소득 관리는 항상 중요하지만, 소득이 임금과 소득이 아닌 저축에서 비롯되는 경우 퇴직시 더욱 중요합니다. 근로 기간 동안 신중하게 저축 한 소득원은 종종 퇴직 기간 동안 제한 될 수 있으므로, 평생 동안 지속될 수 있도록해야합니다. 이는 퇴직으로 이어지는 몇 년 동안 귀하의 소득 요구를 결정하고, 퇴직 후 은퇴 자산을 효율적으로 관리하는 것을 의미합니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직 계획은 은퇴 계획 일까지 이어지는 10 년 동안의 소득 요구를 평가하는 일이 종종 포함됩니다. 고려해야 할 중요한 요소는 유틸리티, 운송, 식료품, 퇴직 저축액이 사회 보장 지불금과 함께 지출을 충당하기에 충분하지 않은 경우, 퇴직 연기를 연기해야 할 수도 있습니다. 재정 계획 담당자와 상담하면 특정 상황에 가장 적합한 투자 조합과 이상적인 퇴직 날짜를 결정할 수 있습니다.
퇴직 전년도 계획
퇴직 시간이 가까워 질수록, 은퇴 연도에 자금을 조달하기에 충분하다고 생각되는 금액이 항상 그렇지 않을 가능성이 있습니다. 이유는 생활비 증가 및 예상보다 낮은 투자 수익을 포함 할 수 있습니다. 재정적으로 안전한 퇴직 가능성을 높이려면 예상 퇴직 일 10 년 전에 퇴직 소득 요구 및 출처를 자주 재평가하십시오.
사우스 캐롤라이나 주 컬럼비아에 소재한 Preservation Specialists, LLC의 설립자이자 소유주 인 Patrick A. Strubbe는“퇴직 전 10 년 동안 매년 퇴직 소득 요구를 재평가하는 것이 매우 중요합니다.”라고 말합니다 . Strubbe에 따르면
“여러 가지 요인 때문입니다. 첫째, 재정 상황과 둥지 알은 항상 변합니다. 둘째, 꿈과 욕망이 변하거나 변동될 수 있습니다 (아마도 더 이상 은퇴하기 위해 10 년을 기다리지 않기로 결정했습니다!). 마지막으로 인플레이션, 금리 및 전반적인 경제 환경을 고려하여 주변 상황에 따라 조정하는 것이 좋습니다.”
1999 년에서 2009 년 사이에 10 년 동안 주식 시장의 성과는 잠재적 인 퇴직자가 은퇴를 재 계획하는 방법을 잘 보여줍니다. 많은 사람들에게 1990 년대의 시장 호황은 재정적으로 안전한 은퇴를 희망했습니다. 그러나 이후 시장 침체로 퇴직 자산이 크게 감소하여 퇴직 근방의 많은 개인이 원래 예상 퇴직 일을 연기해야했습니다.
충분하지 않은 경우해야 할 일
퇴직 포트폴리오 및 현재 비용을 재평가 한 결과 저축액이 부족한 경우 예상 퇴직 일 이후에도 계속 일해야 할 수도 있습니다. 사회 보장 혜택을 신청 한 후에도 계속 일을하거나 직업을 구하기로 결정한 경우, 사회 보장국이 지정한 생년 월 정년 미만인 경우 수입이받는 금액에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 인식하십시오. 관리.
또한 계획 한대로 은퇴 할 수없고 일을 계속해야하는 경우 재 계획을 통해 연장 된 퇴직 전 기간을 단축 할 수 있습니다. 기본적으로 목표 달성에 걸리는 시간을 단축하려면 저축 금액을 늘려야합니다. 저축을 늘리는 방법은 다음과 같습니다.
- 신용 카드 및 모기지를 포함한 기타 대출에 대한 월별 지불을 줄이려면 부채 정리 또는 재 융자를 고려하십시오. 이자 지급 감소를 퇴직 둥지 계란으로 재 지정할 수 있습니다. 명품이나 기타 필요하지 않은 물건에 대한 지출을 줄이거 나 없애는 변경을하십시오. 저렴한 차량을 사용하고, 더 비싼 물건을 사거나, 더 작거나 저렴한 집이나 아파트로 이사하는 것을 고려하십시오.
퇴직시 자산 관리
은퇴하는 동안 생활 방식을 크게 바꾸는 것이 어려울 수 있지만 생활 수준을 높이는 데 도움이된다는 점에서 위안을 얻을 수 있습니다. 다음 질문은 투자에 관한 것입니다.
자산 배분 평가
귀하의 돈을 위해 일하도록 권장하는 것은 또한 은퇴 연도에도 적용됩니다. 이를 달성한다는 것은 자산에 투자하여 투자 수익을 창출한다는 의미입니다.
즉, 시장 침체에서 회복 할 시간이 적은 퇴직 기간 동안 자산을 안전하게 유지하는 것이 중요합니다. 따라서 고위험 투자에서 보장 된 수익률로 전환해야 할 수도 있습니다. 그러나 재 할당은 은퇴 할 나이와 건강 상태에 따라 다릅니다. 조기 퇴직, 특히 기대 수명이 더 긴 경우 퇴직 기간 동안에도보다 적극적인 투자가 필요할 수 있습니다.
유타 주 드레이퍼 (Draper)에있는 메디 커스 자산 계획 (Medicus Wealth Planning)의 재무 플래너 인 케빈 미쉘 (Kevin Michels)은“퇴직 포트폴리오의 수명은 처음 몇 년간의 인출에 따른 수익에 매우 민감합니다. “초기의 부정적인 수익은 포트폴리오의 수명을 크게 단축시킬 수 있습니다. 그래서 퇴직 첫날부터 적절한 자산 배분을하는 것이 중요합니다.”
