좋은 방법이 아닙니다. 부채 상환은 일반적으로 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 신용의 현재 상태, 채권자의보고 관행, 해결되는 부채의 크기, 다른 부채의 상태가 양호한 지, 부채의 원래 잔고보다 얼마나 적은가, 다수의 다른 변수.
주요 테이크 아웃
- 채무 결제는 미결제 채무를 제거하는 가장 좋은 옵션 일 수 있지만 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 즉, 신용 점수가 높을수록 신용 결여가 열악한 것보다 더 어렵습니다. 납입 기한이 1 년에서 3 년. 다른 의무에 뒤지지 않는 대가로 부채를 청산하려고하지 마십시오.
부채 정산이 신용 점수를 징수 할 수있는 이유
의무의 부담을 줄이고 채권자가 돈을 벌 때 왜 부정적인 영향을 미칩니 까? 신용 점수가 높으면 원래 신용 계약에 따라 정시에 지불 된 계정이 폐쇄되기 전에 보상하기 위해 고안된 것입니다. 미결제 부채의 일부를 상환하기로 동의 한 부채 정산 계획은 원래 신용 계약을 수정하거나 무효화합니다. 원래 계약의 수정으로 인해 대금업자가 계정을 폐쇄하면 (종종 정산이 완료된 후) 점수가 떨어집니다. 다른 대출 기관은 앞으로도 귀하에게 신용을 제공하는 것에 대해주의를 기울이고 조심해야합니다.
그럼에도 불구하고 부채 부담 감소로 인해 신용 점수가 하락할 가능성이 있습니다. 높은 신용 카드 계좌 잔고와 늦게 또는 누락 된 지불금 (그리고 빚 결산을 고려하고 있다면 아마도 이미 뒤처 졌을 것임)은 이미 다소 치열했을 것입니다. 부채 상환이 더 건전한 재정적 미래로 나아 가기 시작하면 고려해야합니다.
프로세스를 자세히 살펴 보겠습니다.
오래된 부채를 갚으면 신용 점수가 높아질까요?
부채 해결 방법
아시다시피 신용 보고서는 재무 과거와 현재의 스냅 샷입니다. 대출 계약의 원래 조건, 신용 잔액에 대한 미결제 잔액 크기, 지불이 적시에 또는 건너 뛴 것인지 여부를 포함하여 각 계정 및 대출의 이력을 표시합니다. 각 늦은 지불 내역이 기록됩니다.
대출 기관과 직접 부채 합의 계약을 협상하거나 부채 합의 회사의 도움을 요청할 수 있습니다. 두 경로를 통해 미결제 부채의 일부만 상환하기로 합의합니다. 대출 기관이 동의하면, 귀하의 부채는 신용 지불 기관에 "유료 결제"로보고됩니다. 이것은 해고보다 보고서에 더 효과적이지만, 심각한 연체를 지우면 약간 긍정적 인 영향을 미칠 수 있습니다. 부채가 "합의 된대로 지불 됨"을 나타내는 등급과 같은 의미가 아닙니다.
가장 좋은 시나리오는 계정이 "전체 지불"로보고되도록 채권자와 미리 협상하는 것입니다 (그렇지 않은 경우에도). 이것은 당신의 신용 점수를 많이 아프게하지 않습니다.
어떤 종류의 부채를 해결해야합니까?
대부분의 채권자들은시의 적절한 지불로 현재의 부채를 해결하지 않으려 고하므로 오래되고 심각한 연체 부채, 아마도 이미 징수 부서에 넘겨진 부채에 대한 거래를 시도하는 것이 좋습니다. 반 직관적 인 것처럼 들리지만 일반적으로 지불이 연체 될수록 신용 점수가 떨어집니다.
그러나 3 년 전에 수집가에게 미지급 부채가 송금 된 경우 부채 상환을 통해 빚을 갚으면 부채가 재 활성화되어 현재 징수로 표시 될 수 있습니다. 계약을 체결하기 전에 채권자에게이 사실을 알려주십시오.
부채 결산은 7 년간 신용 보고서에 남아 있습니다.
모든 부채와 마찬가지로, 더 큰 잔고는 신용 점수에 비례하여 더 큰 영향을 미칩니다. 소규모 계좌를 정산하는 경우, 특히 다른 대형 대출을 받고있는 경우 부채 상환이 미치는 영향은 무시할 수 있습니다. 또한 여러 계정을 정산하면 하나만 정산하는 것보다 점수가 더 많이 손상됩니다.
부채 상환 대 현재 유지
신용 기록에서 지불 기록에 가장 많은 가중치가 부여되며 현재 계정이 가장 큰 영향을 미칩니다. 다른 채무를 늦추고 있다면 기한이 지난 계정의 상황을 바로 잡기 전에 먼저 새 계정을 유지하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 자동차 융자, 모기지 및 세 개의 신용 카드가 있고 그 중 하나가 90 일이 지난 경우 다른 의무를지는 대신 그 부채를 해결하려고 시도하지 마십시오. 하나의 미지급 계정이 여러 계정에 대해 늦은 지불을하는 것보다 낫습니다.
30 %
American Fair Credit Council에 따르면, 소비자가 부채 정산 후 보게되는 평균 절감액
이것은 또한 직관적이지 않은 것처럼 보이지만, 부채 정산을 협상하기 전에 신용 점수가 높을수록 하락폭이 커집니다. FICO 점수 (가장 일반적인 신용 점수 유형) 뒤에있는 그룹 인 Fair Isaac Corporation은 680 신용 점수를 가진 사람 (신용 카드에 이미 늦게 지불 한 사람)이 45와 65 사이에서 잃는 시나리오를 제공합니다. 신용 카드 한 장에 대한 부채 정산 후 포인트, 신용 카드 780 점 (지연 금 미지급)은 140 포인트와 160 포인트 사이에서 손실됩니다.
결론
기한이 지난 부채에 직면하는 것은 무서울 수 있으며, 이를 위해 할 수있는 일을하는 것 같은 느낌이들 수 있습니다. 이 상황에서 부채 결산 계약은 매력적인 옵션처럼 보입니다. 대출 기관의 관점에서, 미결제 부채의 전부는 아니지만 일부를 지불하는 것이 아무 것도받지 않는 것보다 낫습니다. 당신을 위해, 부채 해결은 당신의 신용 보고서에 펀치를 포장하지만, 당신이 일을 해결하고 재건 할 수 있습니다.
빚을 해결하지 않는 기회 비용을 고려하십시오. 정산하지 않으면 점수가 즉시 아프지 않습니다. 그러나 정착하지 않으면 지불이 늦어지고 채무 불이행으로 이어지고 신용 대행사 징수 시도가 발생할 수 있습니다. 이러한 시나리오는 결국 점수를 더 많이 아프게 할 수 있습니다. 때로는 깨끗한 슬레이트가 발생하는 단기 비용이 가치가 있습니다.
세금에 대해 생각하십시오. IRS는 일반적으로 취소되거나 용서 된 부채를 과세 소득으로 간주합니다. 부채 상환에 따른 세금 영향에 대해서는 세무사에게 문의하십시오.
