많은 일하는 부부는 은퇴하고 함께 석양 속으로 항해 할 수있는 날을 꿈꿉니다. 투자 및 보험 산업은 특정 제품과 서비스의 도움을 통해서만 이러한 이상이 가능하다는 것을 대중에게 확신시키기 위해 많은 노력을 기울였으며, 금융 매체는 그 아이디어를 승인했습니다.
그러나 부부는 동시에 퇴직하는 것이 현명한 행동 과정인지 여부를 고려해야합니다. 이 기사에서는 공동 퇴직의 재정적 영향과 한 배우자가 다른 배우보다 오래 일하는 이유와 후자의 옵션이 왜 장기적으로 더 유리한지 비교할 것입니다. 예를 들어, 중급 직원, 각 파트너가 언제 어떻게 인력을 떠나고 싶은지, 그리고 어떻게 인력을 떠나고 싶은지에 대한 궤적을 계획 할 때가있을 때 이러한 문제에 대해 생각하기 시작하는 것이 좋습니다. 그 계획은 서로 맞물려 있습니다.
부부가 함께 은퇴해서는 안되는 이유는 무엇입니까?
“커플이 같은 나이이고 같은 건강 상태가 아니라면, 한 사람이 더 일찍 은퇴하는 것이 더 합리적입니다. 재정적, 관계 적 이점이있을 수 있습니다.”Conn의 Cheshire에있는 Armstrong Financial Strategies의 등록 투자 고문 인 Morris Armstrong은 말합니다. 한 배우자가 더 오래 일하면 부부가받을 수있는 사회 보장 혜택 금액이 증가합니다. 또한 근로 배우자의 지속적인 소득으로 부부는 은퇴를 위해 몇 년을 더 절약 할 수 있습니다. 마지막으로, 3 ~ 5 년 더 일하는 배우자는 퇴직 자산이 필요한 기간이 짧아 매년 더 많은 인출이 가능합니다.
재정적 영향
“5 년의 지연은 충분한 돈을 저축하는 데 어려움을 겪고있는 커플, 장수 가족력을 가진 사람 또는 단순히 5 년 더 일해야하는 사람들에게는 ”라고 Ga의 Smyrna에있는 Wealth and Pension Services Group의 재무 고문 인 CFP® 인 Jane Nowak은 말합니다.
다음 예는 부부에게 5 년의 추가 작업이 얼마나 큰 차이가 있는지를 분명히 보여줍니다.
예 – 더 긴 래리와 샐리 그리펜의 장점은 60 세입니다. 그들은 각각의 근로 기간 동안 매년 평균 $ 40, 000을 벌었 다. 래리와 샐리는 모두 65 세에 퇴직 할 계획이다. 현재 저축률에 따라 부부는 그 시점까지 30 만 달러의 공동 퇴직 자산을 갖게된다. 각각 66 세 및 6 개월에 만기 은퇴 연령 (출생 연도)에 도달하면 전체 사회 보장 혜택을받을 자격이 있습니다. Griffens의 투자가 연간 평균 6 %의 수입을 가정하면 90 세까지 자산이 고갈되면서 약 24, 137.75 달러의 은퇴를 기대할 수 있습니다. Griffens는 현실적으로 공동 퇴직 소득이 사회 보장 제도를 시작하기로 결정한 시점에 따라 퇴직 전 소득의 50 % 가까이. 사회 보장 혜택 온라인 계산기에 따르면 Larry와 Sally는 각각 66½ 세에 은퇴하면 약 18, 850 달러의 연간 혜택을 기대할 수 있습니다. 이로 인해 연간 총 퇴직 소득은 연간 약 $ 61, 837.75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75)까지 상승 할 것입니다. 이는 퇴직 전 $ 80, 000의 수입에서 약 30 % 감소한 것입니다. 그러나 래리는 다른 5 년 동안 일한다면 어떤 일이 일어날 지 고민하기 시작합니다. 만약 그가 은퇴했다면 은퇴 계획에 $ 30, 000를 더 모으기 위해 기부금을 늘릴 수 있었으며 (40, 000 달러의 15 % = $ 6, 000 x 5 년, 투자 증가와 함께) 5 년이 채되지 않을 것입니다. Griffens가 Larry가 70 세로 퇴직 할 때까지 퇴직 계획 배포를 연기 할 수 있고 (여전히 급여를 받고 있기 때문에) Sally가 66½ 나이에 사회 보장을 받기 시작하면 합리적으로 약 $ 437, 000의 퇴직을 기대할 수 있습니다 자산. 래리는 또한 $ 18, 850 대신에 연간 $ 28, 332의 사회 보장 혜택을받을 것입니다. 투자가 6 %로 계속 증가하고 90 세에 여전히 자산을 고갈 시키면 연간 총 퇴직 계획 분배액은 약 36, 000 달러와 총 47, 182 달러의 사회 보장 혜택이됩니다. 이것은 90 세까지 직장에서의 수입을 효과적으로 대체합니다. 물론, Griffens는 계획 자산을 조금 더 느리게 끌어내는 것이 현명 할 것입니다. 따라서 둘 중 하나 또는 둘 다 예상 수명을 초과하여 살아야하는 경우에는 쿠션이 있습니다..
