목차
- Venmo의 기술적 측면
- 벤 모의 사회적 측면
- Venmo가 돈을 버는 방법
- Venmo는 안전합니까?
- 자신을 보호하는 방법
- 개인 정보 보호 문제
- P2P 결제 산업
- 앞서 보는 Venmo
Venmo 란 무엇입니까?
Venmo는 Millennials의 결제 앱으로 청구되었으며 밤의 가장 어색한 부분 (청구서 분할)을 더 견딜 수있게 만드는 것으로 유명합니다. 또한 P2P 결제 공간에서 가장 인기있는 앱 중 하나입니다.
2009 년에 설립 된 Venmo는 문자 메시지를 통해 지불 시스템으로 시작했습니다. 그 후 성장하는 P2P 경제를 활용하기 위해이 회사는 2012 년 3 월에 소셜 네트워크가 통합 된 플랫폼을 도입했습니다. 6 개월이 채 지나지 않아 Braintree (Airbnb 및 Uber를 포함한 앱의 결제 시스템)가 Venmo를 인수했습니다. 2, 600 만 달러. 1 년이 채 지나지 않아 지불 회사 인 PayPal Holdings Inc.는 8 억 달러에 Braintree를 인수했습니다.
2018 년 Paypal은 Venmo의 사용자 기반으로 수익을 창출하기 시작했습니다. 이것은 회사에 좋은 소식이었습니다. 그러나 Venmo는 보안 문제와 치열한 경쟁에 직면하여 숲에서 멀리 떨어져 있습니다. 그리고 혼잡 한 시장에서 보안 문제는 더욱 치명적일 수 있습니다.
주요 테이크 아웃: Venmo가 돈을 버는 방법
- Venmo를 사용하여 송금하면 표준 3 %의 수수료가 부과되지만, Venmo 잔고, 은행 계좌 또는 직불 카드로 거래에 자금을 지원할 경우 회사는 해당 비용을 면제합니다. 신용 카드. 이 수수료는 신용 카드 회사에서 발생합니다. Venmo는 비용을 지불합니다. Venmo에서 인출하면 Venmo는 Venmo에서 현금을 즉시 이체 할 때 최소 25 센트와 최대 $ 10의 이체 금액의 1 %를 공제합니다. 수백만 가맹점. 스마트 결제 버튼과 Venmo 직불 카드를 사용하여 Venmo는 해당 판매자에게 2.9 %와 30 %의 거래 수수료를 청구합니다.Venmo는 매우 바람직한 소비자 부문과 매우 눈에 띄는 소셜 미디어 플랫폼 인 Venmo 피드에 액세스하여이 요율을 정당화합니다.
Venmo의 기술적 측면
꽤 간단합니다. 신용 카드, 직불 카드 또는 당좌 계좌를 계좌에 연결함으로써 Venmo 사용자는 서로 자금을 교환하고 서로에게 요금을 보낼 수 있습니다. Venmo에서 교환 된 자금은 플랫폼에서 나중에 사용하기 위해 온 플랫폼 Venmo 잔액에 저장되거나 은행 계좌로 현금으로 인출 될 수 있으며 처리하는 데 며칠이 걸립니다. WePay 및 기타 결제 플랫폼과 마찬가지로 Venmo에는 웹 사이트 및 비즈니스가 결제 서비스에 Venmo를 추가 할 수있는 응용 프로그램 프로그래밍 인터페이스가 있습니다.
Venmo는 사용자의 은행 계좌 간 중개인으로 이해 될 수 있습니다. Venmo를 사용하여 친구에게 돈을 보내면 친구의 은행 계좌로 직접 이동하지 않습니다. 먼저 Venmo로갑니다. 그런 다음 앱은 Venmo 잔액을 낮추고 친구의 잔액을 높여 지불을 반영합니다. 그러나 친구가 자신의 Venmo 잔액을 은행 계좌로 이체 할 때까지 돈은 실제로 은행 계좌를 떠나지 않습니다. 즉, 귀하와 귀하의 친구는 은행 계좌 잔고가 실제로 변경되지 않고 Venmo로 송금 할 수 있습니다. Venmo 잔액 만 변동합니다.
Venmo 잔액은 실제로 Venmo 플랫폼 외부에서 자금과 거래를 실행하지 않고 자금과 거래를 나타내는 원장입니다.
