목차
- 퇴직 준비 상태 결정
- 퇴직 예산 만들기
- 사회 보장을위한 최적의 시간 결정
- 메디 케어 가입
- 소득을 위해 가정 사용
- 퇴직시 소득 관리
- 필요한 최소 배포판을 가져 가라
- 결론
모든 연령대의 퇴직 계획은 어려울 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 60 년대 중반을 넘어서서 황금빛 시대를 맞이할 준비를하기 위해 취해야 할 특정 단계가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 1960 년 이후에 출생 한 경우 사회 보장 혜택에 대한 전체 퇴직 연령은 67 세이며 65 세에 메디 케어에 가입 할 수 있습니다. 기존 IRA 및 401 (k)에 필요한 최소 배포는 70½ 세부터 시작됩니다.
한때 은퇴의 일반적인 나이는 65 세 였지만 시대는 변했습니다. 사회 보장국 (SSA)조차도 완전 퇴직 급여가 가능한 연령을 늘 렸습니다. 또한 많은 회사가 후원하는 계획에서 확정 혜택 계획에서 정의 기여 계획으로 전환되었습니다.
이러한 변화에 더하여 많은 저축 프로그램이 예상 수익을 창출하지 못한다는 사실이 있습니다. 많은 사람들이 왜 은퇴를 연기해야하는지 쉽게 알 수 있습니다.
물론, 재정적으로 안전하더라도 65 세에 도달한다고해서 반드시 은퇴 할 때가되는 것은 아닙니다. 65 세의 많은 사람들이 직업을 좋아하고 계속 일하기를 원합니다. 그러나 60 년대 중반 이후 은퇴 계획의 일부로 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
퇴직 준비 상태 결정
고용주의 정책이 65 세에 퇴직을 제안하는 경우 심리적, 재정적 관점에서 실제로 퇴직 할 준비가되었는지 생각해보십시오. 그렇지 않은 경우 고용주에게 몇 년 더 일할 수 있도록 요청할 것인지 컨설턴트로 고용하고 싶은지 고려하십시오.
이상적으로는 일부 고용주가 조기 퇴직 절차를 시작하기 때문에 적어도 65 세가되기 전에 최소 1 년 동안이를 수행 할 것입니다. 많은 고용주는 이제 지식 은행을 강화하기 위해 경험이 있고 "사업을 알고있는"직원을 고용하고 유지하는 데 집중합니다.
급여를받는 종업원으로 유지한다는 것은 꾸준한 수입을 계속받을뿐만 아니라 건강 보험 및 고용주가 제공하는 다른 혜택도 계속받을 것입니다. 반면 컨설턴트 경로를 사용하면 유연성이 높아지고 더 많은 퇴직을 할 수 있습니다.
퇴직 예산 만들기
수년 동안 저축 한 퇴직자는 퇴직 연령이되면 노동의 결실을 누릴 때가되었다고 느낄 수 있습니다. 공평하지만, 위험은 사람들이 몇 년 안에 배를 타고 다 쓸 수 있다는 것입니다.
이 함정에 빠지지 않으려면 예산을 책정하십시오. 추가 여행과 같이 발생하는 새로운 비용을 포함 시키십시오. 이를 통해 향후 계획 중 일부를 얼마나 쉽게 감당할 수 있는지 현실적인 결정을 내릴 수 있습니다.
더 이상 일을하지 않으면 저축, 사회 보장 및 연금 계획으로 인해 수입이 증가 할 것이므로 예산이 더욱 중요합니다.
오하이오 주 센터 빌에있는 Fund Trader Pro의 최고 투자 책임자 인 William DeShurko에 따르면,
예산을 세우는 가장 쉬운 방법은 가장 최근의 급여 명세서를 꺼내는 것입니다. 모든 공제가 이루어진 후 순 급여 금액을 확인하십시오. 월 단위로 변환하십시오. 퇴직이 다른 금액을 더하거나 빼십시오. 일반적으로이 숫자는 크게 변하지 않습니다. 무엇이든, 더 많은 여행을 고려합니다. 모든 지출에 예산을 책정해야한다면 은퇴하지 마십시오. 30 년 또는 40 년의 기간을 앞두고 지출을 '절단'할 수는 없습니다.
