다양한 산업에서의 윤리적 위반과 범죄 행위는 지난 수십 년 동안, 특히 은행, 금융 및 주택 부문에서 우리 경제에 영향을 미쳤습니다. 모기지 사기를 둘러싼 복잡한 윤리 및 형사 문제를 살펴 보겠습니다.
모기지 사기 란 무엇입니까?
가장 단순한 형태의 사기는 고의적 인 허위 진술 및 속임수입니다. 한 당사자는 정보, 사실 및 수치를 허위 진술함으로써 다른 당사자를 속입니다. 따라서 모기지 사기는 특정 차용자를 대상으로하는 약탈 적 대출 관행이 아닙니다.
주택 또는 모기지 사기는 부동산을 일차 거주지로 사용하려는 개인이나 임대 부동산을 통해 사기를하거나 투자자를 사기 위해 감정 사기를 저지르는 투자자 그룹이 저지를 수 있습니다.
FBI (Federal Bureau of Investigation)에 따르면, 이는 일종의 "보험업자 또는 대출 기관이 자금을 조달, 구매 또는 대출하기 위해 의존하는 재산 또는 잠재적 모기지와 관련된 중대한 왜곡, 허위 진술 또는 누락"입니다. 이러한 작업 정의를 통해 개인 대출자와 업계 전문가 모두 모기지 사기를 저지를 수 있습니다. 그리고 관련된 금액이 높습니다. 예를 들어, 캘리포니아 주 새크라멘토에서는 2019 년 초 7 명이 1, 000 만 달러의 모기지 사기로 유죄 판결을 받았습니다.
주택 및 부동산 산업과 금융 기관에 미치는 영향을 이해하려면 2008 년 서브 프라임 모기지 위기에 대한 헤드 라인과 문헌을 참조하십시오. 모기지 사기에 근거한 투기 적 대출의 대부분.
모기지 사기를 저지른 이유
차용자와 전문가들은 여러 가지 이유로 모기지 사기를 저지를 동기가 있습니다. 우리는 주택 사기와 이윤 사기라는 두 가지 주요 유형을 정의함으로써 대부분의 이유를 설명 할 수 있습니다. 주택 사기는 종종 대출 책임자 또는 다른 직원의 도움을 받아 부동산 소유권을 얻거나 유지하려는 목적으로 고용 및 소득, 부채 및 신용, 재산 가치 및 상태에 대한 관련 세부 정보를 허위로 나타내거나 생략하는 차용인이 저지 릅니다. 이익 사기는 대출 거래에서 이익을 극대화하기 위해 개인 또는 고객의 고용 및 소득, 부채 및 신용, 재산 가치 및 상태에 대한 관련 세부 사항을 허위 진술, 허위 진술 또는 생략하는 산업 전문가에 의해 이루어집니다.
여기서 수익에 대한 사기는 건축업자, 부동산 판매 대리인, 대출 책임자, 모기지 브로커, 신용 / 채무 상담사, 부동산 감정사, 부동산 조사관, 보험 대리인을 포함한 대출 거래 체인의 모든 전문가가 저지를 수 있다는 점에 유의해야합니다., 소유권 회사, 변호사 및 에스크로 에이전트. 업계 전문가는 네트워크로 협력하여 보험업자, 대출 기관 및 차용자를 사기 위해 노력할 수 있으며 모든 모기지 관련 서비스에서 수수료를 극대화하고 이익을 공유 할 수 있습니다. 이러한 조치는 추가 판매 수수료를 받거나 단순히 투자 위치를 늘리려는 욕구에 의해 동기가 부여됩니다.
일반적인 모기지 사기 계획 및 사기
가장 일반적인 투자자 모기지 사기 체계는 다양한 유형의 부동산 뒤집기, 점유 사기 및 짚 구매자 사기입니다. 일반적으로 주택 구입, 보유 / 고정 및 재판매와 관련하여 부동산 뒤집기는 불법이 아닙니다. 한편, 부동산 가치가 실제로 초기 구매 금액의 두 배임을 "확인"하는 부패 감정인의 도움을 받아 부동산을 시장 아래에서 구매하고 즉시 이익으로 판매하는 경우, 모기지 사기가 표시됩니다.
주요 테이크 아웃
- 일반적인 개인 모기지 사기 사기는 신원 도용 및 소득 / 자산 위조이며, 업계 전문가들은 감정 사기 및 항공 대출을 사용하여 시스템을 속일 수 있습니다. 미국에서는 사기가 계속 문제가되고 있습니다. CoreLogic의 데이터에 따르면, 2018 년 10 월 CNBC가보고 한 바와 같이, “109 개의 모기지 신청 중 하나가 사기를 나타내는 것으로 추정됩니다.”FBI와 함께 모기지 사기를 모니터링하고 조사하는 전문 조직이 있습니다.