어떤 의미에서 Venmo의 잔액은 본질적으로 가상 화폐입니다. 은행으로 이체 될 때까지 실제로는 사용자의 소유가 아닙니다. (Venmo 직불 카드를 사용하는 경우에는 약간 다르지만 나중에 다시 알려 드리겠습니다.)
벤 모의 사회적 측면
P2P 응용 프로그램이 작동 할 수있는 방법은 너무 많습니다. Venmo는 어떻게 차별화 되었습니까?
정답은 타겟 인구 통계 및 사용자 경험이며, 밀접하게 연결되어 있습니다.
Venmo는 친구 (Millennials) 사이에 빚진 돈을 어색한 것으로 받아 들여 대화로 바꿨습니다. 벤모 대변인 조쉬 크리스 코 (Josh Criscoe)는 머니 쉬와의 인터뷰에서“친구에게 메모를 보내고 이모지를 포함 시키면 어제 친구에게 바 탭의 일부를 갚아달라고 요청하는 것이 어색하다”고 말했다. "Venmo는 사회적 요소와 재무 요소와 결혼했으며, 아무도 그 누구도 부수 지 못했습니다."
Venmo가 돈을 버는 방법
대부분의 경우 Venmo는 무료 플랫폼입니다. 대부분의 무료 플랫폼은 수익을 창출하지만 Venmo는 이러한 경로를 피했습니다.
Venmo는 대부분 개인에게 무료이지만 회사는 판매자에게 부과 된 수수료를 통해 수익을 창출합니다.
Venmo의 웹 사이트에 따르면 Venmo를 사용하여 송금하면 표준 3 %의 수수료가 부과되지만 Venmo 잔고, 은행 계좌 또는 직불 카드로 거래에 자금을 조달하면 회사에서 해당 비용을 면제합니다. 신용 카드 결제에 면제되지 않는 3 % 수수료가 있습니다. Venmo의 웹 사이트에 따르면이 수수료는 신용 카드 회사에서 발생합니다. Venmo는 단순히 소비자에게 비용을 전달합니다.
Venmo에서 돈을 이체하는 것은 약간 다릅니다. 표준 이체 (영업일 기준 1 ~ 3 일 소요)는 무료입니다. 2018 년에이 회사는 즉시 이체에 대한 요금 구조를 추가하여 10 분 안에 짧은 시간 내에 귀하의 계좌에 돈을 넣었습니다. 2018 년 1 월 Venmo는 Instant Transfers에 25 센트를 청구하기 시작했습니다. 2018 년 11 월 이후이 회사는 이체 금액의 1 %를 공제합니다. 최소 25 센트와 최대 $ 10입니다.
더 중요한 수익원은 판매자에게 부과 된 거래 당 수수료에서 비롯되며 Venmo의 소셜 미디어 피드는 여기서 중요한 역할을합니다. Paypal의 인프라 덕분에 Venmo는 현재 PayPal 자체만큼 많은 2 백만 가맹점과 호환됩니다.이 호환성은 두 가지 형태로 제공됩니다.
첫 번째는 인앱 구매를 위해 앱에 통합 할 수있는 "스마트 결제 버튼"입니다. 예를 들어 2018 년 7 월 Uber는 Uber 앱을 떠나지 않고도 모바일 앱 사용자가 Venmo를 사용하여 라이딩 및 Uber Eats에 대한 비용을 지불 할 수있는 서비스를 추가한다고 발표했습니다. 인앱 벤모 잔고, 관련 직불 카드 또는 신용 카드 또는 연결된 은행 계좌에서 돈을 인출 할 수 있습니다. 또한 승차 또는 음식 비용은 다른 사용자와 나눌 수 있습니다.
두 번째는 직불 카드 인 Venmo 카드로, 사용자의 Venmo 잔액에서 직접 가져옵니다. 이 카드는 마스터 카드를 통해 작동하며 마스터 카드를 허용하는 모든 회사에서 사용할 수 있습니다.
이로 인해 Venmo는 독점적으로 소셜 P2P 플랫폼에서 온라인 및 오프라인 상점에서 판매 시점에 관련된 회사로 피봇했습니다. Javelin 전략 및 리서치 분석가 인 Rachel Huber는 Digiday와의 인터뷰에서“카드는 가맹점과 지불 메커니즘으로 친숙해지며 가맹점은 수익성을 달성하는 Venmo의 가장 큰 요소가 될 것입니다. 마케팅 및 로열티 제휴, 통합 수수료 및 프로모션 거래를 생각하십시오.”
