보편적 생명 보험 vs. IRA 및 401 (k)
주식 시장이 성장세를 겪을 때마다 가장 보수적 인 투자자조차 부업에 나서기가 어렵다. 의심 할 여지없이, 이 현상은 IUL (Indexed Universal Life) 보험의 상승을 설명합니다. 그러나 색인 된 보편적 인 생활 정책은 인기가 있지만 가장 논쟁적인 정책 중 하나입니다.
일부 금융 전문가들은 투자자들에게 전체 최대 수명 정책을 완전히 없애고 이전 최대“구매 기간과 나머지 투자”를 반복하도록 촉구합니다. 그러나 IUL과의 논쟁은 특히 불분명합니다. 뉴욕의 최고 보험사조차도 이러한 형태의 보험을 둘러싼 영업 관행에 의문을 제기했습니다.
인덱스 된 유니버설 생명 보험
다른 영구 생명 보험 제품과 마찬가지로 IUL에는 보험 구성 요소와 필요시 소유자가 활용할 수있는 현금 혜택이 있습니다. 그러나 중요한 차이점이 있습니다. 보수적 인 채권 기금을 기준으로 보험 계약자의 계좌에 크레딧을 제공하는 대신, 보험사는이를 S & P 500과 같은 주가 지수에 연결합니다.
주요 테이크 아웃
- IUL 계약은 손실을 방지하면서도 일부 지분 리스크 프리미엄을 제공합니다.IRA와 401 (k)는 수익에 대한 상한이 없지만 동일한 단점 보호 기능을 제공하지는 않습니다. IUL은 세금 부담을 줄이려는 고액 순자산 이외의 사람들에게는 적합하지 않을 수 있습니다. 많은 투자자들은 IUL을 구매하는 대신 은퇴 계획 기여금을 극대화하면서도 기간 보험을 구매하는 것이 좋습니다.
인덱스 된 유니버설 라이프의 주요 판매 포인트 중 하나는 보험 계약자가 주식 시장에 노출되는 동시에 손실을 방지한다는 점입니다. 특정 연도에 기본 주식 시장 지수가 상승하면 소유자는 계정이 비례하여 증가하는 것을 볼 수 있습니다.
여기서“비례”라는 단어가 핵심입니다. 보험사는 현금 잔고를 얼마만큼 신용해야 하는지를 결정하는 공식을 사용하며, 이 공식은 지수의 성과와 관련이 있지만 신용 금액은 거의 항상 적습니다. 1 년 동안 시장이 10 % 증가하면 현금 금액은 7 또는 8 % 만 증가 할 수 있습니다.
또한 크레딧 금액에 한도가있어 주식이 배너 연도 인 경우 계정의 성장을 제한합니다. Moore Market Intelligence에 따르면 계정 크레딧의 평균 상한은 12 %입니다. 따라서 S & P 500과 같은 벤치 마크가 20 % 상승하더라도 이득은이 금액의 일부일 수 있습니다.
일부 소비자에게는 시장이 다른 방향으로 향할 때 하락 위험을 완화하기 위해 기꺼이 지불 할 가격이 될 수 있습니다. 대부분의 IUL 정책은 최저 신용 율이 0 % 보장됩니다. 즉, 어쨌든 주식이 갑작 스레 다이빙을하더라도 계정 가치가 떨어지지 않습니다.
그러나 잠재적 인 보험 계약자는 영구 생명 보험과 관련된 관리 비용 및 항복 비용을 포함하여 악명 높은 비용에 대해서도 생각해야합니다. 영업 담당자에게 지급되는 커미션은 특히 가파르 며 종종 보험료 첫해 전체를 삼킨다. 거기서부터 판매 수수료는 감소하기 전에 매년 약 5 %로 계속 유지됩니다. 결과적으로, 귀하의 계정의 현금 잔고는 몇 년 동안 실질적인 성장을 보이지 않을 수 있습니다.
영업 담당자는 판매 기간 정책을 훨씬 적게 적용하여 현금 구성 요소없이 사망 혜택을 제공합니다. 이것이 일부 요원들이 보편적 인 생활 정책을 추진하기 쉬운 이유 중 하나입니다.
IUL 정책과 관련하여 고려해야 할 또 다른 요소는 서명하는 계약의 복잡성입니다. 많은 투자자들이 깨닫지 못하는 것은 종종 보험 회사가 나중에 게임의 규칙을 바꾸도록하는 조항을 포함하고 있다는 것입니다. 예를 들어, 일부 정책에 따라 회사는 대차 대조표를 강화하기 위해 수익률 한도를 낮출 수 있습니다.
일부 비평가에 따르면 고객이 색인 제품에 관심을 갖도록하는 판매 피치는 똑같이 혼란 스러울 수 있습니다. 영업 담당자는 때때로 특정 시장 상황에서 잠재적으로 얼마나 많은 보험 계약자가 적립 할 수 있는지 보여주는 그림을 사용합니다. 그러나 업계는 거의 확실하게 일어나지 않을 장밋빛 프로젝션에 너무 많이 의존하여 불타고 있습니다.
그렇다면 색인 된 보편적 인 삶의 정책으로 분명히 더 나은 사람이 있습니까? 순자산 가치가 높고 사망 후 가족이 거대한 세금 계산서에 직면하기를 원하지 않는 경우, 하나를 소지해야한다는 주장이 있습니다. 결정적인 생명 보험 신탁은 오랫동안 그러한 개인들에게 인기있는 세금 보호소였습니다. 이 범주에 해당되는 경우 유료 보험 전문가와 상담하여 영구 보험 구매가 전체 전략에 적합한 지 논의 할 수 있습니다.
그러나 다른 모든 사람들에게, 특히 퇴직 계좌에 대한 기여금을 아직 초과하지 않은 경우, 장기 보험에 비해 IUL을 선택해야 할 강력한 이유를 찾기가 어렵습니다.
IRA 및 401 (k)
IRA와 401 (k)는 퇴직 저축 예금 계좌입니다. 돈은 세전 또는 세후 계정에 입금되고 퇴직 둥지 계란을 만들기 위해 투자됩니다. 401 (k)의 수입과 일부 유형의 IRA는 세금이 발생하지 않지만 돈을 인출하면 세금이 부과됩니다.
이 전문화 된 보험 상품을 믿고 있는지에 관계없이 IUL 정책에 돈을 투자하기 전에 401 (k)와 IRA를 극대화하는 것이 좋습니다.
퇴직 저축 예금 계좌에는 때때로 참가자의 고용주가 기부 한 금액이 포함되어 있습니다. IUL의 높은 수수료와 비교할 때, 무 부금 펀드와 약 1.5 %의 일반적인 연간 비용 비율을 가진 401 (k) 및 IRA 계정은 IUL보다 훨씬 저렴한 대안으로 보이기 시작합니다. 퇴직 계획 내의 일부 투자 옵션은 수수료가 여러 참가자를 대표하는 대기업 스폰서가 협상하기 때문에 수수료가 더 낮을 수 있습니다.
보장 된 바닥이 없지만 투자 수입에는 한도가 없습니다. 그러나 적절히 다각화 된 자산을 현명하게 투자하면 관련된 위험을 크게 줄일 수 있습니다.
대부분의 사람들에게 은퇴를 저축하고, 보다 저렴한 기간의 생활 정책을 구매하고, 나머지를 401 (k) 또는 IRA에 투자하는 것은 현명한 조치입니다. 대부분의 경우 귀국시 외식비가 훨씬 저렴합니다. 또한 IUL 계약서의 작은 글씨에 대해서는 걱정하지 않아도됩니다.