사회 보장을위한 최적의 시간 결정
사회 보장은 일반적으로 퇴직을위한 개인의 재정 계획에 포함됩니다. 사회 보장을 방정식으로 고려할 때 결정해야 할 중요한 결정 중 하나는 귀하가 전액 혜택을받을 것인지 감소시킬 것인지 결정하는 것입니다.
| 완전한 사회 보장 혜택을받을 연령 | |
|---|---|
| 생년월일 | 완전 퇴직 연령 |
| 1937 이하 | 65 |
| 1938 | 65 개월 및 2 개월 |
| 1939 | 65 개월 및 4 개월 |
| 1940 | 65 개월 및 6 개월 |
| 1941 | 65 개월 및 8 개월 |
| 1942 | 65 개월 및 10 개월 |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 개월 |
| 1956 | 66 개월 |
| 1957 | 66 개월 및 6 개월 |
| 1958 | 66 개월과 8 개월 |
| 1959 | 66 개월 |
| 1960 이상 | 67 |
캘리포니아 주 어바인에있는 Index Fund Advisors, Inc.의 설립자이자 사장 인 Mark Hebner는“사회 보장을받는 것이 가장 좋은시기에 운전하는 사람들은 당신과 배우자의 역사적 소득, 나이, 평균 수명을 포함합니다., “인덱스 펀드: 적극적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램”의 저자.
Hebner는 "건강한 대부분의 성인은 70 세가 될 때까지 사회 보장을 중단하면 혜택을받을 수 있습니다. "투자자들이 잠재적 인 사회 보장 지불금을 극대화 할 수 있도록 도와주는 온라인 리소스가 있습니다."
받을 것으로 예상되는 금액 결정을 포함하여 사회 보장 혜택에 대한 완전한 이해를 얻으려면 사회 보장국 웹 사이트를 방문하십시오.
메디 케어 가입
메디 케어는 저축을 사용하여 그 금액을 충당하는 대신 특정 의료 관련 비용을 충당하는 데 사용될 수 있습니다. Medicare는 입원 환자 치료 및 특정 후속 치료를위한 병원 보험과 병원 보험이 적용되지 않는 의사 서비스에 대한 의료 보험을 제공합니다.
메디 케어는 65 세 이상의 개인이 이용할 수 있습니다. 장애가 있거나 영구적 인 신부전이있는 사람의 경우 나이가 더 젊을 수 있습니다. 보험의 의료 부분은 보험료로 제공되며 선택 사항입니다.
65 세에 은퇴하지 않더라도 나중에 가입하면 Medicare가 더 많은 비용을 부담 할 수 있으므로 Medicare 가입을 고려할 수도 있습니다.
소득을 위해 가정 사용
역 담보 대출을 신청하기 전에 지불 할 금액, 모기지 조건 및 지불 영수증 옵션을 포함하여 가능한 많은 질문을하십시오.
퇴직시 소득 관리
일반적인 관점에서, 전통적인 IRA 및 고용주 후원 계획과 같은 세금 이연 계좌에서 인출은 소득 세율이 낮은 기간 동안 발생해야합니다. 이렇게하면 그 금액에 대한 세금이 최소화됩니다.
필요한 최소 배포판을 가져 가라
물론 최소 유통 연령 (RMD)이 필요한 경우 세율에 관계없이 해당 계정에서 RMD 금액을 충족해야합니다.
수년간 RMD의 나이는 70½이었습니다. 2019 년 12 월에 법률이 된 SECURE Act는 기대 수명 증가를 반영하여 법을 강화했습니다. 이제 72 세까지 전통적인 IRA 및 401 (k) 계획에서 RMD를 복용해야합니다. 그러나 RMD를 놓치면 인출해야 할 금액에 대해 50 %의 벌금이 부과됩니다.
Roth IRA에는 RMD가 없습니다. 원하는 한 돈을 Roth에 보관하고 전체 계좌를 수혜자에게 전달할 수 있습니다.
결론
은퇴시기와 소득 관리 방법에 대한 많은 조언을 읽을 것입니다. 그러나 한 가지 기억해야 할 것은 하나의 크기에 맞는 솔루션이 없다는 것입니다.
재무 설계사 및 / 또는 퇴직 상담사와 협력하면 필요와 소득에 맞는 솔루션을 설계 할 수 있습니다. 이상적으로는 가능한 빨리 은퇴 계획을 세우고 필요한만큼 자주 투자 포트폴리오의 균형을 재조정하는 것을 잊지 마십시오.
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