기대 수명은 보험 회사가 생명 보험료를 결정하는 데 사용하는 가장 영향력있는 단일 요소입니다. 보험 회사가 기대 수명 개념을 사용하는 방법 및 보험 가입자에 대한 계산 방법을 이해하면 보험 구매시기, 보험의 미래 잠재 가치를 계산하는 방법 및 연금 지급 옵션을 선택할 때 고려해야 할 사항을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
평균 수명: 어려운 숫자
평균 수명은 사람이 살 것으로 예상되는 연령으로 정의됩니다. 또한 IRS (Internal Revenue Service)에서 발행 한 테이블을 기준으로 한 사람이 살 것으로 예상되는 남은 기간으로 설명 할 수도 있습니다.
기대 수명에 영향을 미치는 몇 가지 요인이 있습니다. 태어 났을 때 가장 중요한 두 존재와 성별. 기대 수명에 영향을 줄 수있는 추가 요소는 다음과 같습니다.
- 귀하의 인종 개인 건강 상태 가족 병력
National Health for Center for Health Statistics 웹 사이트 및 Social Security Administration의 계리 기간 테이블에서 미국 기대 수명에 대한 연방 정부의 데이터를 볼 수 있습니다.
예상 수명은 시간이 지남에 따라 변한다는 점에 유의해야합니다. 나이가 들어감에 따라 보험 계리사들은 당신보다 어리지만 사망 한 사람들을 배제하는 복잡한 공식을 사용하기 때문입니다. 중년을 넘어서 나이가 들어감에 따라, 당신보다 나이가 많은 사람들보다 오래 살기 때문에, 기대 수명이 실제로 증가합니다. 다시 말해서, 나이가 들수록 (특정 나이가 지나면) 나이가 더들 것입니다.
평생 기대 및 생명 보험료
귀하의 기대 수명과 생명 보험 정책에 대해 청구되는 금액 사이에는 직접적인 상관 관계가 있습니다. 생명 보험을 구입할 때 나이가 어릴수록 더 오래 살 것입니다. 이는 생명 보험 회사에 위험이 낮다는 것을 의미합니다. 단기적으로 사망 할 가능성이 적기 때문에 보험에 많은 돈을 지불하기 전에 보험의 모든 혜택을 지불해야합니다.
반대로, 생명 보험 구매를 오래 기다릴수록 수명이 짧아 져 생명 보험 회사의 위험이 높아집니다. 회사는 더 높은 보험료를 부과하여 이러한 위험을 보상합니다.
그 수학을 감안할 때 많은 사람들은 자녀를 위해 생명 보험을 구입해야하는지 궁금합니다. 결국, 어린이로서의 정책을 갖는 것은 가능한 최저 보험료를 보장합니다. 그러나 자녀를위한 정책을 구매하기 전에 고려해야 할 비용-편익 분석이 있습니다. 생명 보험의 주요 재정적 혜택은 보험 계약자가 사망 한 경우 부양 가족에게 수입을 제공하는 것이므로, 어린이에게는 생명 보험이 상대적으로 불필요합니다.
그러나, 자녀의 생애 기간 동안 보험료와 보험료가 낮을 수 있으며, 이는 자녀의 미래의 의학적 상태 나 직업에 따라 중요 할 수 있습니다. 자녀의 생명 보험 정책 구매의 장단점에 대해서는 재정 고문 또는 보험 대리점에 문의하십시오.
평균 수명의 원칙은 나중에 자신보다 배우자와 배우자를위한 생명 보험을 구입해야한다고 제안합니다. 보험료를 낮추면 비용을 절약 할 수있을뿐만 아니라 정책이 가치를 축적하고 나이가 들어감에 따라 잠재적으로 중요한 재정 자원이 될 수 있습니다.
생명 보험 정책에 대한 기대 수명 및 ROI 계산
기대 수명은 달성 할 수있는 잠재적 인 투자 수익 (ROI)을 결정하는 데 중요한 역할을합니다.
수혜자에 대한 대금 지급-사망시 정책으로 지불 한 금액 = ROI
예를 들어, 사망 시점에 수혜자에게 $ 150, 000를 지불하는 보험을 선택하고 보험료에 대해 $ 48, 000의 보험료 만 지불 한 경우 투자 ROI는 $ 102, 000입니다.
평생 기대와 연금
연금은 귀하와 생명 보험 회사 간의 계약으로, 회사가 정해진 기간 동안 또는 사망 할 때까지 "소득원"을 제공하기로 동의합니다. 지불금은 일반적으로 특정 나이에 시작되며 연금 조건에 따라 사망 후에도 수익자에게 계속 지급 될 수 있습니다. 연금의 종류와 연락 조건에 따라 수혜자에게 지불하는 금액이 귀하가 살아있는 동안 지불 한 금액보다 적을 수 있습니다.
보험 회사가 귀하에게 지불하는 금액은 부분적으로 귀하의 기대 수명에 의해 결정됩니다. 기대 수명이 연금 계약에 어떤 영향을 미치거나 연금 계약에 영향을 미치는지 세 가지 다른 예를 살펴 보겠습니다.
- 기간이 확실한 대가로 공동 생명 연금을 선택하면 기본적으로 얼마나 오래 살 것인지 추정 할 수 있습니다. 그러나 계약 기간 이전에 사망하면 수혜자는 계약에 남아있는 기간 동안 계속해서 자금을 수령하게됩니다. 생존자 혜택이있는 공동 생활 옵션이있는 연금을 선택하면 계속해서 계약을 선택하게됩니다 사망 후 생존 한 수혜자에게 지불하거나 수혜자가 사망 한 후에도 계속 지불합니다. 일반적으로, 먼저 사망하면 수혜자의 연금 지급액은 감소하지만 수혜자가 먼저 사망하면 계속 전액을 수령하게됩니다. 연금이 귀하와 수혜자 모두에게 혜택을주기 때문에, 보험료 비용은 귀하와 귀하의 수혜자의 기대 수명에 기초 할 것입니다. 단일 생명 연금 옵션을 선택하면, 귀하의 기대 수명에 기초하여 귀하에게 지불이 이루어지며 사망 후 중단됩니다.
연금 지불은 일반적으로 체계적으로 이루어지며 연금 계약 조건에 따라 월, 분기, 반년 또는 매년 지불 할 수 있습니다. (자세한 내용 은 고정 연금 탐색 유형을 참조 하십시오.)
결론
생명 보험 회사가 어떻게 귀하의 보험료 비용에 도달하는지 이해하는 것뿐만 아니라 연금 지불 옵션에 대한 정보에 입각 한 결정을 내리는 것도 기대 수명을 아는 것이 중요합니다. 연금 선택에 영향을 미치는 두 가지 주요 결정 요인은 사망 후에도 지불금이 수혜자에게 계속 지급되기를 원하는지 여부와 생존 기간입니다. 어떤 경우에는 기간이 확실한 연금이 이상적 일 수 있지만 생존자 옵션이있는 것은 다른 경우에 더 적합 할 수 있습니다.
