2007 년에 소액 금융 시장은 3, 300 만 명 이상의 대출자와 4, 800 만 명을 절약했습니다. 세계 빈곤 퇴치에 전념하는 조직인 Unitus가 제공 한 통계에 따르면 잠재적 시장의 80 %에 도달하지 못했습니다. 이 시장의 전세계 성장이 귀하에게 어떤 영향을 미칩니 까?
튜토리얼: 재무 개념
소액 금융이란 무엇입니까?
"소액 금융"이라는 용어는 소액 금융 기관 (MFI)이 고객에게 제공하는 금융 상품 (소액 대출, 소액 저축 및 소액 보험 제품)의 범위를 나타냅니다. 소액 금융은 사회적 기업가들이 일하는 빈민에게 대규모로 돈을 빌리기 시작한 1970 년대에 시작되었습니다. 소액 금융 분야에서 세계적인 명성을 얻은 한 사람은 Grameen Bank와 함께 2006 년 노벨 평화상을 수상한 Muhammad Yunus 교수입니다. Yunas와 Grameen Bank는 가난한 사람들이 빈곤에서 벗어날 수있는 능력을 가지고 있음을 보여주었습니다. Yunus는 또한 제대로 작동하지 않으면 근로 빈곤층에 대한 대출은 상환율이 매우 높다는 것을 보여주었습니다. 그의 작업은 사회 엔지니어와 이윤 추구 투자자 모두의 관심을 끌었습니다. ( 소액 금융의 대상, 대상 및 방법 에서 자세히 알아보십시오.)
역사적으로 소액 금융의 목표는 빈곤의 완화였습니다. 수년 동안 소액 금융은이 주요한 사회적 목표를 가지고 있었기 때문에 전통적인 MFI는 비정부 조직 (NGO), 전문 소액 금융 은행 및 공공 부문 은행으로 만 구성되었습니다. 최근에는 시장이 진화하고 있습니다. 예를 들어, 일부 비영리 MFI는 더 큰 힘, 지속 가능성 및 시장 도달을 달성하기 위해 이익 추구 기관으로 전환하고 있습니다. GE 파이낸셜 및 씨티 파이낸싱과 같은 소비자 금융 회사가 소액 금융 시장에 참여하고 있습니다. Wal-Mart, Elektra 및 Tesco와 같은 "빅 박스"소비자 소매 업체는 소비자 대출 기관으로 등장하기 시작했으며 일부는 소액 금융에 뛰어 들었습니다. 대부분의 MFI가 여전히 빈곤 완화를 주요 목표로 생각하지만, 더 많은 소비자에게 더 많은 제품을 판매하는 것이 많은 새로운 참가자의 주요 동기입니다.
소액 금융 제품 및 서비스
현재 MFI에서 제공하는 제품 및 서비스는 다음과 같습니다.
- 소액 대출: 소액 대출 (소액 신용이라고도 함)은 가치가 작은 대출입니다. 대부분의 대출 규모는 $ 100 미만입니다. 이 대출은 일반적으로 개발 도상국에서 소기업을 운영하는 기업가에게 자금을 제공하기 위해 발행됩니다. 소기업의 예로는 바구니 만들기, 재봉, 거리 판매 및 가금류가 있습니다. 소액 대출에 부과되는 평균 전 세계 이자율은 약 35 %입니다. 이 수치가 높을 수는 있지만 다른 비공식 대안 (예: 비공식 지역 자금 대출 기관)보다 훨씬 낮습니다. 또한 MFI는 노동 집약적 소액 대출 거래 처리와 관련된 높은 비용을 충당하는 이율을 부과해야합니다. 소액 금융: 소액 저축 계좌는 개인이 최소 잔액 요구 사항없이 향후 사용을 위해 소량의 돈을 저장할 수 있도록합니다. 선진국의 전통적인 저축 예금 계좌와 마찬가지로 결혼식, 장례식 및 노령 보충 소득과 같은 삶의 필요에 대해 세이버가 소액 저축 계좌를 두드립니다. 소액 보험: 개발 도상국에 거주하는 개인은 삶에 더 많은 위험과 불확실성이 있습니다. 예를 들어, 산사태와 같은 자연 재해와 전염병과 같은 건강 관련 위험에 더 직접적으로 노출됩니다. 비 마이크로 대응 물과 같은 마이크로 보험은 위험을 모으고 위험 관리를 제공합니다. 그러나 기존의 대응과 달리 소액 보험은 보험료와 보험료가 매우 적은 보험 정책을 허용합니다. 소액 보험 정책의 예로는 작물 보험 및 대출자가 사망 할 경우 소액 대출의 미결제 잔액을 포괄하는 정책이 있습니다. 높은 관리 비용 비율로 인해 소액 상환은 보험료가 소액 상환과 함께 수집 될 때 MFI에 가장 효율적입니다. 보험의 중요성에 대한 자세한 내용은 필요하지 않은 15 가지 보험 정책 및 모든 사람이 가져야하는 5 가지 보험 정책을 참조하십시오.
