IRA 대 퇴직 저축을위한 생명 보험: 개요
401 (k) 계획은 고용주가 귀하의 기부금의 일부와 일치하는 경우 퇴직 기금을 징수하기위한 확실한 장소입니다. 그러나 경기를 위해 최대 한도까지 기여했거나 직장이 처음부터 제공하지 않으면 어디로 가나 요?
많은 근로자들이 직장 계획에 관계없이 계속해서 자금을 지원하지만 다른 옵션도 있습니다.
하나는 개인 퇴직 계좌 (IRA)에 기여하는 것이며, 일반적으로 약간의 융통성을 제공합니다. 또 다른 가능한 경로는 영구 생명 보험을 구입하는 것입니다. 이러한 정책은 생존자에게 사망 혜택을 제공 할뿐만 아니라 저축 요소도 갖추고 있습니다. 보험료의 일부는 사망 혜택에 적용됩니다. 다른 부분은 현금 가치 계정을 쌓아 세액에 따라 증가합니다.
어떤 경우에는“투자 보험”접근법이 현명한 조치가 될 수 있습니다. 그러나 이러한 제품을보다 자세히 살펴보면 일반적으로 IRA보다 높은 수수료와 더 큰 제약이 따른다는 것을 알 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 계획과 IRA는 투자에서 세금이 연기 된 성장을 허용하여 철회시 소득세가 부과되며 조기 철회에 대한 처벌을받습니다. 영구적 인 생명 보험 정책은 또한 퇴직 저축을 축적하기 위해 구축 될 수 있습니다. 이 자금은 시장에서 손실 될 위험이 없으며 올바르게 설계된 경우 면세로 누적되어 지출 될 수 있습니다.
IRA 또는 401 (k)
이 두 가지 전략 사이에서 IRA는 퇴직을위한보다 간단한 방법입니다. 당신은 단순히 중개 회사, 뮤추얼 펀드 회사 또는 은행과 계좌를 만들고 기부금으로 투자 할 투자를 선택합니다. 여기에는 개별 주식에서 뮤추얼 펀드 및 금괴에 이르기까지 모든 것이 포함될 수 있습니다.
이 계좌의 주요 특전은 세금 처리이며 401 (k)와 유사합니다. 전통적인 IRA를 사용하면 자격을 갖춘 기여금을 세금 공제 할 수 있으며 투자는 세금 연기 기준으로 증가합니다.
한계가 있습니다. 2019 년과 2020 년 세금 연도의 경우, IRA의 최대 기부금은 6, 000 달러와 50 세 이상인 경우 1, 000 달러로 추가로 설정됩니다.
비 Roth 401 (k) 요금제의 경우 2019 년 최대 기부액은 19, 000 달러이고 50 세 이상인 경우 6, 000 달러입니다. 2020 년 과세 연도의 한도는 50 세 이상인 경우 $ 19, 500 + $ 6, 500으로 증가합니다.
퇴직 후에는 인출 금액에 관계없이 일반 소득세가 부과됩니다.
Roth IRA 또는 Roth 401 (k)는 비슷한 이점이 있지만 그 반대입니다. 세후 미화 (그 당시 세금 공제는 사용하지 않음)를 사용하여 투자하지만 계정을 5 년 이상 소유하고 도달 한 한, 누적 된 펀드에 대한 추가 세금을 소액 지불하지 않습니다. 인출하기 전 59½ 세.
영구 생명 보험
영구 생명 보험 정책은 조금 더 복잡합니다. 보험료를 지불 할 때마다 보험료의 일부가 현금 가치 계정으로 이동합니다. 평생 보험 정책을 통해 이동 통신사는 자체 투자 실적에 따라 일정 비율로 계정에 크레딧을 제공합니다. 몇 년 동안 보험을 가지고 있었다면 일반적으로 3 %에서 6 % 범위의 연간 수익이 종종 면세 투자로 얻게됩니다.
다른 유형의 영구 생명 보험은 조금 다르게 작동합니다. 예를 들어, 가변 범용 생명 보험 (VUL) 정책에서 신용 금액은 선택한 주식 자금 및 채권 자금의 성과와 관련이 있습니다. 잠재적 인 수익률은 높지만 위험도 있습니다. 일정 기간 동안 시장이 바닥을 잃으면 보상 범위를 유지하기 위해 더 높은 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다.
은퇴를 위해 생명 보험에 의존하는 투자자는 장기적으로 생각해야합니다. 상당한 규모의 현금 가치 계정을 구축하는 데 10-20 년이 걸릴 수 있습니다. 균형이 충분히 커지면 개인의 요구에 따라 정책을 작성할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다.