당일 종가 부동산 뒤집기 제도의 경우, 소유권 체인과 평가는 종종 사기이며 판매자, 플리퍼 및 의심없는 최종 구매자의 세 당사자를 포함합니다. 판매자는 플리퍼와 계약을 체결하여 시장가 이하로 부동산을 구매합니다. 플리퍼는 최종 구매자에게 사기성 소유권 보험 약속을 제공하여 플리퍼를 소유자로 표시하고 (그렇지는 않지만) 플리퍼와 최종 구매자가 동의 한 팽창 된 가격으로 평가합니다.
점유 사기는 모기지 금리가 낮을뿐만 아니라 투자자들이 더 높은 대출 대 가치 비율을 구매하고 구매시 본인 부담 비용을 낮추기 위해 사용하는 제도입니다. 점유 사기는 차용자가 부동산이 실제로 비어있을 때 유리한 은행 상태를 얻기 위해 주택을 소유한다고 주장 할 때 발생합니다. 짚 구매자는 모기지를받을 자격이없는 (또는 최상의 가격을받을 자격이있는) 다른 구매자의 재산을 얻기 위해 누군가의 신분, 신용 점수 및 수입을 사용하거나 사용하도록 허용합니다. 밀짚 구매자는 종종 다른 형태와 여러 층의 사기를 막기 위해 기꺼이 또는 무의식적으로 투자자에 의해 사용됩니다.
가장 일반적인 개인 모기지 사기 사기는 신원 도용 및 소득 / 자산 위조입니다. 신원 도용은 실제 구매자가 사회 보장 번호, 생년월일 및 주소를 포함하여 자발적이고 알지 못하는 피해자의 정보를 사용하여 사기 적으로 자금을 조달 할 때 발생합니다. 담보 대출 목적을위한 신분 도용에는 도난당한 급여 명세서, 은행 기록, 세금 신고서, W2 및 위조 된 고용 확인서가 포함될 수도 있습니다. 재산 소유권 기록도 위조 될 수 있으며, 차용인은 소유하거나 소유하지 않은 부동산에 대해 사기성 모기지를 얻을 수 있습니다.
항공 대출 대 감정 사기
가장 일반적인 업계 전문 모기지 사기 사기는 항공 대출 및 감정 사기입니다. 항공 대출은 존재하지 않는 재산 또는 존재하지 않는 차용자에 대해 얻은 대출입니다. 전문가 그룹은 종종 가짜 대출자, 가짜 체인 체인을 만들고 타이틀 및 부동산 보험 바인더를 얻기 위해 협력합니다. 또한 사기 체인에는 위조 된 고용 확인, 집 주소 및 차용자 전화 번호를 만들기위한 전화 은행과 사서함이 포함될 수 있습니다. 항공 융자 사기는 단순히 가해자의 손에 현금을 투입하며, 어떤 재산도 사거나 팔지 않습니다.
감정 사기에는 종종 부동산 중개인, 건축업자, 감정인 및 대출 담당자가 수수료를 높이기 위해 구매 가격과 대출 금액을 최대화하기 위해 협력하는 경우가 있습니다. 반면에 부패한 감정인은 종종 동료 투자자가 자산을 구매할 수 있도록 자산을 과소 평가합니다.
일부 형태의 약탈 적 대출 활동, 압류 구조 및 모기지 감소 사기는 앞에서 언급 한 모기지 사기 관행에 크게 좌우됩니다. 약탈 적 대출은 일반적으로 추가 대출을받을 수있는 능력을 부정확하게 반영하기 위해 위조 대출 기관의 소득 수치를 포함합니다. 이러한 활동은 대 불황에 크게 기여했습니다.
모기지 사기 방지
모기지 사기를 줄이기 위해 고안된 지방, 주 또는 연방 차원에서는 법규가 부족하지 않습니다. 최근 주정부는 대출 책임자 면허와 평생 교육을 요구함으로써 큰 발걸음을 내딛었습니다. 또한 부동산, 소유권 및 보험 기관은 정부 기관에 의해 라이센스가 부여되고 모니터링됩니다. 많은 주에서는 규정 준수를 모니터링하기 위해 모기지 대출 회사의 활동 및 거래에 대한 정기적 인 감사가 필요합니다.
Mortgage Bankers Associations 및 National Mortgage Brokers Association과 같은 전문 조직에는 피어 모니터링되는 행동 강령 및 모범 사례가 있습니다. FBI의 경제 범죄 2 단은 모기지 업계의 불만과 의심스러운 활동도 모니터링합니다.
결론
좋은 소식은 모기지 사기를 줄임으로써 시장을 개선 할 수 있다는 것입니다. 개인은 대출 및 주택 소유 경험에 대한 현실적인 기대치를 설정해야합니다. 투자자는 이익을위한 현실적인 목표를 설정해야합니다. 업계 전문가는 더 높은 개인 표준을 추구하고 동료 조직의 책임을 져야합니다. 정부는 적극적인 조사를 통해 법을보다 균일하게 만들고 법 집행을 조정해야합니다.