소액 금융은 당신에게 무엇을 의미합니까?
소액 금융 시장의 발전과 성장은 소액 금융 서비스에 종사하거나 고민하는 사람들에게만 영향을 미칩니다. 그것이 당신에게 영향을 줄 수있는 방법은 다음과 같습니다.
- 투자자로서: 수익 중심의 기관 투자자는 현재 소액 금융 관련 투자를하고 있습니다. 또한 주요 평가 기관은 소액 금융 거래를 평가합니다. 예를 들어 Morgan Stanley는 소액 금융 지원 채권을 발행했는데, 이 채권에는 트랜치가 포함되어 있으며 S & P에서 "AA"등급을 받았습니다. (채무 등급에 대한 자세한 내용은 다음을 참조하십시오: 기업 신용 등급이란? ) 이는 소액 금융이 모든 투자자에게 투자 기회를 제공하기 시작하고 있음을 보여줍니다. Micro Banking Bulletin에 따르면 세계 최고 MFI 중 63 개 기업이 총 자산의 약 2.5 %에 대한 평균 수익률 (인플레이션 조정 후 및 보조금 프로그램 수령 후)을 가지고 있다고합니다. 지역 및 지역 은행은 일반적으로 소액 금융 투자를 포트폴리오에 최초로 통합 한 반면, 대규모 국제 은행은 현재 다른 은행, MFI 또는 NGO에 금융을 제공하는 것을 선호합니다. 앞서 언급했듯이 소비자 금융 회사조차도 소액 금융 활동에 노출 될 수 있습니다. 투자자는 투자하는 회사가 소액 금융에 노출되어 있는지 여부와 해당 활동의 리스크 리턴 특성이 귀하에게 호소하는지 여부를 확인하고자 할 수 있습니다. 소액 금융 시장 내 자본의 공급, 수요 및 촉진에 대한 최신 정보는 MIX 시장을 방문하십시오.
금융 전문가로서: 소액 금융은 고도로 전문화 된 재무 지식뿐만 아니라 사회 과학, 현지 언어 및 관습에 대한 지식과 같은 고유 한 기술 조합이 필요합니다. 이러한 독특한 요구에 맞는 새로운 직업이 생겨나 고 있습니다. 재무 전문가에게있어 이것은 독특한 기술과 경험의 조합을 가진 사람들에게 새로운 직업이 열리고 있음을 의미합니다. 또한, 소액 금융이 다양한 배경을 가진 전문가들을 모여 협업 팀에서 일할 때 기존의 경력 역할이 흐리게 나타납니다. 예를 들어, 개발 전문가 (예: 아시아 개발 은행 또는 기타 개발 기관에서 근무한 사람)는 벤처 자본가와 함께 일할 수 있습니다. 소액 금융 경력 기회는 소액 금융 게이트웨이에서 찾을 수 있습니다. 개인으로서: 일부는 빈곤을 근절 할 수있는 시대에 살고 있다고 생각합니다. 연구는 그 믿음을 뒷받침합니다. Microcredit의 Virtual Library에 따르면 8 년 동안 방글라데시에서 가장 빈곤층 중 신용 서비스가없는 빈곤층 중 4 %만이 빈곤선을 넘어 섰습니다. 그러나 MFI의 소액 대출을받은 개인 및 가족의 경우 48 % 이상이 빈곤선 위로 상승했습니다. 빈곤 퇴치가 개인으로서 당신에게 의미하는 바는 개인의 철학에 달려 있습니다. 인류 역사상 중요한 성과로 환영 할 것입니다. 또한 우리 모두가 서로에게 사고 팔 수있는 가능성을 축하 할 수도 있습니다. 이 빈곤 퇴치 현상의 일부가 되려는 개인은 이제 비영리 온라인 서비스 키바를 통해 세계 다른 지역의 소기업가에게 돈을 빌릴 수 있습니다.
결론
자본과 전문 지식이 점점 소액 금융으로 유입되고 있습니다. MFI 간에는 경쟁이 심화 될 수 있습니다. 내부 운영 역량을 지속적으로 개발함에 따라 시장의 잠재적 인 80 % 이상이 서비스 될 것입니다. 신용 평가 기관 및 기관 투자가와 같은 주요 업체들도 시장에 진출하여 진정한 시장이 발전하고 있다는 사실을 알립니다. 1970 년대 이후 소액 금융이 이루어졌지만 이제는 투자자, 금융 전문가 및 개인과 훨씬 관련이 있습니다. 특히, 소액 금융 현상이 귀하에게 미치는 영향을 결정하기 위해 포트폴리오, 경력 기회 또는 개인 철학을 살펴볼 수 있습니다. (이 주제에 대해서는 사회 금융을 사용하여 더 나은 세상을 만들기를 참조하십시오.)
