생명 보험의 주요 이점은 생존자를 제공하거나 자선 단체에 무언가를 남길 수있는 부동산을 만드는 것입니다. SPL (Single-Premium Life)은 사망 할 때까지 보장되는 사망 혜택에 대한 대가로 보험에 일시불을 지급하는 보험입니다. 여기서는 다양한 투자 옵션과 인출 규정을 제공하는 여러 가지 SPL 버전을 살펴 봅니다.
단일 프리미엄 생명 보험을 사용하면 정책이 완전히 자금 지원되므로 투자 현금이 빠르게 쌓입니다. 사망 급여의 규모는 투자 금액과 피보험자의 연령과 건강에 달려 있습니다. 보험 회사의 관점에서 볼 때, 젊은 사람은 기대 수명이 더 길어 사망 보험금이 지급되기 전에 보험료로 지불 한 자금이 더 많은 시간을 투자 할 수 있도록 계산됩니다. 그리고 당연히, 처음에 정책에 기여하는 자본의 양이 많을수록 사망 혜택도 커집니다. 예를 들어, 60 세의 여성은 수혜자에게 $ 50, 000의 소득세 무료 사망 혜택을 제공하기 위해 $ 25, 000의 단일 보험료를 사용할 수있는 반면, 50 세의 남성의 $ 100, 000의 단일 보험료는 $ 400, 000의 사망 혜택을 초래할 수 있습니다.
단일 프리미엄 생명 보험의 생활 혜택
보험 정책의 사망 혜택은 부양 가족을위한 효율적인 수단을 제공하지만 사망하기 전에 발생할 수있는 예상치 못한 요구도 고려해야합니다. 장기 치료는 종종 고가의 곤경에 빠질 수 있으므로 장기 치료 (LTC) 보험의 중요성을 이해하고있을 것입니다. 그러나 연간 LTC 보험료를 지불 할 수 없다면 어떻게해야합니까? SPL은 솔루션을 제공 할 수 있습니다.
일부 SPL 정책은 장기 요양 비용을 지불하기 위해 사망 혜택에 면세로 액세스 할 수 있도록합니다. 이 기능을 사용하면 잠재적으로 압도적 인 장기 치료 비용으로부터 다른 자산을 보호 할 수 있습니다. 사망시 보험 증서에 남아있는 사망 수당은 소득세를 수혜자에게 무료로 전달합니다. 그리고 당신이 그것을 사용하지 않으면 돈은 원래 계획했던 것처럼 사랑하는 사람에게 갈 것입니다. 따라서 SPL 플랜을 이용하면 필요에 따라 장기 치료 요구를 충족시킬 수 있지만, 부양 가족에게는 가능한 한 최대의 사망 혜택이 그대로 남아 있습니다.
또한 말기 질환 진단을 받고 수명이 12 개월 이하인 경우 많은 SPL 계획을 통해 사망 혜택의 일부를 철회 할 수 있습니다. 이러한 유연성 덕분에 큰 단일 보험료를 지불하는 데 어려움이 없으며 SPL 이외의 금융 자산이 제한되어 있는지 고려해야합니다.
SPL 정책을 통한 투자 옵션
다른 투자 옵션을 제공하는 두 가지 인기있는 단일 프리미엄 정책이 있습니다.
- 단일 프리미엄 평생 보험 회사의 투자 경험과 현재 경제 상황에 따라 고정 이율을 지불합니다. 정책 소유자는 전문적으로 관리되는 주식, 채권 및 자금 시장 하위 계정 메뉴 및 고정 계정 메뉴를 선택할 수 있습니다.
시장 변화를 처리 할 수있는 능력, 포트폴리오의 다른 자산 구성 및 정책의 현금 가치 사용 방법에 따라 선택해야합니다. 고정 금리를 사용하면 정책에서 지속적인 성장률의 안전과 안정성에 의존 할 수 있지만 금융 시장이 잘 운영된다면 잠재적 이익을 놓칠 수 있습니다. 최소 사망 혜택은 정책을 구매할 때 설정되지만 정책의 계정 가치가 일정 금액 이상으로 증가하면 사망 혜택도 증가 할 수 있습니다.
다른 한편으로, 더 큰 수익을 올릴 기회에 대한 저 성과를 기꺼이 감수하려는 경우 주식 및 채권에 투자 한 하위 계좌가있는 가변 생명 보험 정책이 더 합리적 일 수 있습니다.
인출 옵션
SPL 정책은 투자를 통제하여 비상 사태, 퇴직 또는 기타 기회에 대한 현금 가치에 대한 액세스를 허용합니다. 정책에서 현금을 활용하는 한 가지 방법은 대출입니다. 일반적으로 정책의 현금 인출 가치의 90 %에 해당하는 대출을받을 수 있습니다. 물론 이것은 정책의 현금 포기 가치와 사망 혜택을 감소시킬 것이지만, 대출을 상환하고 혜택을 다시 설정할 수있는 옵션이 있습니다.
회사는 또한 자금을 인출하고 정책의 현금 인출 가치에서 인출을 공제 할 수 있도록합니다. 일반적으로 제거 할 수있는 최소 금액이 있습니다. 항복 요금을 지불하지 않고 매년 인출 할 수있는 금액은 보험료의 100 % 또는 보험료의 100 % 중 큰 쪽일 수 있습니다.
그러나 SPL 정책은 일반적으로 수정 된 계약서로 간주되므로 SPL에서 인출 또는 대출을 받으면 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 이는 59½ 세 이전에 인출되거나 빌린 모든 이익에 대해 10 %의 IRS 페널티가 있음을 의미합니다. 또한 해당 이익에 대해 소득세를 지불해야합니다. 또한 보험에 현금을 넣는 경우 보험 회사가 항복 요금을 부과 할 수 있습니다.
투자는 세금 연기
귀하의 투자는 정책 내에서 세금 연기됩니다. 위에서 언급 한 바와 같이, 정책에서 철회하거나 빌리면 소득에 대해 세금을 납부하지만, 지명 된 수혜자는 시간 지연 및 검찰 시간없이 소득세 무료 혜택을받습니다. 부당한 시간 지연과 보호 관찰 비용으로 부양 가족을위한 사망 혜택을 제공하는 데 드는 노력과 비용을 원하지 않기 때문에 이것은 중요한 이점입니다.
SPL의 단점
SPL 정책에 투자 할 수있는 최소 금액은 일반적으로 $ 5, 000이므로 많은 투자자에게 비용이 많이들 수 있습니다. 추가는 허용되지 않습니다. 다음 세대로 이체하거나 은퇴와 같은 장기적인 목표에 자금을 지원할 목적으로 만 자금을 사용하는 것을 고려해야합니다. 또한 SPL 자격을 갖추려면 보험 회사의 의료 보험 표준을 충족해야합니다.
결론
예를 들어, 자녀 또는 손자를 피보험자로 지정하고 정책을 귀하의 이름으로 유지할 수 있습니다. 그렇게하면 여전히 현금 가치를 통제 할 수 있습니다. 또는 귀하의 부동산에서 정책을 제거하는 방법으로 소유자를 만들 수도 있습니다. 그러나 귀하는 단일 프리미엄 생명 보험 정책을 사용하기로 선택하고, 귀하의 필요에 가장 잘 맞는 정책을 선택하고 구성 할 수 있도록 귀하의 개인 재정 상황 및 이미 사용중인 다른 퇴직 차량을 고려하십시오.