이 예는 몇 년의 일이 부부의 퇴직에 미칠 수있는 재정적 영향을 분명히 보여줍니다. 사회 보장 혜택 증가, 퇴직 저축 증가 및 이러한 저축에 소요되는 시간 단축의 3 배의 힘은 재정적으로 안전한 퇴직과 재정적 어려움으로 표시되는 퇴직 간의 차이를 의미 할 수 있습니다.
건강 보험에 미치는 영향
고려해야 할 또 다른 주요 요소는 건강 보험입니다. 앞의 예에서 Larry가 5 년 동안 계속 일하면 고용주를 통해 건강 보험을 계속 제공 할 수 있습니다. 이를 통해 부부는 5 년 동안 더 높은 건강 보험료를 개별 요율로 지불하지 않아도됩니다.
별도로 은퇴하는 정서적 이유
현대 시대의 은퇴는 감정적으로 복잡한 제안 일 수 있습니다. 일을 통해 자신의 정체성을 잃는 것은 일부에게는 큰 조정이 될 수 있지만, 다른 사람들은 비교적 적은 어려움으로 이러한 전환을 할 수 있습니다. 일하는 부부가 은퇴 할 때, 그들은 익숙해 졌을 수도있는 일을 분리하지 않고 갑자기 집에서 항상 서로를 찾습니다. 이 갑작스러운 변화는 종종 부부의 확립 된 관계 경계를 혼란시킬 수 있습니다. 따라서 한 번에 한 명의 배우자 만이 과정을 겪는 경우, 특히 배우자가 새로운 생활 방식에 적응하기가 어려울 것으로 예상되는 경우 커플이 더 쉬울 수 있습니다.
이것은 적어도 배우자 중 한 명 (아마도 과정에 더 어려움을 겪을 것으로 예상되는 배우자)에게 새로운 정체성을 만들기 시작하는 시간을 제공하지만 낮 동안의 분리를 포함하여 관계의 일부 요소는 안정적으로 유지됩니다. 두 배우자가 동시에 은퇴하는 경우, 각 파트너와 부부 관계에 대한 감정적 영향은 피할 수있는 마찰을 유발할 수 있습니다. 두 배우자가 스스로 새로운 길을 찾는 데 어려움을 겪으면 서로 좌절감을 느끼게 될 수 있습니다.
결론
퇴직은 복잡하고 비싼 삶의 단계입니다. 부부가 퇴직 날짜를 뒤엎을 때, 이 중요한 전환을보다 쉽게 해줄 재정적, 정서적 보상을 얻을 수 있습니다. 물론 인생은 파트너가 먼저 은퇴하고 부부가 어릴 때 만든 계획을 바꿀 수있는 형태를 만들 수 있습니다. 한 사람의 직업 상황이 바뀌거나 건강 문제 또는 다른 가족 구성원과의 문제가 개입 할 수 있습니다.
Colo의 Denver에있는 Sullivan Financial Planning, LLC의 공인 재무 설계사 인 Kristi Sullivan은“재무 제휴 날짜는 재정적 및 결혼 건강 문제에 대한 좋은 아이디어입니다.”라고 말합니다. 65 세 미만인 사람은 근로 배우자가 의료 보험을 소지하여 메디 케어 자격이 될 때까지 그 격차를 해소 할 수 있습니다. 또한, 동시에 은퇴하지 않으면 부부는 서로의 맨 위에 있지 않고 은퇴 할 때 그루브를 찾을 수 있습니다.”
미리 생각하면 어떤 일이 있어도이 과정이 쉬워집니다. 부부가 의사 결정 과정에서 도움을받을 수있는 많은 자료가 있습니다. 자세한 정보는 사회 보장 웹 사이트 www.ssa.gov를 방문하거나 재정 고문 및 퇴직 상담사에게 문의하십시오. 부부를위한 퇴직 계획도 이러한 문제에 도움이 될 것입니다.