투자를 재 할당 할 때 유동성 수준과 그것이 필요할 때 인출하는 능력에 어떤 영향을 미치는지 고려하십시오. 예를 들어, 공개적으로 거래되거나 밀접하게 보유 된 유가 증권이 청산 되려면 몇 주에서 1 년이 걸릴 수 있습니다.
유동성에주의를 기울이지 않고 자산을 재 할당하면 현금이 없어 질 수 있습니다. 특히 IRA 및 적격 퇴직 계획에서 필요한 최소 분배 (RMD) 금액을 해당 마감일까지 철회해야 할 때 문제가됩니다 (70½에 시작). 자산을 제 시간에 청산 할 수 없었기 때문에 개인의 RMD 마감일을 지키지 않는 수많은 사례가있었습니다.
수입원 관리
퇴직 연도의 소득원은 일반적으로 연간 비용, 저축 한 금액 및 보장해야하는 기간에 따라 다릅니다. 수입과 지출의 균형을 맞추려면 다음을 수행하십시오.
- 전기, 전화, 가스 및 수도를 포함한 유틸리티, 식료품, 임대료, 세금 및 운송과 같은 월별 지출 목록을 작성하십시오. 또한 의료 및 레저 비용도 고려하십시오. 이 금액은 생활비 증가로 인해 매년 변경 될 수 있으므로 매년 초에 평가를 수행해야합니다. 일반적으로 인플레이션은 매년 약 3 % 씩 증가하지만 의료 및 건강과 같은 특정 비용으로 인해 더 높아질 수 있습니다. 퇴직을 위해 저축 한 금액의 재고를 확보하십시오. 여기에는 정기적 인 저축 및 퇴직 계좌 잔고가 포함됩니다. 기대 수명을 고려하고 소득이 지속될 수 있도록 추가 금액을 추가하십시오.
물론, 마지막 두 가지 요소는 함께 저축을 지속하는 동안 얼마나 많은 월간 소득을 가질 수 있는지를 결정합니다. 저축 한 금액과 필요한 기간을 비교하십시오.
예를 들어, 이 숫자가 20 년이고 $ 500, 000가 절약되었다고 가정하십시오. 월별 할당량은 약 $ 2, 100입니다. 이 금액을 사회 보장국에서받을 금액 (및 연금 혜택이있는 경우 연금 혜택)에 추가하십시오. 이것은 월별 비용을 충당하기 위해 수입으로 얻는 것입니다. (사회 보장 소득을 추정하려면 SSA 웹 사이트에서 혜택 계산기를 사용하십시오.)
퇴직 소득 요구를 평가할 때 배우자의 수입뿐만 아니라 배우자의 수입도 포함시켜야합니다.
매년 지출을 살펴보면 지출을 조정해야하는지 결정하는 데 도움이되어 향후 몇 년 동안 수입을 타협하지 않을 것입니다.
퇴직 저축으로 인한 소득
퇴직 저축 차량에서 인출해야 할 소득 금액은 일반적으로 정기 저축 및 사회 보장국과 같은 다른 출처에서받을 수 있거나받는 금액에 따라 다릅니다. 가능하면 매년 IRS 규정에 필요한 것보다 더 이상 퇴직 계좌에서 인출하는 것을 고려하십시오. 이를 통해 로스 IRA의 경우 남은 금액이 세금 유예 또는 면세로 계속 증가 할 수 있습니다. 이것은 또한 소득에 포함해야 할 금액을 줄이는 데 도움이되므로 연도에 납부해야 할 세금을 줄일 수 있습니다. 또한 소득에 따라 Medicare Part B에 대해 지불해야 할 금액이 결정됩니다.
해당 연도의 퇴직 계좌에서 얼마를 배포해야하는지 결정한 후에는 퇴직 계획 관리자 또는 재무 서비스 제공 업체에 문의하여 퇴직 계정에서 예정된 배포를 설정하십시오. 이렇게하려면 배포 날짜를 미래에 지불하고 월별, 분기 별 또는 연간과 같은 특정 빈도로 계속 지불하도록 요청하십시오.
스케줄 된 분배를 설정할 때 요청한 양이 RMD를 충족시키기에 충분한 지 확인하십시오. 해당 연도의 퇴직 계좌에서 인출 한 금액이 RMD 금액보다 적은 경우, IRS에 부족액의 50 %를 초과 한 누적 벌금이라고합니다. 예약 배포를 설정하면 RMD가 적시에 배포 될뿐만 아니라 매월 금융 기관에 연락하지 않고도 지불금을받을 수 있습니다.
퇴직 차량 수입은 소득세에 영향을 줄 수 있음
연간 경비와 소득원을 결정할 때 세금 연기 퇴직 계좌에서 인출하는 금액에 대해 소득세를 지불해야 할 수도 있습니다. 이 금액은 세금 목적 상 일반 소득으로 취급됩니다.
59½ 세 이전에 출금이 발생하는 경우
결론
재무 계획의 다른 측면과 마찬가지로, 퇴직 연도 동안받을 수입을 관리하려면 신중한 계획이 필요합니다. 재정 계획 작성을 시작할 때까지 기다리지 않는 것이 중요합니다. 대신, 퇴직 전 기간 동안 재정 상태를 재평가하여 초보자가 은퇴를 연기해야하는지 여부를 결정할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 재무 계획 담당자에게 문의하면 특정 요구 사항을 결정할 수 있습니다.