두 경우 모두 Venmo는 판매자에게 2.9 %와 30 센트의 거래 수수료를 청구하며, 이는 수수료가 높은쪽에 있습니다.
Venmo는이 비율을 몇 가지 방법으로 정당화합니다. Huber에 따르면, “Venmo는 매우 바람직한 소비자 부문에 접근 할 수 있습니다.
그러나 이는 소비자 인구 통계뿐만 아니라 액세스 유형이기도합니다.
Crone Consulting이라는 지불 중심의 회사를 운영하는 Richard Crone은 The Atlantic과의 인터뷰에서“소매점, 식당, 서비스 제공 업체에 들어 서면 무엇을 원하십니까? 페이스 북에서와 마찬가지로 트위터에서도 팔로우한다.”벤 모와 파트너쉽을 맺는 것은 신용 카드 프로세서와 파트너쉽을 맺는 것과 비슷하지만 소매점은 페이스 북과 페이스 북에서 당신을 좋아하게하기 위해 훨씬 더 많은 노력을 기울이기 때문에 훨씬 더 큰 장점이있다 트위터를 통해 이들을 지불의 부산물로 얻을 수있는 다른 모든 것들을 따라 가십시오.”사람들은 친구들이 어디에서 왔는지, 구매 한 것을 볼 수 있습니다. 그것은 사용자와 사람들의 친구를 매우 바람직한 목표 인구 통계 학적으로 비즈니스를위한 사람으로 바꿉니다.
이것은 Venmo가 제공하는 가치의 시작일뿐입니다. 같은 대서양 기사에 따르면, “상인들이 선호하는 지불 수단이되는 또 다른 유리한 측면은 고객이 돈을 어디에 쓰는지에 대한 정보에 액세스하는 것입니다.”Crone은“실제 가치는 데이터에 있으며 렌더링 능력은 Crone Consulting은 활성 사용자의 모바일 결제 데이터가“매년마다 400 달러 이상의 수익을 거두는 사람”이라고 추정했습니다. Venmo는 많은 사용자를 보유하고 있습니다. 2019 년 4 월 현재 4 천만 명 이상.
현재이 데이터는 거래를 용이하게하는 회사 (은행 및 신용 카드 회사)에 의해 기록됩니다. 그러나 사용자가 판매 시점에서 신용 카드 대신 Venmo를 사용하기 시작하면 해당 정보는 은행에 Venmo 거래로만 표시됩니다. 아마도 Venmo의 치열한 경쟁과 관련이 있을지 모르지만 잠시 후에 그 사실을 알게 될 것입니다.
Venmo의 수익을 정확하게 확인하기는 어렵지만 사용자를 그 어느 때보 다 빠르게 추가하고 있으며 분기마다 더 많은 돈을 처리하고 있습니다. 2018 년 4 분기에는 전년 대비 55 % 증가한 190 억 달러의 거래량을 기록했습니다. 그러나 PayPal은 2018 년에 156 억 달러의 매출을 기록했습니다.
Venmo는 안전합니까?
인터넷에 연결된 것은 안전하지 않습니다. 따라서 Venmo와 같이 소비자 은행 계좌에 직접 연결된 애플리케이션은 최고의 보안 표준을 준수해야합니다.
Venmo는 데이터 암호화를 사용하여 무단 거래로부터 사용자를 보호하고 안전한 위치의 서버에 사용자 정보를 저장합니다. Venmo는 사용자가 추가 보안을 위해 모바일 애플리케이션 용 PIN 코드를 설정할 수도 있지만 기본적으로 사용자가 설정하도록 강요하지는 않습니다. 이러한 조치는 언뜻보기에는 충분할 수 있지만 해커와 사기꾼이 우회했습니다. Venmo는 사용자 계정의 보안 침해로 인해 고객 서비스가 매우 느리게 비판을 받고 있습니다.
Venmo의 보안, 암호화 및 책임 보험은 손실로부터 사용자를 표면적으로 보호하지만 회피하기 쉽습니다. 해커는 사용자 계정에 액세스 한 후 합법적 인 사용자에게 알려지지 않은 암호, 연결된 전자 메일 주소 및 은행 계좌를 쉽게 변경할 수 있습니다. 이를 통해 해커는 계정에서 거래를하고 사용자의 벤모 잔액을 새로운 은행 계좌로 이체 할 수 있습니다. 해커는 사용자의 연결된 전자 메일 주소를 변경하여 사용자의 거래 알림을 다시 라우팅하여 은행에서 잔액 변경을 알릴 때까지 어두운 곳에서 도난 후 며칠이 될 수 있습니다. 최대 3, 000 달러까지 손실되는 Venmo 사용자의 사례가 널리보고되었습니다.
