음수 상각이란 무엇입니까?
마이너스 할부 상환은 대출로 인한이자를 보상하지 않아 발생하는 대출의 원금 잔액 증가를 의미하는 재정 조건입니다. 예를 들어, 대출에 대한이자 지급이 $ 500이고 차용자가 $ 400 만 지불하면 $ 100의 차액이 대출의 원금 잔액에 추가됩니다.
주요 테이크 아웃
- 마이너스 할부 상환 대출은 미지급 원금의 잔액에 미지급이자를 추가하는 것입니다. 상각 적 상환은 특정 유형의 모기지 상품에서 공통적입니다. 위험.
마이너스 상각 이해
전형적인 대출에서, 차용자가 지불 할 때 원금 잔액은 점차 줄어 듭니다. 마이너스 할부 상환 대출은 본질적으로 역 현상이며, 차용자가 지불하지 않으면 원금 잔액이 증가합니다.
마이너스 할부 상환은 지불 옵션 조정 가능 모기지 (ARM)와 같은 일부 유형의 모기지 융자에 있습니다. 그들이 지불하지 않기로 선택한이자 부분은 모기지의 원금 잔액에 추가됩니다.
부정적인 상각을 포함하는 또 다른 유형의 담보 대출은 소위 졸업 지불 모기지 (GPM)입니다. 이 모델을 사용하면 할부 상환 일정은 첫 번째 지불에 나중에 청구될이자의 일부만 포함하도록 구성됩니다. 이러한 부분 지불이 이루어지는 동안, 누락 된이자 부분은 대출의 원금 잔액에 다시 추가됩니다. 이후의 지불 기간에는 월별 지불에 전체이자 구성 요소가 포함되어 기본 잔액이 더 빨리 감소합니다.
부정적인 할부 상환은 차용자에게 유연성을 제공하지만 궁극적으로 비용이 많이들 수 있습니다. 예를 들어 ARM의 경우 차용자는 수년 동안이자를 지불하는 것을 지연시킬 수 있습니다. 이는 단기적으로 월별 지불 부담을 완화시키는 데 도움이 될 수 있지만 차후에 금리가 급등 할 경우 차용자가 심각한 미래 지불 충격에 노출 될 수 있습니다. 이런 의미에서, 차용인이 지불하는 총이자 금액은 궁극적으로 부정적인 상각에 의존하지 않았을 때보 다 훨씬 클 수 있습니다.
부정적인 할부 상환의 실제 예
다음과 같은 가상의 예를 고려하십시오. 최초 주택 구매자 인 Mike는 월별 모기지 지불을 가능한 한 낮게 유지하려고합니다. 이를 달성하기 위해 그는 월별 지불에 대한이자의 일부만 지불하기로 선택한 ARM을 선택합니다.
이자율이 역사적으로 낮을 때 Mike가 모기지를 확보했다고 가정 해 봅시다. 그럼에도 불구하고, 그의 월별 모기지 상환은 ARM이 제공하는 마이너스 상각을 이용하더라도 월별 수입의 상당 부분을 차지합니다.
Mike의 지불 계획은 단기적으로 비용을 관리하는 데 도움이 될 수 있지만 장래 금리가 상승하면 조정 된 월별 지불을 감당할 수 없기 때문에 장기 금리 위험에 노출됩니다. 또한, Mike의 저금리 지불 전략으로 인해 대출 잔고가 다른 것보다 느리게 감소하기 때문에, 그는 전액이자를 지불했을 때보 다 각 채무를 지불하는 것보다 미래에 상환해야 할 더 많은 원금과이자를 갖게 될 것입니다 달.
부정적인 상각은 대안 적으로 "NegAm"또는 "지연된이자"로 지칭된다.