유료 추가 (PUA)는 상대적 비용이 저렴한 정책에서 현금 가치를 높이는 좋은 방법이며 나중에 퇴직 소득을 극대화 할 수 있습니다.
한 가지 가능성은 주기적으로 인출하는 것입니다. 기본 금액 이상을 지불하지 않는 한 (즉, 보험료로 지불 한 금액) 그렇게하면 세금이 부과되지 않습니다. 추가 금액은 일반 소득 세율이 적용됩니다.
국세청을 막기 위해 일부 사람들은 일단 기준에 도달하면 인출을 중단합니다. 거기에서 그들은 대개 세금이 부과되지 않는 정책에 대해 대출을받습니다.
또 다른 옵션은 정책을 포기하고 미결제 대출을 뺀 한 번의 총액으로 현금 가치를 얻는 것입니다. 그러나 중요한 캐치가 있습니다. 돈을 인출 할 때마다 상속인의 사망 혜택이 줄어 듭니다. 당신이 당신의 정책에 대해 대출을받을 경우, 다시 다시 구축하기 위해이자를 지불해야합니다. 그리고 당신이 그것을 포기하면, 당신은 아마 당신의 보험을 모두 잃을 것입니다.
저축 기능이없는 훨씬 저렴한 기간의 생명 보험 정책을 구매하고 IRA의 차이를 투자하는 사람과 비교하십시오. 그들은 당신이 죽었을 때 보험이나 지불금에 영향을 미치지 않고 59½ 세 이후 언제든지 저축에 빠져들 수 있습니다.
그리고 그들은 현금 잔고 계좌에 대해 말할 수없는 가족에게 잔액을 남길 수 있습니다.
비용이 많이 드는 접근법?
영구 생명 보험 정책에 대한 가장 큰 노크는 초기 비용 일 것입니다. 먼저, 에이전트 수수료 지불에 도움이되는 초기 수수료가 있습니다. 종종 이것은 첫해 보험료의 절반을 먹을 수 있습니다. 결과적으로 현금 가치 계정이 실제로 커지기 시작하는 데 몇 년이 걸립니다.
또한, 보험 계약자는 매년 약 3 %의 가파른 투자 수수료에 직면하는 경향이 있습니다. 대조적으로, 판매용으로 제공되는 모든 지분 뮤추얼 펀드의 평균 비용 비율은 1.25 %입니다. 따라서 IRA에 투자하면 수익을 크게 끌어낼 수 없습니다.
그러나 이것이 전부는 아닙니다. 또한 정책이 처음 몇 년 내에 만료되면 항복 비용에 대해 걱정해야합니다. 사망 혜택뿐만 아니라 현금 잔고의 상당 부분을 잃게됩니다. 대부분의 정책에서이 수수료 금액은 몇 년에 걸쳐 점차 감소하고 사라집니다.
그러나 장기 전략에 전념 할 경우 추가 현금 가치를 축적하도록 설계된 영구 생명 보험 정책은 정책 10 년 경에 손익분기 점에 도달하는 경향이 있습니다. 더욱이 그 전에 매년 현금이 누적되기 때문에, 정책을 포기한 경우, 일부 현금을 돌려 받고 귀하가 지불 한 보험료 전체를받지 못할 것입니다.
주요 차이점
그렇다면 생명 보험을 투자로 사용하는 것이 합리적입니까? 정답은 일부 경우에 한합니다.
예를 들어, 부유 한 개인은 때때로 돌이킬 수없는 생명 보험 신탁으로 알려진 상속인이 상속인이 재산세를 피할 수 있도록 설정합니다. 기술적으로, 신탁은 생명 보험 정책에 대한 보험료를 지불하므로 사망 혜택은 사망 한 가족 재산의 일부로 간주되지 않습니다.
그 외에도 생명 보험은 허용 가능한 401 (k) 및 IRA 기부금을 최대한 활용 한 일상 투자자에게 합리적인 선택입니다. 그러나 상당한 규모의 수수료가 세금 혜택을 능가하는지 평가할 가치가 있습니다.
요원들은 생명 보험이 퇴직을위한 훌륭한 방법이라는 아이디어를 파는 데 많은 돈을 벌고 있습니다. 그러나 이러한 정책의 상당한 비용을 감안할 때 저비용 기간 정책을 구입하고 IRA와 같은 더 간단한 것에 투자하는 것이 좋습니다.
