정크 수수료 란?
정크 수수료는 대출 기관이 모기지를 마감 할 때 부과하는 일련의 요금입니다. 이러한 청구는 종종 차용인에 의해 예상치 못한 것이며 대출 기관에 의해 명확하게 설명되지 않습니다. 이 놀라운 요인은 이러한 수수료가 과도하며 합당한 이유없이 다른 합법적 인 결산 비용으로 고정되어 있다는 인상을 줄 수 있습니다.
정크 수수료 해체
정크 수수료는 모든 HUD-1 결제 내역서에 표시되는 비용의 일부입니다. 전통적으로, 그 진술은 연방법에 따라 대출 기관이 차용자에게 대출을 제공하도록 요구하는 독립형 양식이었습니다. 여기에는 대출과 관련된 모든 비용에 대한 세부 항목이 포함되어 있습니다. 계약 종료 전, 당사자들이 대출 조건에 동의하고 마감 준비를 시작하는 시점에 대출 기관은 그러한 비용에 대한 선의의 추정 (GFE)을 제공해야했습니다. 2015 년 CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)는 이러한 문서를 공개 공개 형식으로 통합했습니다.
HUD-1에 나열된 비용은 주택 검사 및 소유권 검색 수수료와 같은 상용구 항목에서 일부 정크에 대한 의심스러운 비용에 이르기까지 다양합니다. 후자 그룹은 서류 준비 비, 신청비, 자금 조달 비, 고용비 확인 또는 자동 인수 비와 같은 항목을 포함 할 수 있습니다. 차용인은 항상이 수수료에 이의를 제기하고 대금업자와 협상 할 권리가 있지만, 많은 대금업자는 차용자가이 모든 수수료에 이의를 제기하지 않을 것이라고 가정하는 것이 수익성이 있다는 것을 알게되었습니다. 모기지 업계의 비평가들은 또한 대출 기관이 GFE의 선의의 요구 사항을 준수하지 않으며 GFE에 포함되지 않은 최종 HUD-1 명세서에 수수료를 자유롭게 추가한다고 주장했습니다.
CFPB, 2015 년 결산 프로세스 개혁
CFPB의 2015 년 종결 프로세스에 대한 개혁은 종결 프로세스와 관련된 서류 작업을 간소화했을뿐만 아니라 GFE가 차용자에게 제공된 후에 이루어질 수있는 수수료 및 조정에 대한 제한을 설정했습니다. 이러한 변경의 목표 중 하나는 대출자가 간과 할 수있는 정크 수수료를 추가 할 수있는 대출 기관의 능력을 최소화하는 것이 었습니다. CFPB가이 새로운 규칙 세트에서 제정 한 주요 변경 사항은 이전에 GFE로 알려 졌던 대출 추정치 (LE)에 나열된 청구 가능한 인플레이션에 대한 제한입니다. 일반적으로 LE에서 최종 결산 명세서까지 수수료를 10 % 이상 인상 할 수 없습니다. 대출 환경에 중대한 변화가 발생한 경우, 대출 기관은 대출자가 새로운 LE를 검토하도록 허용해야합니다.
정크 수수료는 일반적으로 불법이 아닙니다. CFPB가기만적인 대출 관행으로부터 차용자를 보호하기위한 노력에도 불구하고, 차용자는 불필요한 것으로 보이는 수수료를주의 깊게 조사하고 심문해야 할 책임이 있습니다.