요금을 사용자에게 알리기 위해 Venmo의 문자 메시지 (SMS)를 사용하면 또 다른 보안 위험이 발생합니다. 사용자는 원본 메시지에 포함 된 6 자리 코드로 Venmo에서 수신 한 SMS에 회신하여 요금을 승인 할 수 있습니다. Apple의 모바일 운영 체제 인 iOS와 같은 알림을 보내기 위해 Venmo가 상호 작용해야하는 운영 체제의 보안 취약점을 악용하여 연구원 인 Martin Vigo는 플랫폼의 SMS 알림을 사용하여 승인되지 않은 지불을 할 수있었습니다. 해킹이 진행되는 한 Vigo의 방법은 비교적 쉽게 복제 할 수 있습니다. 따라서 해킹 된 Venmo 계정이 일반적이라는 것은 놀라운 일이 아닙니다. Reddit 및 기타 온라인 포럼에는 Venmo 계정이 해킹 된 후 도움을 요청하는 게시물이 가득합니다. 손실은 플랫폼을 이체하기 전에 Venmo 계정에 보유 할 수있는 최대 잔고 인 $ 2, 999까지 가능합니다.
자신을 보호하는 방법
Melissa Ling {저작권}, Investopedia, 2019
잠재적 인 위험에도 불구하고 사용자는 모범 사례를 따르면 해킹으로부터 자신을 보호 할 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- Venmo 잔액에 많은 양의 돈을 저장하지 마십시오. 항상 Venmo 거래를 은행 계좌로 즉시 이체하십시오. Venmo를 사용하여 실제로 아는 사람들과 자금을 교환하십시오. Venmo를 사용하여 온라인에서 만난 적이 없거나 온라인에서 만난 개인의 물건을 구매하지 마십시오. Venmo의 소셜 네트워크에서 제공되지 않습니다. 새 Venmo 계정의 기본 설정은 "public"입니다. 이는 Venmo가 거래를 공개 피드에 게시 함을 의미합니다. 사용자는이 설정을“비공개”로 변경하여 거래를 숨길 수 있습니다. 로그인 시도, 요청 및 지불, 요청 및 전송 된 지불을 추적하기 위해 알림, 푸시, 텍스트, 이메일 또는 일부 조합을 켭니다. PIN 및 Touch ID와 같은 사용 가능한 보안 조치를 설정하십시오.
개인 정보 보호 문제
소비자가 현금 및 수표로 지불에 대한 디지털 대안을 계속 수용함에 따라 P2P 지불 보안에 대한 사용자 신뢰도가 높아져야합니다. 연방 거래위원회 (Federal Trade Commission)는 소비자에게 직불 또는 신용 카드 도난으로 인해 발생하는 손실에 대한 보호 정책을 제공합니다. 이러한 법률은 회사 정책에 따라 소비자를 무단 청구로부터 보호합니다. 또한 신흥 시장은 특히 송금 영역에서 모바일 결제 시스템을 채택 할 가능성이 있습니다. 보안되지 않은 전 세계적으로 통합 된 결제 시스템으로 인해 피해가 발생할 수 있으므로 P2P의 보안 강화 필요성이 높아집니다. 불행히도 모바일 결제 플랫폼은 인터넷 관련 보안 침해에 취약합니다.
2016 년 5 월 텍사스 법무 장관 켄 팍 스톤 (Ken Paxton) 변호사는 Paymo Inc.와 Venmo의 개인 정보, 안전 및 보안에 관한 합의를 발표했다는 점도 주목할 가치가 있습니다. 이 합의에는 주에 175, 000 달러의 지불금과 이러한 관행의 개혁이 포함되었습니다.
2018 년 3 월 Venmo는 연방 무역위원회와 합의에 도달했습니다. 위원회의 보도 자료에 따르면이 합의는 회사가 자금 및 개인 정보 설정을 전송할 수있는 능력에 관한 정보를 소비자에게 공개하지 않는 것에 관한 것입니다. FTC는 또한 회사가 Gramm-Leach-Bliley Act의 안전 보호 규정 (“금융 기관이 고객 정보의 보안, 기밀성 및 무결성을 보호하기 위해 보호 수단을 구현해야 함”) 및“재무가 필요한 개인 정보 보호 규칙”을 위반 한 사실을 발견했습니다. 개인 정보 보호 통지를 소비자에게 제공하는 기관.”
