리의 반응은 기금이 과세 대상인지 또는 면세 대상인지 (시채에 투자하는 것과 같은)에 달려 있습니다. 과세 자금은 일반적으로 연준에 따라 조정되므로 금리 인하시 소비자는 이러한 유가 증권이 제공하는 더 낮은 금리를 기대할 수 있습니다.
세금 면제 상태로 인해 시립 머니 마켓 펀드의 요율은 이미 과세 대상에 속하며 연준을 반드시 준수 할 필요는 없습니다. 이 기금은 또한 LIBOR 또는 SIFMA (Security Industry and Financial Markets Association) Municipal Swap Index와 같은 다른 요율과 연계 될 수 있습니다.
결론
Federal Reserve는 목표 금리를 통화 정책 도구로 사용하며 목표 금리 변경의 영향은 귀하가 차용자인지 보호자인지에 따라 다릅니다. 다음에 연준이 금리를 인하 할 때, 해당 인출이 지갑에 어떤 의미가 있는지 알 수 있도록 융자 및 저축 약정 조건을 읽고 귀하와 관련된 금리를 결정하십시오.