Venmo는 향후 10 년간 합의 조건에 대한 2 년마다 제 3 자 평가를 받아야했습니다. 이 약관을 위반하면 각각 최대 $ 41, 484의 민사 처벌을받을 수 있습니다.
따라서 보안, 개인 정보 보호 및 공개에 대한 회사의 기록은 완벽하지는 않지만 이러한 단점을 해결하기위한 몇 가지 제도적 및 법적 조치가있는 것 같습니다.
P2P 결제 산업
P2P 경제는 계속 유지되고 있으며 모바일 P2P 결제는이 업계에서 가장 빠르게 성장하는 부문입니다. 그러나 eMarketer의 추정에 따르면 성장 속도가 느려질 수 있습니다. 2017 년 미국 P2P 모바일 결제 거래 금액은 1, 200 억 달러였으며 2018 년에는 2, 240 억 달러로 두 배가 될 것으로 예상됩니다. 동일한 추정에 따르면 미국 P2P 모바일 결제 거래 금액은 2017 년에서 2018 년까지 약 30 % 또는 1, 200 억 달러에서 1, 160 억 달러로, 각각.
$ 156 십억
2018 년 예상 미국 P2P 모바일 결제 거래 금액입니다.
기술 회사와 은행은 P2P 시장에 진출하기 위해 경쟁하고 있지만 참가자는오고 가고 있습니다. 트위터의 공동 설립자 인 잭 도지 (Jack Dorsey)가 시작한 P2P 회사 인 스퀘어 (Square)는 애플과의 30 억 달러 계약을 거절 한 것으로 보인다. Apple은 미국, 캐나다 및 전 세계 수많은 은행을 통해 액세스 할 수있는 Apple Pay를 출시했습니다. Snapchat은 2014 년 Square와 제휴하여 2018 년 8 월에 종료 된 모바일 결제 서비스를 시작했습니다.
Alphabet Inc. 및 Facebook, Inc.와 같은 다른 기술 타이탄도 모바일 결제 시장에 침투했습니다. Facebook은 송금 서비스를 Facebook Messenger에 통합하여 사용자가 텍스트를 보내는 것만 큼 직불 카드를 연결하고 돈을 송금 할 수있게했습니다.
은행도 P2P 열차를 타고 있습니다. 2017 년 여름에 출시 된 P2P 결제 앱인 Zelle은 Bank of America, BB & T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank 및 Wells Fargo의 7 개 주요 은행이 소유하고 있습니다. 이는 사용자가 중개자를 사용하지 않고도 은행 계좌간에 직접 송금 할 수 있기 때문에 중요합니다. 이는 P2P 거래의 일부 위험을 완화시킵니다.
많은 P2P 회사와 마찬가지로 Venmo는 Plaid라는 회사를 사용하여 은행 계좌에 안전하게 연결합니다. 2020 년 1 월 13 일 Visa (V)는 5.3 달러에 Plaid를 구매한다고 발표했습니다.
앞서 보는 Venmo
말할 것도없이, 시장은 포화되어 있고 경쟁이 치열합니다. Venmo는 가장 성공적인 P2P 결제 응용 프로그램 중 하나이지만, 지배적 인 시장에 머무르는 것은 성공적인 확장, 즉 판매 시점에서 더 전통적인 거래를하는 것입니다.
특히 회사가 유리하게 활용할 수있는 강력한 소비자 부문의 뒷면에서 이러한 공간에 머문다는 것은 어려운 일이 아닙니다. 여기에서 거래 자체를 넘어 파트너십 및 판촉 거래에 이르는 수익원을 늘릴 수 있으며 소셜 피드를 마케팅 형태로 활용하여 사용자를 유치 할 수 있습니다. 그 공간으로 이동하면서 Venmo는 잠재적으로 수익을 창출 할 수있는 사용자 데이터의 금광에 앉아있었습니다. 그러나 현재 회사는 사용자 정보의 보안, 기밀 유지 및 개인 정보 보호에 역설적으로 투자하고 있습니다.
이러한 도전에도 불구하고 Venmo는 가까운 시일 내에 결제 사업에서 경쟁 할 수있는 좋은 위치에 있습니다.
